¿Cuánto tiempo permanecen las marcas negativas en un informe de crédito?

En términos generales, las marcas negativas permanecen en su informe crediticio durante siete años, aunque la bancarrota del Capítulo 7 permanece vigente durante 10 años. Lo importante a recordar es que el impacto disminuye drásticamente con el tiempo.

Unos pocos pagos atrasados ​​en el último año causan un gran impacto en su puntaje. Si vuelve a la normalidad y comienza a realizar pagos a tiempo de forma constante, es posible que esas mismas malas notas le cuesten solo unos pocos puntos después de cinco años.

“Sabemos que los consumidores pierden los pagos. Eso es una realidad”, dice Can Arkali, científico principal de análisis y puntajes en FICO, la autoridad más confiable en el negocio crediticio.

Cómo limitar el daño de los pagos atrasados

Es lo que sucede inmediatamente después de un pago atrasado lo que determina cuánto daño se hace a largo plazo, explica Arkali.

“Lo primero para reparar el daño es ponerse al día y mantenerse al día con sus pagos”, dijo. “Cuanto más tiempo pueda pagar sus facturas a tiempo, incluso las obligaciones incumplidas, mejor estará. La información de pago negativa no va a desaparecer rápidamente, pero el impacto en su puntaje es cada vez menor cada año”.

Las tres principales agencias de crédito de los EE. UU. (Experian, Equifax y TransUnion) recopilan su información en informes de crédito, que se dividen en tres categorías:líneas comerciales; consultas de crédito; y registro público y colecciones.

Las líneas comerciales son cuentas de crédito que las agencias utilizan para rastrear su historial de pagos. Incluyen tarjetas de crédito, cuentas minoristas (tarjetas de crédito de tiendas departamentales o cualquier línea de crédito de los lugares donde compra), préstamos a plazos (préstamos para automóviles o cualquier préstamo en el que realice pagos regulares), cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios.

La confiabilidad con la que paga esas cuentas es el factor más importante en su puntaje de crédito. El historial de pago de crédito determina el 35 % de una calificación FICO. Vale más que cualquier otro componente de la partitura.

Las morosidades son pagos atrasados ​​en líneas comerciales y permanecen en su informe crediticio durante siete años. Un pago atrasado puede reducir su puntaje entre 60 y 130 puntos, según su puntaje original. Cuanto más alto sea su puntaje, más bajará su puntaje debido a un pago atrasado o perdido.

Cuanto más tiempo permita que un pago permanezca en mora, más puntos perderá en su puntaje de crédito. Un pago atrasado de 60 días es peor que un pago atrasado de 30 días, por lo que es una buena idea ponerse al día lo más rápido posible.

Dicho esto, los efectos de un pago atrasado en su puntaje se deteriorarán con el tiempo.

“Cuanto más reciente sea la información, mayor será el impacto que tendrá en su puntaje de crédito”, dijo Arkali. "Si tiene un pago atrasado que tiene un año, tendrá un impacto negativo ligeramente más pronunciado que uno que tiene cuatro años".

¿Cuándo se informan los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito?

No confunda los pagos atrasados ​​con los pagos atrasados. El hecho de que su acreedor le haya cobrado un recargo por pago atrasado no significa que se haya perdido el pago. Es contra la ley federal que un acreedor reporte un pago atrasado hasta que tenga 30 días de atraso.

Los pagos atrasados ​​pueden ocurrir por varias razones, pero independientemente de si careció de fondos o simplemente fue descuidado, los efectos son los mismos.

Supongamos que se está divorciando y se olvidó de una cuenta que compartió con su cónyuge, por lo que vence la fecha límite de pago. Cuando se descubre el error, es vital pagar la deuda lo antes posible. Reconstruir su crédito después del divorcio puede ser un desafío, especialmente si está asumiendo las obligaciones de pago de su excónyuge, pero si puede mantener sus pagos al día, su puntaje mejorará.

Si el pago permanece en mora durante el tiempo suficiente, un acreedor puede optar por cancelarlo y venderlo a una agencia de cobro de deudas. Una cancelación es más grave que un pago atrasado y permanecerá en su informe crediticio durante siete años, incluso si finalmente lo paga en su totalidad.

Consultas difíciles frente a consultas blandas

Las consultas de crédito también pueden afectar su puntaje de crédito según el tipo. Hay dos tipos de consultas, consultas blandas (que no afectan los puntajes de crédito) y consultas duras (que sí afectan los puntajes de crédito).

Las consultas difíciles ocurren cuando solicita una nueva línea de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil. Esto reducirá su puntuación unos pocos puntos y permanecerá en su informe crediticio durante dos años.

Las consultas blandas ocurren cuando solicita un informe o puntaje de crédito, o cuando una compañía de tarjetas de crédito realiza una revisión de la cuenta para ver si califica para su tarjeta. Las consultas suaves no tienen efecto en su puntaje crediticio, pero aparecerán en un informe crediticio durante dos años.

Los informes crediticios también analizan sus registros públicos, incluidas las quiebras, las ejecuciones hipotecarias, las demandas, los embargos salariales, los gravámenes y las sentencias. Una venta corta permanecerá en su informe crediticio durante siete años, pero es posible que solo le impida obtener una nueva hipoteca durante 2 o 3 años.

La cantidad de tiempo que la bancarrota permanece en su informe de crédito depende del tipo que presente. La bancarrota del Capítulo 13 le permite conservar la mayor parte de sus activos y permanecerá en su informe crediticio durante siete años. La bancarrota del Capítulo 7 es un poco más seria. Tendrá que liquidar sus activos para pagar las deudas, y esto permanecerá en su informe crediticio durante 10 años.

Una ejecución hipotecaria, cuando un banco embarga su casa por no hacer los pagos, estará en su informe crediticio durante siete años. Un gravamen fiscal también permanecerá en su informe de crédito durante siete años. Si no paga impuestos, el gobierno podría gravar su propiedad y, si no se hace cargo del gravamen, podría permanecer en su informe hasta por 10 años.

Si corrige sus errores y administra sus finanzas de manera responsable, su puntaje de crédito se recuperará con el tiempo.

Cómo obtener ayuda cuando tiene mal crédito

Si necesita alivio de la deuda con mal crédito, considere trabajar con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro e inscribirse en un programa de administración de deuda, donde puede obtener alivio de la tasa de interés y ayuda para pagar sus facturas a tiempo, independientemente de su puntaje de crédito.