¿Atrasado en las facturas? Cómo ponerse al día

Nos pasa a los mejores:la vida se vuelve loca y te atrasas en las cuentas. No tiene que ser una víctima de sus acreedores. Aquí le mostramos cómo ponerse al día para salvar su puntaje de crédito (y su dinero).

La última vez que me atrasé con las facturas, sucedió bien en junio de 2009. En mi defensa, estaba preocupado:me habían despedido de mi trabajo en el Chicago Tribune a finales de abril. Había estado allí mucho tiempo y me estaba recuperando de la pérdida de prestigio e ingresos estables. Y eso probablemente me llevó a perder un pago con tarjeta de crédito de Chase por solo unos días.

Intente decirle eso a las agencias de crédito. Hasta el día de hoy, esa mancha permanece en mi informe de crédito como un gran grano en la frente de Brad Pitt. Olvídese de mi registro previamente perfecto; ese control tardío redujo mis puntajes en 50 puntos o más. Intenté revertir el golpe, pero fue en vano. Todavía estoy tratando de recuperar ese terreno perdido.

Aprenda de mí, entonces:nunca es bueno cuando se atrasa en los pagos de la deuda. Además de un golpe en su puntaje de crédito, puede enfrentar otras consecuencias, como cargos por intereses elevados, cargos por pagos atrasados, incluso la recuperación. Entonces, ¿qué puede hacer si no ha realizado un pago o dos, o sospecha que lo hará en el próximo mes?

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En primer lugar, si está atrasado con las facturas, mantenga la calma

La ansiedad y el pánico, especialmente si te obsesionas con las consecuencias, no te llevarán a ninguna parte. Ponga toda su energía en resolver el problema y construir defensas para que no vuelva a suceder. Y por el bien de la cordura financiera, no escondas la cabeza en la arena. La ignorancia definitivamente no es felicidad aquí, incluso si tienes miedo de enfrentarte a la realidad.

Esto es lo que puede hacer de manera proactiva y preventiva:

Llame al facturador y solicite una prórroga

No hay forma de predecir qué preocupaciones (préstamos bancarios, tarjetas de crédito, acreedores de automóviles o compañías hipotecarias) extenderán esta cortesía. Sin embargo, querrá señalar que nunca antes ha perdido un pago o que está lidiando con circunstancias realmente atenuantes. Si el representante dice que no puede ayudarlo, pida hablar con el gerente del departamento . A menudo tienen la autoridad autónoma de la que carecen los jockeys telefónicos. Particularmente con una hipoteca, tenga cuidado. La ejecución hipotecaria no es divertida.

Si no realiza un pago, solicite una exención única

Con las tarjetas de crédito, un pago atrasado puede resultar en el doble golpe de un recargo por pago atrasado ($35 o más no es raro) y un aumento impactante en las tasas de interés (de un solo dígito a 19.99 por ciento APR o más). La clave aquí es el historial de su cuenta:si nunca antes se ha atrasado con un pago, muchas compañías de tarjetas de crédito o acreedores le otorgarán una cortesía única de eliminar la tarifa y el aumento de la tasa de interés. Apila las probabilidades a tu favor al:

• llamando tan pronto como note el error
• ofreciendo pagar el pago pendiente allí mismo por teléfono

Obtenga su informe de crédito

Tal vez en una transición a un trabajo de tiempo completo o una reubicación, su hábito de pagos de crédito a tiempo se perdió en la confusión. Ahora es el momento de revisar sus informes crediticios y ver cómo esos pagos atrasados ​​afectaron sus puntajes FICO. Los puntajes FICO de 700 o más se consideran buenos (850 es el máximo).

Es raro que sus acreedores reviertan la información de pago atrasado en esos informes, pero puede intentarlo, especialmente si, por ejemplo, su pago atrasado fue el resultado de un error en la oficina de correos.

La Comisión Federal de Comercio le brinda excelentes consejos sobre cómo disputar la información del informe de crédito e incluso proporciona la plantilla de una carta de disputa que puede enviar a las tres oficinas. Envíe su carta por correo certificado con "solicitud de acuse de recibo" para que pueda documentar lo que recibió la compañía de informes crediticios.

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Como medidas preventivas y de reparación, considere lo siguiente:

Automatiza todos tus pagos en línea

La mejor parte de esta estrategia es que nunca perderá un pago, a menos que el acreedor cambie su fecha de vencimiento, lo que a veces sucede. (En ese caso, llame al acreedor para que se aplique una cortesía por única vez). Para estar seguro, siempre programe los pagos una semana antes de su vencimiento.

La mayoría de las principales tarjetas de crédito ofrecen servicios de pago automático a través de sus sitios web. Cree una cuenta, vincúlela a su banco y configure pagos recurrentes. Esto toma solo unos minutos y puede ayudar a garantizar que todos sus pagos se realicen a tiempo.

Verifique su cuenta de tarjeta de crédito en línea con frecuencia y asegúrese de que los pagos se realicen. Además, su cuenta bancaria siempre necesitará saldo suficiente para cubrir estos pagos automáticos, así que mantén un ojo en eso también.

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Ate una línea de crédito a su cuenta de pago de facturas

Mi cuenta de Citibank tiene una línea de crédito de $4,000 vinculada y nunca se usa a menos que mi cuenta sea demasiado baja para cubrir los pagos mensuales de la deuda. La línea se activa automáticamente sin perder el pago, aunque acumula un cargo de interés diario. Creo que es una gran compensación:esta característica mantuvo mis puntajes FICO sólidos durante más de un año de turbulencias financieras.

Llamar a los acreedores para hacer arreglos alternativos

Tendrá una mejor oportunidad si hace esto antes de que surjan problemas, pero siempre es posible negociar nuevos términos con, digamos, pagos mensuales más bajos. Solo tenga en cuenta que cuanto menor sea su pago, menos capital pagará.

Obtener ayuda

Si se siente al borde de un precipicio financiero con el Valle de los pagos atrasados ​​a continuación, sepa que no está solo. Dependiendo de sus circunstancias, la organización sin fines de lucro Money Management International puede ayudarlo a negociar nuevos términos y reorganizar sus prioridades financieras. Nota:MMI puede ser selectivo en términos de a quién contratar. Tienes que estar en muy mal estado financiero.

Resumen

De los cinco factores que determinan su calificación crediticia, el historial de pago es el más alto, con un 35 por ciento. No hay vergüenza en perder un pago; no es peor que tener un pequeño accidente o perder una fecha límite en el trabajo. Sé amable contigo mismo sobre todo y recuerda: lo que más importa no es la perfección, sino la corrección.

Tenga en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted, especialmente si su pago atrasado es la primera pequeña mancha en un registro limpio. Trate de no atrasarse con las facturas, pero si lo hace, llame a sus acreedores y desempeñe un papel activo para solucionar el problema; es su mejor oportunidad de revertir cualquier daño y mantener su historial de crédito saludable.

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