¿Qué es un índice de utilización de crédito?

Una de las desventajas de usar crédito es que es fácil dejarse llevar y gastar más de lo que permite su presupuesto. Se necesita autocontrol para comprender que solo porque pueda gastar más de $ 10, 000 y acumular cargas masivas no significa que debas hacerlo.

Un factor que mantiene a los prestatarios bajo control es el índice de utilización del crédito. En esta publicación, Exploraremos qué es un índice de utilización de crédito y cómo afecta a los consumidores.

Índice de utilización del crédito:descripción general

Un índice de utilización de crédito es un cálculo de la cantidad de crédito renovable que está utilizando actualmente.

Para calcular esta relación, simplemente divida la cantidad de crédito renovable que tiene abierto de varios prestamistas, y divídalo por la cantidad total de crédito restante que tiene en todas sus cuentas. Por ejemplo, si tienes $ 100, 000 en crédito distribuido en cinco tarjetas de crédito diferentes y ha acumulado $ 15, 000 en cargos, tiene una tasa de utilización de crédito del 15 por ciento.

Calcular su índice de utilización de crédito Límite de crédito general Crédito pendiente Ratio de utilización $ 100, 000 $ 15, 000 15% $ 100, 000 $ 25, 000 25% $ 150, 000 $ 25, 000 16,7%

Es importante recordar que la utilización del crédito es variable. Cambia dependiendo de sus saldos acreedores. Si contrae más deudas y mantiene los mismos límites de crédito, aumentará la utilización de su crédito. Al mismo tiempo, si paga sus tarjetas de crédito o mantiene un saldo mínimo y aumenta su crédito disponible, su tasa de utilización disminuirá.

¿Qué es el crédito rotatorio?

El índice de utilización del crédito solo se aplica a crédito renovable, o tarjetas de crédito y otras líneas de crédito.

Este tipo de deuda es renovable porque no tiene una fecha de finalización fija. El saldo adeuda se transfiere o gira entre los ciclos de facturación mensuales.

El crédito renovable es fundamentalmente diferente de los préstamos a plazos, como los préstamos para automóviles y las hipotecas para viviendas. Ya sacó el dinero para asegurar un automóvil o una casa; el crédito renovable está disponible cuando lo necesita, suponiendo que continúe pagando lo que pide prestado de manera oportuna.

Cómo la utilización del crédito afecta su puntaje crediticio

Las agencias de tarjetas de crédito como Experian y Transunion vigilan de cerca su índice general de utilización de crédito. Ellos usan esa información y usan ese puntaje para asegurarse de que no esté asumiendo demasiadas deudas de tarjetas de crédito y viviendo más allá de sus posibilidades. La regla general es tener un índice de utilización del crédito de menos del 30 por ciento. Pero realmente deberías tratar de mantenerlo aún más bajo que eso. De lo contrario, su puntaje FICO puede caer en picado.

Vigile de cerca su crédito y revíselo con frecuencia (puede hacerlo utilizando un servicio de monitoreo de crédito). Si nota que su puntuación baja, verifique su tasa de utilización y observe si tiene saldos altos porque eso puede reducir su puntaje en varios puntos.

SUGERENCIA:También puede aumentar su tasa de utilización de crédito solicitando a los proveedores de su tarjeta de crédito que aumenten su límite de crédito. Para ilustrar, $ 10, 000 en deuda de tarjeta de crédito contra $ 50, El límite de crédito de 000 es una tasa de utilización del 20 por ciento. Con $ 100, 000 en crédito, esa misma deuda es sólo una tasa de utilización del 10 por ciento.

Factores adicionales que afectan la calificación crediticia

La utilización del crédito es solo un factor que influye en su puntaje. A continuación, se incluyen algunos factores adicionales que afectan los modelos de calificación crediticia.

Historial de pagos

Para construir un crédito sólido, debe realizar pagos a tiempo de manera constante durante un período prolongado. La omisión constante de pagos puede afectar negativamente su crédito y dificultar el acceso a préstamos y tasas favorables, o incluso asegurar crédito en primer lugar.

Mezcla de crédito

Las agencias de informes crediticios también quieren ver que tenga una combinación saludable de crédito. Por ejemplo, además de las cuentas de tarjetas de crédito, esto puede incluir préstamos personales, préstamos para automóviles, y préstamos hipotecarios, entre otras cosas. Para obtener los mejores resultados, concéntrese en crear una combinación saludable de crédito y pagar sus préstamos con el tiempo.

Duración del historial crediticio

Otro factor importante que influye en su puntaje es su historial crediticio general. Cuanto más tiempo intente generar crédito, mejor será para tu puntuación. Para cuando tengas 30, debe tener al menos una o dos cuentas abiertas durante una década.

Consejos para reducir su índice de utilización de crédito

La buena noticia es que si su puntaje cae debido a la alta utilización, puede compensar fácilmente la diferencia pagando sus cuentas.

Lo que no desea hacer es seguir agregando más a sus saldos sin realizar ningún pago. Esta es una manera fácil de caer en una deuda problemática, lo cual puede ser difícil de superar y muy perjudicial para su puntaje crediticio general y su salud mental.

A continuación, presentamos algunas cosas que puede hacer para que la utilización de su crédito sea inferior al 30 por ciento.

Recoge un ajetreo lateral

Pagar cientos o miles de dólares de deuda con un salario fijo es casi imposible, especialmente cuando tiene que pagar otras facturas, como el alquiler y los servicios públicos.

Considere comenzar un ajetreo lateral para generar más ingresos y hacer que nuestro índice de utilización de crédito vuelva a la normalidad. Por ejemplo, podrías pasear perros, empezar a bloguear en el lateral, o administrar cuentas de redes sociales para empresas locales.

Los negocios secundarios pueden ser muy lucrativos y pueden proporcionar ingresos críticos para respaldar sus objetivos financieros.

Mantenga un presupuesto

También es una buena idea mantener un presupuesto para que pueda mantener sus gastos al día. En lugar de tratar una tarjeta de crédito como un pozo de dinero sin fondo, recuerde que tiene ingresos limitados y limite sus gastos para no exagerar.

Si desea comenzar a mantener un presupuesto, considere usar una aplicación de presupuesto para realizar un seguimiento de su flujo de efectivo y asignar su dinero de manera adecuada.

Créame:comenzar un presupuesto es una de las mejores decisiones de finanzas personales que puede tomar. Puede protegerlo para que no se convierta en un problema de deudas y ayudarlo a salir si ya está allí.

Mantenga un límite de crédito total alto

Si tiene la disciplina para evitar gastar en exceso y su situación crediticia lo permite, considere abrir varias líneas de crédito. Encuentra las mejores tarjetas de crédito del mercado y solicitalas. También debe considerar solicitar un aumento del límite de crédito de vez en cuando a sus compañías de tarjetas de crédito actuales.

Luego, una vez que tenga varias tarjetas de crédito, mantenga saldos cero en todas sus cuentas. Esto puede aumentar la cantidad total de crédito que tiene mientras mantiene bajo su uso de crédito.

Una estrategia que debe considerar es bloquear ciertas tarjetas que no planea usar. Esto evita que personas no autorizadas pirateen su cuenta y acumulen cargos silenciosamente. Siempre puede activar temporalmente una tarjeta si necesita usarla.

Preguntas frecuentes

¿Con qué frecuencia debo solicitar nuevas tarjetas de crédito?

No hay nada de malo en solicitar tarjetas de crédito si puede mantener el gasto al mínimo y alineado con su presupuesto mensual. Las agencias de crédito no lo castigarán por tener demasiadas cuentas abiertas. De hecho, tener más crédito disponible puede mejorar su puntaje crediticio.

Solo recuerde que cada vez que solicite una tarjeta de crédito, la agencia realizará una verificación exhaustiva de su crédito, lo que podría reducir su puntaje algunos puntos. Siendo ese el caso, Es mejor espaciar sus tarjetas con el tiempo y trabajar para establecer una línea de crédito saludable a un ritmo constante, no de la noche a la mañana.

¿Por qué necesito un buen puntaje crediticio?

Muchos jóvenes se muestran escépticos sobre la apertura de tarjetas de crédito. Pero la verdad es que abrir crédito es necesario para muchas cosas.

Por ejemplo, Los artículos de gran valor que requieren préstamos, como casas y automóviles, requieren verificación de crédito para ver si usted es un comprador responsable. Si su puntaje crediticio regresa con varias señales de alerta, podría impedirle obtener un préstamo o resultar en un préstamo con tasas de interés desfavorables.

Asegúrese de rastrear y monitorear su puntaje de crédito y concéntrese en mantener su tasa de utilización en un nivel normal. Es muy fácil perder el rastro de su crédito si no tiene cuidado y termina en una situación difícil debido a eso. La deuda crediticia puede hacer retroceder años o incluso décadas financieramente.

¿Es mala una alta tasa de utilización de tarjetas de crédito?

Una tasa alta de utilización de tarjetas de crédito puede dañar su crédito y reducir su puntaje. Si es posible, busque una tasa de utilización baja y siempre pague sus saldos al final de cada mes.

Estoy endeudado con una tarjeta de crédito. ¿Ahora que?

Si está endeudado con una tarjeta de crédito y no puede realizar un pago fácilmente para saldarlo, necesitas un plan.

Concéntrese en formar una estrategia de reducción de deuda poniéndose en un presupuesto ajustado y trabajando para mejorar la situación.

La dura realidad es que salir de la deuda no será fácil. Va a requerir sacrificios de una forma u otra, ya sea en grandes pagos globales o en pagos mensuales elevados y constantes. Ninguna opción es divertida o emocionante. Pero debe asegurarse de salir de las deudas lo más rápido posible. La deuda puede causar estragos en sus finanzas personales y puede ser muy estresante para usted y su familia. también.

También debería dedicar algún tiempo a pensar en por qué está endeudado. Es posible que deba revisar sus patrones de gasto y ajustar su estilo de vida en consecuencia. Si no soluciona los patrones que le causan la carga de deudas en primer lugar, podría volver a caer rápidamente en la pista en el futuro.

¿Debo aceptar un préstamo de consolidación de deuda?

Si está muy involucrado con las deudas de tarjetas de crédito de varios emisores de tarjetas de crédito, puede considerar un préstamo de consolidación de deuda que combine varias deudas no garantizadas en un solo pago mensual.

Por un lado, Las empresas de consolidación de deudas prometen tasas de interés más bajas al tiempo que facilitan la realización de un pago en lugar de varios. Sin embargo, mientras que las empresas de consolidación de deuda prometen al mundo que a menudo no logran obtener rendimientos más bajos. A veces terminas pagando más mensualmente de lo que pagarías de otra manera.

Otra cosa a considerar es que un servicio de consolidación puede extender la cantidad de tiempo que está endeudado. Pagará más con el tiempo a cambio de realizar pagos mensuales más bajos.

Considere sus opciones antes de optar por la consolidación de deudas y asegúrese de sentirse cómodo con la oferta antes de contratar un servicio.

La línea de fondo

Si usa tarjetas de crédito, entonces debe prestar atención a la utilización total de su crédito. Es así de simple.

Tener una tasa de utilización de crédito baja juega un papel importante en una calificación crediticia general saludable. Si tiene una alta utilización de crédito, podría tener consecuencias desastrosas en sus finanzas personales. Si quiere alcanzar la libertad financiera, debe evitar acercarse a los límites de su tarjeta de crédito.

La buena noticia es que mantener una proporción saludable no tiene por qué ser difícil. Simplemente mantenga un presupuesto y asegúrese de que sus gastos se mantengan en línea con su flujo de efectivo mensual. Si empiezas a gastar demasiado, Pague sus saldos y salga de sus deudas lo más rápido posible.

Al final del día, La gestión de la deuda se trata de mantener la disciplina y tener la capacidad de ejercer la moderación. Si tiene problemas para pagar los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad en cada ciclo de facturación, debe tomar medidas activas para cambiar sus hábitos. De lo contrario, tendrá dificultades para mantener un informe crediticio limpio.

Si bien su índice de utilización de crédito es solo una de las métricas que influye en su puntaje crediticio, es el más grande. Mantenga esa tasa bajo control y tome más control sobre su futuro financiero.

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