25 hábitos tontos que te mantienen endeudado

"Cien carros llenos de pensamientos no pagarán ni una onza de deuda", dice un proverbio italiano.

Necesita tomar medidas para domesticar a su monstruo de la deuda. Pongamos su casa financiera en orden eliminando estos 25 hábitos tontos que lo mantienen endeudado.

Falta de estrategia

Sin una estrategia nunca se sabe si está haciendo las cosas bien o no. Empiece por evaluar qué tan grave es la situación.

1. No tener un presupuesto mensual

Una de las principales razones para tener demasiadas deudas es vivir mucho más allá de sus posibilidades. Necesitas sentarte lista de todos sus gastos mensuales en una hoja de cálculo, y ponga un número junto a esos gastos. La cantidad que gasta al mes en realidad puede sorprenderlo. Una vez que tenga esos números, trate de crear un presupuesto que le permita pagar sus deudas.

2. Ignorar la cantidad de deuda que debe

La ignorancia es grata. ¡Pero la dicha no pagará tus deudas! En esa misma hoja de cálculo, enumere todos los saldos totales de las tarjetas de la tienda, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, e hipotecas. Ver cuánto debe realmente puede ser la motivación que necesita.

3. No calcular su relación deuda-ingresos

Los asesores financieros sugieren mantener su relación deuda-ingresos por debajo del 36%. Si su DTI es del 50% o más, entonces es posible que necesite ayuda profesional para reducir su nivel de deuda. He aquí cómo calcularlo:

• Sume sus pagos mensuales totales de la deuda (por ejemplo, $ 1, 000).

• Sume todos sus ingresos mensuales, como los salarios, consejos, y pagos de pensión alimenticia (por ejemplo, $ 2, 500).

• Divida los pagos de la deuda por los ingresos y multiplíquelos por 100%. De nuestro ejemplo, obtenemos una proporción del 40%.

Esto significaría que el 40% de sus ingresos mensuales se destinará a cubrir deudas. ¿Es suficiente el 60% restante de sus ingresos mensuales para cubrir su presupuesto mensual?

Mala gestión de los pagos de facturas mensuales

Ahora que tenemos tu atención aquí hay algunas cosas tontas que debe dejar de hacer para poder reducir sus pagos de facturas mensuales, también.

4. Pago de facturas vencidas

Pagar sus facturas tarde es un triple golpe. Primero, lo golpean con un cargo por mora que puede llegar hasta $ 35 por mes. Pague una factura tarde durante 12 meses, y eso es $ 420. Segundo, te pierdes los beneficios, como recuperar su depósito de las compañías de servicios públicos u obtener un pago mensual más bajo por pagar a tiempo. Tercera, su actividad de pago determina aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio. Pagar facturas tarde reduce su puntaje crediticio.

Si tiene problemas para cumplir con su fecha de parto, luego ajuste esas fechas para que coincidan con las de sus cheques de pago. Solo se necesita una llamada telefónica a su acreedor, pero tenga en cuenta que pueden ser necesarios uno o dos ciclos de facturación para que el cambio entre en vigencia.

5. División de pagos en cuotas

Si está dividiendo los pagos en cuotas, probablemente pague más. Por ejemplo, una compañía de seguros de automóviles puede cobrarle una "tarifa de conveniencia" de $ 4 por pago a plazos. Si divide un pago de 6 meses en pagos mensuales, eso es $ 24 por período de 6 meses o $ 48 por año. Sin mencionar que si se retrasa cada pago mensual, entonces hay un cargo adicional.

6. No revisar sus facturas mensuales

La conveniencia de obtener sus facturas en línea a menudo permite a las empresas introducir cargos a escondidas. Si firmó para la facturación electrónica con AT&T, puede que sepas de lo que estoy hablando. Algunas de mis facturas tenían 50 páginas así que dejé de leerlos en línea por un tiempo. Un par de meses después me di cuenta de que había estado pagando alrededor de $ 9,99 más cada mes. Resulta que de alguna manera se había activado una función adicional cuatro meses antes. Sin captar el error, Podría haber pagado hasta $ 119.88 extra por año.

7. Gasto de dinero marcado para facturas

No gastarás el dinero de tus facturas. Período.

Deje que este se convierta en su mandamiento más nuevo para la reducción de la deuda.

Pobres habilidades bancarias y de tarjetas de crédito

Ahora, está listo para mejorar sus habilidades bancarias y de tarjetas de crédito. Esta sección se enfoca en los hábitos tontos que están haciendo que sus deudas se vuelvan gruesas. Es hora de ponerlos delgados.

8. Uso de cajeros automáticos fuera de su red

Trabajas duro por tu dinero. Entonces, ¿Por qué dejas que alguien se lleve de $ 2 a $ 4 cada vez que necesitas algo de efectivo? Adquiera el hábito de guardar un billete de $ 100 de repuesto en su billetera para que nunca más tenga una crisis de efectivo. También, use su teléfono inteligente para encontrar el cajero automático más cercano dentro de la red de su banco.

9. Obtener tarjetas de crédito sin reembolso

Si va a utilizar una tarjeta de crédito, también podría obtener un reembolso en efectivo por hacer eso. Un recordatorio importante:para aprovechar realmente la función de devolución de efectivo y ahorrar dinero, debe pagar el saldo en su totalidad y a tiempo todos los meses.

10. Pagando solo el pago mínimo requerido

Si sigue pagando el pago mínimo, Puede que le lleve años deshacerse de esos saldos. Y terminarás pagando una fortuna en intereses.

Pagando más del mínimo requerido, incluso si son $ 50 por mes, está mejorando sus posibilidades de deshacerse de esas deudas. También, siempre que obtenga una ganancia inesperada (por ejemplo, devolución de impuestos, regalo de cumpleaños en efectivo, bonificación en el trabajo), úselo para pagar su deuda.

11. Conservación de tarjetas de crédito de alto interés

Nadie puede obligarlo a quedarse con una tarjeta de crédito; siempre tienes la opción de transferir tus saldos a otras empresas. Especialmente si te ofrecen una tasa de interés más baja.

Una vez que encuentre la opción correcta y esté listo para realizar una transferencia de saldo, Primero consulte con su proveedor de tarjeta actual para ver si está dispuesto a igualar la oferta de la otra compañía. Algunas compañías de tarjetas prefieren igualar una oferta en lugar de perder un cliente. Si su proveedor de tarjetas actual no se mueve, luego continúe con la transferencia de su saldo.

Tenga en cuenta que algunas tasas de interés son más bajas solo temporalmente, por lo que debe pagar la mayor cantidad de deuda posible mientras la tasa de interés sea baja.

Presupuestos mensuales fuera de control

Muestre a su presupuesto mensual quién manda al eliminar estos malos hábitos de gasto.

12. Comprar comestibles mientras tiene hambre

Cuanto más hambriento tienes cuantos más comestibles compre. La próxima vez que planee salir de compras, comer antes de salir por la puerta.

13. Compra de comestibles sin cupones

Deja de pagar el precio completo. Si bien es posible que no se convierta en el próximo invitado de "Cupones extremos, "No es mala idea buscar cupones. Una vez que tenga su lista de compras, haga una búsqueda rápida en línea para ver si puede encontrar cupones para los artículos de su lista. Coupons.com también es un buen sitio para buscar ahorros. (Ver también:Las únicas técnicas de compra de comestibles que necesita)

14. Compra por impulso

Algunos cupones hacen más daño que bien. Por ejemplo, un cupón de $ 10 no debería obligarlo a tener que gastar $ 50 en este momento. Al comprar, tienes que ceñirte a tu lista.

15. Investigando para viajar sin borrar las cookies

A los minoristas en línea les encantan las cookies, no las de chocolate, sino los digitales que mantiene su navegador y les informa a los minoristas sobre todos sus hábitos en Internet. Siempre que esté comprando vuelos, alquiler de coches, u hoteles, borre las cookies de su navegador. De lo contrario, Notarás cómo los precios comienzan a subir misteriosamente cuanto más esperas. (Consulte también:4 secretos para obtener las mejores ofertas de viaje)

16. Insistir en comprar únicamente medicamentos de marca

¿Sabes cuál es a menudo la principal diferencia entre los medicamentos de marca y los genéricos? ¡Precio! Consulte la lista de ingredientes en la etiqueta, si la lista es exactamente la misma, opte por la opción menos costosa. Compre un medicamento de marca si y solo si faltan los ingredientes del medicamento de marca en la versión genérica.

17. Tirar demasiadas cosas buenas

Recuerde que la basura de un hombre es el tesoro de otro. Busque en línea lo que valen las cosas antes de tirarlas a la basura. Amazonas, eBay, y Craigslist puede ayudarlo a sacar provecho de los artículos que ya no desea.

Entretenimiento caro

La vida es lo suficientemente seria. Necesitas un descanso pero no uno que rompa el banco.

18. Salir con una tarjeta de crédito o débito

A veces, la única forma de usar menos su tarjeta de crédito es ocultársela. Siempre que salga por la noche, llevar solo efectivo. Esto te obliga a ceñirte a un presupuesto y evita que vayas al cajero automático a altas horas de la noche. cuando tu fuerza de voluntad no esté en su apogeo. Seamos honestos:¿alguna vez sacó efectivo a las 3 a.m. por una buena razón?

19. Pagar más cuando hay alternativas más económicas disponibles

Este está abierto a debate, pero ¿realmente necesitas gastar tanto dinero en entretenimiento? ¿No sabe igual la misma botella de cerveza de $ 2 de su tienda local que la de $ 8 en el bar?

Una vez que empiece a pensar en ello, te das cuenta de que la lista de cosas con alternativas más económicas es interminable. Por ejemplo, puede omitir el boleto de cine de $ 10 a $ 12, esperando hasta que salga en el teatro de $ 1 dólar más tarde o por alrededor de $ 1 en Redbox. Si necesita motivación para ser ahorrativo, piense en ese gran número de deuda total en su hoja de cálculo.

20. Mantener planes ilimitados que son demasiado grandes

Cuando se trata de transmisión de películas, tienes muchas opciones:Roku, Amazonas, Netflix, iTunes y muchos más. Algunas personas mantienen un plan ilimitado con cada uno de estos servicios, para que puedan estar siempre "informados". Reduzca los servicios redundantes y subutilizados. Por ejemplo, si tiene un plan de alquiler ilimitado con Netflix pero solo alquila dos películas o menos por mes, entonces es mejor alquilar en un quiosco de películas a aproximadamente un dólar por película.

21. Fumar

Fumar está matando sus finanzas de dos maneras. Primero, es caro. Un paquete promedio de cigarrillos cuesta alrededor de $ 7. Digamos que alguien compra dos paquetes de cigarrillos a la semana, eso equivale a $ 56 al mes. ¡Multiplique eso por 12 y eso equivale a $ 672 al año! Segundo, fumar aumenta el costo de su seguro de vida y puede limitar las coberturas de sus planes médicos. Si fuma, ¡deje de hacerlo!

Mala planificación fiscal

Sucede todos los años sin embargo, siempre te pilla por sorpresa. Detenga estos tres hábitos impositivos tontos.

22. Perderse las deducciones fiscales

Puede eliminar las deducciones de prácticamente todo y aquí hay tres excelentes listas para comenzar:

• Diez deducciones fiscales comúnmente ignoradas para 2014

• Deducciones fiscales que a menudo se pasan por alto

• 16 grandes deducciones fiscales que puede haber pasado por alto

23. Retención de impuestos federales y estatales demasiado bajos

Otra razón por la que terminas debiendo impuestos al Tío Sam es que estás reteniendo muy poco durante el año. Hay dos formas de aumentar las retenciones.

Si trabaja por cuenta propia o propietario de una empresa, puede pagar impuestos estimados hasta cuatro veces por año fiscal utilizando el formulario 1040-ES. Si recibe un salario de un empleador, luego puede actualizar su formulario W-4 de tres maneras:retener a la tasa única más alta (casilla 3), reclamar cero asignaciones (casilla 5), y retener una cantidad adicional por cheque de pago (casilla 6).

Reteniendo durante todo el año, evita el pago de una suma global cada abril.

24. Contribuir muy poco a las cuentas de jubilación

Debe comenzar a ahorrar para la jubilación. No solo tu yo mayor te lo agradecerá, pero tendrá que pagar menos impuestos cada año. Al contribuir a las cuentas de jubilación, como un 401 (k) o una IRA, reduce su ingreso imponible actual.

El último hábito tonto que te mantiene endeudado es tan importante que es una categoría propia.

25. Falta de un fondo de emergencia

No tener un fondo de emergencia siempre descarrilará sus finanzas. La vida pasa, por lo que debe planificar con anticipación esos días de lluvia. Si no tiene un cojín para emergencias, entonces no podrá mantenerse al día con los pagos de la deuda, retenciones fiscales, y otros buenos hábitos financieros.

Calcule el tamaño de su fondo de emergencia y constrúyalo usando esta guía paso a paso.

¿Cuáles son otros hábitos tontos que crees que deberíamos incluir en esta lista?