Cómo una madre soltera con una deuda de más de $ 200K está arreglando sus finanzas

Para aquellos de nosotros que intentamos activamente mejorar nuestra situación financiera, es inspirador leer sobre otros que han tenido éxito. Dilenia Frias es un ejemplo, embarcarse en el Plan de Transformación Financiera Total de Wise Bread, y mejorar con éxito su puntaje crediticio, manejando mejor su deuda, y en el camino hacia ganancias más altas en solo unos pocos, meses cortos.

Cuando conocimos a Dilenia en agosto, compartió sus preocupaciones financieras con nosotros:más de $ 200, 000 en deuda por préstamos estudiantiles, decenas de miles adeudados en tarjetas de crédito, préstamos personales, y un tiempo compartido, un puntaje de crédito dañado, y ganancias relativamente bajas a pesar de graduarse de la facultad de derecho. Para acabar, Dilenia estuvo recientemente desempleado durante dos años, y es madre soltera que reside en la ciudad de Nueva York, un área con posiblemente el costo de vida más alto del país. (Consulte también:La forma más rápida de eliminar la deuda de la tarjeta de crédito)

Decidimos ayudar a Dilenia a abordar estos desafíos uno por uno, brindándole consejos metódicos para estabilizar su deuda, aumentando su puntaje de crédito, y mejorar sus ganancias. Siga leyendo para escuchar la historia de Dilenia en sus propias palabras, y aún mejor, su notable progreso en los dos meses desde que hablamos por primera vez.

Tarjetas de crédito

Tengo $ 8, 500 en deuda de tarjeta de crédito, repartidas en tres tarjetas:American Express, Lugar de los niños, y Discover cards. Las tasas de interés de mis tarjetas oscilan entre el 10,99 y el 24%, y la mayoría están al máximo o por encima de su límite de crédito.

Nuestro consejo:

• Comuníquese con sus acreedores, explica tu situación, y solicitar tasas de interés más bajas, si es posible. Pague siempre a tiempo, incluso si son solo sus pagos mínimos.
  
• Intente llevar sus saldos por debajo del límite de la tarjeta de crédito; esto tendrá un impacto inmediato en su puntaje crediticio. A largo plazo, su objetivo debe ser mantener sus saldos por debajo del 30% de su crédito total disponible. Esto aumentará significativamente su crédito.
  
• Un truco útil para reembolsar las tarjetas es realizar dos pagos al mes, en lugar de solo uno. Por ejemplo, si normalmente hace un pago mensual de $ 100, intente hacer dos pagos de $ 50 cada uno. Dado que los intereses se calculan durante todo el mes, esto reducirá sus intereses adeudados. Más, dependiendo de la época del mes en que su tarjeta informa a las agencias de crédito, también puede mostrar un nivel de deuda más bajo y mejorar su puntaje.
  
• No cierre sus tarjetas de crédito, ¡ni siquiera una vez que las haya liquidado! Esto reduce la cantidad de crédito que tiene disponible, lo que reduce su puntaje crediticio.

La situación de la tarjeta de crédito de Dilenia ahora

¡Mi puntaje de crédito de Equifax subió 48 puntos a 677!

No había usado mi tarjeta de crédito de Children's Place en aproximadamente un año, y la sugerencia era usar la tarjeta por al menos una pequeña cantidad, para que mi cuenta no se cierre por falta de uso, así que gasté $ 125 en tarjetas de regalo en agosto. Recibí mi factura más tarde en agosto y la pagué a tiempo. Recibí un correo electrónico hace aproximadamente una semana que mi límite de crédito se incrementó de $ 500 a $ 750.

También pagué mi American Express lo suficiente para que mi estado de cuenta solo mostrara un saldo de $ 99 cuando se imprimió el estado de cuenta (por lo que estaba usando un poco menos del 20% de mi límite de crédito). Mi tarjeta Discover también superó un poco el límite el mes pasado, pero reduje el saldo a tiempo para la fecha de cierre del estado de cuenta de septiembre. Todavía estoy usando casi el 100% de mi límite de crédito, pero al menos ya no estoy por encima de mi límite de crédito.

Préstamo personal y tiempo compartido

Mis $ 7, 000 préstamos personales desafortunadamente fueron cancelados en 2015, cuando, después de dejar mi trabajo en febrero de 2015, Solo pude hacer pagos hasta mayo de 2015. Actualmente estoy pagando $ 150 por mes a la agencia de cobranza que maneja la cuenta. Según la cantidad adeuda, Necesitaría hacer pagos hasta abril de 2021.

A $ 9, 000 préstamo para un tiempo compartido también está en cobranza. Actualmente estoy tratando de negociar un tiempo compartido de uso limitado basado en los pagos que ya hice, pero me dijeron que tenía que hacer un pago final a la agencia de cobranza antes de que liberaran mi cuenta a la compañía de tiempo compartido. Si puedo recuperar el tiempo compartido, Podría subarrendarlo.

Nuestro consejo:

• Intente agresivamente recuperar el uso del tiempo compartido sobre una base de uso más limitado. Solicite que la agencia de cobranza anote su informe crediticio para demostrar que está haciendo los pagos a tiempo.
  
• Una vez que recupere el uso limitado del tiempo compartido, subarrendarlo utilizando servicios como rentmytimesharenow.com. Aplique cualquier dinero extra para reembolsar tarjetas de crédito más rápidamente, comenzando con la tarjeta de mayor interés primero.
  
• Intente negociar pagos o tasas de interés más bajas directamente con la agencia de cobranza de préstamos personales. Asegúrese de que hayan anotado su informe de crédito para reflejar que su cuenta se está pagando a tiempo según su acuerdo.

La situación actual de los préstamos personales y el tiempo compartido de Dilenia

Recientemente hice un pago a la empresa de tiempo compartido, y estoy esperando documentos para transferir la propiedad de mi tiempo compartido anterior a un nuevo tiempo compartido. Cuando se finaliza el papeleo, Se eliminará la cuenta de cobranza que se reporta actualmente a mis informes de crédito. Eso también debería aumentar mi puntuación, y también permitirme subarrendar la unidad.

Préstamos estudiantiles

Tengo más de $ 200, 000 en préstamos federales para estudiantes, la mayoría de los cuales se reembolsan a través del programa de reembolso basado en ingresos (IBR). Sin embargo, Tengo más de $ 16, 000 en préstamos Perkins que se encuentran actualmente en aplazamiento; Tendré que empezar a hacer pagos por estos también, para marzo de 2018. Debido a mis ingresos limitados y dos dependientes, mi pago mensual actual es de $ 0.

Nuestro consejo:

• Consolidar todos sus préstamos estudiantiles, incluidos los préstamos Perkins, para que todos puedan colocarse en IBR y dar como resultado un pago bajo.
  
• Coloque su cuenta IBR en pago automático, incluso si su pago es de $ 0, puede resultar en una tasa de interés ligeramente más baja.
  
• Comuníquese con la oficina de servicios de empleo de su escuela de derecho y pregunte si su escuela ofrece condonación de deudas para estudiantes en el servicio público u otros trabajos legales moderadamente pagados.

Ingreso, empleo, y otros aumentos de crédito

Para ser admitido en el Colegio de Abogados, los abogados deben aprobar una evaluación de carácter y aptitud (C&F), incluyendo una verificación de crédito. Desafortunadamente, dados los problemas crediticios de Dilenia, que se le negara la entrada al Colegio de Abogados (y un mayor ingreso como abogado) era una posibilidad real.

Agradecidamente, al actualizar todas las cuentas de Dilenia y aumentar su puntaje crediticio, C&F debería ser un problema menor, asegurando así que Dilenia pueda ser empleado como abogado a finales de este año. Esto probablemente resultará en mayores ingresos y permitirá a Dilenia pagar la deuda de manera más agresiva. Más importante, le permitirá ahorrar; incluso una cantidad modesta que se ahorre cada mes para un fondo de emergencia de gastos de tres a seis meses le ayudará a asegurarse de que no vuelva a meterse en este tipo de problemas. (Vea también:7 maneras fáciles de crear un fondo de emergencia desde $ 0)

El hijo de 19 años de Dilenia también está considerando buscar empleo para ayudar a contribuir a los gastos del hogar. y una vez que se subarrenda el tiempo compartido de Dilenia, los ingresos adicionales se pueden aplicar a la deuda y los ahorros de fondos de emergencia.

Dilenia ha avanzado mucho, y ella puede hacer más todavía. Dilenia debería solicitar límites de crédito más altos en sus tarjetas una vez que haya realizado doce pagos mensuales a tiempo y haya eliminado sus saldos. Luego, una vez que se paguen sus cartas, debería abrir nuevas líneas de crédito, como tarjetas de gasolina, y no usarlas. Todo esto resultará en índices de utilización de crédito más bajos y puntajes de crédito más altos.

Recientemente, Dilenia se unió a eMoneyPool, ya que informa las cuentas de los usuarios a agencias de crédito como Experian. eMoneyPool es una versión en línea de un club de ahorros en el que los miembros realizan contribuciones periódicas y reciben "pagos" de sus ahorros en fechas determinadas. Se unió a dos grupos de reparto de dinero de $ 500 en agosto, ya principios de septiembre, la cuenta se agregó a su informe crediticio de Experian.

Dilenia también puede hacer que sus pagos de alquiler se informen a las agencias de crédito utilizando servicios como RentTrack o RentReporters. Según el prestamista y el tipo de puntaje crediticio que utilicen para determinar la solvencia crediticia, esto podría ayudarla con préstamos u otras solicitudes de crédito en el futuro.