Los 7 pequeños pasos de Dave Ramsey:una guía completa para la libertad financiera

Dave Ramsey es uno de los gurús de las finanzas personales más populares en el sector. Ofrece libros como Total Money Makeover y clases financieras a través de Financial Peace University.

El plan Baby Steps de Ramsey ayuda a las personas a alcanzar la libertad financiera. Probablemente hayas oído hablar de estos siete pequeños pasos, que son principios y acciones básicos del dinero.

Ya sea que los sigas todos o solo los primeros, puede ser una forma legítima de mejorar tus finanzas.

Volver a encaminarse financieramente puede ser un desafío si no se cuenta con una hoja de ruta. Sin embargo, si toma medidas decididas, puede lograr el éxito.

Como adelanto, aquí tienes los siete pasos del plan de Dave Ramsey. Para obtener la victoria, sostiene que debes dar cada paso sucesivamente.

Esta lista requiere mucho trabajo, por lo que es esencial ir paso a paso.

La mayoría de los hogares luchan por pagar sus deudas porque no saben cómo hacer un plan. Si bien este programa no es perfecto para todos, estos pasos han ayudado a millones de personas a encontrar una manera de salir de sus deudas y ahorrar dinero.

Seguir estos pequeños pasos requiere trabajo, pero son sencillos. Puede comenzar en el primer paso y avanzar a los siguientes a medida que alcance los distintos hitos.

Tenga en cuenta que es posible que deba personalizar estos pasos para sus objetivos monetarios específicos.

Paso 1:Ahorre $1000 para iniciar un fondo de emergencia

Poder pagar las emergencias es el primer paso. Para tener éxito, debe crear un fondo de emergencia inicial con un saldo de $1000.

Este primer paso es importante porque el estadounidense promedio no tiene un fondo de emergencia. . La falta de ahorros es una de las principales razones por las que la gente tiene problemas financieros.

Incluso si estás luchando por salir adelante o tienes muchas deudas, es importante ahorrar algo dinero para cubrir gastos inesperados. Si no tiene ahorros, dependerá de tarjetas de crédito y préstamos personales en caso de emergencia.

Las tarjetas de crédito y los préstamos tienen tasas de interés excesivas, lo que dificulta salir de las deudas.

Si bien $1,000 pueden no cubrir varias emergencias en un corto período de tiempo, es mejor que nada. También le permite concentrarse en pagar su deuda rápidamente .

Además, te enseña cómo entrar en el acto de ahorrar. Esta estrategia de pagarse a usted mismo primero le resultará muy útil a medida que avance en estos pasos.

Mucha gente piensa que es imposible ahorrar al menos $1000, pero no lo es. La clave es empezar a ahorrar todo lo que puedas y automatizar las transferencias periódicas.

Elija un banco que le permita automatizar transferencias, tenga un requisito de saldo mínimo bajo y pague una buena tasa.

CIT Bank es una opción que vale la pena revisar, ya que pagan el 1,55 por ciento en su cuenta Money Market si comienzas con un saldo mínimo de $100.

Esta cuenta tiene la misma cobertura de la FDIC que una cuenta de ahorros y es líquida. Tienen opciones de cuentas que pagan más si puedes ahorrar más.

Si el requisito de saldo mínimo es demasiado alto, Chime Bank es otra excelente opción. Lea nuestra revisión de Chime Bank para obtener más información.

Si no le queda dinero al final del mes, busque oportunidades para cambiar esto. Hay innumerables formas de reducir costos o ganar dinero para aumentar los ahorros.

Paso 2:Utilice la bola de nieve de la deuda para saldar la deuda

Este paso implica liquidar todas sus deudas no hipotecarias. Dave Ramsey odia las deudas no garantizadas, pero está de acuerdo con que la gente mantenga su deuda hipotecaria hasta más adelante en el proceso, ya que los préstamos hipotecarios tienen tasas de interés bajas.

Concéntrate primero en pagar estas obligaciones:

• Tarjetas de crédito
• Préstamos para estudiantes
• Préstamos para automóviles
• Préstamos personales
• Facturas médicas
• Cualquier otro tipo de deuda no hipotecaria

La deuda de los consumidores tiende a tener las tasas de interés más altas. Pagar primero la deuda con intereses altos puede reducir el costo total.

Pero ¿cómo puedes eliminar tu deuda? Aquí hay un par de opciones a considerar.

Bola de nieve de la deuda

El método de bola de nieve de la deuda es una de las opciones de pago de deuda más populares y Dave Ramsey recomienda este método en su plan de pequeños pasos. Con esta estrategia, usted paga primero su deuda más pequeña.

A continuación se explica cómo implementar el método de bola de nieve de la deuda:

Si dos saldos son iguales, cancele primero el que tenga la tasa de interés más alta. Además, continúe realizando el pago mensual mínimo de sus otros saldos para mantener sus cuentas al día.

El método de la bola de nieve puede ser la mejor opción si desea “pequeñas victorias” para mantener el impulso en el pago de su deuda.

Sin embargo, es posible que pague más en interés total que otras estrategias porque el saldo más pequeño puede no tener la tasa de interés más alta.

Avalancha de deuda

La bola de nieve de la deuda no es la única opción para pagarla. Una estrategia más agresiva para salir de la deuda es la avalancha de deuda.

Con esta estrategia, primero aplica los pagos adicionales de su deuda a la tasa de interés más alta. Todas las demás deudas deben recibir pagos mínimos hasta que se cancele el saldo con tasa más alta.

Así es como funciona la avalancha de deuda.

En la mayoría de los casos, los saldos de las tarjetas de crédito son las primeras deudas que cancela, incluso si su saldo es mayor que el de otros préstamos con una tasa de interés más baja.

Cómo elegir un método de pago de la deuda

El método que elijas realmente no importa. Si está comprometido y es constante, obtendrá el resultado deseado de estar libre de deudas.

Al igual que ahorrar dinero, la clave es empezar. Hay muchas maneras de pagar tus deudas rápidamente una vez que comienzas.

Dave Ramsey pide una velocidad de gacela a la hora de pagar deudas. Si sigue algunas de las formas de liquidar sus deudas rápidamente, podrá eliminarlas más rápido de lo que cree.

Si su deuda tiene intereses altos y es abrumadora, la consolidación puede ser una buena opción. SoFi podría ser una opción para reducir sus tarifas.

*Relacionado:Si tiene préstamos para estudiantes, es posible que desee considerar consolidarlos o refinanciarlos. Lea nuestra revisión de los préstamos para estudiantes de SoFi para ver por qué pueden ser una buena opción.

Paso 3:Ahorre de tres a seis meses de gastos

Después de pagar la deuda, vuelve a crear su fondo de emergencia. En lugar de realizar pagos adicionales de tu deuda, puedes guardar más dinero en una cuenta de ahorros.

En este paso, te concentrarás en ahorrar entre tres y seis meses de gastos del hogar para alcanzar un fondo de emergencia totalmente financiado.

Por ejemplo, si tus gastos mensuales rondan los $3000, esto significa que necesitarás ahorrar entre $9000 y $18 000.

Muchos expertos en finanzas personales sugieren tener al menos de tres a seis meses de gastos de manutención en caso de que pierda su trabajo. Con el tiempo, podrías ahorrar más de seis meses para cubrir grandes gastos o tener más libertad financiera.

Esa cantidad puede resultar abrumadora, pero no permita que le impida ahorrar. Hay muchas ideas para ahorrar dinero   eso puede darle una ventaja para aumentar sus ahorros.

Puede lograr el tercer pequeño paso antes reduciendo sus gastos mensuales. Cuanto menos gaste, más durarán sus ahorros de emergencia.

También puedes leer nuestra guía sobre porcentajes de presupuesto recomendados para identificar cuánto debes gastar en cada categoría.

Usar una aplicación de presupuesto como You Need A Budget (YNAB), Mint o Tiller , puede ser un recurso fantástico. Puede utilizar uno para identificar las suscripciones que ya no utiliza o las áreas en las que podría estar gastando de más.

Dave Ramsey tiene su propia aplicación de presupuesto, EveryDollar, que está disponible para su uso. Tiene una opción tanto de pago como gratuita. Lea nuestro YNAB vs. EveryDollar análisis para obtener más información.

Vivir con un presupuesto es esencial para lograr el éxito con este y todos los pasos. Lea nuestra guía sobre cómo hacer un presupuesto para saber por dónde empezar.

*Relacionado:Las aplicaciones de presupuesto son una excelente manera de administrar su dinero. Lea nuestra guía sobre las principales alternativas de Mint.com para identificar las mejores plataformas y encontrar oportunidades para ahorrar.

Paso 4:Invierta el 15 por ciento en cuentas de jubilación

Ahorrar para la jubilación debería ser una de sus primeras prioridades después de saldar deudas y acumular varios meses de reservas de efectivo. Invertir al menos el 15 por ciento de sus ingresos puede ayudarle a afrontar la jubilación.

Una vez que llegue a este paso, asegúrese de aprovechar al máximo los planes de jubilación patrocinados por el empleador.

Además, considere abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401(k) para inversiones de jubilación con ventajas fiscales.

Deberá decidir si desea abrir una cuenta de jubilación tradicional o Roth. Es posible abrir ambos tipos.

Las contribuciones tradicionales a IRA y 401(k) reducen su ingreso sujeto a impuestos dólar por dólar en el año fiscal actual. Los fondos crecen con impuestos diferidos y usted solo paga impuestos una vez que realiza un retiro.

Las cuentas de jubilación Roth provienen de dólares después de impuestos. Usted paga impuestos sobre la renta sobre el monto de la contribución por adelantado, pero no vuelve a pagar impuestos, ni siquiera sobre los retiros.

Lea nuestra guía sobre los mejores lugares para abrir una cuenta IRA Roth para obtener más información.

Muchos corredores tienen mínimos de inversión bajos y le permiten abrir una cuenta de jubilación con $500 o menos.

Paso 5:Ahorre para el fondo universitario de sus hijos

Algunas personas quieren pagar la matrícula universitaria de sus hijos, por lo que es fantástico que este sea uno de los pequeños pasos.

Una vez que su planificación de jubilación esté bajo control, puede iniciar el fondo para la universidad de su hijo. Si son más jóvenes, un plan 529 ofrece importantes beneficios.

Con un plan 529, puede colocar los fondos en una variedad de opciones de inversión. También es posible que los miembros de la familia donen dinero a este tipo de cuenta de ahorros para educación.

Cuando su hijo se prepare para la universidad, podrá retirar los fondos, libres de impuestos, para gastos educativos calificados. Dependiendo de dónde vivas, puedes recibir algunos beneficios fiscales por las aportaciones.

A medida que su hijo se acerca a asistir a la universidad, busque formas de reducir costos. Algunos ejemplos incluyen:

• Asistir a un colegio comunitario durante el primer o segundo año
• Considere una escuela de oficios si una universidad de cuatro años no se ajusta a sus objetivos.

Si combinan eso con buscar formas de ganar dinero en la universidad , su hijo debe tener una base sólida y evitar una deuda excesiva por préstamos estudiantiles.

Paso 6:Liquide su hipoteca anticipadamente

Pagar su hipoteca anticipadamente es el sueño americano de estar verdaderamente libre de deudas. No tener deuda hipotecaria es uno de los pasos finales por varios motivos.

Muchas hipotecas tardan hasta 30 años en pagarse, lo que significa que tienes más tiempo para liquidar el saldo si solo tienes una pequeña cantidad de ingresos adicionales.

Los pagos de la vivienda también tienen tasas de interés más bajas que la deuda de los consumidores. Sin embargo, suponen un gran gasto mensual que te impide ahorrar o invertir la mayor cantidad de dinero posible.

Hacer pagos hipotecarios adicionales no es fácil, pero hay un par de maneras de lograr este objetivo.

Una opción es hacer un esfuerzo adicional y aplicar las ganancias adicionales a su hipoteca. Puedes entregar comidas con DoorDash para ganar dinero adicional y aumentar sus ingresos.

Esta aplicación de entrega te permite establecer tu horario y trabajar en tu tiempo libre. Las ganancias se pagan semanalmente.

Una segunda opción es refinanciar su hipoteca para encontrar una tasa de interés más baja y liquidarla antes. No olvide calcular los costos de cierre para determinar sus ahorros potenciales.

Ramsey también es fanático de las hipotecas a 15 años, ya que tienen tasas de interés más bajas que una hipoteca a 30 años y usted estará libre de deudas antes.

Si bien los préstamos hipotecarios a 15 años tienen un pago más alto, le permiten liquidar su hipoteca más rápido y ahorrar mucho dinero.

Paso 7:generar riqueza y donar

Generar riqueza y ayudar a los demás es el último pequeño paso. Si llegas a este punto, estarás en bastante buena forma financiera. No tendrás deudas, tendrás una cuenta de jubilación sólida, una casa pagada y algunos ahorros para la universidad para tus hijos.

Es posible que hayas invertido pequeñas cantidades de dinero en cuentas no relacionadas con la jubilación o ayudó a sus organizaciones benéficas favoritas mientras pagaba sus deudas. Pero ahora, como estás en el último paso, puedes usar la mayor parte de tu efectivo para estos objetivos.

Es importante diversificar sus inversiones para reducir el riesgo de perder el patrimonio que tanto le costó ganar.

Además de invertir en acciones, considere la posibilidad de invertir en bienes raíces para obtener ingresos pasivos mediante el pago de alquileres y la venta de propiedades para obtener ganancias.

RealtyMogul invierte en propiedades en todo Estados Unidos, gana dividendos trimestrales y tiene una inversión mínima de $1,000.

Lea nuestra guía sobre las principales alternativas a Fundrise para identificar otras posibilidades de inversión inmobiliaria.

Retribuir a los demás puede ser una recompensa por generar riqueza. Estos pequeños pasos pueden cambiar tu vida y ahora puedes ayudar a otros a tener una vida mejor.

Dado que probablemente tu situación financiera sea mayor en este paso, estarás en mejor posición para donar a organizaciones benéficas y apoyar causas que te interesen.

Cómo empezar con pequeños pasos

Comenzar este plan puede parecer difícil si tiene dificultades financieras. A continuación se ofrecen algunos consejos para lograr el éxito.

Decide tu por qué

Saber su “por qué” puede motivarlo a comenzar y continuar con cada paso. Algunas razones para querer pagar deudas y ahorrar dinero incluyen:

• Sin preocuparse por el dinero
• Dormir tranquilo
• Mejorar su puntaje crediticio
• Permitir objetivos a largo plazo
• Dejar un legado financiero a tus hijos
• Retirarse a tiempo
• Mudarse a un vecindario mejor

Cada uno tiene objetivos diferentes. Elige uno o dos sueños que quieras lograr para mantener alta tu motivación.

Edúcate

No necesitas saber mucho sobre cómo funciona el dinero o cómo administrarlo. Hay muchos recursos gratuitos que pueden ayudarle a crecer en conocimientos financieros a medida que avanza en los pasos.

Lo importante que debes recordar es comenzar y aprender de cualquier error que cometas en el camino.

Date tiempo

Lograr un solo paso puede llevar meses o años. No completar los siete pequeños pasos en cuestión de semanas puede resultar frustrante.

Celebre su progreso cada mes a medida que se acerca más a poner sus finanzas en orden.

Esto es aún más importante si tiene un ingreso fijo. Lea nuestra guía sobre formas de ahorrar dinero con un presupuesto ajustado para identificar oportunidades para reducir el gasto.

Comprométete con el cambio

Reducir la deuda y buscar la libertad financiera puede requerir un cambio de estilo de vida como perder peso .

Al limpiar sus finanzas, es posible que deba aprender a posponer las compras o evitar las compras impulsivas. En su lugar, puede utilizar sus ingresos disponibles para realizar pagos adicionales de deudas, ahorrar para emergencias o invertir.

Estos nuevos hábitos monetarios pueden parecer aburridos, pero pueden prevenir el estrés monetario en el futuro y ayudarlo a no endeudarse.

También te ayudan a evitar cosas como aplicaciones de adelantos de efectivo. cuando faltan fondos. El cambio lleva tiempo, pero es más sencillo cuando te comprometes con un objetivo a largo plazo.

Por qué funcionan los pequeños pasos

Mucha gente cree que es necesario ser un experto en administrar el dinero para lograr la estabilidad financiera. Eso es un mito. Lo que a menudo frena a las personas es el miedo al fracaso o simplemente no saber por dónde empezar.

Lo que hace que los pequeños pasos de Dave Ramsey sean útiles es que interrumpen el proceso para alcanzar el éxito. Cuando terminas un paso, eso genera confianza para atacar el siguiente paso.

Si le falta confianza y no está seguro de tener éxito, tener un plan que lo guíe a través de las etapas de administración de su dinero les permite a muchos esforzarse por alcanzar su objetivo financiero.

Desventajas de los pequeños pasos

En general, Baby Steps de Dave Ramsey es un ejemplo uniforme de cómo alcanzar la estabilidad financiera , pagar deudas y aumentar la riqueza. Sin embargo, no funcionan para todos.

Una desventaja es que este proceso a menudo se promociona como una solución única que ayudará a todos.

Los primeros pasos tienen más sentido, ya que pueden ayudar a casi cualquier persona a evitar deudas y pagar emergencias. Después de eso, las personas pueden tener diferentes objetivos o aspiraciones para mejorar su patrimonio neto.

Es posible que algunos quieran invertir y crear su fondo de emergencia simultáneamente. Otros tal vez quieran iniciar un negocio o invertir en el mercado de valores en lugar de usar su dinero extra para pagar su casa antes de tiempo.

Es posible que algunos de los pasos avanzados no sean prácticos para todos. Por ejemplo, es posible que no tenga hijos que vayan a la universidad. O quizás prefiera alquilar una casa en lugar de ser dueña de ella.

Además, comenzar con un ahorro de tan solo $1000 puede exponerlo al riesgo de no poder gestionar una emergencia importante.

En definitiva, hay muchas preguntas y variables. Si bien este plan no será del agrado de todos, los pasos sí funcionan para ciertas personas. Hay millones de personas que se han beneficiado de seguirlos.

A medida que comience a seguir los pasos, asegúrese de ajustarlos a su situación particular según sea necesario.

¿Cuánto tardan los pequeños pasos de Dave Ramsey?

No existe un calendario establecido para el plan de Dave Ramsey, ya que depende de su situación particular. Algunos de los pasos llevarán menos tiempo que otros.

Por ejemplo, es posible que pueda crear un fondo de emergencia inicial de $1,000 en varios meses. Sin embargo, si tiene una deuda de $10 000, es posible que le lleve un par de años cancelarla.

Cuanto más puedas intensificar tus esfuerzos, antes terminarás el plan.

Conclusión

Ya sea que esté de acuerdo o en desacuerdo con el orden de los pasos, Dave Ramsey es coherente en lo que dice sobre la administración del dinero. Deja claro que lo haces mejor cuando te concentras en un paso a la vez.

Los pequeños pasos son los mejores para las personas que desean vivir una vida libre de deudas a largo plazo. Si está de acuerdo con ciertos tipos de deuda, tiene objetivos diferentes o no está dispuesto a hacer sacrificios, es posible que el plan no sea para usted.

Sin embargo, si está dispuesto a hacer el trabajo y tiene aversión a endeudarse, seguir estos pasos lo encaminará hacia la seguridad financiera.

¿Qué estás haciendo para tomar control activo de tus finanzas?

*Ganar más con ciertos tipos de pedidos (por ejemplo, alcohol):gane más por pedido en comparación con los pedidos de restaurantes. Las ganancias reales pueden diferir y depender de factores como la cantidad de entregas que acepta y completa, la hora del día, la ubicación y los costos. El pago por hora se calcula utilizando los pagos promedio de Dasher durante una entrega (desde el momento en que acepta un pedido hasta el momento en que lo entrega) durante un período de 90 días e incluye compensación por propinas, salario máximo y otros incentivos.

*Reciba pagos al instante (DasherDirect):sujeto a aprobación

*Retiro de efectivo diario (Pago rápido):se aplican tarifas

*Empiece a Dashing hoy:sujeto a verificación de antecedentes y disponibilidad

*Dash en cualquier momento:sujeto a disponibilidad

*Descargo de responsabilidad sobre préstamos personales: Las tasas fijas de 8,99 % APR a 25,81 % APR reflejan el descuento de la tasa de interés de pago automático del 0,25 % y un descuento de la tasa de interés de depósito directo del 0,25 %. Los rangos de tarifas de SoFi están actualizados al 19/05/23 y están sujetos a cambios sin previo aviso. No todos los solicitantes califican para la tarifa más baja. Consulte los detalles de elegibilidad para préstamos personales. Tasas más bajas reservadas para los prestatarios más solventes. Su tasa real estará dentro del rango de tasas enumeradas y dependerá del plazo que seleccione, la evaluación de su solvencia crediticia, sus ingresos y una variedad de otros factores. Consulte ejemplos y términos de APR.
Los montos de los préstamos varían entre $5,000 y $100,000. La APR es el costo del crédito como tasa anual y refleja tanto su tasa de interés como una tarifa inicial del 0% al 6%, que se deducirá de cualquier producto del préstamo que reciba.
Pago automático:la reducción de la tasa de interés de pago automático del 0,25% de SoFi requiere que usted acepte realizar pagos mensuales de capital e intereses mediante una deducción mensual automática de una cuenta corriente o de ahorros. El beneficio se discontinuará y se perderá por períodos en los que no pague mediante deducción automática de una cuenta corriente o de ahorro. No es necesario el pago automático para recibir un préstamo de SoFi.
Descuento por depósito directo:para ser elegible para recibir potencialmente una reducción adicional (0,25%) en la tasa de interés por configurar un depósito directo con una cuenta de cheques y ahorros SoFi ofrecida por SoFi Bank, N.A. o una cuenta de administración de efectivo elegible ofrecida por SoFi Securities, LLC (“Cuenta de depósito directo”), debe tener una cuenta de depósito directo abierta dentro de los 30 días posteriores a la financiación de su préstamo. Una vez elegible, recibirá este descuento durante los períodos en los que haya habilitado depósitos directos de nómina de al menos $1,000/mes en una cuenta de depósito directo de acuerdo con los procedimientos y requisitos razonables de SoFi que se determinarán a exclusivo criterio de SoFi. Este descuento se perderá durante los períodos en los que SoFi determine que usted ha desactivado los depósitos directos en su cuenta de depósito directo. No es necesario que se registre en depósitos directos para recibir un préstamo.

El siguiente ejemplo de pago muestra la APR, el pago mensual y los pagos totales realizados durante la vigencia de un préstamo personal con un solo desembolso. Todas las tasas de préstamos a continuación se muestran con el descuento por pago automático (0,25%) y el descuento por depósito directo (0,25%). El pago mensual de un préstamo de $30 000 con un plazo de 60 meses y una tasa de porcentaje anual (APR) fija entre 12,95 % y 25,03 % sería de $681,82 a $881,07 en pagos mensuales, con pagos totales entre $40 909,47 y $52 864,05. Su tasa de interés real puede ser diferente a las tasas de interés del préstamo en estos ejemplos y se basará en el plazo del préstamo, su historial financiero y otros factores, incluido el historial financiero de su aval (si corresponde). Tasas más bajas reservadas para los prestatarios más solventes. Consulte SoFi.com/eligibility para obtener más detalles.

John Schmoll

Soy John Schmoll, ex corredor de bolsa, graduado de MBA, escritor financiero publicado y fundador de Frugal Rules.

Como veterano de la industria de servicios financieros, trabajé como administrador de fondos mutuos, banquero y corredor de bolsa y tenía licencias Serie 7 y 63, pero dejé todo eso atrás en 2012 para ayudar a las personas a aprender a administrar su dinero.

Mi objetivo es ayudarle a obtener el conocimiento que necesita para ser financieramente independiente con herramientas financieras y soluciones para ahorrar dinero probadas personalmente.