Comprender la cobertura del seguro médico mientras viaja

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¿Alguna vez ha realizado un viaje a través del país sin pensar dos veces en una posible emergencia de salud? 

¿Qué pasa cuando viajas al extranjero?

La mayoría de nosotros asumimos que nuestro seguro médico cubre completamente una emergencia cuando estamos fuera de casa, pero la cobertura médica varía según el proveedor. 

Si hay algo que hemos aprendido por las malas sobre el seguro médico, es que el seguro no cubre todo lo que se podría esperar.

Es importante saber si su seguro médico lo cubrirá si se encuentra en un condado, estado u otro país diferente.

Por lo tanto, no importa si está planeando unas vacaciones con excursiones de un día por su estado o una aventura mundial, proteja sus ahorros revisando lo que cubre y lo que no cubre su seguro médico principal antes de viajar.

Su tipo de seguro médico puede determinar lo que cubre

Diferentes tipos de seguro médico pueden cubrir diferentes costos médicos.

Por ejemplo, si su empleador o la Ley de Atención Médica a Bajo Precio le brindan seguro médico, probablemente tenga una PPO o una red de proveedores preferidos. 

En ese caso, es probable que pague tarifas tanto dentro como fuera de la red.

Sin embargo, algunos planes son HMO u organizaciones de mantenimiento de la salud.

Mientras que las PPO utilizan una red donde usted paga una parte de las facturas médicas, una HMO tiende a ser más restrictiva en cuanto a dónde puede recibir atención.

Pero las HMO pueden cubrir una mayor parte de los costos de atención médica.

De cualquier manera, su plan puede restringir la cobertura si viaja a otra parte del estado, a un estado diferente o incluso fuera de los EE. UU.

La cobertura del seguro médico mayor es diferente cuando viaja

Cuando viajas, una parte esencial de la cobertura de tu seguro médico mayor es la ayuda que recibes de tu compañía de seguros. 

Sin embargo, es probable que deba consultar a un proveedor específico elegido por su compañía de seguros, y es posible que no pueda comunicarse con ese proveedor si está fuera de casa. 

Su seguro médico puede ofrecer una excelente cobertura en su área de origen, pero le sorprenderá saber que sus beneficios son diferentes cuando viaja.

Normalmente, los planes de seguro médico cubren muchos de sus gastos médicos, pero muchas aseguradoras ofrecen una cobertura reducida cuando está de vacaciones o en viaje de negocios fuera de casa.

Su aseguradora puede cobrar copagos o deducibles más altos por buscar tratamiento fuera de su área de cobertura. 

Esto podría dejarlo en la posición de pagar más por el mismo tratamiento simplemente porque necesita ayuda en otra parte de su estado o cuando cruza fronteras estatales.

Si viaja fuera del país, es posible que su seguro no cubra nada en absoluto. 

Es raro que su proveedor de atención médica le notifique antes de emprender un viaje.

Por lo tanto, querrá dedicar tiempo a conocer la cobertura de viaje de su póliza para saber qué implica y cómo funciona.

Es posible que el seguro médico mayor no le cubra en absoluto

A veces, es posible que la cobertura de su seguro médico no lo cubra o que requiera una autorización previa antes de que pueda recibir tratamiento. 

Si tiene un plan médico más restrictivo, es posible que no tenga ningún beneficio de salud cuando viaje a otro estado. Podría terminar con gastos médicos sustanciales si se enferma o se lesiona sin tener seguro. 

En algunos casos, la aseguradora puede exigirle que se comunique con ellos para obtener una autorización previa antes de que un proveedor de otro estado comience su atención. 

En cualquier caso, te pone entre la espada y la pared:necesitas atención médica urgente, pero tu aseguradora te obliga a pedir permiso. 

Y si recibe tratamiento sin autorización previa, la aseguradora puede rechazar todos sus reclamos más adelante.

Nota:si es propietario de una segunda casa o propiedad de vacaciones, consulte con su proveedor de seguros para asegurarse de que también tendrá cobertura cuando se hospede allí.

Lo que no cubre el seguro médico regular

Incluso si su seguro médico paga una cantidad significativa por las facturas médicas que usted acumula fuera del estado, es posible que no cubra todo.

Digamos que sufrió una lesión mientras viajaba y que requiere tratamiento continuo. Sin embargo, una vez que esté médicamente estable, su aseguradora preferirá tratarlo en uno de sus centros dentro de la red. 

Sin embargo, se encuentra en un estado o país diferente, a millas de distancia de los proveedores dentro de la red.

En este caso, la aseguradora no pagará el traslado a casa para que su médico pueda tratarlo, y si necesita una evacuación médica, podría devastar sus finanzas.

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La evacuación médica no es barata. Por ejemplo, una enfermera escoltada para controlar su condición puede costar alrededor de $30,000.

Es posible que también tengas que comprar hasta ocho asientos en un vuelo comercial para acomodar la camilla.

Sus costos aumentan cuanto más lejos está de casa. Si necesita una ambulancia aérea, podría pagar hasta $50 000 o más.

Opciones de seguro médico mientras viaja

Las tarifas modestas en casa podrían terminar siendo una cantidad de dinero que arruina el presupuesto por los mismos servicios si se encuentra fuera de su estado o país. 

Muchos aspectos forman parte de recibir un diagnóstico o tratamiento médico; Las políticas transfronterizas y cómo pueden afectar los costos son solo una de ellas.

Antes de viajar, tómese el tiempo para investigar sus opciones y ver si el seguro de viaje es adecuado para usted.

Existen muchos tipos de planes de seguro médico de viaje si su seguro médico estándar no lo cubre mientras está fuera de casa.

Algunos planes son planes médicos anuales adecuados para muchos viajes y otros pueden ser planes de seguro de viaje completos que son mejores para un solo viaje.

Planes como GeoBlue complementan tu seguro médico con protección adicional, cubriéndolo cuando no estás en casa. Trabajan dentro de los EE. UU. e internacionalmente.

Una desventaja de GeoBlue es que utiliza proveedores de red. 

Podría considerar otros planes de seguro como Seven Corners Liaison e IMG Patriot, los cuales no utilizan proveedores de la red, lo que le brinda más opciones de tratamiento médico.

Al comprar este tipo de planes, fíjate bien en el deducible, ya que algunos programas te permiten elegir tu deducible.

Un deducible más alto generalmente significa costos iniciales más bajos.

Desventajas de los planes de salud complementarios:

• Muchos planes no cubren condiciones preexistentes. Si cree que tiene una, lea atentamente la póliza para descubrir cómo funciona el tratamiento para condiciones preexistentes.

• Algunos planes tienen un historial médico "revisado". Básicamente, cualquier condición médica que sea nueva o haya cambiado durante un cierto período de tiempo antes de comprar la cobertura podría excluirse. 

• Es posible que algunos planes no retrocedan; sin embargo, eso no es necesariamente algo bueno. Por ejemplo, es posible que una aseguradora que no mira hacia atrás no cubra ninguna condición preexistente que haya tenido.

Planes médicos de viaje anuales

Los planes anuales de seguro médico de viaje son convenientes si viaja con frecuencia todos los años.

Ayudan a cubrir el costo del tratamiento fuera de casa, pero pueden limitar el beneficio por viaje que recibe. 

Si su seguro médico primario es bastante bueno pero deja algunas lagunas en la cobertura, un plan anual podría ser una opción práctica.

Sin embargo, los planes médicos de viaje anuales pueden tener restricciones y exclusiones más importantes que otras alternativas. Revise la póliza detenidamente antes de comprar. 

No querrás descubrir que tu póliza no cubre lo que necesitas cuando estás en medio de una emergencia.

Pólizas de seguro para viajes múltiples versus viajes únicos

Algunos programas, como los planes médicos de viaje anuales, ofrecen cobertura para viajes múltiples. Puede ser más conveniente que comprar pólizas de viaje único, especialmente si viaja con frecuencia.

Asegúrese de conocer la duración máxima del viaje de un plan si planea viajar por un período prolongado. Algunas pólizas limitan su cobertura a estadías de 30 o 45 días.

Las pólizas de viaje único generalmente ofrecen más beneficios por el costo. Es posible que tampoco requieran copagos ni deducibles por tratamiento médico. 

Antes de comprar una póliza, verifique si paga como aseguradora primaria o secundaria:

• Una aseguradora secundaria solo pagará después de que pague su seguro médico principal.
• Si es una aseguradora primaria, su otro seguro médico no importa, ya que pagará primero. 

Si tiene un plan de salud particularmente complicado, es posible que tenga una mejor cobertura con una póliza de seguro primario.

Planes de seguro de viaje para un solo viaje

Los planes de seguro de viaje integral cubren viajes individuales y pueden incluir seguro médico y evacuación médica.

También pueden reembolsarte el coste del viaje por cancelación o interrupción.

Por ejemplo, si tuviste una emergencia de salud antes del viaje, es posible que tengas que cancelar tus planes. Como resultado, podría perder varios miles de dólares que ya invirtió en vuelos, hoteles y alquileres. 

Si su cobertura incluye el reembolso del costo del viaje, puede reembolsarle si debe cancelar por un motivo médico cubierto. 

Desventajas de los planes de viaje único:

• Con una cobertura de cancelación total, los planes de viaje único pueden resultar costosos. 

• Comprar una nueva póliza cada vez que viaja lleva mucho tiempo y es menos conveniente. 

• Los planes no están diseñados para cubrir estadías prolongadas. Si permanece en otro país durante varios meses, es posible que le resulte más adecuado un programa médico independiente.

Seguro médico de tarjeta de crédito

Muchas tarjetas de crédito ofrecen un seguro de viaje que puede incluir alquiler de coche y cobertura de cancelación de viaje.

Estos planes rara vez cubren los costos médicos, pero algunas tarjetas de crédito para viajes pueden ayudar a pagar la evacuación y el transporte de emergencia. 

Es posible que esas protecciones no estén disponibles en algunos países. También podrían tener otras limitaciones.

Asegúrese de leer la letra pequeña antes de confiar en la cobertura de viaje de su tarjeta de crédito.

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Pensamientos finales

No importa cómo se mire, las facturas médicas son caras. Siempre vale la pena consultar tus opciones de seguro médico de viaje, especialmente cuando estás a punto de salir de casa.

Si una póliza de seguro médico lo cubre mientras viaja por los EE. UU., asegúrese de que cubra los servicios específicos que pueda necesitar. 

Si no es así, es probable que desee obtener una póliza de viaje separada para cubrir eventos médicos inesperados. 

Algunas pólizas tienen más cobertura que otras.

Si está considerando viajar a otro país, asegúrese de que su póliza incluya beneficios para servicios médicos de emergencia en su destino.

Artículo escrito por la colaboradora Amy Beardsley

Amy Beardsley es una escritora independiente y una escritora fantasma profesional, cuyo trabajo ha aparecido en docenas de blogs y revistas de planificación financiera y bienes raíces. Amy también ha escrito contenido fantasma para cientos de perfiles de redes sociales. Con experiencia en el campo legal, transforma ideas e información complejas en historias interesantes y fáciles de entender.

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Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.