Comprensión de las cuentas de ahorro médico:explicaciones de HSA, FSA y HRA

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La mayoría de nosotros tenemos al menos algunas facturas médicas cada año. Y con el costo creciente de la atención médica, pueden acumularse incluso si tienes seguro médico.

La buena noticia es que la mayoría de las personas con planes de salud de su empleador tienen acceso a cuentas de ahorro médico deducibles de impuestos. Las HSA, FSA y HRA son cuentas diferentes que le ayudan a pagar los costos de atención médica libres de impuestos.

Cualquier cuenta de ahorro médico es mejor que ninguna. Pero cada tipo de cuenta tiene diferencias esenciales.

A continuación, compararemos la diferencia entre una FSA de atención médica y una HSA (y describiremos una HRA). Con esta información, podrá aprovechar al máximo la cuenta disponible para usted.

HSA y FSA médicas:similitudes y diferencias

Una HSA es una cuenta de ahorros para la salud y una FSA es una cuenta de gastos flexible (también conocida como acuerdo de gastos flexible).

(Si bien este artículo analiza la FSA de atención médica, puede obtener más información sobre la FSA de atención de dependientes aquí).

Tanto la HSA como la FSA son cuentas de ahorro médico que ofrecen ahorros fiscales con algunas similitudes adicionales.

Pero comprender sus diferencias es crucial porque afecta la forma en que seleccionas y utilizas cada una.

Similitudes entre HSA y FSA

• Con ventajas fiscales. Ambas cuentas ofrecen ahorros libres de impuestos para pagar gastos médicos.
• Elegibilidad. Ambos están disponibles para personas con cobertura de seguro médico.
• Límites de contribución anual. Ambos tienen límites sobre cuánto puedes contribuir.
• Uso. Pague cosas como visitas al médico, copagos de compañías de seguros, medicamentos, gastos dentales y atención de la vista, a menudo mediante el uso de una tarjeta de débito especial o mediante reembolso de reclamaciones.
• Sanciones. Pagarás una multa si usas el dinero para gastos no calificados.

Diferencias entre FSA y HSA

Elegibilidad. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) y no puede ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona. Puede tener cualquier plan de salud con una FSA.

Disponibilidad. Las FSA son un beneficio que solo está disponible a través de los empleadores. Las HSA están disponibles a través de empleadores y otras instituciones financieras, lo que las convierte en una opción para los trabajadores autónomos. (si su plan de salud es elegible).

Acceso. Las cuentas HSA lo siguen, incluso si deja a su empleador. Las FSA no te siguen. Si deja a su empleador, su FSA finaliza a menos que continúe con la cobertura médica a través de COBRA y pague las primas de su seguro médico.

Desplazamiento. Los fondos de una HSA se transfieren de un año a otro; Los fondos no utilizados en una FSA no se reinvierten. Los fondos de la FSA deben gastarse ese año o perderá ese dinero (aunque algunos planes ofrecen una opción de transferencia de hasta $500 o un período de gracia por tiempo limitado).

Opciones de inversión. Las HSA suelen tener opciones de inversión. Los fondos de la FSA no se pueden invertir.

Contribución. Las HSA tienen un límite de contribución anual más alto que las FSA. Además, puede ajustar las contribuciones a la HSA en cualquier momento. Las contribuciones a la FSA se realizan a través de deducciones de nómina y se establecen en el momento de su contratación y durante la inscripción abierta. Ambos brindan beneficios fiscales al reducir el monto de su ingreso imponible.

Los límites de contribución a la HSA para 2023 son $3,850 para un individuo y $7,750 para aquellos con cobertura familiar; Las personas de 55 años o más pueden contribuir con $1,000 adicionales.

El límite del IRS para las FSA es de $3,050, aunque su empleador puede establecer un límite más bajo. Si ambos cónyuges son elegibles para una FSA a través de sus empleadores, cada uno puede contribuir hasta $2850 en su propia FSA.

Límites de gasto. Solo puede gastar lo que tiene actualmente en una HSA. Pero los fondos de la FSA están disponibles a principios de año, antes de que usted realice todas las contribuciones. En otras palabras, puede gastar todos sus ahorros de la FSA antes de que se financien por completo.

Pero ¿qué pasa si gastas los fondos de tu FSA y renuncias a tu trabajo antes de hacer todas tus contribuciones anuales? Según el IRS Reglas de cobertura uniforme, no es necesario compensar la diferencia. Entonces, digamos que eligió $1000 para su FSA 2023 y usa la totalidad de los $1000 para gastos médicos en febrero de 2023. Luego, incluso si renuncia el 1 de marzo de 2023, después de contribuir solo $167, no le deberá al empleador los $833 restantes.

Solo puedes tener uno. No puede contribuir a una HSA y a una FSA médica al mismo tiempo en el mismo año. (Pero puede contribuir a una HSA y a una cuenta de propósito limitado FSA específicamente para cuidado infantil o gastos dentales/de visión).

¿Qué es un acuerdo de reembolso de salud (HRA)?

Las HRA son cuentas de ahorro médico financiadas por un empleador . Al igual que una HSA y una FSA, el dinero de una cuenta HRA se utiliza para gastos médicos de bolsillo.

La diferencia es que sólo las contribuciones del empleador financian este tipo de cuenta. Y si deja su trabajo, pierde el dinero en la cuenta HRA.

¿Es una HSA o una FSA para usted?

Algunos programas de beneficios para empleadores ofrecen opciones para una HSA o una FSA. Sólo puedes elegir una y no hay ninguna respuesta incorrecta. Pero tal vez no tengas otra opción, o tal vez una sea mejor para ti según tu situación.

La buena noticia es que no importa cuál uses, disfrutarás de ahorros libres de impuestos.

No se pueden predecir todos los costos médicos. Pero estimar sus gastos actuales (y futuros) puede ayudarle si necesita decidir entre una HSA y una FSA.

Para los trabajadores autónomos, su única opción es una cuenta de ahorros para la salud cuando también ha elegido cobertura médica a través de un plan con deducible alto.

Una ventaja importante de una HSA es que no es necesario gastarla en un tiempo limitado. Para que no pierda los ahorros no gastados.

Y con la mayoría de los programas, el dinero de la HSA también se puede invertir. Pero debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para usar una HSA, lo que significa que pagará mucho más de su bolsillo por sus gastos de atención médica.

Aquellos que son más jóvenes, saludables y tienen otros ahorros tienen más probabilidades de considerar una HSA. Pero incluso si no espera muchos costos médicos, es aconsejable prepararse para lo desconocido.

Algunos planes de seguro médico con deducibles altos tienen desembolsos máximos de $10,000 o más. Y los límites anuales para contribuir a una HSA son más bajos que eso. Así que podrías incurre en más gastos de los que ha ahorrado.

Una HSA no es para todos y algunos empleadores no ofrecen cobertura de atención médica que sea elegible para una HSA.

Las personas mayores o aquellas con más problemas de salud, medicamentos o pocos ahorros tienen más probabilidades de considerar una FSA.

Un plan de seguro médico asociado con FSA puede tener una prima más alta pero costos de bolsillo más bajos. Aunque una FSA no es tan flexible, sigue siendo una excelente manera de ahorrar dinero para gastos médicos libre de impuestos.

¿Cuánto debería ahorrar en una FSA?

Dado que las FSA son “úsalas o piérdelas”, debes tener cuidado al decidir cuánto ahorrar.

Su objetivo es ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos de atención médica elegibles, pero no tanto como para perder fondos no gastados al final del año.

(Con una HSA, puede conservar cada centavo que invierta, por lo que tiene sentido ahorrar todo lo que pueda).

Consideraciones para los montos de contribución de la FSA de atención médica

Gastos médicos actuales. Calcule los costos de las citas médicas regulares, los medicamentos u otros costos médicos de rutina.

Si gasta $200 al mes en gastos elegibles, podría poner $2400 en su FSA de manera segura y no tener fondos sobrantes al final del año.

Gastos no médicos previstos. Si planea visitar al optometrista, reemplazar lentes o realizarse un trabajo dental o servicios quiroprácticos, ahorre para ellos en su FSA.

No puede saber el monto exacto, pero puede cotizarlo en el consultorio de su proveedor o usar facturas anteriores para ayudarlo a estimar.

Otros costos a considerar. Los fondos de la FSA se pueden utilizar para terapia, aparatos ortopédicos, equipos médicos y cirugía Lasik. Si sabe que incurrirá en estos costos, ahórrelos en su cuenta FSA.

Incluso las FSA mejor planificadas pueden tener un saldo al final del año. La mayoría de los empleadores le permitirán transferir hasta $500 a la FSA del próximo año.

Si no tiene ningún gasto elegible, una transferencia es una excelente opción. Pero si aún tienes saldo, puedes ser creativo y usar el dinero antes de que se acabe.

Más formas de gastar el dinero de la FSA de atención médica:

• Cuidado quiropráctico
• Medicamentos sin receta
• Protector solar (SPF 15+)
• Termómetros
• Monitores de presión arterial
• Vitaminas
• Suministros de primeros auxilios
• Productos de higiene femenina
• Control de natalidad
• Gafas de lectura
• Productos para dejar de fumar
• Plantillas ortopédicas para zapatos (si se utilizan para tratar una afección médica)

Pensamientos finales

Como puede ver, existen varias similitudes entre las FSA, HSA y HRA médicas.

Todo esto le ayuda a ahorrar dinero antes de impuestos para garantizar que tenga fondos disponibles cuando llegue el momento de pagar los costos de atención médica de su bolsillo.

Pero, si comprende sus diferencias, podrá aprovechar al máximo la cuenta que tiene y también ahorrar dinero en impuestos sobre la renta.

Asegúrese de revisar sus beneficios para empleados e inscribirse en aquellos que no esté utilizando actualmente durante el período de inscripción abierta en su empresa para comenzar a ahorrar para los próximos gastos de salud.

Si bien gran parte del futuro es incierto, sabemos que enfrentaremos gastos médicos y dentales, exámenes de la vista, otros gastos de atención de la vista y costos de atención preventiva a lo largo de los años. Empieza a ahorrar para ellos ahora.

Artículo escrito por Amanda

Amanda es miembro del equipo de Women Who Money y fundadora y bloguera detrás de Why We Money. Le gusta escribir sobre la felicidad, los valores, el dinero y los bienes raíces.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.