IRA explicada:su guía para inversiones de jubilación con ventajas fiscales

Las IRA son cuentas con ventajas impositivas que pueden contener sus inversiones para la jubilación. Es fácil dejarse intimidar por las cuentas IRA.

A continuación se muestra un ejemplo de un correo electrónico común que recibimos sobre el tema de las cuentas IRA:

"Voy a abrir una cuenta IRA Roth por mi cuenta y me gustaría saber qué sitios en línea sugerirían usted o sus lectores. Quiero invertir en fondos indexados, habiendo oído que son la mejor opción, pero los libros, la web y los artículos de revistas lamentablemente no dicen nada sobre el CÓMO y dedican mucho tiempo al PORQUÉ.

“En este momento estoy analizando detenidamente el comercio electrónico y ING. Necesito saber más sobre Roths antes de tomar mi decisión final, aunque ING tiene mejor aspecto en este momento. Vanguard suena bien, pero ese mínimo de $3000 es un problema”.

Cuenta de jubilación individual:¿Qué es una IRA?

El término técnico, según el Servicio de Impuestos Internos, es Acuerdo de Jubilación Individual, aunque más comúnmente se le llama Cuenta de Jubilación Individual o IRA.

Una IRA es simplemente una cuenta de haberes. Es una etiqueta. La diferencia entre una IRA y una cuenta de inversión ordinaria es doble:

1. Sus contribuciones a su IRA pueden ser deducibles de impuestos sobre la renta. (Más detalles a continuación).
2. Todas las ganancias (dividendos, intereses y ganancias de capital) se acumulan libres de impuestos mientras permanezcan en la cuenta.

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Cuando abres una IRA, no contiene nada. Es como un balde:es simplemente un lugar para poner algo, y lo que se coloca en el balde son inversiones. Por ejemplo, podría comprar acciones a través de su cuenta de jubilación o quizás bonos del gobierno. Algunas personas usan sus cuentas IRA para comprar bienes raíces; y algunos simplemente dejan su dinero ahí, ganando intereses, tal como lo harían si lo depositaran en el banco de la calle.

Las personas inteligentes mezclan las cosas con el tiempo. Sus depósitos pueden contener una combinación de acciones, fondos mutuos, bonos y bienes raíces. Pero no es necesario diversificarlos en absoluto. Su IRA puede contener un único fondo indexado si eso es lo que desea hacer.

Pero recuerde:una cuenta IRA no es una inversión:es un lugar para invertir .

¿Cuál es el beneficio de una IRA?

El principal beneficio de una IRA es que los rendimientos de una inversión no están sujetos a impuestos.

Sin impuestos, las ganancias obtenidas en una IRA se acumulan mucho más rápido en comparación con una cuenta de inversión ordinaria donde lo que se gana se grava cada año.

Además, dependiendo del tipo de IRA que configure, sus retiros (Roth IRA) o sus contribuciones (IRA tradicional) no están sujetos a impuestos. A lo largo de su vida, un acuerdo de ahorro personal con ventajas impositivas, o IRA, puede agregar decenas de miles de dólares a su saldo que de otro modo no habría tenido. Es un beneficio que el gobierno federal ofrece a los trabajadores para alentarlos a ahorrar para la jubilación, y la ventaja es lo suficientemente importante como para no pasarla por alto.

Tipos de cuentas IRA y sus ventajas fiscales

Hay dos tipos principales de IRA:una IRA tradicional y una IRA Roth. Para entender la diferencia, primero retrocedamos y miremos una cuenta de inversión normal, es decir, una sin ventajas fiscales.

Cuenta de Inversión Normal (sin ventajas fiscales)
Cuando utiliza una cuenta no de jubilación, invierte dinero después de impuestos, lo que significa que ya ha pagado impuestos sobre esos ingresos e invierte parte de lo que queda después de impuestos. Dependiendo de cómo invierta, es posible que también deba pagar impuestos sobre los intereses, los dividendos y todas las demás ganancias a lo largo del camino. También se le aplicarán impuestos sobre cualquier apreciación cuando venda su inversión.

En comparación con una cuenta de inversión normal, invertir a través de una IRA tiene tres implicaciones fiscales diferentes:

IRA tradicional – Con una IRA tradicional, puedes deducir el dinero que inviertas de los impuestos de ese año, pero pagarás impuestos sobre cualquier retiro que hagas de la cuenta.

1. Tus contribuciones (es decir, el dinero que inviertes) serán deducibles de impuestos.
2. Todas las ganancias (es decir, intereses, dividendos y ganancias de capital) no estarán sujetas a impuestos mientras el dinero permanezca en la cuenta.
3. Cuando retire los fondos después de los 59 años y medio, pagará el impuesto sobre la renta normal sobre el monto que retire.

Cuenta IRA Roth – Con una Roth IRA, usted invierte dinero sobre el cual ha pagado impuestos, pero sus retiros no están sujetos a impuestos.

1. Sus contribuciones no son deducibles de impuestos.
2. Todas las ganancias (es decir, intereses, dividendos y ganancias de capital) no estarán sujetas a impuestos mientras el dinero permanezca en la cuenta.
3. Cuando retire los fondos después de los 59 años y medio, no pagará impuestos sobre la renta sobre el monto que retire.

Hablaremos de cuándo tiene sentido elegir uno u otro en un siguiente post. Por ahora, todo lo que necesita saber es la diferencia principal entre los dos tipos principales de cuentas IRA.

Además de los dos tipos de IRA, también puede abrir una cuenta de Anualidad de Jubilación Individual. En general, están estructuradas como las IRA convencionales, pero existen limitaciones en cuanto a quiénes podrían ser los beneficiarios. Las primas deben ser flexibles para permitir límites más bajos en años futuros y contar para el límite de contribución de la IRA. En otras palabras, es una IRA que invierte en un vehículo de inversión específico (anualidades), pero tiene que estar en una cuenta separada.

Restricciones IRA

A continuación se presentan algunas limitaciones generales. Puede obtener detalles completos, escritos en un lenguaje claro, en el sitio web del IRS escribiendo "590-A" en su motor de búsqueda favorito. El Capítulo 1 se ocupará de las IRA tradicionales y el Capítulo 2 de las IRA Roth.

1. No todo el mundo puede abrir una cuenta IRA. Al crear las IRA, el gobierno las destinó específicamente a personas que trabajan para ganarse la vida. Por lo tanto, tener un trabajo es el requisito número uno para calificar para una IRA. Las personas muy ricas o los jubilados que viven de sus inversiones no pueden abrir uno. Una vez que abra una cuenta IRA, podrá conservarla mientras viva.

2. Hay límites de contribución. Para 2015, sus contribuciones totales a todas sus cuentas IRA tradicionales y Roth no pueden ser más de $5,500 (son $6,500 si tiene 50 años de edad o más) o su compensación imponible para el año, si su compensación fue menor que este límite en dólares. (Estos montos cambian anualmente, por lo que vale la pena consultar el sitio web del Formulario 590-A mencionado anteriormente).

• El límite de contribución de IRA no se aplica a las contribuciones de reinversión 401(k) ni a los reembolsos de reservistas calificados.
• Para parejas casadas, cada cónyuge calcula su límite por separado, utilizando su propia compensación. Esta es la regla incluso en estados con leyes de propiedad comunitaria.

3. Puedes contribuir a una IRA incluso si contribuyes a un plan de jubilación 401(k) o similar en el trabajo. Sin embargo, una vez que sus ingresos superan los $60,000 (simple) o $96,000 (conjuntos), aparecen las limitaciones. La página web del formulario 590-A del IRS detalla claramente los diversos escenarios con dos tablas (Tabla 1-2 y Tabla 1-3 si las está buscando).

Si ni usted ni su cónyuge tienen un plan de jubilación laboral, no hay reducción en su límite de contribución.

4. Existe una fecha límite anual. No se pueden realizar aportaciones para un año determinado después del 15 de abril del año siguiente. No estás obligado a hacer una contribución todos los años, pero nunca podrás ponerte al día una vez que hayas pasado la fecha límite.

5. Su IRA no puede invertir en cosas que están bajo su control, como su negocio. Las restricciones son pocas (puedes, por ejemplo, invertir en bienes raíces), pero como regla general, las cosas en las que inviertes no pueden estar relacionadas contigo (como tu casa o tu negocio). Tampoco puede venderle propiedades ni comprar propiedades para su uso personal.

6. No puede pedir prestado de su IRA ni utilizarlo como garantía para un préstamo.

7. Su IRA no puede invertir en objetos de colección , a excepción de las monedas de oro acuñadas por el Tesoro de Estados Unidos.

Cuando realiza lo que el IRS llama transacciones prohibidas, su IRA se reclasificará como una cuenta regular y se le cobrarán impuestos como si hubiera realizado un retiro completo el primer día del año.

Dónde abrir una cuenta IRA

Debido a que una IRA es técnicamente simplemente otra cuenta de inversión, miles de instituciones que ofrecen cuentas de inversión también ofrecen IRA. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

• Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas IRA, pero es posible que solo permitan que el dinero se utilice para certificados de depósito o cuentas del mercado monetario.
• Las compañías de fondos mutuos de renombre como Vanguard son excelentes lugares para abrir una IRA, pero a menudo requieren una inversión inicial mínima de varios miles de dólares y brindan un universo limitado de opciones de inversión.
• Las corredurías de descuento como Sharebuilder y E*trade permiten a los nuevos inversores comenzar a ahorrar para la jubilación sin mínimos y, por lo general, tienen tarifas más bajas o ninguna tarifa.

No existe un lugar adecuado para abrir una cuenta. Tendrás que buscar un lugar que sea bueno para ti. (Exploro algunas opciones en la Parte 2 de la Serie Introducción a Roth IRA).

Preguntas que debe hacerse mientras investiga dónde abrir una cuenta IRA:

• ¿Existe una inversión inicial mínima?
• ¿Qué tarifas se aplican a la cuenta?
• ¿La empresa ofrece contribuciones automáticas?
  • ¿Cuáles son los límites?
• ¿Qué opciones de inversión están disponibles?
  • ¿Acciones?
  • ¿Fondos mutuos?
  • ¿Bienes raíces?
• ¿Es posible descargar extractos automáticamente en Quicken?

Recuerda: Lo perfecto es enemigo de lo bueno. Es mucho mejor abrir una Roth IRA ahora a través de cualquier proveedor que retrasarlo porque le preocupa encontrar el mejor lugar. Haz tu investigación. Cuando encuentre un lugar que cumpla con sus requisitos, abra una IRA. No se preocupe ni se preocupe por si realmente es o no la mejor opción. Encuentra una buena opción y hazlo.

Serie de introducción de GRS a las cuentas IRA Roth

Consulte el resto de nuestra serie Roth IRA para obtener más información sobre cómo iniciar su Roth IRA, qué inversiones son mejores y otras preguntas generales sobre estas excelentes cuentas.

Parte 1: El extraordinario poder del interés compuesto
Parte 2: ¿Qué es una Roth IRA y por qué debería importarle?
Parte 3: Cómo abrir una Roth IRA (y dónde hacerlo)
Parte 4: ¿Qué inversiones son mejores para una Roth IRA?
Parte 5: Preguntas y respuestas sobre las cuentas IRA Roth

Conclusión

No tenga miedo de las IRA. Con un poco de tarea puedes agregar estas valiosas cuentas a tu estrategia de jubilación.