Prevención de cargos por sobregiro bancario:una guía de finanzas personales

El otoño pasado, descubrí mi archivo de datos Quicken de mediados de los años 1990. Contiene todas mis transacciones desde el 1 de enero de 1995 hasta el 6 de abril de 1998. Hay muchas Se pueden extraer ideas fascinantes de mis gastos locos hace una década, pero mientras revisaba mi chequera, una cosa en particular se destacó.

Antes de casi cada cheque de pago, mi saldo bancario se reduciría a $12,33 o $7,14 o algo similar. Cuando me pagaban, el saldo se disparaba durante uno o dos días, para luego gastarlo de inmediato. De hecho, a veces gasté demasiado. Durante estos tres años y medio, acumulé unos cientos de dólares en cargos por sobregiro.

En un día particularmente malo, mi banco me cobró tres cargos por sobregiro a la vez. Cuando llegó el aviso por correo, se me dio un vuelco el estómago. ¿Cómo pude ser tan estúpido? Hablando como alguien que ha pasado por eso, los cargos por sobregiro son una indicación de que no estás siguiendo tus finanzas tan de cerca como crees . El seguimiento de las finanzas únicamente a través de recibos o únicamente a través del sitio web de su banco es inadecuado. Debe mantener un libro de contabilidad separado (tal vez un registro de chequera) o utilizar un software (como Quicken) para realizar un seguimiento de cada gastos.

Si vive de cheque en cheque y no realiza un seguimiento de cada gasto, lo experimentar cargos por sobregiro de vez en cuando. Puede ser más conveniente realizar un seguimiento de sus gastos solo a través del sitio web de su banco, pero si lo hace, debe comprender que siempre habrá cheques y otras transacciones "en proceso" que no se muestran en línea, y considerar los cargos por sobregiro como el precio que paga por adherirse a dicho sistema.

Existen otras formas de compensar los sobregiros crónicos , por supuesto:

• Los bancos ofrecen protección contra sobregiros, que generalmente está vinculada a una cuenta secundaria (como una cuenta de ahorros). Esta es una excelente opción para aquellos que sufren repetidamente cargos por sobregiro pero no están dispuestos a registrar cada transacción a medida que ocurre. Pero ten cuidado. Estas opciones a veces conllevan sus propias tarifas.
• Muchas personas crean un colchón artificial para evitar sobregiros. En un momento, tenía $100 en mi cuenta corriente que no me permitía tocar. Si mi saldo caía por debajo de $100, simplemente dejaba de gastar. No estaba en descubierto a los ojos del banco (y por lo tanto no recibí una multa), pero estaba en descubierto en mi ojos.
• Una de las características interesantes de Quicken Online es su “saldo real”, que muestra cuánto tiene realmente disponible, no cuánto piensa su banco. tienes disponible.
• Utilice un sistema de presupuesto en sobres para asegurarse de no gastar demasiado. El banco estará encantado de permitirte sobregirar en el supermercado, pero cuando utilizas una cantidad fija de efectivo (como en el sistema de sobres), es imposible gastar más de lo que tienes.
• Familiarícese con las políticas de sobregiro de su banco. No hay duda de que un sobregiro es culpa suya, pero como señala el Centro para Préstamos Responsables, las prácticas de sobregiro predominantes aumentan artificialmente las tarifas. Sepa cómo maneja su banco las cuentas en descubierto.

Si sufre de sobregiros crónicos, es hora de reevaluar sus hábitos financieros. Si es adicto a las compras, aprenda a frenar el gasto compulsivo. En cualquier caso, comience a realizar un seguimiento de cada centavo que gasta. Es posible que llevar buenos registros no solucione sus problemas financieros, pero puede ayudar a reducir sus posibilidades de quedar sobregirado.

Y no olvide el consejo número uno para evitar cargos por sobregiro:¡no compre cosas que no pueda pagar!

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J.D. Roth

En 2006, J.D. fundó Get Rich Slowly para documentar su búsqueda para salir de sus deudas. Con el tiempo, aprendió a ahorrar y a invertir. ¡Hoy ha logrado jubilarse anticipadamente! Quiere ayudarle a dominar su dinero y su vida. Sin estafas. Sin trucos. Solo consejos financieros inteligentes para ayudarte a alcanzar tus objetivos.

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