Gestión de varios planes 401(k) antiguos:sus opciones y qué considerar

Cuando una amiga mía cambió de trabajo recientemente, descubrió que tenía media docena de viejos 401(k) siguiéndola desde sus trabajos anteriores. Quería ponerse al tanto de su planificación financiera, pero no estaba segura de qué hacer con todas esas antiguas inversiones. ella me pidió consejo.

La verdad es que yo tampoco estaba seguro. Cobré mi único plan 401(k) para comprar una casa hace varios años. Sé que fue una decisión tonta en la historia financiera más amplia de mi vida. Ahorrar anticipadamente para la jubilación es una de las mejores formas de generar riqueza. Sin embargo, no puedo deshacerlo ahora y he estado tan concentrado en pagar mis deudas que no he pensado mucho en la planificación de la jubilación durante años.

A medida que mi carga de deuda se reduce, es hora de empezar a pensar en mi propia estrategia de inversión. Así que analicé la pregunta de mi amiga:¿Qué debería hacer con esos viejos planes 401K?

Qué hacer con los antiguos planes 401(k)

Según Schwab, hay cuatro cosas básicas que puedes hacer con un 401(k) cuando dejas un trabajo. Estos son:

• Toma el efectivo. Puede retirar su 401(k) y quedarse con el dinero. Sin embargo, esto es básicamente Bad Plan Theatre, a menos que estés desempleado y seas indigente. Retirar su 401(k) en cualquier momento antes de la jubilación es un golpe permanente a su riqueza futura. Puede recuperar los ahorros en un trabajo futuro, por supuesto, pero nunca recuperará el tiempo que perdió ganando intereses sobre esos ahorros. Los dólares que invierte en su 401(k) cuando tiene 25 años valen mucho, mucho más para usted que los dólares que invierte cuando tiene 40. Quiere dejar que sus inversiones envejezcan el mayor tiempo posible antes de tener que retirar ese dinero. Además, paga el 28% en impuestos y una multa por retiro anticipado del 10% por retirar su dinero de su 401(k). Las tarifas y los impuestos hacen que esta sea una idea aún peor, por muy tentadora que sea.
• No hacer nada. Si no hace nada con su 401K, simplemente se quedará ahí acumulando intereses (o rendimientos de la inversión) sobre el dinero que había en él cuando dejó de contribuir. Esto mantiene su dinero en el mismo plan de inversión en el que ya estaba, con los mismos términos y tarifas. Esta podría ser la mejor opción para algunas personas:si su nuevo empleador no tiene un plan de jubilación que le guste o si está iniciando su propio negocio y desea mantener su 401(k) sin cambios.
• Transfiera su 401(k) al plan de jubilación de su nuevo empleador. Esta es la mejor opción para la mayoría de las personas. Puede hacerlo sin penalización, a diferencia de cuando retira el 401(k). Transferir su 401(k) simplifica las cosas. Todas sus inversiones están en un solo lugar, donde puede realizar un seguimiento fácilmente de su desempeño. Además, todas sus nuevas contribuciones de jubilación se agregarán al fondo que transfirió de su trabajo anterior. Sin embargo, estará limitado a los planes y opciones de inversión de su nuevo empleador, así que asegúrese de leer la letra pequeña con atención y asegúrese de que le gusten sus ofertas tanto como las que tenía en su antiguo lugar.
• Transfiera su 401(k) a una cuenta IRA personal. Esta opción le brinda la mayor flexibilidad. Puede invertir en cualquier lugar que desee, sin estar restringido a los planes de su empleador. Podría ser la única opción para las personas que trabajan por cuenta propia, aparte de dejar su 401(k) donde está. Lo malo es que trasladar sus fondos a una cuenta IRA puede tener menos protección frente a los acreedores que un plan 401(k) y puede conllevar una tarifa anual.

Una opción más:es posible que pueda transferir su 401(k) a una cuenta IRA Roth, como explica Jeff Rose en Good Financial Cents. Una Roth IRA le permite depositar dólares después de impuestos y luego retirar dinero libre de impuestos después de la jubilación. En general, pagará menos impuestos sobre sus fondos de jubilación al financiar una IRA Roth que una IRA tradicional o un 401(k). Hacer el cambio a una Roth IRA desde un 401(k) puede ser un poco complicado y la cantidad de fondos con la que puede hacerlo es limitada. Es posible que desees consultar a un profesional financiero si planeas optar por esta opción.

Poner la teoría en práctica

Después de analizar todas las opciones, le aconsejé a mi amiga que consolidara sus antiguos 401(k) en una cuenta 401(k) con su nuevo empleador y que siguiera contribuyendo a su Roth IRA y a su 401(k). Puede depositar hasta $5,000 al año en su Roth IRA y el resto de sus fondos de jubilación en su 401(k). Ese no es un consejo de experto, es simplemente lo que para mí tiene sentido después de analizar las opciones. Dependiendo de su situación individual y de las ofertas 401(k) de su empleador, es posible que encuentre un enfoque diferente que funcione mejor para usted.

Cuando vuelva a poner en marcha mis ahorros para la jubilación (¡con suerte este año!), seguiré una táctica similar:crear una cuenta IRA Roth e invertir en esa cuenta primero. Todo lo que supere los límites de depósito anual que podamos ahorrar se destinará al plan 401(k) de mi marido.

Como recién estoy empezando en esto, estoy aún más interesado que de costumbre en tus experiencias. ¿Qué ha hecho con las antiguas cuentas de jubilación cuando ha cambiado de trabajo? ¿En qué tipos de cuentas confía para sus ahorros para la jubilación?

Sierra Negra

Sierra Black ha pasado la mayor parte de su vida en la quiebra, sin importar cuánto o poco ganara. Ella comenzó a cambiar eso con algunos cambios radicales en su vida, como mudarse, cambiar de carrera y comprometerse a no comprar nada nuevo.

Sierra y su familia viven en el área de Boston. Mantener a una familia de cinco personas con un solo salario ha llevado a algunas maniobras creativas y frugales a lo largo de los años, especialmente al vivir en una zona urbana cara. Cuando Sierra no está haciendo magia en las finanzas de su familia, escribe sobre finanzas personales, vida sostenible y crianza de los hijos.

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