Certificados de depósito a corto plazo y a largo plazo:¿cuál es el adecuado para sus objetivos financieros?

Conclusiones clave

• Los CD a corto plazo suelen ser aquellos que vencen en un año, mientras que los CD a largo plazo tienen plazos que van de tres a cinco años.
• Actualmente, algunos CD a largo plazo con mayores ganancias tienen tasas de interés ligeramente más altas que los de corto plazo.
• Puede utilizar una escalera de CD para aprovechar los beneficios de los CD tanto a corto como a largo plazo.

Los plazos de los certificados de depósito (CD) suelen oscilar entre tres meses y cinco años, y su rendimiento porcentual anual garantizado (APY) puede hacer que valga la pena en el actual entorno de tasas a la baja. 

El plazo de CD adecuado para usted depende de cuándo necesitará acceder al dinero. Si su cronograma es flexible, puede resultar útil elegir el plazo con el APY más competitivo. 

Sin embargo, fijar un plazo más largo garantiza que obtendrá la tasa alta por más tiempo, especialmente porque se espera que las tasas actuales de los nuevos CD disminuyan aún más en 2026.

CD a corto plazo

Los CD a corto plazo suelen tener plazos de hasta un año. Poner dinero en un CD a corto plazo puede ayudar a maximizar el interés que ganará sobre los fondos destinados a compras en el futuro cercano, como unas próximas vacaciones, renovaciones en el hogar o regalos navideños del próximo año. A partir del 12 de mayo de 2026, el CD promedio a un año gana un APY del 1,96%, pero puede encontrar mejores tarifas con las mejores tasas de CD a un año. 

Pros y contras de los CD a corto plazo

Ventajas

• El dinero está disponible relativamente pronto, por lo que es menos probable que necesites el dinero antes y que incurras en una multa por retiro anticipado.

Desventajas

• Puede obtener una tasa más baja que los CD a más largo plazo.
• Si bien recuperarás los fondos relativamente pronto, no son tan accesibles como en una cuenta de ahorro líquida.

CD de gama media

Los CD de rango medio pueden incluir aquellos con plazos superiores a un año y de hasta tres años de duración. Las personas pueden abrir un CD de gama media para ahorrar para un coche nuevo o para acontecimientos planificados en la vida, como casarse o tener un bebé. Al 12 de mayo de 2026, el APY promedio para un CD a dos años es 1,75%, pero compare precios. Las mejores tasas de CD a dos años probablemente sean más altas.

Pros y contras de los CD de gama media

Ventajas

• Puede obtener una tasa más alta que los CD a corto plazo.

Desventajas

• Conservar fondos durante más de un año puede resultar difícil, dependiendo de cuántas emergencias surjan durante ese tiempo.

CD de larga duración

Los CD a largo plazo generalmente oscilan entre tres y cinco años. Estas cuentas pueden ayudarle a ganar intereses significativos sobre fondos destinados a ser utilizados en varios años, como el pago inicial de una casa o la ampliación de su casa. Eche un vistazo a las selecciones de Bankrate para conocer las mejores tasas de CD a cinco años y vea cómo se comparan con el promedio nacional, que es del 1,7 % APY al 12 de mayo de 2026.

Pros y contras de los CD a largo plazo

Ventajas

• Puede garantizar que obtendrá una tasa alta a largo plazo, incluso si mientras tanto las tasas actuales de los CD nuevos bajan.

Desventajas

• Bloquear sus fondos durante varios años podría significar que perderá un mejor rendimiento si las tasas suben mientras tanto.
• Con el paso de los años, es posible que la tasa de su CD no se mantenga a la par de la inflación, lo que hace que su dinero pierda poder adquisitivo.
• Dejar el dinero intacto durante años puede resultar difícil en caso de pérdida inesperada del empleo o gastos grandes.

¿Las tasas de CD a corto plazo son más altas que las tasas de CD a largo plazo?

Históricamente, los CD a largo plazo a menudo han obtenido tasas más altas que sus contrapartes a corto plazo. Sin embargo, en los últimos años ha ocurrido lo contrario:desde diciembre de 2022 hasta agosto de 2025, por ejemplo, las tasas de CD a un año más competitivas fueron más altas que las tasas de CD más altas a cinco años, según los datos de Bankrate.

Una de las razones por las que esto sucedió es que los funcionarios aumentaron la tasa de los fondos federales en unos considerables 525 puntos básicos en 2022 y 2023 en un esfuerzo por controlar la creciente inflación. Cuando la tasa de los fondos federales es alta, los bancos no quieren verse obligados a pagar altas tasas de interés por los CD a largo plazo si es probable que las tasas bajen en el futuro cercano. En cambio, hacen que los CD a corto plazo sean más atractivos con tasas más altas.

Sin embargo, la Reserva Federal ha estado bajando las tasas en los últimos dos años y los bancos, a su vez, han estado bajando sus APY. Además de esto, los principales certificados de depósito a cinco años recientemente han comenzado a ganar más que los de un año.

¿Cuánto puedo ganar con un CD a corto plazo frente a un CD a largo plazo?

Cuanto más tiempo deje su dinero ganando intereses, más intereses ganará. Entonces, incluso si un CD de un año tiene una tasa más alta, ganará más con el tiempo con una tasa más baja en un CD de cinco años. Así es como funciona el interés compuesto. Por ejemplo, si tienes $5000 para poner en un CD:

• Para un CD a cinco años con un APY del 3,50%, tendría alrededor de $5938 cuando el CD venza, ya que habrá ganado alrededor de $938 en intereses.
• Para un CD a un año con un APY del 4,00%, terminaría con una cantidad significativamente menor de $5200 cuando termine el año, lo que incluye alrededor de $200 en intereses.

Dicho esto, un CD a más largo plazo no siempre es la mejor opción. Por ejemplo, si las tasas comienzan a subir, tendrá acceso a sus fondos antes en un CD más corto y podrá reinvertirlos a una mejor tasa. 

Una calculadora de CD puede resultar útil a la hora de considerar diferentes plazos y comparar tasas.

Banco con icono de estrella

Obtén lo mejor de todos los mundos con una escalera de CD

Una escalera de CD es una estrategia de ahorro que aprovecha los beneficios de los CD a corto, mediano y largo plazo. Crear una escalera de CD implica abrir varios CD de diferentes longitudes y escalonar las fechas de vencimiento a intervalos regulares. Por ejemplo, podrías crear una escalera de CD con un CD de un año, dos años y tres años.

Cuando cada CD vence, puede retirar su dinero o reinvertirlo, continuando la escala de CD. Esta estrategia crea acceso renovable a una parte de sus ahorros, lo que reduce el riesgo de incurrir en multas por retiro anticipado. Además, no importa qué tipo de CD ofrezca actualmente las tarifas más altas (corto, mediano o largo plazo), crear una escalera de CD con una variedad de términos le permitirá aprovechar esas tarifas competitivas.

Encontrar un CD con la mejor tarifa

Independientemente del plazo de CD que esté buscando, puede resultar rentable comparar precios para obtener las mejores tarifas de CD. Los bancos exclusivos en línea, que no tienen el costo de mantener sucursales, suelen ofrecer las mejores tarifas.

También puede encontrar tasas de CD comparativamente altas en las cooperativas de crédito, ya que sus ganancias regresan a los miembros, lo que puede traducirse en APY más altos en productos de depósito, así como tasas más bajas en préstamos.

Otros factores a considerar antes de abrir un CD

• Seguro de depósitos: Independientemente de la duración del plazo y la tasa que elija, asegúrese de elegir un CD de un banco asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o una cooperativa de crédito asegurada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Esto significa que su dinero está protegido hasta al menos $250 000 por depositante, por categoría de propiedad, en cada institución asegurada.
• Sanciones por retiro anticipado: La penalización por acceder a su dinero anticipadamente puede depender de la duración del plazo de su CD, y los plazos más largos a menudo generan sanciones más altas. Los bancos generalmente cobran entre 60 y 365 días de interés. Debido a esto, una cuenta de ahorro líquida de alto rendimiento es un mejor lugar para su fondo de emergencia.

Icono de tarifas de CD

Evite la penalización por retiro anticipado con un CD sin penalización

Considere un CD sin penalización si está interesado en fijar una tasa fija sin pagar una penalización si retira el dinero antes de tiempo. Los CD sin penalización suelen tener plazos de entre seis y 14 meses. A cambio de brindarle la posibilidad de acceder al dinero, a menudo pagan una tasa más baja que los CD que tienen tales penalizaciones.

Conclusión

Si bien la duración del plazo de un CD puede afectar su tasa de rendimiento, en última instancia querrá elegir un CD de corto, mediano o largo plazo en función de cuándo necesitará acceder al dinero. Buscar el plazo adecuado y el mejor rendimiento puede ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.

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