Aproveche al máximo su efectivo

Guarde su dinero en efectivo aquí para aprovechar al máximo sus ahorros.

Desde bancos en línea hasta cooperativas de crédito, bancos tradicionales y nuevas aplicaciones de ahorro, tenemos más posibilidades que nunca para ahorrar nuestros dólares ganados con tanto esfuerzo.

Pero ante tantas opciones, elegir el "mejor" lugar para estacionar nuestro efectivo puede resultar desconcertante. Incluso cuando nos decidimos por un banco en particular, es posible que nos quedemos con más preguntas. ¿Debería optar por una cuenta de ahorros allí o abrir un CD? ¿Cuándo podría tener sentido una cuenta del mercado monetario?

Ya sea para pagar una casa, Luna de miel, día lluvioso o todo lo anterior, ciertas estrategias de ahorro pueden ser más beneficiosas que otras.

Y aunque ganar un retorno es bueno, Nuestros planes de ahorro no siempre tienen por qué concentrarse en lograr la tasa de ahorro más alta. Si bien algunos bancos en línea pueden presumir de un rendimiento porcentual anual (APY) del 1% (¡guau!), la mayoría de las cuentas de depósito de hoy ofrecen una tasa de interés mediocre que se acerca a cero. Más allá de APY, debemos apuntar a cuentas que brinden conveniencia, tarifas de mantenimiento bajas o nulas y tal vez incluso ciertas características que nos animan a ahorrar más.

Si se está rascando la cabeza sobre cuál es el mejor lugar para guardar su efectivo, aquí hay una guía.

Un lugar seguro para el efectivo de emergencia

Ya sabemos que los bancos en línea tienden a ofrecer tasas de ahorro consistentemente más altas que los bancos tradicionales, gracias a menores gastos generales. Puede dejar su dinero en efectivo para los días difíciles con la confianza de que está obteniendo un rendimiento mejor que el promedio. De hecho, puede encontrar rendimientos de hasta 1,25% en bancos virtuales, aproximadamente un 1% más que en los bancos tradicionales, dice el analista financiero jefe de Bankrate, Greg McBride.

Con dinero almacenado en una cuenta en línea, es fácil acceder a sus ahorros cuando lo necesite en un apuro. Aquí, puede mantener los seis a nueve meses recomendados de gastos de manutención apartados para una emergencia como el desempleo, una factura médica inesperada o una avería del coche.

Muchos bancos virtuales como Ally y Discover Bank ofrecen cajeros automáticos en todo el país donde puede retirar sus fondos de forma gratuita. “Estas cuentas están totalmente aseguradas y son totalmente líquidas. También puede vincular una cuenta en línea a su cuenta corriente para transferencias fáciles, ”Dice McBride.

Dicho eso si prefiere el enfoque sin cita previa y le gusta interactuar con representantes bancarios en su vecindario o desea acceder a todas sus necesidades bancarias (es decir, préstamos, tarjetas de crédito y ahorros) bajo un mismo techo para mayor comodidad (ya que los bancos en línea no siempre ofrecen una amplia variedad de servicios bancarios), una cuenta en un banco tradicional de ladrillo y cemento puede resultar más conveniente. Es posible que no obtenga el mayor rendimiento de ahorro allí, ¡pero puede significar tener una contraseña menos para recordar cuando revise su cuenta en línea!

Cuándo optar por los CD

Para ahorros a más largo plazo con un horizonte de tiempo de tres a cinco años (piense en la compra de una casa o preescolar para su recién nacido), los certificados de depósito pueden ofrecer mejores tasas de ahorro, dice McBride.

La razón por la que estas cuentas tienden a ofrecer un mejor rendimiento es porque necesita dejar su dinero en la cuenta durante un período de tiempo. digamos 12 meses o 5 años. En general, cuanto más tiempo deje que un banco retenga sus fondos, mayor será su tasa.

Un consejo:vale la pena lanzar una amplia red en su búsqueda del CD adecuado, dice McBride. “Tienda de comparación entre bancos y uniones de crédito. Puede obtener un punto porcentual adicional de rendimiento con solo comparar precios ".

Los CD también brindan el beneficio adicional de frenar los retiros impulsivos. Al bloquear su dinero en un CD, generalmente no puede hacer un retiro antes de la fecha de vencimiento de la cuenta sin enfrentar una multa.

Cuando las cuentas del mercado monetario tienen sentido

No debe confundirse con un fondo del mercado monetario (que es un vehículo de inversión, más arriesgado y no sujeto al seguro de la FDIC), una cuenta del mercado monetario es un tipo de cuenta de ahorros que tiende a generar una tasa de rendimiento más alta de un poco más del 1.0% en muchos bancos.

Las MMA pueden ser un gran lugar para guardar una gran cantidad de efectivo a cambio de un rendimiento superior al promedio.

¿El motivo de la tarifa ligeramente mejor?

Estas cuentas generalmente requieren depósitos mínimos de $ 1, 000 o más y suele haber restricciones sobre la frecuencia con la que puede retirar o transferir efectivo cada mes. Algunas cuentas cobran una tarifa de mantenimiento mensual si su saldo mensual cae por debajo de una cierta cantidad en dólares, también, así que asegúrese de leer toda la letra pequeña antes de registrarse.

¿Tiene mucho tiempo entre ahora y aprovechar los ahorros? Pasar a invertir.

Si después de abrir una cuenta para días difíciles y guardar dinero para un gran gasto a corto plazo, tiene más efectivo para poner a trabajar, es posible que desee considerar asumir más riesgos.

Si puede esperar diez años o más antes de tener que retirar el dinero, el mejor lugar para hacer crecer sus fondos es en un lugar bien diversificado, fondo de índice bursátil total, dice McBride. "Con un horizonte de tiempo más largo, puede permitirse el lujo de sobrellevar la volatilidad a corto plazo y aprovechar el poder de generar retornos más altos".

Los expertos en inversiones como McBride tienden a favorecer los fondos indexados por sus tasas y tarifas de gastos muy bajos. El Fondo Vanguard Total Stock Market Index, por ejemplo, tiene un ratio de gastos del 0,16%. Eso es un 84% más bajo que el índice de gastos promedio de los fondos con participaciones similares.

¿Tiene alguna pregunta para Farnoosh? Puede enviar sus preguntas a través de Twitter @Farnoosh, Facebook o correo electrónico a [email protected] (tenga en cuenta “Mint Blog” en la línea de asunto).

Farnoosh Torabi es la principal autoridad de finanzas personales de Estados Unidos enganchada a ayudar a los estadounidenses a vivir de la manera más rica, vidas más felices. Desde sus primeros días informando para Money Magazine hasta ahora presentando una serie en horario estelar en CNBC y escribiendo mensualmente para O, La revista Oprah, se ha convertido en nuestra amiga y experta en dinero favorita.