401(k)s y volatilidad del mercado:comprensión del impacto en los ahorros para la jubilación

Con los gráficos del mercado de valores que se asemejan a los contornos de una montaña rusa en los últimos días, se podría perdonar a muchos estadounidenses por mirar sus planes 401(k) con un poco de preocupación.

Los ahorros para la jubilación son cruciales para el bienestar financiero de millones de personas, especialmente de edad avanzada, en los EE. UU., por lo que la preocupación es comprensible.

Pero, ¿cuán preocupada debería estar la gente por las fluctuaciones del mercado? ¿Y qué tan grande es el impacto que reciben los 401(k) cuando los mercados caen? La conversación recurrió a Ronald Premuroso, de la Western Governors University, un experto en esta área, en busca de respuestas.

¿Qué es un 401(k)?

En pocas palabras, un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador en el que los empleados contribuyen con una parte de su compensación con impuestos diferidos.

El empleado es elegible a cualquier edad para contribuir a un plan 401(k) y tiene la opción de contribuir a estos planes durante su empleo. Muchos empleadores igualan algunas o todas las contribuciones de un empleado, lo que hace que el plan sea aún más atractivo.

¿Qué pasa con los retiros?

Según las reglas del Servicio de Impuestos Internos, alguien con un 401(k) debe comenzar a realizar retiros monetarios de su plan cuando cumpla 73 años. Algunas personas comienzan a realizar retiros a una edad más temprana.

Alguien con un 401(k) puede retirar fondos del plan anticipadamente y en cualquier momento. Pero las cantidades de dinero retiradas normalmente se considerarán ingresos sujetos a impuestos. Además, las personas de 59 años y medio o menos probablemente enfrentarán una multa del 10% sobre el retiro, a menos que el plan del empleador permita distribuciones por dificultades económicas, retiros anticipados o préstamos de su cuenta del plan.

El IRS tiene reglas específicas para estos retiros anticipados; Si se encuentra en esta situación, debe buscar ayuda de un profesional de impuestos.

Todos los retiros que comienzan a los 73 años, que los profesionales de impuestos llaman “RMD”, están sujetos a impuestos durante la jubilación, presumiblemente a una tasa impositiva más baja que la que el empleado estaba sujeto mientras estaba empleado y trabajando. Por lo tanto, estos retiros a partir de los 73 años pueden ser una forma muy eficiente desde el punto de vista fiscal de planificación financiera, incluida la planificación del impuesto sobre la renta personal, para más adelante en la vida, especialmente en los años de jubilación.

Nuevamente, es importante obtener ayuda de un profesional de impuestos para asegurarse de cumplir con los requisitos de retiro de dólares RMD del IRS una vez que comience a retirar.

En el año calendario 2025, lo máximo que un empleado puede aportar anualmente a un plan 401(k) con impuestos diferidos es 23.500 dólares estadounidenses, incluida la contrapartida del empleador. "Se permiten contribuciones súper de recuperación para los empleados mayores de 50 años al plan 401(k) de su empleador cada año indexadas a la inflación. En 2025, las contribuciones súper de recuperación permitirán a las personas de 50 años o más contribuir $7,500 adicionales más allá del límite estándar, lo que eleva su contribución anual total a $31,000. Para aquellos que cumplan 60, 61, 62 o 63 años en 2025, la Ley SECURE 2.0 permite un límite de contribución de recuperación más alto de $11 250, lo que resulta en una contribución total permitida de $34 750 en 2025.

¿Cuándo y por qué se hicieron populares los planes 401(k)?

Antes de 1978, las opciones de ahorro para la jubilación eran limitadas.

En 1935, el Congreso creó el Plan de Jubilación del Seguro Social. A esto le siguió la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974, que creó cuentas de jubilación individuales, o IRA, como una forma para que los empleados ahorraran dinero con impuestos diferidos para su jubilación.

Los planes 401(k) se hicieron populares con la aprobación de la Ley de Ingresos de 1978 por parte del Congreso.

El Congreso vio los planes 401(k) en ese momento como una forma alternativa de complementar los beneficios del Seguro Social que todos los estadounidenses elegibles tienen derecho a recibir al jubilarse. En 1981, el IRS emitió nuevas reglas y regulaciones que permitían a los empleados financiar sus 401(k) mediante deducciones de nómina. Esto aumentó significativamente la cantidad de empleados que contribuyen a los planes 401(k) de sus empleadores.

En septiembre de 2024, los estadounidenses tenían 8,9 billones de dólares en planes 401(k), según el Investment Company Institute. Un estudio publicado por el Pension Rights Center a finales de 2023 utilizando datos proporcionados por la Oficina de Estadísticas Laborales concluyó que el 56% de todos los trabajadores (incluidos los del sector privado y los de los gobiernos estatales y locales) participan en un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Eso equivale a 145 millones de trabajadores a tiempo completo y parcial.

¿Cómo se ven afectados los planes 401(k) por las subidas y bajadas del mercado?

Las contribuciones a un 401(k) normalmente se invierten en una variedad de instrumentos financieros, incluido el mercado de valores.

La mayoría de los planes 401(k) ofrecen opciones de inversión con distintos niveles de riesgo, lo que permite a los empleados elegir según sus niveles de comodidad personal y sus objetivos financieros.

Los empleadores suelen subcontratar la gestión de estos planes 401(k) a terceros. Algunas de las empresas más grandes que administran fondos 401(k) en nombre de empleadores y empleados incluyen Fidelity Investments, T. Rowe Price y Charles Schwab, por nombrar solo algunas.

Debido a que muchas de estas inversiones están vinculadas al mercado de valores, los saldos del 401(k) pueden aumentar o disminuir con las fluctuaciones del mercado.

Los planes 401(k) son un salvavidas financiero para muchos jubilados estadounidenses. Imágenes de medio punto/imágenes Getty

¿Debería preocuparme que el mercado de valores hunda mi plan 401(k)?

Depende:de cuándo empezó a hacer contribuciones, cuándo planea jubilarse y cuándo espera empezar a hacer retiros.

Los empleados con cuentas 401(k) sólo deberían preocuparse por la caída de las acciones si necesitan el dinero ahora mismo, ya sea para gastos de jubilación o por otras razones de emergencia. Si no necesita retirar dinero pronto, normalmente no hay motivo para entrar en pánico. La historia ha demostrado que los mercados pueden recuperarse rápidamente; Las caídas a corto plazo a menudo no indican tendencias a largo plazo.

Con el tiempo, el mercado de valores ha experimentado muchos períodos de caída de los precios de las acciones:el estallido de la burbuja de Internet en 2000; el período posterior a los acontecimientos del 11 de septiembre; y la crisis bancaria mundial y estadounidense de 2007-2010, por nombrar sólo tres.

Pero en general, a lo largo del tiempo, los rendimientos del mercado de valores han promediado el 9% entre 1994 y 2024, y esto incluye los períodos de caída de los precios de las acciones mencionados anteriormente.

Entonces, incluso si usted es un baby boom que se dirige a la jubilación y su 401 (k) se ha visto afectado en las últimas semanas, no entre en pánico. Tenga presente la perogrullada de que los mercados bursátiles siempre pueden subir o bajar.

La historia sugiere que a largo plazo, dependiendo de sus planes y el momento de su jubilación, trabajar estratégicamente con un asesor financiero confiable con respecto a sus ahorros de jubilación 401(k) es un buen enfoque, especialmente durante períodos como los que hemos visto en las últimas semanas en el mercado de valores.

Este artículo tiene fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte con un asesor financiero calificado antes de tomar decisiones financieras.