Sobregiros y puntajes crediticios:lo que necesita saber

Un sobregiro no aparecerá en su informe crediticio, pero dejarlo sin pagar puede crear problemas mayores. Si el saldo negativo se envía a cobranzas, puede dañar su crédito durante años. Además de eso, los cargos por sobregiro pueden acumularse rápidamente, las cuentas pueden cerrarse y es posible que tengas problemas para abrir una nueva en otro lugar.

La mejor manera de evitar esas consecuencias es actuar rápido. La mayoría de los bancos le otorgan un breve período de gracia para que su cuenta vuelva a ser positiva. Configurar alertas, revisar las transacciones con frecuencia y vincular una cuenta de respaldo puede ayudarlo a evitar los sobregiros por completo.

Conclusiones clave

• Los sobregiros no aparecen en su informe de crédito, pero si no se pagan y se envían a cobranzas, pueden dañar su crédito por hasta siete años.
• Solucione un saldo negativo rápidamente, ya que la mayoría de los bancos solo dan unos pocos días para que su cuenta vuelva a ser positiva antes de que se agreguen más tarifas.
• Utilice alertas y cuentas de respaldo configurando notificaciones de saldo bajo y vinculando una cuenta de ahorros para ayudar a evitar sobregiros por completo.

Cómo manejan los bancos los sobregiros y las comisiones

Un sobregiro ocurre cuando sus gastos o pagos programados exceden el saldo disponible en su cuenta corriente. Los bancos normalmente cubren la transacción pero cobran una tarifa por sobregiro, que suele rondar los 35 dólares por artículo.

Si se realizan varias transacciones mientras su cuenta es negativa, las tarifas pueden acumularse rápidamente. Algunos bancos también agregan cargos por sobregiro extendidos si el saldo negativo no se resuelve dentro de un número determinado de días, lo que hace que el costo total sea mucho más alto que el déficit original.

Períodos de gracia bancaria para corregir un saldo negativo

La mayoría de los bancos permiten un breve período para que su cuenta vuelva a ser positiva antes de que se apliquen más cargos. Este período de gracia puede ser tan corto como un día hábil o tan largo como una semana, dependiendo de la institución financiera.

Si pasa la fecha límite, es posible que se le cobren tarifas adicionales y su cuenta podría estar más cerca de cerrarse. Actuar rápidamente (transfiriendo fondos, realizando un depósito o comunicándose con su banco) ayuda a evitar estos costos adicionales.

Otras consecuencias de ignorar un sobregiro

Dejar un saldo negativo sin resolver puede hacer que su banco cierre su cuenta corriente y cualquier cuenta vinculada. El cierre se puede informar a agencias de informes de consumidores como ChexSystems, que rastrean la actividad bancaria.

Una nota negativa en estos sistemas puede dificultar la apertura de una nueva cuenta bancaria en otro lugar, y algunos bancos pueden exigirle que liquide todas las deudas pasadas antes de aprobar su solicitud.

Cuando un sobregiro puede afectar su informe crediticio

Los sobregiros no se informan directamente a las agencias de crédito, por lo que no aparecerán en su informe crediticio en circunstancias normales. Sin embargo, si no paga el saldo negativo y el banco envía la deuda a una agencia de cobranza, la cuenta de cobranza se puede reportar a las agencias de crédito.

Esto puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años y puede reducir su puntaje crediticio, lo que dificulta la calificación para préstamos, tarjetas de crédito o tasas de interés favorables.

Maneras en que los sobregiros pueden reducir indirectamente su puntaje crediticio

Si bien los sobregiros en sí no se informan a las agencias de crédito, aún así pueden generar problemas crediticios. Pagar cargos por sobregiro puede dejarle corto de efectivo para otras obligaciones, lo que puede provocar pagos atrasados ​​o atrasados ​​en préstamos, tarjetas de crédito o facturas de servicios públicos. Estos pagos atrasados se informan a las agencias de crédito y pueden reducir significativamente su puntaje crediticio.

Otro efecto indirecto proviene de depender de tarjetas de crédito o préstamos personales para cubrir los frecuentes sobregiros. Esto puede aumentar su índice de utilización de crédito (el porcentaje de crédito disponible que está utilizando), que es un factor clave en su puntaje crediticio. Un índice de utilización alto puede reducir su puntuación y encarecer los préstamos.

Cómo evitar sobregiros y proteger su crédito

Evitar sobregiros se reduce a estar al tanto del saldo de su cuenta y contar con medidas de respaldo. Estos pasos pueden ayudarle a evitar cargos y mantener sus finanzas en orden.

• Establecer alertas de saldo bajo: Reciba una notificación cuando su cuenta caiga por debajo de un monto determinado para que pueda depositar fondos antes de que se liquiden los pagos.
• Revise las transacciones con frecuencia: Comprueba si hay cargos pendientes o actividad no autorizada que pueda llevarte a una situación negativa.
• Vincular una cuenta de ahorros: Permita transferencias automáticas para cubrir déficits cuando su saldo de cheques esté bajo.
• Seguimiento de las próximas facturas: Mantenga un calendario de fechas de vencimiento para asegurarse de que los depósitos estén realizados antes de que se publiquen los pagos.
• Sopese cuidadosamente la protección contra sobregiros: La protección contra sobregiros puede evitar transacciones rechazadas, pero puede costar más en tarifas de lo que ahorra.
• Utilice una aplicación de presupuesto: Las aplicaciones de presupuesto como Monarch o Empower pueden brindarle una vista en tiempo real de sus saldos en todas las cuentas.
• Considere un banco con tarifas bajas: Algunos bancos en línea, como SoFi, Current y Chime, no tienen cargos por sobregiro ni tienen políticas más indulgentes.

Qué hacer si tiene un sobregiro

Una respuesta rápida puede evitar que un pequeño sobregiro se convierta en un problema financiero mayor. A continuación le mostramos cómo retomar el rumbo de inmediato y evitar problemas futuros.

• Deposite fondos inmediatamente: Haga que su saldo vuelva a ser positivo lo antes posible para evitar más cargos.
• Solicite una exención de tarifas: Muchos bancos revertirán el cargo si se trata de su primer sobregiro.
• Pausar pagos programados: Detén los retiros automáticos hasta que tu saldo esté estable.
• Cree una pequeña reserva de ahorro: Incluso unos pocos cientos de dólares pueden ayudarle a cubrir déficits sin sobregirar.
• Ajustar el momento del pago de facturas: Programe los pagos para unos días después de que llegue su cheque de pago para evitar conflictos de tiempo.

Pensamientos finales

Un sobregiro no dañará directamente su puntaje crediticio, pero ignorarlo puede desencadenar una reacción en cadena de tarifas, pagos atrasados e incluso cobros. Esas consecuencias pueden tener un efecto duradero en sus finanzas.

La clave es responder rápidamente cuando su cuenta sea negativa e implementar sistemas para evitar que se repitan los problemas. Las alertas, las cuentas vinculadas y una pequeña reserva de ahorro pueden marcar la diferencia entre un inconveniente temporal y un revés a largo plazo.

Al estar al tanto de la actividad de su cuenta y actuar rápidamente cuando surgen problemas, puede proteger tanto su saldo bancario como su salud crediticia.

Conoce al autor

Dawn es una escritora de finanzas personales con amplia experiencia en finanzas, tecnología, bienes raíces y pequeñas empresas. Se especializa en hacer que temas financieros complejos sean fáciles de entender.