Hipoteca para compradores de vivienda por primera vez:aumente sus posibilidades de aprobación

Solicitar una hipoteca por primera vez puede ser una tarea desalentadora. Pero hay varias maneras de aumentar las posibilidades de que se acepte su solicitud.

El resultado de una solicitud de hipoteca depende en gran medida del tamaño de su depósito, su capacidad de pago y su puntaje crediticio. Estos son los factores que te hacen más o menos riesgoso a los ojos del prestamista.

Como primer paso, es importante que mejore su comprensión de qué es una hipoteca y cómo funcionan los pagos.

Pero asegúrese de estar familiarizado también con una calculadora de hipotecas para ver cuánto puede pagar. Las calculadoras de hipotecas son herramientas que le brindan una estimación de cuánto podría pedir prestado a un prestamista o cuáles podrían ser sus pagos mensuales y otros costos.

Este artículo es parte de Quarter Life , una serie sobre problemas que nos afectan a quienes tenemos entre 20 y 30 años. Desde los desafíos de comenzar una carrera y cuidar nuestra salud mental, hasta la emoción de formar una familia, adoptar una mascota o simplemente hacer amigos cuando sea adulto. Los artículos de esta serie exploran las preguntas y brindan respuestas a medida que atravesamos este período turbulento de la vida.

Te puede interesar:

Si recibes asesoramiento financiero en las redes sociales, ten cuidado con la desinformación

Los futuros graduados pagarán más en pagos de préstamos estudiantiles y los más pobres serán los más afectados

Cuatro señales de alerta medioambientales a tener en cuenta al comprar su nueva casa

Intenta no estirar tu presupuesto al límite

Por lo general, a un prestamista hipotecario se le permite pedir prestado cuatro veces y media sus ingresos anuales. Por lo tanto, para una persona de 30 años que gane un salario anual de 32.000 libras esterlinas, el límite máximo será de 144.000 libras esterlinas. Dos personas con el mismo salario podrían pedir prestado £288.000 para una casa que están comprando juntas.

A continuación, decida si desea estirar su presupuesto al límite. Cuanto mayor sea el valor de la vivienda que está comprando, mayor será el pago de la hipoteca que tendrá que hacer. No estirar su presupuesto puede ayudar a aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca.

Esto se debe a que los prestamistas consideran sus otros gastos, como facturas de servicios públicos, impuestos municipales, cuidado de niños u otros pagos de deudas, al evaluar su solicitud. Tener una reserva de ingresos hace que su solicitud de hipoteca sea menos riesgosa para el prestamista, ya que tendrá más capacidad de pago.

Permitirse un colchón también le ofrecerá al menos cierto seguro contra una futura caída de sus ingresos y le ayudará a gestionar la actual crisis del coste de vida en el Reino Unido. Los ingresos de los hogares no están a la altura de los costes de vida y no se espera que vuelvan a los niveles de 2021 hasta 2027.

Mejore su puntaje crediticio

Un puntaje crediticio muestra a los prestamistas hipotecarios que usted ha administrado el dinero bien y de manera responsable en el pasado. Un puntaje crediticio más alto lo convierte en una inversión menos riesgosa para ellos. Varias agencias de referencia crediticia le permiten verificar su puntaje crediticio de forma gratuita.

Puede proteger su puntaje crediticio de varias maneras. Mantener una cuenta bancaria durante mucho tiempo es útil, pero su historial de préstamos también es importante.

Estar cerca de su límite de crédito puede reducir su puntaje. Sin embargo, no haber tenido ninguna deuda en el pasado también puede dificultar que los prestamistas hipotecarios juzguen si usted es un prestatario responsable. Por eso es necesario un buen equilibrio.

La falta de pagos regulares de facturas o deudas sin duda afectará su puntaje crediticio. Y tenga en cuenta que si tiene cuentas bancarias conjuntas con otras personas, su mala puntuación crediticia también puede afectar la suya.

Hay varias formas de aumentar las posibilidades de que se acepte su solicitud. Fabio Balbi/Shutterstock

Guardar un depósito mayor

El riesgo para los prestamistas es menor cuando los prestatarios tienen un depósito grande en comparación con el valor de la vivienda que están comprando. Los prestamistas también cobran tasas de interés más bajas en los pagos de la hipoteca cuando tienes un depósito mayor.

Un depósito del 10% suele ser la norma y el resto se puede pedir prestado al prestamista. Sin embargo, también existen oportunidades para comprar una casa con solo un depósito del 5% para compradores por primera vez.

Este tipo de hipoteca puede aumentar sus posibilidades de comprar una casa si no puede ahorrar para un depósito mayor. Pero tenga en cuenta que los prestamistas cobran tasas de interés más altas por las hipotecas con depósitos bajos, ya que el riesgo es mayor para ellas.

Las llamadas hipotecas con historial de alquiler incluso permiten comprar sin depósito. Si está alquilando en este momento y planea solicitar una hipoteca con historial de alquiler, asegúrese de pagar el alquiler a tiempo durante al menos 12 meses antes para ser elegible.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que depósitos más pequeños implican un mayor riesgo de terminar con un patrimonio negativo si los precios de la vivienda bajan. El valor líquido negativo es una situación en la que el valor de su vivienda termina siendo inferior al valor restante de su hipoteca.

Pedir prestado por más tiempo

Actualmente, el 55% de los compradores por primera vez tienen un plazo de hipoteca superior a 30 años. Las hipotecas que duran hasta 40 años también están en aumento.

Cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca, menores serán probablemente sus pagos mensuales, ya que se extienden durante un período más largo. Esto aumenta su capacidad para afrontar los pagos mensuales, por lo que nuevamente reduce el riesgo para los prestamistas.

Sin embargo, las hipotecas más largas implican pagar intereses durante un período más largo, por lo que cuestan mucho más con el tiempo. Para una hipoteca de £288,000 con una tasa de interés del 5%, por ejemplo, usted haría la asombrosa cantidad de £161,653 en pagos de intereses adicionales si pide prestado a 40 años en lugar de 25. Consulte otros escenarios aquí.

Con muchos productos hipotecarios puedes realizar un sobrepago del 10% anual. Por lo tanto, otra opción sería mantener bajos sus pagos mensuales y realizar pagos masivos siempre que tenga ahorros adicionales. Esto te ayudará a reducir la duración de la hipoteca.

Puede que esto no sea ideal para todos. Sin embargo, comprar conjuntamente con familiares y amigos podría ayudar a fortalecer su capacidad de pago y su puntaje crediticio. Por supuesto, debe buscar asesoramiento legal independiente sobre los riesgos involucrados antes de hacerlo.