Protegerse:cómo las parejas abusivas utilizan el seguro y qué hacer

Sabían que nos habíamos separado. ¿Por qué le permitieron cancelar la póliza y devolverle el dinero sin llamarme para avisarme que la casa y su contenido ya no estaban asegurados, o no lo hicieron antes de hablar conmigo primero?

Estas son las palabras de Maddy (no es su nombre real). Su experiencia de violencia doméstica y familiar se vio agravada por las acciones de la compañía de seguros que pensó que le brindaría protección financiera.

La expareja de Maddy canceló su seguro de hogar y contenido con una simple llamada telefónica. Recibió el reembolso de las primas que ella había pagado apenas unos meses antes. Ella no lo supo, hasta mucho después de que él amenazara con quemar la casa con Maddy y los niños dentro.

Si hubiera cumplido su amenaza, a mí también me habrían castigado y me habrían obligado a pagar la hipoteca de una casa en la que no podíamos vivir ni reconstruir porque el seguro no la cubriría.

Maddy es una de las mujeres que describió cómo se están utilizando indebidamente los seguros como arma de abuso financiero, para mi segundo informe Diseñado para Disruptar. Sus relatos personales resaltan la necesidad de un cambio sistémico.

Leer más:Los bancos avisan a los perpetradores de violencia familiar. Deje de utilizar cuentas para cometer abusos o correr el riesgo de ser "desbancarizado"

El seguro como arma

El seguro general está diseñado para brindar protección financiera ante eventos inesperados. Se supone que es una forma asequible de reparar o reemplazar un activo perdido, robado, dañado o destruido.

Pero con demasiada frecuencia, las víctimas-sobrevivientes de violencia doméstica y familiar descubren que no tienen la cobertura que pensaban. Es posible que se queden sin automóvil o sin casa, y sin medios o con medios limitados para pagar para restaurar su seguridad financiera y económica.

Las víctimas-sobrevivientes de violencia doméstica pueden descubrir que tienen menos cobertura de seguro de lo que pensaban, o ninguna en absoluto. Shutterstock

Hay datos limitados sobre el alcance del problema. Pero a través de investigaciones documentales y consultas con quienes lo han experimentado, y con defensores de los consumidores y la industria, descubrimos que el mayor problema son las políticas conjuntas.

Los abusadores financieros explotan las políticas y procedimientos de seguros generales para negar el acceso a la información, cancelar pólizas, interferir con el proceso de reclamos y robar, limitar o retener pagos a la víctima-sobreviviente.

Su objetivo es ejercer control dejando a su pareja sin dinero, con bienes y activos dañados o irreparables y con el consiguiente costo emocional.

Políticas y procedimientos diferentes

Si bien algunas aseguradoras cuentan con equipos de especialistas para abordar este tipo de casos, existe una falta de prácticas estandarizadas en toda la industria.

Los resultados de nuestra encuesta revelan grandes variaciones en los datos entre empresas, y el número de casos de violencia doméstica y abuso financiero reportados osciló entre 11 y más de 2000 en el año financiero 2021-22.

Esto significa que algunas víctimas-sobrevivientes recibirán apoyo empático y que comprenda los efectos del trauma, con flexibilidad para soluciones individuales. Otros continúan luchando con personal desdeñoso o crítico, riesgos para su seguridad o dificultades financieras agravadas.

Leer más:Mayor desempleo y menos ingresos:cómo la violencia doméstica cuesta económicamente a las mujeres

Preguntamos si alguna compañía de seguros utilizó modelos para estimar el riesgo o el alcance de los daños a la propiedad relacionados con la violencia doméstica y familiar. Ninguno lo hizo.

Sin embargo, se ha estimado que los “costos de consumo” (como la sustitución de propiedades dañadas, el impago de deudas incobrables y el costo de la mudanza) de la violencia de pareja contra las mujeres y sus hijos en 2021-22 podrían ascender a 3.500 millones de dólares, incluidos 202 millones de dólares en propiedades dañadas y destruidas. La mayoría de estos costos corren a cargo de las víctimas-sobrevivientes, familiares y amigos.

¿Qué tiene que pasar?

Para abordar estos problemas con políticas conjuntas, se necesitan tres cambios:

• cerrar las lagunas que permiten a los perpetradores cancelar pólizas de seguro sin el conocimiento o consentimiento de las víctimas-sobrevivientes

• introducir una cláusula de "conducta de otros" como parte estándar de cada contrato de seguro, que permita a las víctimas-sobrevivientes presentar una reclamación cuando los perpetradores dañan deliberadamente la propiedad

• modernizar la ley para que los productos de seguros puedan rediseñarse con características que protejan contra el abuso financiero.

El abuso financiero a través de los seguros puede agravar los efectos negativos de la violencia doméstica y familiar. Shutterstock

Como punto de partida, toda aseguradora general debería denunciar el abuso financiero en sus términos y condiciones, siguiendo el ejemplo de la industria bancaria australiana. Hasta ahora, 14 bancos han adoptado esta recomendación y se niegan a tolerar el uso indebido de sus productos como táctica de control coercitivo.

Estos cambios se basarían en el progreso significativo que ha logrado la industria de seguros generales para apoyar a las víctimas-sobrevivientes e impulsar una mayor coherencia. El Código de Prácticas Generales de Seguros establece un punto de referencia para la autorregulación y una guía detallada describe mejores prácticas de servicio al cliente para quienes sufren violencia doméstica y familiar. Todas las aseguradoras deben tener una póliza contra la violencia doméstica y familiar, y algunas aseguradoras han creado equipos de especialistas y han brindado capacitación adicional.

La ley también necesita modernizarse porque implica cambios sofocantes que brindarían a las víctimas-sobrevivientes una mejor protección.

Leer más:Cuando el cuidado se convierte en control:el abuso financiero trasciende las culturas

La Ley de Contratos de Seguro se redactó en 1984, apenas diez años después de que se estableciera el primer refugio moderno para mujeres en Australia y mucho antes de que la violencia doméstica y familiar se convirtiera en una conversación nacional urgente.

A pesar de los llamados en 2004 y 2021 para que la ley aborde los casos en los que a una víctima-sobreviviente se le negó un reclamo debido a un acto intencional u otra infracción por parte del perpetrador, la legislación permanece sin cambios. Sin embargo, este tipo de comportamiento es una de las formas más comunes en que se utiliza el seguro en casos de violencia familiar.

Dos aseguradoras, AAMI y Suncorp, han introducido una cláusula de “conducta de otros” para brindar flexibilidad para pagar un reclamo en estos casos, incluso cuando no existe un requisito legal para hacerlo.

Si bien estos son movimientos positivos, es un progreso lento. Es hora de que las aseguradoras y reguladores australianos aborden esta brecha.