Proteja a las personas mayores del abuso financiero:los riesgos de compartir contraseñas

¿Está ayudando a un padre anciano con algunas compras navideñas y necesita un reembolso? ¿Le han pedido que pague algunas facturas o transfiera fondos electrónicamente a sus nietos desde sus cuentas? No estás solo.

Si bien el 70 por ciento de los canadienses mayores de 65 años utilizan la banca en línea, los adultos mayores a veces dependen de personas cercanas a ellos para que les ayuden con las tareas bancarias. Nuestra investigación, basada en una encuesta de 42 participantes, muestra que los adultos mayores a menudo comparten sus contraseñas bancarias con cuidadores de confianza porque los bancos no han proporcionado una mejor manera de permitir que los cuidadores ayuden.

La mayoría de los cuidadores tienen buenas intenciones, son honestos y brindan un valioso servicio a la sociedad al ayudar a los adultos mayores con sus operaciones bancarias. Esta práctica, si bien es conveniente, pone a los adultos mayores en riesgo de sufrir abuso financiero. Se ha estimado que al menos el 6,8 por ciento de los adultos mayores han sufrido abuso financiero en todo el mundo.

La necesidad de una mejor banca

Es importante ayudar a los adultos mayores a envejecer en el lugar, es decir, brindarles la capacidad de vivir de forma independiente y cómoda en sus propios hogares a medida que crecen. El apoyo con las tareas bancarias es un componente crítico de esto.

Una encuesta de 2019 encontró que el 20 por ciento de los canadienses realiza operaciones bancarias en nombre de otra persona. Los bancos ofrecen dos mecanismos para permitir que los cuidadores realicen operaciones bancarias para adultos mayores:cuentas fiduciarias y cuentas conjuntas.

Las cuentas fiduciarias son apropiadas cuando los adultos mayores carecen de capacidad para tomar decisiones. Un poder notarial financiero obtiene control total sobre las cuentas del adulto mayor. Sin embargo, esto no es adecuado para adultos mayores independientes que sólo necesitan apoyo ocasional con las operaciones bancarias.

En 2022, aproximadamente el 42 por ciento de los canadienses cuidó a un ser querido. (Persiana)

Las cuentas conjuntas requieren agregar un cuidador como titular legal de la cuenta. Esto comúnmente se configura para hijos adultos de adultos mayores. Con las cuentas conjuntas, cada persona tiene sus propias credenciales de inicio de sesión para que el adulto mayor no tenga que compartir su contraseña con el cuidador y el banco pueda ver quién realiza cada transacción.

Las cuentas conjuntas son útiles en caso de que el adulto mayor fallezca:permiten al cuidador pagar facturas y gastos funerarios sin tener que pasar por obstáculos legales.

Sin embargo, las cuentas conjuntas pueden ser problemáticas porque suponen la propiedad conjunta de los activos, lo que significa que un cuidador podría hacer un mal uso de estos activos. En tales casos, no existe protección ni recurso para el adulto mayor. Es poco probable que los adultos mayores denuncien este tipo de situaciones si dependen del apoyo del cuidador.

Además, no todos los adultos mayores tienen un hijo adulto u otro familiar cercano, por lo que las cuentas conjuntas a veces son inapropiadas.

Riesgos de compartir contraseñas

Nuestro estudio de encuesta y nuestro estudio de entrevista mostraron que los adultos mayores a menudo comparten sus contraseñas bancarias con sus cuidadores para que puedan pagar facturas, controlar saldos, transferir fondos o enviar transferencias electrónicas.

Compartir contraseñas puede resultar problemático por diversas razones. En primer lugar, pone al adulto mayor en riesgo de sufrir abuso financiero. Compartir contraseñas puede abrir la puerta para que los cuidadores se queden con dinero extra o utilicen las cuentas de los adultos mayores para pagar sus propias cuentas.

Cuando un adulto mayor comparte su contraseña, un banco no puede saber si es el adulto mayor el que realiza las transacciones o su cuidador. Esto hace que sea más difícil para los bancos detectar actividades fraudulentas.

Compartir contraseñas también tiene problemas de privacidad. Los cuidadores pueden ver transacciones pasadas y cuánto dinero tiene el adulto mayor en otras cuentas.

Los adultos mayores a veces dependen de personas cercanas a ellos para que los ayuden con las tareas bancarias. (Persiana)

Las investigaciones también han demostrado que la reutilización de contraseñas es común. Una contraseña bancaria compartida también puede dar a los cuidadores acceso no deseado al correo electrónico, las compras en línea o las cuentas de redes sociales del adulto mayor.

La Agencia Tributaria de Canadá permite a las personas iniciar sesión en Mis cuentas CRA mediante la autorización a través de su banco, por lo que compartir contraseñas también puede brindar a los cuidadores la posibilidad de redirigir los reembolsos de impuestos y los beneficios de un adulto mayor.

Nuestra investigación también muestra que compartir contraseñas bancarias hace que los cuidadores se sientan incómodos e ilegítimos, como si se hicieran pasar por el adulto mayor sólo para ayudar con las tareas bancarias.

Las cuentas proxy podrían ayudar

Los bancos podrían apoyar a los adultos mayores y a sus cuidadores mediante la implementación de cuentas proxy. Se trata de cuentas de delegación ligeras que permiten a alguien realizar operaciones bancarias oficialmente en nombre de otra persona.

Realizamos un estudio de entrevistas con adultos mayores y cuidadores y los 21 participantes que probaron nuestro prototipo de cuenta bancaria proxy dieron resultados positivos y muchos de ellos preguntaron cómo podían registrarse para obtener una.

Las cuentas proxy brindan a los cuidadores sus propias credenciales de inicio de sesión, lo que significa que los bancos y los adultos mayores pueden rastrear las transacciones que realizan sus representantes. Esta configuración permite a los adultos mayores mantener la privacidad de sus contraseñas bancarias.

Las cuentas proxy imponen límites a lo que los representantes pueden ver. Por ejemplo, es posible que un cuidador solo tenga acceso a una cuenta corriente, pero no a cuentas de ahorro o de jubilación. Las cuentas proxy también ofrecen límites sobre lo que un proxy puede hacer, como pagar solo facturas a beneficiarios existentes o enviar solo transferencias electrónicas de hasta $200.

Las cuentas proxy permiten a los adultos mayores obtener la ayuda que necesitan mientras protegen su privacidad y sus activos financieros. Proporcionan a los cuidadores legitimidad y responsabilidad para que no tengan que hacerse pasar por un adulto mayor sólo para ayudar a pagar algunas cuentas.

La tecnología para admitir cuentas proxy es sencilla, pero actualmente los bancos o cooperativas de crédito de Canadá no ofrecen estas cuentas. Si los bancos o cooperativas de crédito de Canadá ofrecieran este tipo de cuentas, se haría una diferencia a la hora de apoyar a los clientes adultos mayores y, al mismo tiempo, obtener una ventaja competitiva.