¿Cuánto cuesta abrir una cuenta corriente?

Las cuentas corrientes personales y comerciales “gratuitas” están en aumento, con el 48% de las cuentas sin intereses ahora abiertas sin cargo. Sin embargo, como era de esperar, solo el 7,6 % de las cuentas corrientes que devengan intereses son gratuitas y muchas instituciones cobran tarifas de mantenimiento o restricciones de saldo o depósito mínimo a cambio de obtener recompensas.

Aunque las cuentas de cheques gratuitas no cobran tarifas mensuales o anuales por la conveniencia de tener la cuenta en sí, existe una larga lista de tarifas de servicio a las que los titulares de cuentas podrían estar sujetos, como sobregiros o transferencias electrónicas, que aún se aplican. El secreto no tan secreto para evitar cargos es saber dónde buscarlos (o simplemente ver estos siete cargos comunes de cuentas corrientes).

Si se pregunta cuánto cuesta generalmente abrir una cuenta bancaria, lea lo siguiente para comparar las opciones de cuenta y tal vez incluso encuentre una cuenta sin cargo cerca de usted que podría ahorrarle cientos. anualmente. Aún más, podemos ayudarlo a encontrar un banco comunitario amigable o una cooperativa de crédito que ofrezca cuentas de cheques gratuitas y gratificantes con tarifas mínimas.

Comencemos con lo básico:

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorros?

Las cuentas corrientes facilitan el gasto de dinero, mientras que las cuentas de ahorro están diseñadas para acumular dinero.

Ventajas de la cuenta corriente

Las cuentas corrientes le permiten realizar una cantidad ilimitada de transacciones utilizando la banca en línea, la banca móvil y los cajeros automáticos. Puede utilizar una tarjeta de débito o cheques para realizar compras o retirar dinero. Además, algunas cuentas corrientes de recompensas incluso reembolsarán las tarifas de retiro de cajero automático.

Las cuentas corrientes ofrecen una función de depósito directo para recibir pagos, incluido su cheque de pago o seguro social. La mayoría de los bancos en los EE. UU. usan la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar montos de hasta $250,000. Las cooperativas de crédito están respaldadas de manera similar por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Desventajas de la cuenta corriente

La mayoría de los bancos y algunas cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes regulares con una serie de tarifas. También pueden tener limitaciones de retiro de cajeros automáticos y tasas de interés que son más bajas que las que puede ganar con su cuenta de ahorros.

Ventajas de la cuenta de ahorro

Las cuentas de ahorro son una excelente manera de comenzar a invertir. Aunque las tasas de interés suelen ser más bajas que otras inversiones como bonos o certificados de depósito, su dinero está disponible para retirarlo en cualquier momento que lo necesite. Además, puede abrir una cuenta de ahorros por tan solo $25 en algunas instituciones. Y, como la mayoría de las cuentas corrientes, su dinero aún está asegurado por la FDIC.

Desventajas de la cuenta de ahorros

Puede ser fácil gastar más de lo planeado y las tasas de interés suelen ser más bajas que otras opciones de inversión. A diferencia de las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro pueden limitar la cantidad mensual de transacciones que puede realizar e incluso pueden penalizarlo si excede las restricciones de retiro.

Además, tenga en cuenta su saldo mínimo, ya que muchos bancos pueden cobrar tarifas mensuales elevadas si su cuenta cae por debajo de este. Esas tarifas pueden eliminar rápidamente un saldo bajo y provocar el cierre de la cuenta.

¿Dónde puede abrir una cuenta corriente personal gratuita?

Un número cada vez mayor de instituciones financieras ofrecen cuentas de cheques gratuitas, lo que hace que sus servicios de cheques sean más fáciles de usar. Esta tendencia responde a las quejas de los consumidores, las regulaciones gubernamentales y la mayor competencia que enfrentan los bancos tradicionales por parte de las fintech con gastos generales más bajos. Para obtener más información, puede encontrar fácilmente un banco que se adapte a sus necesidades.

Megabancos

En 2021, varios bancos a nivel nacional redujeron o eliminaron su tarifa de mantenimiento mensual y algunas otras tarifas de cuentas corrientes. Sin embargo, quedan muchas tarifas "ocultas". Por lo tanto, se recomienda consultar sobre las tarifas de la cuenta antes de abrir una cuenta en cualquier lugar.

Bancos comunitarios

En los bancos locales más pequeños, es más probable que obtenga un servicio de atención al cliente amigable y personalizado que recuerda más que su nombre. Por lo general, el personal estará feliz de responder sus preguntas y guiarlo a través del proceso de apertura de la cuenta corriente.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo están diseñadas para servir a un grupo en particular, como los empleados de una empresa en particular, los miembros de una determinada organización o incluso los residentes dentro de una región geográfica. Brindan excelentes niveles de servicio al cliente similares a los bancos comunitarios locales y son conocidos por facilitar la aprobación de préstamos, mejores tasas de interés y tarifas de cuenta reducidas. Debido a que muchas cooperativas de ahorro y crédito locales pertenecen a organizaciones nacionales, a menudo puede acceder a los mismos o mejores servicios que ofrecen los megabancos.

Neobancos

Para los nativos digitales de la Generación Z, acceder a Neobankson en sus teléfonos inteligentes es algo natural. Los neobancos tienen costos generales más bajos que los bancos tradicionales, por lo que pueden ofrecer tarifas más bajas. El inconveniente es que no obtiene el servicio cálido y amable que encontraría en una cooperativa de crédito local o un banco comunitario.

¿Qué se necesita para abrir una cuenta corriente?

Los requisitos para abrir cualquier cuenta bancaria difieren de una institución a otra. Pero estará cubierto si tiene estos documentos y dinero en efectivo para un depósito inicial (aunque es posible encontrar cuentas corrientes que puede abrir sin depósito).

Número de identificación fiscal

Se requiere su número de seguro social o número de identificación fiscal (TIN). Nuevamente, al abrir una cuenta en línea, asegúrese de seguir los procedimientos para enviar cualquier información personal de forma segura.

Identificación del gobierno

Por ley, se le pedirán dos formas de identificación. Estos pueden ser su licencia de conducir, tarjeta de identificación estatal, identificación militar o pasaporte. Al abrir una cuenta en línea, la institución financiera le pedirá que los envíe de forma segura.

Comprobante de domicilio

Si su dirección no está en su identificación, una factura de servicios públicos, factura de teléfono celular, contrato de arrendamiento, factura de cable o extracto de tarjeta de crédito a su nombre será suficiente. Estos datos son obligatorios por ley, así que planee con anticipación para tenerlos listos antes de intentar abrir una cuenta.

Comisiones de cuenta corriente:¿cómo evitarlas?

Muchas cuentas corrientes tienen una variedad de cargos que pueden costarle cientos o incluso miles de dólares cada año. La mejor manera de evitar el pago de tarifas de cuentas corrientes es buscar cuidadosamente una cuenta con tarifas más bajas y ser proactivo en la administración de su cuenta.

1. Tarifas de servicio mensuales

Muchas instituciones que ofrecen cuentas corrientes cobran una tarifa mensual de hasta $15. Aunque algunas cuentas ofrecen la exención del cargo si mantiene un saldo mínimo mensual, ¿por qué no buscar una cuenta de cheques sin cargo para mantener su dinero disponible sin el costo o los requisitos adicionales? (FYI:¡las cuentas de cheques de recompensas de Kasasa gratis ofrecen solo esas cuentas!)

Algunas cuentas corrientes pueden tener requisitos que cumplir para evitar ese cargo mensual de la cuenta, como configurar un depósito directo u optar por estados de cuenta electrónicos. Para estos, es especialmente importante entender cómo se calcula el saldo mínimo diario. Solo porque tenga el mínimo al final del ciclo de facturación, no hay garantía de que haya cumplido con la definición de la institución de su requisito de saldo mínimo.

Es más probable que encuentre tarifas mensuales en cuentas corrientes con intereses que pagan un pequeño porcentaje sobre el saldo de su cuenta corriente. Por suerte para usted, existen opciones en todo el país con bancos comunitarios amigos y cooperativas de crédito locales que ofrecen cuentas corrientes que generan intereses sin cargo mensual por servicio.

2. Cargos por sobregiro

La tarifa por sobregiro suele ser la tarifa más cara que cobran los bancos. Si gasta más de lo que hay en su cuenta, se le puede cobrar hasta $35 por un solo sobregiro. Si el saldo de su cuenta es cero cuando se realizan varios pagos automáticos o sale de compras, tendrá que pagar $35 por cada transacción procesada adicional.

Las mejores formas de evitar costosas tarifas por sobregiro son:

• Banco en una institución financiera con tarifas más bajas
• Configure una notificación de saldo para avisarle de un saldo más bajo
• Regístrese para la protección contra sobregiros

Si le preocupa la posibilidad de sobregirar su cuenta, solicite protección contra sobregiros antes de que suceda. Con él activo, su banco transfiere automáticamente dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente para cubrir sobregiros. El cargo por transferencia suele ser mucho menor que el cargo por sobregiro.

En 2021, las instituciones financieras de EE. UU. ganaron la friolera de $ 33.4 mil millones en cargos por sobregiro. Estas tarifas ahora se están retirando lentamente a medida que los megabancos enfrentan una dura competencia de las empresas de tecnología financiera que ofrecen cargos por sobregiro más bajos o nulos para los estadounidenses hartos de multas ridículamente altas.

3. Cargos por fondos insuficientes (NSF)

Similar a los sobregiros, e igual de costosos, puede recibir una tarifa NSF si no tiene suficiente dinero en su cuenta. Esto sucede cuando el cheque que escribió, la tarjeta que robó o la transacción que programó supera su saldo disponible. Estos son similares a los cargos por sobregiro, pero con un NSF, puede recibir un doble golpe si la empresa donde realizó la compra también le cobra un cargo, ya que su institución financiera no lo "cubrirá" pagando el monto restante. debido.

Puede evitar los cargos por fondos insuficientes equilibrando de manera proactiva su cuenta corriente, asegurándose de tener suficientes fondos, configurando alertas de saldo bajo e inscribiéndose en transferencias automáticas desde otras cuentas para cubrir los cargos por fondos insuficientes. Muchas instituciones financieras solo evaluarán los cargos por sobregiro si está inscrito en la protección contra sobregiros. (De esa manera, el negocio en el que gastó el dinero seguirá cobrando).

4. Tarifas de cajero automático

Las tarifas por usar un cajero automático se cobran cada vez que intenta retirar dinero de un cajero automático que no está conectado a su banco (oa la red de su banco). Incluso se le puede cobrar dos veces por un solo retiro de cajero automático:una vez por parte de su institución financiera y otra vez por el operador del cajero automático.

Si es un viajero internacional frecuente, es posible que se le cobre una tarifa de transferencia internacional por retiros en cajeros automáticos, por lo general, hasta $10 por transacción o el 3 % del monto que retira.

Con tantas cuentas corrientes que reembolsan las tarifas de retiro de cajero automático (ya sea del propietario del cajero automático o de su propia institución financiera), estas se convierten en una tarifa fácil de evitar, independientemente de dónde retire el dinero.

5. Tarifas de transferencia bancaria

Si mueve dinero entre cuentas con frecuencia o envía dinero a otras personas, las tarifas de transferencia bancaria pueden acumularse rápidamente. Las instituciones suelen cobrar entre $5 y $30 por transferencias nacionales y hasta $50 por servicios internacionales. Esas tarifas pueden multiplicarse si la transferencia pasa por más de una institución, como un banco intermediario o una cámara de compensación. Muchas instituciones financieras también cobran una tarifa por recibir transferencias bancarias.

Para evitar cargos por transferencias electrónicas, busque un banco local o cooperativa de crédito que no los cobre o que use la red de la Cámara de Compensación Automatizada (Automated Clearing House, ACH). También puede considerar aplicaciones de pago digital como Venmo ^® y Zelle ^® , que le permiten enviar dinero directamente a otras personas fácilmente.

6. Cargos por estado de cuenta en papel

Los bancos y las cooperativas de crédito a menudo cobran una tarifa de estado de cuenta en papel de hasta $ 5, pero no la cobran si se suscribe a estados de cuenta electrónicos. Además de proteger el medio ambiente al reducir el uso de papel, a menudo recibe su estado de cuenta antes y de manera más segura que esperar a que llegue por correo.

Para evitar una tarifa de estado de cuenta en papel, simplemente opte por un estado de cuenta digital o electrónico (también conocido como "e"). Siempre puedes descargarlo e imprimirlo gratis en casa si lo necesitas.

7. Otras tarifas

En su búsqueda de una cuenta de cheques con tarifas más bajas o sin tarifas, existen otras tarifas menos frecuentes pero posibles que debe verificar, como:

• Tarifas de consulta de saldo
• Comprobar tarifas de impresión
• Detener el pago de tarifas
• Comisiones de cuenta inactiva
• Comisiones por cierre de cuenta

Pregúntele al banco oa la cooperativa de crédito si hay otros posibles cargos asociados con sus cuentas corrientes. Le proporcionarán una lista cuando abra una cuenta, pero tiene sentido hacer preguntas mientras lo hace para asegurarse de que comprende los costos que podría tener.

¿Abrir una cuenta corriente afecta mi puntaje de crédito?

Generalmente, no. Pero puede haber una pequeña caída en su puntaje de crédito si el banco hace una consulta exhaustiva a una agencia de crédito para ver si califica para la protección contra sobregiros. La información de la cuenta bancaria no aparece en su informe de crédito, pero los prestamistas la verificarán cuando solicite un crédito.

Tú puede tener una cuenta de cheques gratis y evitar cargos

Ahora que conoce los cargos comunes, puede evitarlos investigando cuidadosamente sus opciones de cuenta corriente. Saber qué tarifas pueden estar al acecho y qué cuentas lo ayudan a conservar su dinero será la mejor manera de elegir una cuenta de la que pueda estar orgulloso.