Una guía para ChexSystems:qué hacer si aparece en la lista

Imagínese esto:está buscando cambiar de banco, por lo que hace un viaje a un nuevo banco y está esperando en la fila para abrir una cuenta. Luego, chatea con el cajero amigable y le brinda la información necesaria para abrir una cuenta, junto con su identificación. Después de unos minutos, el cajero le dice que el banco no puede ofrecerle una cuenta en este momento.

¿Lo que da? Su cabeza podría comenzar a dar vueltas, preguntándose cuál es el problema. Sin embargo, en realidad, esto le sucede todos los días a muchas personas. Es posible que tenga que ver con una agencia de informes del consumidor (CRA):ChexSystems.

Siga leyendo para obtener más información sobre ChexSystems, qué hacer si aparece en la lista y cómo abrir una cuenta bancaria sin preocuparse por ChexSystems.

¿Qué es ChexSystems y cómo funciona?

ChexSystems es una agencia de informes del consumidor (CRA) que los bancos y las cooperativas de crédito suelen utilizar para determinar si una persona es un cliente potencial deseable, ya que una CRA evalúa los riesgos para aquellos que habitualmente usan o administran mal sus cuentas bancarias. ChexSystems opera igual que las agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion. Excepto que, en este caso, ChexSystems recopila datos sobre cómo ha utilizado sus cuentas bancarias anteriores en lugar de cómo ha manejado su crédito.

Otra diferencia clave entre ChexSystems y las agencias de crédito es que ChexSystems generalmente solo incluye información negativa en su informe. Por lo tanto, incluso si solo ha tenido un cargo por sobregiro, es posible que sea lo único que figura en su informe de ChexSystems (incluso si es un cliente bancario perfecto). ChexSystems solo recopila información sobre cuentas bancarias cerradas, no sobre cuentas bancarias o de crédito activas, como tarjetas de crédito o préstamos.

¿Qué es un informe de ChexSystems?

Un informe de ChexSystems es similar a un informe de crédito en que incluye información sobre sus actividades financieras pasadas. En lugar de enumerar la información que estaría en su informe de crédito, como la utilización y el historial de crédito, ChexSystems recopila información sobre el historial de su cuenta corriente y de ahorros.

La mayoría de los informes de crédito enumeran información de los últimos 7 años o más, aunque los informes de ChexSystems generalmente mantienen la información negativa registrada durante 5 años. Sin embargo, cada institución financiera tiene sus propias reglas sobre cuánto tiempo debe pasar después de un incidente negativo, como cargos por sobregiro impagos, antes de que pueda abrir una nueva cuenta bancaria.

A través de estos informes, ChexSystems realiza un seguimiento de sus cuentas de depósito en los bancos y mantiene un archivo con esa información para mostrar su actividad y las razones por las que se cerraron sus cuentas anteriores. Siempre que solicite una nueva cuenta corriente o de ahorros, el banco o cooperativa de crédito generalmente verificará su informe de ChexSystems para determinar si lo aceptan como nuevo cliente.

¿Qué hay en un informe de ChexSystems?

Es posible que se pregunte qué figura exactamente en su archivo de ChexSystems. Estos son algunos ejemplos de lo que hay en su informe:

• Información personal (nombre, dirección, número de Seguro Social, etc.)
• Comisiones bancarias o sobregiros impagas
• Saldos negativos sin pagar 
• Cierres involuntarios de cuentas 
• Actividad fraudulenta (del titular de la cuenta o de una fuente externa)
• Identificar robo 
• Consultas recientes sobre cuentas bancarias 

Cómo saber si tiene un informe de ChexSystems

Si nunca antes ha tenido un problema al abrir una cuenta bancaria, probablemente nunca haya pensado en tener un informe o archivo de ChexSystems. Si tiene una cuenta bancaria que está al día y aún no ha sido denegada al abrir una nueva, probablemente esté en buena forma. Pero, siempre es bueno estar seguro.

Cómo revisar su informe de ChexSystems

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) le permite acceder a su informe de ChexSystems de forma gratuita una vez cada 12 meses. Puede solicitar una copia de su informe en línea o solicitar que se le envíe por fax o correo. Una vez que tenga una copia de su informe, es mejor leerlo detenidamente para asegurarse de que no haya errores. También es una buena idea revisar su informe año tras año para asegurarse de que no contenga fraudes o errores, especialmente si planea abrir una nueva cuenta.

Si tiene un archivo con elementos negativos, se proporcionarán detalles sobre esas cuentas cerradas en el pasado. Recuerde, revisar su informe una vez al año no está de más, ya que garantiza que la información esté siempre actualizada y que su reputación esté limpia.

Si solicita una cuenta bancaria y se le niega en base a lo que el banco vio en su informe de ChexSystems, también puede obtener otra copia gratis para asegurarse de que sea precisa. Si encuentra un error, tiene derecho a disputarlo.

Cómo disputar su informe de ChexSystems

Si detecta un error, puede resolverlo comunicándose con su banco y ChexSystems para presentar una disputa. Una vez que se presenta una disputa a través del sitio web de ChexSystems, la agencia debe investigarla y averiguar si la información es realmente incorrecta. Las investigaciones generalmente se completan dentro de los 30 días.

Una vez completada la investigación, ChexSystems le notificará los resultados por escrito. Esto no garantiza que la información negativa se eliminará o corregirá, pero vale la pena intentarlo si cree que, de hecho, hay un error en su informe.

¿Existen bancos que no utilicen ChexSystems?

Hay muchas instituciones financieras que no utilizan los informes de ChexSystems cuando los nuevos clientes intentan abrir una cuenta. Para obtener una lista de los lugares que no usan ChexSystems, puede darse una vuelta o investigar un poco en línea. La mayoría de los lugares incluirán esta información en su sitio web, pero si parece que no puede encontrarla, puede llamar a una ubicación física o al número de servicio al cliente para verificar dos veces.

¿Qué puede hacer si le niegan una cuenta bancaria?

Hay soluciones para explorar si se le niega una cuenta bancaria debido a un informe negativo de ChexSystems. Comprender cómo funciona el proceso y cuáles son las opciones de su cuenta actual puede ayudarlo a progresar hacia una mejor administración del dinero.

Las cuentas corrientes de "segunda oportunidad" se ofrecen a aquellos a quienes se les han negado cuentas regulares para ayudar a restaurar un historial bancario positivo y volver al sistema financiero. Algunos bancos e instituciones en línea ofrecerán este tipo de cuentas para ayudar a las personas a retomar el rumbo de sus finanzas. Por lo general, los consumidores tienen la aprobación garantizada, ya que la mayoría de los bancos entienden que estas cuentas son para personas que necesitan algo de trabajo para administrar su dinero.

Otra opción es utilizar una tarjeta de débito prepaga. Estas tarjetas le permiten cargar dinero y luego retirar efectivo o realizar compras como lo haría con una tarjeta de débito normal. La diferencia es que una tarjeta de débito prepaga no está vinculada a una cuenta bancaria.

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¡Chime ofrece cuentas que no revisan sus informes de ChexSystems ni requieren un depósito mínimo!

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda en eliminarse de ChexSystems?

ChexSystems solo guarda informes hasta por 5 años, aunque las regulaciones federales permiten que los archivos se mantengan hasta por 7.

¿Un informe de ChexSystems afecta mi puntaje de crédito?

Un informe de ChexSystems esencialmente no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito. Sin embargo, si tiene un saldo de cuenta bancaria pendiente o negativo que podría enviarse a cobranza, eso sería visto como una deuda que inevitablemente afectará su puntaje. Siempre es una buena idea estar al tanto de su informe de crédito, lo que puede hacer solicitando una copia gratuita en línea o utilizando un servicio de control de crédito.

¿Qué es un congelamiento de seguridad de ChexSystems?

Un congelamiento de seguridad de ChexSystems es cuando congela su informe para evitar que la agencia divulgue su información personal sin su consentimiento o autorización. Hacer esto evita que otras personas abran una nueva cuenta o línea de crédito a su nombre o se hagan pasar por usted. ChexSystems implementa este proceso y permite que los consumidores inicien un congelamiento para ayudar a prevenir el robo de identidad y el fraude.

Reflexiones finales

Que te nieguen una cuenta bancaria puede ser frustrante y desalentador. Pero, no dejes que esto haga retroceder tu motivación para mejorar tus circunstancias financieras. Revisar su informe de ChexSystems para ver si puede hacer algo para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación es el primer paso que debe tomar. ¡Considere cambiarse a Chime para tener un impacto positivo en su situación financiera y ayudar a recuperar su reputación!