Así es como puede evitar pagar demasiado por su préstamo para automóvil

¿Tiene la idea errónea de que las tasas de interés son fijas? Todo es negociable, incluso cuánto paga por pedir dinero prestado.

Ha soñado con un automóvil nuevo (o usado en buen estado) durante años. Tienen un pago inicial juntos y finalmente están listos para dar el paso. Ve un anuncio de un concesionario local que promociona una tasa de interés "especial" y se dice a sí mismo:"¡Guau! ¡Nunca encontraré una tasa mejor que esa!"

No tan rápido.

Haga un recorrido rápido por los concesionarios de automóviles desde la comodidad de su teclado. Echa un vistazo a sus tasas de interés "especiales". ¿Notas una tendencia? Las tasas varían hasta tal punto que parece que han sido arrancadas de un sombrero mágico de tasas.

¿Será que las tasas de interés son simplemente una sugerencia?

Cómo funciona

La financiación a través de un distribuidor funciona así:recopilan información sobre usted y la envían a uno o más posibles prestamistas que ejecutan un informe crediticio. Según su informe, los posibles prestamistas se niegan a financiar el préstamo o proponen una tasa de interés, también conocida como "tasa de compra".

La tasa que obtiene depende de muchos factores, incluido su puntaje crediticio. Y la tasa que le cotiza el concesionario puede ser más alta porque incluye una compensación adicional para compensar al concesionario por manejar su financiación. Y ahí es donde entra el margen de maniobra. El concesionario puede reducir esta compensación inicial al reducir su tasa de interés.

Prepararse para negociar

Obtenga su casa financiera en orden antes de comprar un automóvil o cualquier otro préstamo. Solo puede negociar desde una posición de poder cuando los prestamistas lo quieren como cliente. Sigue estos cuatro pasos para conseguir la mejor oferta: 

1. Asegúrese de que su crédito sea sólido

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será su capacidad para acceder a las mejores tasas de interés. Por ejemplo, un comprador con una puntuación crediticia sólida de 750 o superior tendrá mejor acceso a tipos de interés bajos que uno con una puntuación de 680. 

Solicite una copia de su informe crediticio y, si su puntaje no es tan alto como debería, tómese el tiempo para mejorarlo. Incluso si mejorar su puntaje significa esperar de 12 a 18 meses adicionales para comprar un automóvil, las mejores tarifas darán sus frutos en los años venideros.

Si su crédito no es excelente, pero ha ahorrado lo suficiente para el pago inicial y necesita absolutamente un vehículo hoy, pídale a un amigo o familiar de confianza que lo avale. Es una gran pregunta porque el puntaje de crédito de su cosignatario se verá dañado si no se mantiene al día con sus pagos.

Considere la diferencia entre las tasas de interés para vehículos nuevos a partir de septiembre de 2019. Una calificación crediticia de 750 o más le daría una tasa de interés del 4.3 %, mientras que una calificación crediticia de 650-699 significaría pagar una tasa de interés de 7.65%. Un vehículo de $36,000 al 4.3% por 60 meses costaría $668 por mes. El mismo vehículo al 7,65 % costaría $724 por mes, una diferencia de $56 cada mes, o $3360 durante la vigencia del préstamo.

2. Tenga a mano una carta de aprobación previa

Puede ahorrarse la molestia de tratar de averiguar la tasa de compra del distribuidor y lo que están agregando a sus costos yendo directamente a un banco o cooperativa de crédito para la aprobación del préstamo. Hágalo incluso antes de entrar al concesionario de automóviles, ya que le dará una ventaja adicional durante las negociaciones.

Tenga en cuenta que su puntaje crediticio se verá ligeramente afectado cuando se lleve a cabo una verificación exhaustiva. Sin embargo, también es un comportamiento normal comparar precios para obtener un préstamo, por lo que todas las consultas dentro de un período de 30 días cuentan como una sola consulta para las empresas de calificación crediticia.

Una vez que un banco o una cooperativa de crédito haya verificado su crédito, la tasa de interés ofrecida es la tasa real y no incluirá el margen de beneficio que se encuentra a menudo en los concesionarios. Consejo útil:debido a que son organizaciones sin fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los bancos.

El hecho de que tenga una carta de aprobación previa no significa que esté comprometido a aceptar ese préstamo. Pero es posible que una vez que le diga al concesionario que no necesita su financiación, le ofrezcan una tasa atractiva propia.

Vale la pena darse una vuelta. Conseguir una buena oferta en un automóvil conduce a un préstamo más pequeño, menos interés y la capacidad de pagar la nota más rápido. Es posible que no fije una tasa de interés tan baja como le gustaría, pero puede luchar por un precio más bajo en el automóvil. Si te gusta regatear, emplea esa habilidad. Si no lo hace, traiga a alguien que lo haga.

3. Aproveche los descuentos de pago automático

Muchos prestamistas ofrecen un descuento en los intereses si se registra para pagos automáticos. Su razón es que es más probable que usted pague a tiempo si retiran el pago de su cuenta el mismo día de cada mes.

El descuento suele ser pequeño, por lo general alrededor del 0,25 %, pero puede sumarse. Por ejemplo, supongamos que su préstamo es de $20 000 y la tasa de interés sin pago automático es del 5,5 %. Sacas un préstamo a 60 meses y tienes un pago mensual de $382. El mismo préstamo con un descuento del 0,25 % ahorra aproximadamente $3 al mes, o $180 durante la vigencia del préstamo. Puede que no parezca mucho, pero los ahorros son suficientes para cambiar el aceite de su automóvil cuatro veces.

Toma la técnica en el camino

Mientras sus patos financieros estén alineados, puede negociar cualquier préstamo, incluida una hipoteca o un préstamo personal. Los prestamistas necesitan que los clientes calificados pidan prestado para obtener ganancias. Tu trabajo es hacerte tan calificado que acepten tus términos.

Cuando se trata de préstamos para automóviles, aquí le mostramos cómo obtener la mejor tasa de interés en pocas palabras:

• Obtenga una copia de su informe crediticio. Si hay errores, hágalos corregir. Si es posible, tome medidas para aumentar su puntaje crediticio antes de comprar un vehículo nuevo.
• Si absolutamente necesita un automóvil hoy pero tiene un historial crediticio deficiente, considere contratar a un cosignatario para mejorar su calificación.
• Obtenga una aprobación previa para un préstamo en un banco o cooperativa de crédito. Tenga la carta de aprobación previa con usted cuando visite el estacionamiento de automóviles.
• Negocie el precio del automóvil con vigor. A partir de 2018, había 16 753 concesionarios de automóviles en franquicia en los EE. UU. Si el primer concesionario se niega a cambiar el precio, otro puede ser más receptivo.
• Aproveche el descuento de pago automático.
  
  

Si su puntaje de crédito es sólido es porque ha trabajado duro para lograrlo. Aproveche ese hecho trabajando con un prestamista que respete su relación con el dinero y lo valore lo suficiente como para ofrecerle la tasa de interés más baja posible.