¿Realmente necesita esa cuenta de cheques comercial?

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Cualquiera que haya iniciado un negocio ha experimentado la interminable lista de trámites logísticos que debe completar para establecerse correctamente. Es posible que sienta la tentación de apresurarse en las etapas iniciales y comenzar a hacer lo que realmente hace su negocio, pero tener la configuración adecuada para su negocio le ahorrará muchos dolores de cabeza, y dinero, a largo plazo.

Una gran parte de esa configuración es decidir cómo administrar las finanzas de su negocio, y una de las preguntas más comunes es si debe o no obtener una cuenta corriente comercial. Esta es nuestra opinión sobre las cuentas de cheques comerciales, incluso cuándo la necesita y cuándo no.

Cómo funcionan las cuentas corrientes comerciales

Las cuentas corrientes comerciales están destinadas a ayudar a los dueños de negocios a separar sus finanzas. Funcionan de manera similar a las cuentas corrientes personales, pero existen algunas diferencias clave. La necesidad legal o no de tener una cuenta de cheques comercial depende de la estructura legal de su empresa.

Cuentas corrientes personales versus cuentas corrientes comerciales

Las cuentas de cheques comerciales funcionan de la misma manera que las cuentas de cheques personales, pero tienden a tener diferentes tarifas, limitaciones y requisitos de saldo.

Las cuentas de cheques personales a menudo son gratuitas o vienen con una tarifa baja que se puede eliminar fácilmente, mientras que las cuentas de cheques comerciales tienden a tener tarifas mensuales más altas que podrían no ser eliminables. Dicho esto, las cuentas de cheques en línea gratuitas para pequeñas empresas son cada vez más comunes. Las tasas de interés en las cuentas corrientes comerciales también son más bajas en promedio.

Finalmente, algunas cuentas corrientes comerciales ofrecen la opción de solicitar tarjetas de débito para empleados, lo que les permite realizar compras y retirar dinero utilizando la cuenta corriente comercial. Como titular principal de la tarjeta, puede establecer límites de gasto y límites de retiro de cajeros automáticos para tarjetas de empleados.

¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria comercial?

Otra gran diferencia entre las cuentas corrientes personales y comerciales es el proceso de solicitud y los requisitos de elegibilidad. Casi cualquier persona puede abrir una cuenta corriente personal, pero para abrir una cuenta corriente comercial, deberá mostrar algunos documentos adicionales.

Los documentos generalmente incluirán:

• Una identificación emitida por el estado  
• Número de Seguro Social (si es propietario único) o EIN (número de identificación del empleador)
• Licencia comercial y artículos de organización (para LLC) o artículos de incorporación (para corporaciones)

La documentación exacta que debe proporcionar dependerá tanto de su estructura legal como del banco al que se presente la solicitud. En general, los propietarios únicos proporcionan principalmente su propia información personal, mientras que las LLC y las corporaciones necesitarán más documentación comercial, así como información personal de todos los propietarios principales.

¿Necesito ingresos para abrir una cuenta bancaria comercial?

No necesita estar ganando dinero todavía para abrir una cuenta de cheques comercial. De hecho, abrir una cuenta separada para su empresa debe ser una de las primeras cosas que haga, incluso antes de comenzar a vender sus productos o servicios.

¿Puedo usar mi cuenta de cheques personal para negocios si soy propietario único?

Como propietario único, no está obligado legalmente a usar una cuenta de cheques comercial. Esto no significa que una cuenta de cheques personal sea aconsejable para propietarios únicos. Además, su banco puede tener ciertos términos y condiciones que especifican que sus cuentas corrientes personales no deben usarse para transacciones comerciales, por lo que es mejor verificar con ellos también.

¿Puedo usar mi cuenta de cheques personal para negocios si tengo una LLC o una corporación?

Si opera su negocio bajo una entidad legal que está separada de usted, como una LLC o una corporación, está legalmente obligado a separar las finanzas de su empresa de sus finanzas personales. Si bien esto no significa necesariamente que necesite una cuenta de cheques comercial, tiene más sentido, y algunos bancos pueden requerirla si está solicitando una LLC o una corporación. Además, el uso de una cuenta bancaria personal para sus transacciones comerciales puede invalidar cualquier responsabilidad limitada que reciba a través de la entidad legal que haya registrado.

Por qué realmente necesita esa cuenta de cheques comercial

Si bien puede salirse con la suya usando su cuenta corriente personal para gastos comerciales, casi nunca es recomendable. Vale la pena repetir que abrir una cuenta de cheques comercial debe ser una de las primeras cosas que haga como propietario de un negocio. Estos son algunos de los mayores beneficios que se obtienen con el manejo de las finanzas de su empresa a través de una cuenta de cheques comercial.

Simplifica tus impuestos -- ¿Preferiría pasar unos minutos abriendo una cuenta de cheques comercial ahora, o horas revisando sus finanzas desordenadas cuando llegue la temporada de impuestos? Tener sus finanzas comerciales y personales completamente separadas es crucial para hacer sus impuestos de manera rápida y precisa. Además, podría perder importantes deducciones para ahorrar dinero si no tiene una cuenta corriente comercial. No solo será más difícil identificar los gastos que podría haber deducido, sino que también hará que sea más probable que el IRS lo audite.

Protege su responsabilidad -- Si se ha registrado como una LLC o una corporación para limitar su responsabilidad personal, sus activos personales generalmente están protegidos si alguien intenta atacar su negocio. Sin embargo, mezclar sus finanzas personales y comerciales hace que sea más probable que un tribunal también persiga sus finanzas personales porque, de hecho, no parece que esté dirigiendo una entidad separada.

Te da credibilidad -- Tener una cuenta de cheques comercial ayuda a que su negocio se vea menos como un pasatiempo y más como un negocio legítimo. Los clientes estarán más dispuestos a confiar en usted si sus cheques y pagos provienen de una cuenta que está a nombre de su empresa. Además, las cuentas bancarias comerciales se pueden usar para verificar la legitimidad de su negocio cuando llega el momento de solicitar una tarjeta de crédito comercial o un préstamo comercial.

Te ayuda a evaluar el rendimiento -- Mantener las finanzas separadas le brinda una imagen más clara de cómo se está desempeñando su negocio. Puede ver fácil e inmediatamente sus costos e ingresos de cada mes, lo que le da una idea de cuándo está en el camino correcto y cuándo es el momento de cambiar de marcha.

Construye una relación bancaria comercial -- Muchos dueños de negocios no se dan cuenta de que existen puntajes de crédito comercial, pero son un factor importante cuando se trata de solicitar financiamiento como préstamos para pequeñas empresas. Si bien una cuenta de cheques comercial no necesariamente lo ayudará a generar crédito comercial, ayudará a establecer su negocio, lo que indicará a las agencias de crédito que es hora de crear un informe de crédito para él. Además, establecer una relación bancaria comercial con un banco que le guste puede ayudarlo a obtener tarjetas de crédito comerciales y préstamos comerciales con ese mismo banco.

Qué buscar en una cuenta corriente comercial

• Tarifas bajas
  Es más probable que las cuentas de cheques para empresas vengan con cargos, pero desea minimizarlos tanto como sea posible. Es importante evitar las tarifas mensuales de mantenimiento siempre que sea posible. Si se siente cómodo con los bancos en línea y los servicios básicos, existen algunas cuentas de cheques comerciales gratuitas. Si desea una cuenta con características más sólidas, busque una que no aplique la tarifa de mantenimiento mensual si mantiene un saldo determinado.
• Depósito de apertura mínimo bajo y requisitos de saldo mínimo
  La mayoría de las cuentas de cheques comerciales vendrán con un requisito mínimo de depósito de apertura, aunque muchas son bastante bajos. Especialmente si recién está comenzando y aún no tiene muchos ingresos, querrá buscar una cuenta que no requiera que deposite mucho. Además, es posible que la cuenta requiera que mantenga un saldo diario promedio para no cobrar cargos mensuales por servicio; busque cuentas con requisitos de saldo que pueda cumplir.
• Altas tasas de interés
  Las tasas de interés más altas siempre son mejores. Sin embargo, no debería ser una prioridad. Ninguna cuenta de cheques le dará rendimientos impresionantes por su dinero, y optar por una cuenta de cheques con una tasa de interés más alta también podría implicar tarifas mensuales más altas que cancelen cualquier ganancia que esté obteniendo.
• Altos límites de depósito y transacciones
  Muchas personas no se dan cuenta de que las cuentas de cheques comerciales a menudo vienen con límites en cuanto a cuántas transacciones puede completar cada mes y cuánto dinero puede depositar cada mes. Después de eso, tendrás que pagar una pequeña tarifa. Es importante prestar atención a estos límites porque, especialmente si planea crecer, probablemente ingresará y retirará efectivo de su cuenta bancaria comercial a una tasa mucho más alta que con una cuenta bancaria personal.
• Tarjetas de débito para empleados
  Si tiene empleados y desea otorgarles acceso limitado a su cuenta de cheques comercial para que puedan realizar compras en nombre de la empresa, puede ser útil elegir una cuenta que ofrezca tarjetas de débito para empleados. Sin embargo, también puede obtener una tarjeta de crédito comercial y solicitar tarjetas de crédito adicionales para empleados:las mejores tarjetas de crédito comerciales pueden ayudarlo a obtener recompensas lucrativas y reembolsos en efectivo.
• Ubicaciones de sucursales físicas y servicios en línea
  Algunas de las mejores cuentas de cheques gratuitas están siendo ofrecidas por bancos solo en línea. Estas cuentas son excelentes para las personas que se sienten cómodas haciendo todo digitalmente, ya que puede realizar todas sus operaciones bancarias desde la comodidad de su hogar. Sin embargo, si es de la vieja escuela y prefiere hacer sus operaciones bancarias en persona, querrá asegurarse de que haya sucursales físicas cerca de donde vive.
• Bono de registro
  Esto no debería ser una preocupación principal, pero si está decidiendo entre algunas cuentas corrientes comerciales que son iguales, verifique si alguna de ellas ofrece un bono de registro. Algunas cuentas corrientes comerciales otorgan a los nuevos clientes una bonificación en efectivo por realizar un depósito inicial superior a un monto determinado y mantener ese saldo durante un período de tiempo especificado previamente.

Una vez que haya abierto una cuenta de cheques comercial, es hora de comenzar a considerar una buena tarjeta de crédito comercial y una cuenta de ahorro comercial. El primero lo ayudará a comenzar a ganar recompensas por los gastos de su negocio y a generar crédito comercial, mientras que el segundo le brindará un lugar para estacionar su efectivo cuando comience a ganar más de lo que puede gastar.

Ya sea que esté o no legalmente obligado a tener una cuenta de cheques comercial, es una buena idea abrir una desde el principio. Hacerlo le ahorrará mucho tiempo en el futuro y también podría ahorrarle dinero.