Propiedad conjunta de un certificado de depósito en caso de fallecimiento

Ha trabajado duro para salvar activos y ahora debe considerar lo que sucede cuando muere. Si su patrimonio no tiene un fideicomiso con todos los activos mantenidos en el fideicomiso en vida, entonces debe considerar cómo se titulan los activos conjuntos para garantizar la distribución adecuada de los fondos después de su muerte. Un banco tiene más de una forma de titular conjuntamente un certificado de depósito.

Con derechos de supervivencia

Un CD conjunto titulado "con derechos de supervivencia" da a ambas partes el mismo acceso al 100 por ciento de los fondos retenidos en el CD. Esto significa que cualquiera de las partes puede cambiar, retirar o alterar el CD en cualquier momento. Tras la muerte de un copropietario, el otro propietario tiene todos los derechos sobre los bienes, por lo tanto, "derechos de supervivencia". Esto puede significar confusión al cerrar algunas propiedades. Si bien no es un problema si una esposa toma el activo, si el padre tiene tres hijos y un testamento distribuye todos los activos a los tres por igual, pero solo un niño figura como copropietario con derechos de supervivencia, ella se convierte en la legítima propietaria del CD. Esto puede convertirse en una pesadilla testamentaria, con los otros dos niños impugnando su derecho y un juez tomando la determinación, muy probablemente a favor del que figura como copropietario.

Inquilinos en común

Un CD conjunto con "inquilinos en común" significa que cada parte de la cuenta conjunta tiene un porcentaje de propiedad en el CD. Los inquilinos en común se utiliza con frecuencia en las cuentas comerciales, donde los socios poseen diferentes porcentajes de activos. Todos los fondos de los copropietarios se agrupan en una sola cuenta para beneficio mutuo. Cuando uno de los copropietarios muere, sólo su porcentaje se transfiere a sus legítimos beneficiarios. El resto del CD sigue siendo propiedad de los demás cotitulares. El banco requiere la liquidación del CD tras la muerte de un propietario, con los copropietarios restantes tomando sus porciones para reinvertir y los herederos del dueño fallecido tomando distribuciones de patrimonio.

Inquilinos por la totalidad

Una cuenta conjunta que figura como "inquilinos en su totalidad" es similar a la cuenta conjunta con derechos de supervivencia en que a la parte sobreviviente se le otorgan todos los derechos sobre el CD tras la muerte del copropietario. La diferencia con esta cuenta conjunta ocurre mientras los copropietarios aún están vivos. Las partes conjuntas deben acordar mutuamente el depósito, retiro o cambio de la cuenta de CD antes de que se tomen medidas. Después de la muerte, el propietario superviviente recibe el activo incondicionalmente.

Consideraciones

Las cuentas conjuntas a menudo se mantienen entre miembros de la familia, ya sea marido y mujer o padre e hijo. Entre las razones de propiedad, muchas cuentas conjuntas se crean para la conveniencia de la asistencia financiera. Por ejemplo, un niño podría tener un título conjunto en la cuenta si está ayudando a su anciana madre a pagar las facturas. Sin embargo, los copropietarios deben considerar los pasivos de las cuentas conjuntas. Las cuentas conjuntas con derechos de supervivencia o inquilinos en su totalidad hacen que todo el activo sea susceptible de demandas y reclamos de acreedores. Esto significa que si mamá es dueña de todo el dinero, pero Joe está en la cuenta de cualquiera de estos dos títulos y es demandado, su madre puede perder sus bienes.