¿Qué significa no asegurable de la FHA?

Desde la década de 1930, Administración Federal de Vivienda El seguro ha proporcionado una red de seguridad vital para los prestamistas y prestatarios de viviendas. Los prestatarios financian el programa con primas de seguro mensuales, y la FHA garantiza hipotecas contra incumplimiento. Si un prestamista realiza una ejecución hipotecaria, la FHA paga el saldo de capital restante de la hipoteca y transfiere el título a su agencia matriz, los Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o HUD. Aunque la FHA ha cubierto millones de préstamos hipotecarios, sus directrices sobre propiedades y prestatarios presentan algunas de ellas no asegurable .

Propiedades no asegurables

Las pautas de la FHA pueden descalificar una propiedad del estándar de la FHA, programa de seguro hipotecario unifamiliar, también conocido como 203 (b) financiación . La casa puede necesitar reparaciones costosas, o puede haber sido dañado por una tormenta o un incendio. Más específicamente, el programa de la FHA descalifica cualquier propiedad que requiera más de $ 5, 000 en reparaciones. La casa solo puede ser asegurable a través de "rehabilitación" o 203 (k) financiación, lo que permite al comprador incorporar los costos de reparación al monto de la hipoteca. En algunos casos, la FHA extenderá la aprobación condicional si los compradores establecen una cuenta de depósito en garantía para pagar las reparaciones necesarias, según lo determine un tasador.

Prestatarios no calificados

Un préstamo también puede no ser asegurable según el estado financiero de los prestatarios, a quienes el programa FHA califica por su historial crediticio y capacidad para pagar una hipoteca mensual. La medida básica de este último es el relación de front-end . Si el pago total de la hipoteca es superior al 31 por ciento del ingreso bruto mensual del hogar, el solicitante se considera no asegurable. El límite en el ratio de back-end , que incluye todas las deudas a plazos, es del 43 por ciento a partir de 2015. Un solicitante también puede ser denegado sobre la base de un crédito deficiente. Pagos atrasados ​​o atrasados, cuentas en colecciones, las quiebras y los juicios cuentan en contra de un prestatario, y puede descalificarlo para un préstamo respaldado por la FHA. Una ejecución hipotecaria en los últimos tres años también puede resultar en una denegación.

Prestatarios cotizados

Los solicitantes pueden ser descalificados por problemas con el IRS y otras agencias federales. HUD mantiene una lista de denegación limitada de participación, por ejemplo, y la FHA también descalifica a los prestatarios que han hecho una lista de exclusión bajo el Sistema de Gestión de Adjudicaciones, mantenido por la Administración de Servicios Generales. Alguien moroso en una deuda con el gobierno federal , o el sujeto de un gravamen impuesto sobre la propiedad por el gobierno, tampoco es asegurable por la FHA.

Límites en el monto del préstamo

La FHA impone límites a la cantidad en dólares que asegurará el programa. Dado que los valores de las viviendas varían de un condado y una región a otra, estos límites dependen de la ubicación de la propiedad. La pauta estándar utilizada por las reglas de la agencia es 115 por ciento del precio de venta medio en la región . Si el precio medio de venta de viviendas en un condado en particular fue de $ 280, 000, por ejemplo, entonces el límite del préstamo sería de $ 322, 000; cualquier monto por encima de ese límite no estaría cubierto por el seguro de la FHA. HUD proporciona una útil calculadora de límites por ubicación en su sitio web.