¿Cuándo tiene sentido el seguro?

Estimada Carrie,

Solo he estado solo durante algunos años y nunca presté mucha atención al seguro. Pero dados todos los eventos locos del año pasado, creo que debo tomarlo más en serio. ¿Me pueden ayudar a entender qué tipo de seguro necesito?

—Un lector

Estimado lector,

Esta es una gran pregunta porque los seguros pueden ser una de las áreas financieras más confusas. Este también es un muy buen momento para hacer esta pregunta, dado, como usted menciona, los desafíos extremos que enfrentamos en 2020, desde la pandemia hasta los huracanes y los incendios forestales.

Para mí, la lección de estos horribles eventos es que siempre debemos estar preparados, no solo para lo que podríamos predecir, sino también para lo inesperado. Ahí es donde entra el seguro, como protección cuando la vida nos asesta un golpe.

Por lo tanto, por más confuso o costoso que pueda parecer un seguro, es absolutamente fundamental tener los tipos correctos y las cantidades correctas. De hecho, no tener el seguro adecuado puede ser mucho más costoso (e incluso calamitoso) a largo plazo. Echemos un vistazo más de cerca.

Riesgo y seguro

Antes de entrar en los diferentes tipos de pólizas de seguro, es interesante pensar en las diferentes formas en que podemos administrar el riesgo y cómo encaja el seguro. En general, cuando se trata de cualquier riesgo, hay cuatro enfoques principales que puede tomar. Por ejemplo, si su riesgo es tener un accidente automovilístico, podría hacer uno (o más) de los siguientes:

1. Evítelo. Esto puede no ser siempre posible. Estrategia:Evite conducir.
2. Reducirlo. Minimizar la exposición al riesgo. Estrategia:Limite la conducción con mal tiempo, siga los límites de velocidad y obedezca las leyes de tránsito.
3. Consérvelo. Ser consciente y aceptar el riesgo. Estrategia:conducir.
4. Transferirlo o compartirlo. Cambia el riesgo. Estrategia:comprar un seguro de automóvil. Utilice el transporte público, viajes compartidos, taxis.

Cuando compra una póliza de seguro, está siguiendo la estrategia n.º 4 al transferir el riesgo a una compañía de seguros. Está gestionando un riesgo que es difícil (o costoso) de evitar, reducir o retener. Las compañías de seguros, a su vez, gestionan estos riesgos mancomunándolos con mucha gente. La economía funciona para ellos porque hay una baja probabilidad de que muchas personas enfrenten la misma calamidad al mismo tiempo. Algunos nunca lo harán.

El seguro lo ayuda a lidiar con probabilidades poco probables pero financieramente severas

El seguro está diseñado para ayudar a protegerlo contra shocks financieros de baja probabilidad y alto impacto. Piense, por ejemplo, en lo costoso que sería cubrir el costo de una larga estadía en el hospital completamente de su propio bolsillo. La mayoría de las personas simplemente no pueden ahorrar tanto en un fondo de emergencia. No es práctico y no es un uso eficiente de su dinero.

Por otro lado, generalmente no tiene sentido asegurar eventos de alta probabilidad y bajo impacto porque el costo a menudo supera el beneficio potencial. Por ejemplo, a menudo es más costoso comprar una garantía que reemplazar un electrodoméstico relativamente económico.

Diferentes tipos de seguros pueden protegerlo de diferentes maneras

Hay todo tipo de pólizas de seguro diferentes para protegerlo contra diferentes tipos de riesgos. Estos son algunos de los tipos más esenciales y cómo pueden encajar en su plan financiero:

• Seguro de salud puede ayudar a reducir los costos de las facturas médicas si se enferma. Todos necesitamos esto, sin importar nuestra edad o estado de salud actual.
• Seguro de vida ayuda a proteger a su familia si muere prematuramente. También se puede utilizar para necesidades comerciales o estrategias de planificación patrimonial más complejas.
• Seguro de invalidez ayuda a protegerse contra la pérdida de ingresos si no puede trabajar. La mayoría de los trabajadores, especialmente aquellos en sus años pico de ingresos, deberían considerar esta importante cobertura.
• Seguro de vivienda, automóvil e inquilinos proteja estos elementos contra daños o pérdidas. Otro imprescindible. Las pólizas contra terremotos e inundaciones brindan protección contra estos riesgos.
• Paraguas y errores y omisiones (E&O) las pólizas pueden proteger sus activos e ingresos futuros si está en un juicio. Si necesita estos tipos de seguro depende de sus circunstancias individuales.
• Anualidades ofrecen ciertas garantías (respaldadas por la capacidad de pago de reclamos y la solidez financiera de la compañía de seguros emisora) que pueden proteger contra la supervivencia de sus ingresos, especialmente si vive mucho tiempo.
• Pólizas de atención a largo plazo cubrir los gastos asociados con la necesidad de ayuda con actividades básicas como comer, bañarse y vestirse o el cuidado en un asilo de ancianos. Cuando llegue a los 50 y principios de los 60, esta puede ser una compra inteligente.

Comprar un seguro

Cada vez que compre una póliza de seguro, es esencial que haga su tarea y consulte los recursos para el consumidor. Trabaje con un profesional independiente y bien informado que pueda explicarle las características de las pólizas individuales y que comprenda sus necesidades. Tenga en cuenta las tarifas, las comisiones y cualquier conflicto de intereses.

Evite la tentación de simplemente comprar la póliza más barata. En realidad, puede ser más costoso a largo plazo si la aseguradora no puede pagar las reclamaciones o brinda un servicio deficiente. Y finalmente, pregúntese lo siguiente sobre la marcha:

• ¿Qué sucede si no tengo seguro y sucede algo malo?
• ¿Los riesgos son temporales o permanentes?
• ¿Tengo suficientes ahorros para cubrir la pérdida?
• ¿Vale la pena protegerse contra este tipo de pérdida?
• ¿Con qué facilidad puedo pagar la prima?

Tu vida cambia, también debería hacerlo tu seguro

Asegúrese de revisar sus necesidades de seguro una vez al año o con cualquier evento importante de la vida, como mudarse, casarse o divorciarse, o tener un bebé. Con el tiempo, con más ahorros y menos deudas, es posible que necesite menos seguro. Esto puede ser en forma de montos de cobertura más bajos o puede pagar deducibles más altos, lo que puede ahorrarle dinero. No lo “configure y lo olvide” cuando se trata de seguros.

El seguro sienta las bases para su futuro financiero

Una lección importante de la pandemia ha sido la necesidad de estar preparado para casi cualquier cosa. Mientras miramos hacia el futuro, sigue siendo inteligente protegernos no solo con un fondo de emergencia, sino también con un amplio seguro. Sea inteligente y proactivo mientras investiga. A medida que pasen los años, te alegrarás de haberlo hecho.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.