Utilice su HSA como vehículo de inversión:cómo maximizar el valor de su cuenta de ahorros para la salud

Uno de los productos financieros que está ganando mucha atención últimamente es la Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Esto se debe a que la HSA le permite ahorrar dinero para sus gastos médicos sin muchos problemas. Y debido a que las HSA están conectadas a planes de salud con deducibles altos (HDHP), Por lo general, se utilizan junto con primas de seguro médico más bajas.

Estoy bastante contento con mi HSA. Tengo un HDHP, así que pago más de mi bolsillo hasta alcanzar el deducible. Sin embargo, Pago la mitad de la prima mensual que solía pagar. Pongo el dinero que ahorro en una HSA, para ayudar a financiar los gastos médicos de su bolsillo. Como resultado, más de mi dinero es Mia , en lugar de ir a la compañía de seguros.

Eso es lo importante que debe recordar sobre la HSA. El dinero es tuyo. No importa quién ofrezca la cuenta, el dinero es tuyo. Incluso es posible que abra una HSA con un custodio que no sea la elección de su empleador, o la elección de su plan de salud. Y puede transferir su HSA a otro custodio que desee.

Y, a diferencia de las cuentas de ahorro flexibles, el dinero es su HSA no vence al final del año. Puede dejar su dinero en su HSA por tiempo indefinido, incluso si su plan de atención médica cambia y ya no es elegible para contribuir a una HSA.

En esencia, si lo haces bien, Tener su HSA puede ser como tener otra cuenta de inversión.

Cómo invertir en su HSA

Lo primero que debe hacer es calificar para una cuenta de ahorros para la salud. Debería poder revisar su plan de atención médica para ver si es elegible. Los planes de atención médica elegibles para HSA son cada vez más populares entre empleadores y empleados porque tienden a ofrecer primas más bajas que otros planes de atención médica.

Pero también puede encontrar planes de atención médica elegibles para HSA si no tiene un plan de atención médica patrocinado por el empleador. Muchos planes que se ofrecen en los intercambios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ofrecen planes elegibles para HSA, al igual que muchos planes de atención médica individuales que puede encontrar a través de compañías como eHealthInsurance.

El siguiente paso es abrir una HSA . Abrí el mío en HSA Bank, que ofrece mucha flexibilidad, tarifas bajas, y la capacidad de vincular su cuenta con una cuenta de inversión de TD Ameritrade (TD Ameritrade se encuentra entre nuestras firmas de corretaje mejor calificadas). Estos son los criterios que observé al abrir una HSA.

Una vez que abra su HSA, puede invertir sus fondos en consecuencia. Me resulta más fácil invertir en una HSA cuando su banco vincula automáticamente su HSA a una cuenta de inversión. Se puede hacer de otras formas, pero considero que esto es lo más fácil para mantener un vínculo claro con su HSA.

Beneficios de invertir en una HSA

Una HSA combina los mejores elementos de una IRA tradicional (deducción de impuestos por contribuciones) con lo mejor de una IRA Roth (crecimiento libre de impuestos). Adicionalmente, es posible mantener varias inversiones en una HSA. La mayoría de los custodios de HSA ofrecen activos del tipo de mercado monetario. Estas devoluciones no siempre son las mejores, pero son una forma estable de invertir sus fondos. Por lo tanto, puede ser una buena idea considerar esta opción si es posible que necesite usar sus fondos pronto.

Sin embargo, muchos custodios independientes de HSA le permitirán elegir mantener varios tipos de inversión, como los fondos indexados (hay algunos custodios que ofrecen fondos Vanguard de bajo costo), ETF, cepo, cautiverio, y otras inversiones. Por lo tanto, puede usar su HSA como una extensión de su cartera de inversiones general y asignar sus fondos en consecuencia.

El dinero crece en su HSA como lo haría en una IRA. Sin embargo, tienes que tener cuidado con la forma en que usas el dinero. Puede retirar los fondos (contribuciones y ganancias) en cualquier momento para gastos médicos calificados sin multas. Si usa el dinero para gastos no médicos, sin embargo, Tendrás que pagar impuestos y multas. Los retiros se gravan como ingresos regulares. Además, tendrá que pagar una multa del 10% por retiro anticipado.

Felizmente, sin embargo, una vez que cumpla los 65 años, ya no tiene que preocuparse por la penalización del 10%. A los 65 años que se renuncia a la pena, y su HSA se convierte en otra IRA tradicional, y solo paga su impuesto sobre la renta regular sobre la cantidad que retira. Si no tiene muchos gastos de atención médica, puede ahorrar dinero con el tiempo, en lugar de pagar más por un seguro médico que no usa con mucha frecuencia.

Cómo maximizar las contribuciones de su plan HSA y por qué debería hacerlo

El IRS establece los límites de contribución anual a la HSA cada año. En la mayoría de los años, la contribución aumenta, incluso si es una cantidad nominal. Estos son los límites actuales de contribución a la HSA, junto con los límites de algunos de los años fiscales recientes:

Como puedes ver, el límite de contribución a la HSA para planes familiares es de $ 6, 900 en 2018 (el límite para solteros es de $ 3, 450). Y, aunque la HSA es similar a una IRA, no se considera lo mismo, por lo que no cuenta para los límites de contribución de IRA elegibles.

Contribuir al máximo a su HSA le permite resguardar una gran cantidad de dinero de sus impuestos cada año, y crecerá libre de impuestos hasta que decida usarlo. Esto hace que la HSA sea una forma flexible y poderosa de invertir su dinero.

¿Cómo debería invertir con su cuenta de ahorros para la salud?

La forma en que invierta en su HSA dependerá de los mismos factores que debe considerar cuando invierte en cualquier cuenta:su cronograma, tolerancia al riesgo, y asignación general de activos.

Si planea usar su HSA para sus gastos médicos actuales, entonces lo más probable es que desee mantener los fondos de su HSA en una cuenta de ahorros, mercado de dinero, o Certificados de Depósito. Esto preservará su poder adquisitivo y expondrá sus fondos al menor riesgo.

Si actualmente no tiene muchos gastos médicos anticipados, o cree que puede pagar sus gastos médicos con su flujo de caja, entonces puede decidir invertir los fondos de su HSA de la misma manera que invertiría en una IRA. Eso significa que puede orientar sus inversiones más hacia acciones como acciones, los fondos de inversión, o ETF.

Cualquiera que sea el método que elija, asegúrese de reevaluar sus necesidades HSA con regularidad. Si su situación cambia y es posible que necesite acceder a los fondos en breve, en ese caso, es posible que desee cambiar la asignación de activos en su HSA hacia un equivalente en efectivo para preservar el valor para cuando necesite los fondos. Y la mejor parte, debido a que sus inversiones en HSA tienen impuestos diferidos, no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias cuando realice operaciones dentro de su cuenta HSA. Para que pueda aumentar el puntaje y dejar que sus inversiones en HSA se acumulen con el tiempo, luego convierta algunos o todos los fondos en equivalentes de efectivo cuando desee retirar algo de dinero de la mesa, o conservar el valor para su uso en un futuro próximo.

En otras palabras, puede invertir en su HSA como invertiría en una IRA. ¡Pero no se arriesgue demasiado con los fondos que puede necesitar pronto!

Cómo asignar las inversiones de su HSA en su cartera

Como se ha mencionado más arriba, sus principales factores determinantes deben ser su cronograma y su tolerancia al riesgo. Si decide que puede dejar crecer su dinero durante mucho tiempo, entonces es posible que desee incluir sus inversiones en HSA con su asignación general de activos.

La asignación de activos es fácil cuando solo tiene una o dos cuentas de inversión. Pero puede complicarse cuando tiene varias inversiones o varias cuentas de jubilación. Caigo en la última categoría, con una cuenta IRA Roth, 401k, cuenta de inversión imponible, una HSA utilizada como cuenta de inversión, y las cuentas de jubilación de mi esposa.

Para hacer las cosas más fáciles Utilizo una herramienta en línea gratuita llamada Personal Capital para administrar mi cartera de inversiones. Personal Capital agrega sus datos financieros y lo ayuda a analizarlos. Le brinda una herramienta gratuita y poderosa para ayudarlo a comprender cómo funcionan todas sus inversiones en conjunto. Esto es importante cuando puede tener varias cuentas financieras y de inversión trabajando juntas.

Personal Capital analiza sus inversiones y muestra su asignación de activos en todas sus cuentas. Desde allí, puede tomar decisiones fácilmente sobre cómo debe cambiar su asignación de activos.

Puede obtener más información en nuestra revisión de capital personal, comparación con Mint.com (otra herramienta de administración de dinero), o visitando el sitio web de Personal Capital.

Resumen:invertir en una HSA puede ser una adición poderosa a su cartera de inversiones

Hay muchas razones para amar la HSA. Es una cuenta financiera muy flexible. Te da una desgravación fiscal cuando contribuyes, pero también tiene la flexibilidad de crecer libre de impuestos, muy parecido a una IRA. Esta flexibilidad lo convierte en una poderosa adición a su cartera de inversiones.

Si puede liquidar sus gastos médicos, entonces puede considerar una buena idea invertir el dinero en su HSA para ayudarlo a aumentar su patrimonio neto con el tiempo.

Si tiene muchos gastos de atención médica, sin embargo, puede que esta no sea la ruta para ti. Es posible que prefiera mantener los fondos de su HSA en equivalentes de efectivo para la preservación de la riqueza y el acceso inmediato. De cualquier manera, la flexibilidad hace que su HSA sea muy valiosa.