¿Qué es la cobertura para conductores sin seguro y es necesaria?

Si observa los tipos de cobertura de seguro de automóvil que exige la ley, Verá que la mayoría de los estados exigen que los conductores tengan un nivel mínimo de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales. En caso de accidente por culpa, La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales paga por cualquier daño que pueda haber causado y del que usted es legalmente responsable. Las facturas médicas pueden acumularse rápidamente, por eso es importante tener suficiente cobertura de responsabilidad.

Pero la desafortunada realidad es que no todos los conductores son tan responsables como tú. Es imposible saber quién tiene suficiente cobertura de responsabilidad para proteger usted en caso de que provoquen un accidente, o incluso si tienen seguro. Entonces, ¿qué sucede si alguien le daña a usted oa su vehículo y no tiene seguro?

Afortunadamente, Existe un tipo de cobertura de seguro de automóvil destinado a protegerlo en este escenario. Se llama cobertura de automovilista sin seguro. Si no ha oído hablar de este tipo de cobertura, o lo ha hecho pero no sabe lo que cubre, está bien.

Este artículo explicará qué es la cobertura para conductores sin seguro y cómo funciona. Luego, lo ayudaremos a determinar si la cobertura de automovilista sin seguro es algo que necesita.

En este articulo

• ¿Qué es la cobertura para conductores sin seguro?
• ¿Cómo funciona la cobertura para conductores sin seguro?
• ¿Quién necesita cobertura de automovilista sin seguro?
• ¿Necesito cobertura de automovilista sin seguro si tengo cobertura completa?
• Línea de fondo

¿Qué es la cobertura para conductores sin seguro?

Dependiendo del estado El seguro de automovilistas sin seguro se puede dividir en tres tipos separados de protección, o puede incluir los tres:

• Cobertura de automovilista sin seguro
• Cobertura de daños a la propiedad de automovilistas sin seguro
• Cobertura de automovilista con seguro insuficiente

Cobertura de automovilista sin seguro

La cobertura de automovilista sin seguro es un tipo de seguro de automóvil que le reembolsa, un miembro de la familia, o un conductor designado si uno de ustedes es atropellado por un conductor sin seguro que no puede pagar sus gastos médicos o la pérdida de salario. Esta cobertura también ofrece protección en caso de que usted u otro conductor cubierto sea víctima de un accidente de atropello y fuga. Si tu, como peatón, resulta ser atropellado por un conductor sin seguro, esta cobertura también proporcionará reembolso.

La cobertura de automovilista sin seguro también se conoce como seguro de lesiones corporales de automovilista no asegurado (UMBI, por sus siglas en inglés). Es opcional en algunos estados, pero obligatorio en otros. Según el Instituto de Información de Seguros, La UM es obligatoria en 20 estados y el Distrito de Columbia.

Cobertura de daños a la propiedad de automovilistas sin seguro

Mientras que UM reembolsa las lesiones causadas por un automovilista sin seguro, La cobertura de daños a la propiedad de automovilistas no asegurados le reembolsa los daños que un conductor no asegurado causa a su vehículo. UMPD también puede proteger su automóvil si un conductor que se da a la fuga lo daña, y la cobertura generalmente se extiende para cubrir daños a otra propiedad personal, como su casa o cerca.

UMPD no se ofrece en todos los estados. Si su póliza no incluye UMPD, entonces tendría que pagar para reparar su automóvil o presentar una demanda contra el otro conductor en un tribunal civil. Puede preguntarle a su agente de seguros o al departamento de seguros de su estado si UMPD está disponible donde vive.

Cobertura de automovilista con seguro insuficiente

En los casos en que el conductor culpable tenga un seguro de responsabilidad civil pero no un seguro suficiente para cubrir el alcance total de sus lesiones, interviene la cobertura de automovilista con seguro insuficiente. En este caso, El seguro del conductor con seguro insuficiente pagaría todos los daños hasta los límites de su póliza. Luego, su cobertura de UIM cubriría la cantidad excedente hasta el límite que seleccionó para su UIM.

El UIM generalmente lo protege si lo atropella un conductor que se da a la fuga o si lo atropella un automóvil cuando era un peatón. En algunos estados, UIM es parte de UM.

¿Cómo funciona la cobertura para conductores sin seguro?

Normalmente, si resulta lesionado en un accidente causado por un automovilista asegurado, el costo de sus gastos médicos, salarios perdidos, y el dolor y el sufrimiento correrán a cargo del seguro de responsabilidad civil del otro conductor, hasta los límites de responsabilidad que pagaron en su póliza de seguro. En el caso de ser lesionado por un automovilista sin seguro, estas coberturas de responsabilidad simplemente no existen.

La cobertura de automovilista sin seguro lo protege en caso de que un conductor sin seguro lo lesione. Esta cobertura generalmente paga las facturas médicas, salarios perdidos, y dolor y sufrimiento para ti y tus pasajeros.

Si no tiene un seguro de automovilista sin seguro que reemplace la cobertura de responsabilidad faltante del conductor culpable, es posible que no tenga otra opción que llevar a ese conductor a la corte civil para demandar por sus gastos. Esto puede llevar tiempo y dinero y no hay garantía de que gane un acuerdo. Eso significa que podría verse obligado a pagar de su bolsillo por cualquier lesión o daño que se le haya hecho. La cobertura para conductores sin seguro puede ayudar a evitar que esto suceda.

Para darle una mejor idea del impacto financiero, Aquí hay dos escenarios y cómo podrían desarrollarse:

Escenario 1:no tiene cobertura de mensajería unificada

Te detienes en un semáforo en rojo. El conductor detrás de usted no está prestando atención y choca contra la parte trasera de su automóvil. Estás bien, pero tiene la sensación de que va a hacer un viaje al hospital por dolor de cuello y espalda. Vas a intercambiar información con el otro conductor, pero te dicen que no tienen seguro.

Visita el hospital y recibe tratamiento por sus lesiones, que resulta en $ 10, 000 factura médica. No tenía cobertura de automovilista sin seguro en su póliza, por lo que se ve obligado a llevar al otro conductor a un tribunal civil para demandar por los gastos incurridos. Por cualquier razón, no gana un acuerdo. Como resultado, estás atrapado pagando esos $ 10, 000 de su bolsillo en la factura del hospital, así como el dinero que gastó en el proceso legal.

Escenario 2:tiene cobertura de mensajería unificada

Usando el mismo ejemplo, de nuevo terminas con $ 10, 000 factura del hospital por sus lesiones después de que un automovilista sin seguro lo chocara por la espalda. Sin embargo, decidió agregar cobertura UM con límites de $ 15, 000 / $ 30, 000 cuando compró su póliza. Ese primer número es el pago máximo por persona, el segundo es el pago total máximo por accidente.

Entonces, en este escenario, solo envíe los $ 10, 000 factura del hospital a su proveedor de seguros. Proporcionas fotos de la escena del accidente, el informe policial, y declaraciones de testigos. Su aseguradora aprueba su reclamo. Debido a que tiene cobertura UM con un límite de $ 15, 000 / $ 30, 000, su aseguradora cubre los $ 10, 000 factura médica. *

* El proceso de liquidación exacto puede variar de una empresa a otra.

¿Quién necesita cobertura de automovilista sin seguro?

Como ya mencioné antes, 20 estados y el Distrito de Columbia tienen requisitos de seguro obligatorios cuando se trata de cobertura para conductores sin seguro. Incluso si su estado no requiere que lo tenga, su decisión sobre si debe comprar cobertura de automovilista sin seguro no debe tomarse a la ligera.

A pesar de que se requiere cobertura de lesiones corporales de automovilistas no asegurados en todos los estados, excepto en dos, Un estudio de 2017 del Consejo de Investigación de Seguros muestra que uno de cada ocho conductores, o alrededor del 13% de los automovilistas en todo el país, no estaban asegurados en 2015 (los datos más recientes disponibles). Esto varía desde un mínimo del 4,5% en Maine hasta un máximo del 26,7% en Florida. Sí, lo estás leyendo correctamente. Un poco más de uno de cada cuatro conductores en Florida no estaba asegurado en el momento de este estudio.

Es más, según la versión más reciente de su informe de la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras, “El impacto económico y social de los accidentes automovilísticos, ”El reclamo promedio por daños causados ​​por un automovilista sin seguro es de $ 7, 741. Esto no es una gota en el balde para la mayoría de nosotros y es la razón por la que muchos conductores necesitan o al menos pueden beneficiarse de la cobertura de mensajería unificada.

¿Cuánta cobertura de automovilista sin seguro necesito?

Cuando compra un seguro de UM, usted elige sus límites de cobertura. Estos límites determinan la cantidad máxima que su proveedor de seguros pagará por un reclamo cubierto. Puede ser un límite dividido o un límite único combinado. Un ejemplo de límite de división sería $ 15, 000 / $ 30, 000, donde el primer número representa el pago máximo por persona y el segundo representa el pago total máximo por accidente.

En los estados donde la cobertura de mensajería unificada es obligatoria, cada estado establece sus propios requisitos mínimos. Estos son los estados que requieren cobertura de UM y los montos mínimos de cobertura requeridos para cada uno:

Estado Monto mínimo de cobertura de UM por ley Connecticut $ 25, 000 / $ 50, 000 Distrito de Columbia $ 25, 000 / $ 50, 000 Illinois $ 25, 000 / $ 50, 000 Kansas $ 25, 000 / $ 50, 000 Maine $ 50, 000 / $ 100, 000 Maryland $ 30, 000 / $ 60, 000 / $ 15, 000 * Minnesota $ 25, 000 / $ 50, 000 Misuri $ 25, 000 / $ 50, 000 Nebraska $ 25, 000 / $ 50, 000 New Hampshire $ 25, 000 / $ 50, 000 ** Nueva Jersey $ 15, 000 / $ 30, 000 / $ 5, 000 * Nueva York $ 25, 000 / $ 50, 000 Carolina del Norte $ 30, 000 / $ 60, 000 / $ 25, 000 * Dakota del Norte $ 25, 000 / $ 50, 000 Oregon $ 25, 000 / $ 50, 000 Carolina del Sur $ 25, 000 / $ 50, 000 / $ 25, 000 * Dakota del Sur $ 25, 000 / $ 50, 000 Vermont $ 50, 000 / $ 100, 000 Virginia $ 25, 000 / $ 50, 000 / $ 20, 000 *** Virginia Occidental $ 25, 000 / $ 50, 000 / $ 25, 000 * Wisconsin $ 25, 000 / $ 50, 000

_{* El tercer número en la lista es cobertura de daños a la propiedad de automovilistas no asegurados.
** Seguro no obligatorio en New Hampshire, pero si compra un seguro de automóvil, también debe comprar cobertura de mensajería unificada
*** El tercer número en la lista es la cobertura de daños a la propiedad de automovilistas no asegurados. Puede pagar una tarifa de vehículo motorizado no asegurado de $ 500 en lugar de tener seguro}

Para obtener la mayor información sobre los montos mínimos requeridos de cobertura de seguro de automóvil de su estado, consulte con el departamento de seguros de su estado.

¿Necesito cobertura de automovilista sin seguro si tengo cobertura completa?

Aunque en realidad no existe una póliza llamada seguro de automóvil de cobertura total, en general, el término cobertura total significa la combinación de seguro de responsabilidad civil, seguro de colisión, y seguro a todo riesgo. Una póliza de seguro de automóvil se compone de varios componentes diferentes que, además de las coberturas de responsabilidad exigidas por el estado, usted elige de acuerdo con la cantidad de seguro de automóvil que necesita.

Las coberturas de colisión y contra todo riesgo son coberturas opcionales que pagan para reparar los daños a su automóvil. La colisión vale la pena si daña su automóvil como resultado de chocar con otro automóvil u objeto, como un árbol, valla, o poste de luz. Exhaustivo, por otra parte, paga para reparar los daños a su automóvil causados ​​por otras cosas que no sean una colisión. Esto incluye inundaciones, fuego, Viva, hurto, y vandalismo, entre otras cosas.

Incluso si tiene cobertura de responsabilidad, así como colisión y cobertura integral, Es posible que aún necesite cobertura de automovilista sin seguro si su estado lo requiere. Si su estado no lo hace, Depende de usted decidir si desea agregar cobertura UM a su póliza de seguro de automóvil.

Línea de fondo

No hay forma de saber si todos los demás conductores en la carretera tienen suficiente cobertura de seguro para protegerlo en caso de que lo lastimen en un accidente. Por esta razón, Es potencialmente una buena idea tener cobertura de automovilista sin seguro. Dependiendo de tu estado, incluso podría estar legalmente obligado a tener esta cobertura.

Aunque podría considerar renunciar a la cobertura de automovilista sin seguro si se pregunta cómo ahorrar dinero en el seguro de automóvil, tiene que sopesar los ahorros frente a los riesgos de no estar cubierto. Los accidentes automovilísticos causados ​​por conductores sin seguro cuestan $ 7, 741 en promedio en facturas médicas, y podría quedarse atascado pagando esto si no tiene la cobertura adecuada.

Una mejor opción para ahorrar dinero en seguros de automóvil es comparar precios. En lugar de sacrificar la cobertura para usted y su familia, compare cotizaciones de seguros de automóviles entre los diferentes proveedores para encontrar la compañía de seguros de automóviles que ofrece el mejor precio para lo que necesita. No todas las empresas cobran la misma cantidad por la misma cobertura. Ir de compras puede ayudarlo a encontrar el mejor seguro de automóvil para usted.