Seguro de vida a término:cómo funciona y para quién es adecuado

Si está comprando un seguro de vida, probablemente haya notado que tiene varias opciones diferentes. Puede elegir una póliza de seguro de vida permanente, que estaría en efecto indefinidamente siempre que mantenga activa la póliza y aún pague las primas. O puede optar por un seguro de vida temporal.

El seguro de vida a término es un tipo diferente de póliza de seguro de vida que no está destinado a brindar beneficios de por vida. sino por un período limitado en el que otros pueden contar con sus ingresos.

Entonces, ¿cómo funciona el seguro de vida a término y es adecuado para usted? Esta guía te ayudará a decidir.

• ¿Qué es un seguro de vida temporal?
• ¿Cómo funciona el seguro de vida temporal?
• ¿Cuánto cuesta el seguro de vida temporal?
• Los pros y los contras del seguro de vida temporal
• Alternativas a la cobertura del seguro de vida a término
• Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida a término
• La última palabra sobre el seguro de vida temporal

¿Qué es un seguro de vida temporal?

Para comprender el seguro de vida a término, necesita saber cómo funciona el seguro de vida. Básicamente, una póliza de seguro de vida paga un beneficio por fallecimiento a un beneficiario elegido si el titular de la póliza fallece por un motivo cubierto mientras la póliza está vigente.

Las pólizas de vida entera están destinadas a permanecer en vigor indefinidamente. Pero las pólizas de seguro de vida a término están destinadas a permanecer vigentes solo por un período de tiempo específico, como 20 años. Una de las preguntas más comunes sobre seguros de vida es por qué es posible que necesite cobertura solo por un tiempo limitado.

La realidad es sin embargo, que la mayoría de la gente solo necesita cobertura temporal. Esto se debe a que sus seres queridos suelen contar con sus ingresos durante un período limitado. Una vez que sea mayor y ya no genere ingresos ni esté criando a su familia, Es posible que su muerte no cause una pérdida financiera tan devastadora ni requiera contratar personas para manejar los servicios que está prestando. Entonces, La cobertura ya no sería necesaria para ayudar a sus seres queridos a mantener la misma calidad de vida.

¿Cómo funciona el seguro de vida temporal?

El seguro de vida a término puede brindar cobertura desde unos pocos años hasta 30 años o más. Si compra una póliza de plazo de 20 años y fallece dentro de los 20 años posteriores a ese tiempo, su póliza podría pagar, asumiendo que no está sujeto a ciertas exclusiones de cobertura. Si mueres en el año 21, entonces su póliza no se pagará.

La mayoría de las pólizas de vida a término contienen algunas exclusiones de cobertura. Por ejemplo, Es posible que la aseguradora no pague si usted muere haciendo algo muy peligroso. como volar en una aerolínea no comercial, o si muere por suicidio en un corto período de tiempo después de comprar la póliza.

Pero siempre que no se excluya la causa de su muerte y no haya finalizado el plazo de su póliza, su aseguradora debe pagar un beneficio por fallecimiento a un beneficiario elegido. Usted decidirá el monto del beneficio por fallecimiento cuando compre la cobertura de seguro. Y también especificará quién debe recibir el dinero (el beneficiario de su seguro de vida). Puede elegir una o más personas para que sean sus beneficiarios.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida temporal?

Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser bastante asequibles. De hecho, Puede ser mucho más barato comprar una póliza a término que una póliza de por vida. Ese suele ser el caso porque una póliza a plazo no lo cubre para siempre, mientras que una póliza de por vida lo hace. Dado que su cobertura de término terminará, Es posible que una póliza de vida a término no termine pagando un beneficio por fallecimiento, pero una póliza de vida completa generalmente pagará uno en algún momento (siempre que no esté sujeto a exclusiones y no deje que su cobertura caduque).

El seguro de vida entera también tiene un componente de inversión. Estas pólizas adquieren un valor en efectivo, que puede cobrar o pedir prestado. Las primas son más altas porque no solo obtiene cobertura de seguro, sino también un activo de inversión. Eso no sucede con los seguros de vida a término.

El tipo más común de póliza de vida a término es el "término nivelado", lo que significa que sus primas permanecen iguales durante todo el tiempo que su cobertura esté en vigencia; nunca aumentan durante la vigencia de su póliza. Sin embargo, hay otras opciones que incluyen:

• Políticas renovables anuales :Estas políticas son válidas solo por un año. Tiene permitido renovar su cobertura por el período de tiempo especificado en su plan original, pero las primas se vuelven más caras cada año.
• Políticas de plazo decreciente :Estas pólizas tienen una prima nivelada, pero su beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo, por lo que termina pagando la misma cantidad cada mes por una menor cobertura. Las pólizas de plazo decreciente pueden comenzar más baratas que las pólizas de plazo uniforme, pero su beneficio por fallecimiento se reduce cada año mientras sus primas permanecen iguales.

Las primas reales que adeudará por su cobertura de seguro dependerán de si elige una póliza a plazo fijo o una de estas otras opciones. El costo de la prima generalmente estará determinado por:

• ¿Qué edad tienes cuando compras tu póliza?
• Cuánto tiempo desea que sea su período de cobertura
• Cuanta cobertura quieres
• Cuál es su estado de salud cuando compra su póliza
• Si es fumador o tiene otros factores de riesgo, como participar en pasatiempos de alto riesgo

Los pros y los contras del seguro de vida temporal

El seguro de vida a término tiene algunas ventajas que incluyen:

• Primas más bajas que otros tipos de seguros de vida, lo que podría hacer que sea más asequible obtener cobertura. Por lo general, las pólizas de vida a término se pueden comprar por menos de $ 100 por mes si es relativamente joven y saludable y no requiere un gran beneficio por muerte. Por el contrario, Las pólizas de seguro de vida entera podrían costar potencialmente hasta 10 veces más de lo que cuesta una póliza de vida a término por la misma cantidad de cobertura de seguro.
• Flexibilidad en cuanto a cuánto tiempo desea que su plazo esté en vigencia para que solo pague por la protección cuando sus beneficiarios la necesiten. La mayoría de las personas no necesitan la protección de un seguro de vida durante toda su vida. Con una póliza de vida a término, puede decidir obtener cobertura por solo 10 años, 20 años, u otro período de tiempo específico apropiado a sus necesidades. El precio de su cobertura se basará en el período de vigencia de su póliza, por lo que no pagará por una cobertura que no necesita.
• Protección asequible para sus seres queridos: Si tienes gente que cuenta contigo, Las pólizas de vida a término pueden ayudarlo a tener la tranquilidad de saber que les ha proporcionado un generoso beneficio por fallecimiento. No necesita gastar una fortuna para obtener este tipo de protección para las personas en su vida.

Y también tiene algunas desventajas que incluyen:

• Es posible que la póliza nunca pague un beneficio por fallecimiento. Si no fallece durante el período de cobertura, Pagará primas durante años, pero los miembros de su familia sobrevivientes no recibirán dinero de su póliza si usted fallece después de que termine su período.
• Es posible que no pueda obtener cobertura adicional a un precio asequible una vez que expire su póliza a término. Si decide que necesita continuar con su cobertura de seguro de vida a término al final de su período de cobertura inicial, puede enfrentar desafíos para obtener cobertura. A menos que tenga una cobertura renovable garantizada, Es posible que no pueda comprar una nueva póliza de seguro de vida si ha envejecido demasiado o ha desarrollado afecciones médicas. Es posible que no califique para la cobertura o que se haya vuelto demasiado costoso pagar las primas
• No hay componente de inversión: A algunas personas les gusta la conveniencia de pagar primas de seguro de vida mensuales que no solo protegen a sus seres queridos, sino que también les ayudan a acumular valor en efectivo en su póliza. Si bien generalmente puede obtener un mejor retorno de la inversión comprando activos por separado del seguro de vida, es posible que prefiera una cobertura de seguro que incorpore inversiones. Si es así, no encontrará esto con una póliza de vida a término.

Alternativas a la cobertura del seguro de vida a término

Las alternativas al seguro de vida temporal incluyen pólizas de valor en efectivo permanentes, que brindan cobertura garantizada de por vida y también tienen un componente de inversión. Los diferentes tipos de cobertura permanente también sirven como inversiones. Incluyen:

• La vida entera: Las pólizas de por vida vienen con primas establecidas que no cambian. También proporcionan una acumulación de valor en efectivo garantizada para que sepa cuánto valdrá eventualmente su póliza. Su póliza permanece en vigor durante toda su vida a menos que la cancele.
• Vida universal: Vida universal, o seguro de vida ajustable, proporciona más flexibilidad en el monto de sus primas, así como su beneficio por fallecimiento. También se llama seguro de vida ajustable. Puede aumentar o reducir su beneficio por fallecimiento para modificar el costo de sus primas, y puede usar parte del valor en efectivo para cubrir los pagos de su prima.
• Vida variable :El seguro de vida variable viene con primas ajustables. También tiene la opción de elegir un beneficio por fallecimiento garantizado o que su beneficio por fallecimiento se vea afectado por su valor en efectivo. Su valor en efectivo se invierte en el mercado, y el desempeño de sus inversiones determina el valor de su póliza.

Antes de seguir adelante, Es importante investigar sus opciones de seguro y comparar cuidadosamente las cotizaciones de seguros de vida para decidir cuál tiene sentido para usted.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida a término

¿Vale la pena el seguro de vida temporal?

El seguro de vida a término es generalmente una forma asequible de obtener una protección importante para su familia. Si compra cobertura cuando es joven y está sano, usted podría pagar una pequeña suma cada mes para asegurarse de que sus seres queridos estén cubiertos si algo le sucede. Si vale la pena pagar estas primas, depende de si sus seres queridos necesitan protección financiera porque la pérdida de sus ingresos o de los servicios que brinda sería devastadora.

La última palabra sobre el seguro de vida temporal

El seguro de vida temporal podría ser uno de los tipos de seguro más importantes que compra. Si tiene personas que necesitan sus ingresos o a quienes cuida o presta servicios, debe tener un seguro de vida. El seguro de vida a término es una forma asequible de obtener cobertura y garantizar que se pague un beneficio por fallecimiento.

No es el único tipo de seguro de vida disponible, aunque. Si desea cobertura solo por un tiempo limitado o está buscando la protección al precio más bajo, una póliza de vida a término puede ser una buena opción para usted. Si necesita un pago de beneficio por fallecimiento sin importar cuándo fallezca o si prefiere tener un producto de seguro que también le permita invertir para su futuro, otras opciones, como un seguro de vida completo, pueden ser una mejor opción.

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