Cómo funcionan los seguros de vida de emisión simplificada y emisión garantizada, y para quiénes son los mejores

A medida que construye su carrera y tiene seres queridos que dependen de usted para obtener ingresos, Obtener un seguro de vida es un paso esencial para ayudar a brindar protección a su familia si ya no está para cuidarlos. Pero para muchos jóvenes, el proceso para obtener un seguro de vida puede ser demasiado intensivo y confuso.

Según una encuesta de 2020 de IBM iX, El 23% de los millennials encuestados dijeron que pospusieron la obtención de cobertura de seguro de vida porque había demasiados obstáculos involucrados. como un papeleo extenso y exámenes médicos. En la misma encuesta, El 28% de los encuestados dijo que no tenía tiempo para pasar por la molestia.

Sin embargo, obtener una póliza de seguro de vida no tiene por qué consumir tanto tiempo. Dependiendo de tu salud la edad, y la cantidad de cobertura deseada, puede ser elegible para un seguro de vida de emisión garantizada o pólizas de seguro de vida simplificadas que agilizan el proceso de solicitud.

• Cómo funciona la suscripción de seguros de vida tradicionales
• ¿Cómo funciona el seguro de vida de emisión garantizada?
• ¿Cómo funciona el seguro de vida de emisión simplificada?
• Pros y contras del seguro de vida de emisión garantizada
• Ventajas y desventajas del seguro de vida de emisión simplificada
• Cómo elegir la mejor cobertura de seguro de vida
• Preguntas frecuentes
• La línea de fondo

Cómo funciona la suscripción de seguros de vida tradicionales

Con pólizas de seguro de vida totalmente suscritas, el proceso de solicitud tiende a ser bastante complicado. Por lo general, debe enviar una solicitud, responder preguntas sobre su salud y condiciones médicas existentes, y someterse a un examen médico completo como parte del proceso de suscripción.

Si eso suena demasiado riguroso, puede ser elegible para un seguro de vida de emisión garantizada o de emisión simplificada, que podría ofrecer procesos de solicitud más simples.

¿Cómo funciona el seguro de vida de emisión garantizada?

El proceso de suscripción de un seguro de vida de emisión garantizada, también conocido como seguro de vida de aceptación garantizada, normalmente funciona de manera diferente a lo que experimentaría con las pólizas totalmente suscritas.

Las compañías de seguros de vida que venden una póliza de seguro de vida de emisión garantizada no hacen preguntas de salud, y no es necesario un examen médico. Siempre que cumpla con sus requisitos de elegibilidad, por ejemplo, muchas empresas restringen las pólizas de emisión garantizada a ciertos grupos de edad; no se le puede negar la cobertura.

Las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada son generalmente pólizas de seguro de vida integral, lo que significa que brindan cobertura permanente de por vida. Sin embargo, por lo general, tienen montos de cobertura mucho más bajos que las pólizas totalmente suscritas, ya menudo tienen primas más altas.

Por el gasto, Las pólizas de emisión garantizada tienden a ser las mejores para las personas que tienen un alto riesgo de ciertos problemas de salud. tiene una enfermedad terminal, o tienen condiciones existentes que los excluirían de calificar para pólizas totalmente suscritas. De lo contrario, este tipo de seguro de vida puede no ser una buena inversión.

Las pólizas de aceptación garantizada a menudo tienen un beneficio por fallecimiento graduado y limitan cuánto pueden recibir sus beneficiarios durante los primeros años después de comprar la cobertura. Es posible que sus beneficiarios no sean elegibles para el beneficio por fallecimiento completo a menos que usted fallezca después de que finalice el período de espera.

¿Cómo funciona el seguro de vida de emisión simplificada?

A diferencia del seguro de vida de emisión garantizada, las pólizas simplificadas pueden ser completas, término, o pólizas de seguro de vida universal.

Una póliza de seguro de vida simplificada podría ser para usted si desea adquirir una cobertura pero no necesariamente desea someterse a un examen médico. Las aseguradoras que venden pólizas de emisión simplificada a menudo requieren que complete un cuestionario de salud, y podrían buscar su historial de recetas y registros médicos. Sin embargo, no necesariamente tiene que hacerse análisis de sangre o visitar a un médico para obtener la aprobación de la cobertura.

No todo el mundo será elegible para las pólizas de seguro de vida simplificadas. Aunque no se le puede negar la cobertura con pólizas de emisión garantizada, Las compañías de seguros podrían rechazarlo por un seguro de vida simplificado si tiene condiciones de salud existentes.

Las pólizas de seguro de vida de emisión simplificada pueden ser más convenientes que las pólizas totalmente suscritas. Sin embargo, potencialmente podría pagar una prima más alta por esa conveniencia, dependiendo de la empresa que elija.

Pros y contras del seguro de vida de emisión garantizada

Aunque las políticas de emisión garantizada pueden ser útiles para algunas personas, no son una buena opción para todos. Considere estas ventajas e inconvenientes para decidir si este tipo de seguro de vida es una buena inversión:

Pros

• No se le puede negar la cobertura. Si le han negado la cobertura de un seguro de vida en el pasado, Las pólizas de emisión garantizada pueden ser una forma de adquirir algún seguro para ayudar a sus beneficiarios.
• No es necesario que te sometas a un examen médico. Si desea evitar un examen médico y las preguntas que requieren mucho tiempo, Las pólizas de emisión garantizada podrían potencialmente permitirle comprar una póliza con relativa rapidez sin responder preguntas sobre su salud.
• Las políticas generan valor en efectivo. Típicamente, El seguro de vida de emisión garantizada es una forma de seguro de vida integral, para que los asegurados puedan acumular valor en efectivo con el tiempo. Más tarde, es posible que pueda aprovechar el valor en efectivo mientras aún vive, dependiendo de su cobertura.

Contras

• Las primas tienden a ser altas. Debido a que las personas con problemas de salud preexistentes pueden calificar para un seguro de vida de emisión garantizada, las aseguradoras podrían cobrar primas mucho más altas por estas pólizas.
• Es posible que solo obtenga una póliza pequeña. Aunque otras formas de seguro de vida pueden permitirle obtener $ 1 millón o más de cobertura, Las pólizas de emisión garantizada suelen ser mucho más pequeñas. En general, el monto del beneficio suele ser de $ 25, 000 o menos.
• Solo ciertos grupos de edad son elegibles. Las políticas de aceptación garantizada a menudo no están disponibles para personas de todas las edades. Las compañías de seguros generalmente lo restringen a personas entre las edades de 50 a 85, aunque varía según la empresa.

Ventajas y desventajas del seguro de vida de emisión simplificada

Si está intentando decidir entre un seguro de vida de emisión simplificada y una emisión garantizada, Tenga en cuenta estos pros y contras de la cobertura simplificada:

Pros

• Puede elegir entre diferentes tipos de seguros de vida. Con un seguro de vida simplificado, Por lo general, puede elegir el tipo de seguro que más le convenga. Puede encontrar empresas que venden términos simplificados, entero, y políticas de vida universal.
• Puede comprar una póliza más grande. A diferencia de las pólizas garantizadas, que tienden a tener montos de cobertura bajos, algunas aseguradoras le permiten comprar una cantidad sustancial de cobertura con una póliza simplificada. Dependiendo de su salud y de la empresa, podría adquirir una póliza con un beneficio de hasta $ 1.5 millones.
• La cobertura comienza rápidamente. Las pólizas de seguro de vida simplificadas podrían potencialmente comprarse rápidamente. Si está aprobado para un plan de seguro de vida, la cobertura a menudo comienza rápidamente; por lo general, no tiene que preocuparse por los períodos de espera o los beneficios graduados.

Contras

• Las primas son más caras. Aunque las pólizas simplificadas suelen ser más baratas que los seguros de emisión garantizada, las primas pueden ser más altas que si comprara una póliza totalmente suscrita.
• Es posible que se le niegue la cobertura. Con una póliza de seguro de vida de emisión simplificada, potencialmente se le podría negar la cobertura por motivos de salud, su uso de prescripción, o incluso tu peso.
• Recibirá montos de cobertura más bajos que las pólizas totalmente suscritas. Las pólizas de emisión simplificada pueden tener montos de cobertura más bajos que las pólizas totalmente suscritas. Si necesita mucha cobertura para ayudar a satisfacer las necesidades de su familia, o si quieres dejar una herencia a tus seres queridos, Las pólizas totalmente suscritas pueden proporcionar $ 10 millones de cobertura o más.

Cómo elegir la mejor cobertura de seguro de vida

Al comprar un seguro de vida, Tenga en cuenta los siguientes factores para ayudarlo a elegir la póliza adecuada:

• La edad: Cuanto más joven eres es más probable que califique para una póliza con primas más bajas. A medida que envejeces es posible que aún pueda obtener cobertura, dependiendo de la empresa y el tipo de póliza, pero las pólizas podrían ser más caras.
• Jinetes disponibles: Dependiendo de la compañía de seguros y la póliza, es posible que pueda agregar anexos opcionales a su plan para ajustar su cobertura. Por ejemplo, potencialmente podría utilizar cláusulas adicionales para obtener cobertura para su cónyuge o hijos. O si la empresa ofrece un anexo de beneficio por muerte acelerado, podría acceder a algunos de sus beneficios mientras aún vive si se le diagnostica una enfermedad crónica o terminal. Puede decidir utilizar una parte del monto del beneficio de su póliza para pagar un hogar de ancianos u otros gastos médicos.
• Reputacion de la compañia: Busque una empresa que se haya establecido durante algún tiempo y que tenga pólizas suscritas por aseguradoras respetadas. Un buen recurso es el Estudio de seguros de vida individuales de J.D. Power; clasificó a las empresas según sus políticas disponibles, precios y servicio al cliente.
• Monto de la cobertura: Al pensar en cuánta cobertura comprar, considere quién depende de usted para recibir apoyo financiero y cuánta asistencia necesitarían si usted ya no estuviera presente. Por ejemplo, si tienes niños pequeños, Es posible que necesite más cobertura para brindarles atención y educación que si sus hijos fueran adultos.
• Primas: Asegúrese de poder pagar cómodamente las primas de su póliza. Las tarifas a menudo varían según la compañía de seguros, así que obtenga cotizaciones de varias aseguradoras para asegurarse de obtener la mejor oferta.

Preguntas frecuentes

¿Qué compañías ofrecen seguros de vida con emisión garantizada?

Algunas compañías de seguros importantes, como Mutual of Omaha, venden pólizas de emisión garantizada. Sin embargo, algunas aseguradoras se especializan en pólizas de aceptación garantizada, y solo vendemos ese tipo de cobertura. Aquí hay algunas compañías que ofrecen seguros de vida con emisión garantizada:

• AIG
• Penn colonial
• Gerber Life
• Met Life
• TruStage

La línea de fondo

Si ha pospuesto la obtención de un seguro de vida porque no quería pasar por un largo proceso de solicitud o hacerse un examen médico, Las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada y emisión simplificada podrían ser soluciones útiles. Con estos tipos de seguros, es posible que pueda solicitar la cobertura sin someterse a un examen médico y, a menudo, puede hacerlo en línea.

Siempre es aconsejable comparar antes de seleccionar una empresa. Consulte nuestras selecciones de las mejores compañías de seguros de vida para comenzar.