Aquellos que mueren de COVID-19 tienen menos probabilidades de tener un seguro de vida

Las aseguradoras de vida de EE. UU. Están pagando muchas menos reclamaciones por muerte por COVID-19 de lo que se esperaba inicialmente, en gran parte porque el virus está matando de manera desproporcionada a personas con poco o ningún seguro.

En las últimas semanas, muchas compañías de seguros de vida han reducido drásticamente las estimaciones de su exposición, medido por pagos por cada 100, 000 muertes por COVID-19 en EE. UU. Las estimaciones han bajado en un promedio del 40% al 50%, según el analista bursátil de Credit Suisse, Andrew Kligerman.

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Dos grupos impulsan la rápida reducción de la exposición:los estadounidenses mayores y las minorías.

Las personas mayores a menudo tienen políticas más pequeñas que las personas que todavía están en la fuerza laboral. Estos últimos suelen comprar pólizas para proteger a los cónyuges e hijos contra la pérdida de los ingresos del sostén de la familia. con el objetivo de cubrir hipotecas de viviendas y financiar la matrícula universitaria. Según datos hasta mediados de septiembre, Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades federales calculan que aproximadamente cuatro quintas partes de las muertes en los EE. UU. que involucran COVID-19 han sido de personas de al menos 65 años. Su total actual muestra algo más de 200, 000 muertes totales en EE. UU.

También ha habido un impacto desproporcionado en las minorías, como los afroamericanos. Más de una quinta parte de las muertes por COVID-19 han sido personas negras no hispanas, por encima de su representación de aproximadamente el 13% en la población general, según datos gubernamentales.

En un patrón que se remonta a décadas, Los afroamericanos típicamente han comprado pólizas modestas destinadas a pagar el entierro y los costos relacionados, en lugar de políticas de mayor valor nominal, según los historiadores y los agentes de seguros de vida. Es difícil obtener datos detallados sobre la propiedad de las pólizas por raza. Desde la década de 1960, Las aseguradoras de vida estadounidenses dejaron de utilizar la raza como factor en las políticas de suscripción y fijación de precios, por lo que dejaron de recopilar información sobre la carrera, dicen los ejecutivos.

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Comprar una póliza de seguro de vida grande "no es algo en lo que la generación de mi padre haya sido capacitada para pensar y hacer, "Dijo Sarah Rattray de Hempstead, NUEVA YORK.

El padre de la Sra. Rattray, de 70 años, Lloyd Pommells, murió en mayo de COVID-19. Un inmigrante jamaicano, Pommells vivía en un barrio de clase trabajadora negra en Brooklyn, NUEVA YORK.

Su difunto padre recibió un pequeño beneficio por fallecimiento a través de la afiliación a un sindicato, que cubrió muchos gastos finales.

Pero "todavía hay mucho que podríamos haber hecho con una herencia" si hubiera habido mayores ganancias, ella dijo, como pagar la deuda estudiantil y financiar la universidad para algunos de sus hijos y nietos.

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Retrocediendo un siglo las aseguradoras de vida vendieron pólizas de entierro tanto a negros como a blancos, con agentes que caminan puerta a puerta cobrando primas. Hasta aproximadamente la década de 1960, Los afroamericanos generalmente pagaron más por tales políticas que los blancos, por razones que incluyen su menor esperanza de vida. Las aseguradoras abandonaron las prácticas de fijación de precios basadas en la raza bajo la presión de activistas de derechos civiles, pero muchos tardaron en proporcionar beneficios correctivos para las antiguas políticas en sus libros.

Tiempo extraordinario, muchas aseguradoras de vida se inclinaron hacia la venta de pólizas más grandes a hogares de clase media y de ingresos altos, donde los estadounidenses negros estaban subrepresentados.

Los negros llevan mucho tiempo en la situación del huevo y la gallina con las aseguradoras de vida, dicen algunos ejecutivos de la industria.

Muchas empresas “no hablan con los negros porque perciben que los negros no están interesados ​​en pólizas de seguro de vida más amplias, o las personas negras no están interesadas en políticas más amplias porque las empresas no les hablan de todas las opciones disponibles más allá de las políticas de entierro, "Dijo Eugene Mitchell, quien anteriormente dirigió una unidad en New York Life Insurance Co. que impulsó las ventas de pólizas más grandes a afroamericanos. El año pasado, fundó E. Mitchell Consulting Group para la educación financiera y los servicios financieros.

Existe una superposición entre los dos grupos. Usando datos del CDC, El grupo de expertos Brookings Institution descubrió en junio que los estadounidenses negros de 85 años o más morían de COVID-19 a una tasa de 880 por 100, 000 habitantes, en comparación con 436 blancos. En cada categoría de edad, Las personas negras murieron a causa del COVID-19 aproximadamente al mismo ritmo que las personas blancas con más de una década de edad, el análisis mostró.

Amy Friedrich, Presidente de U.S. Insurance Solutions de Principal Financial Group Inc., dijo que la edad avanzada de muchas víctimas de COVID-19 era en sí misma una razón para reducir la proyección de pérdidas de la empresa, dado el hecho de que muchos habían comprado pólizas hace mucho tiempo cuando el tamaño promedio de las pólizas era mucho menor.

Inicialmente, Los actuarios del director asumieron que las muertes por COVID-19 reflejarían el libro de negocios general de la aseguradora, que incluye a muchos asegurados en edad laboral. Pero la edad promedio de un titular de póliza COVID-19 fallecido ha sido de 77 a 78 años, ella dijo.

Entre las reducciones, Principal ahora proyecta alrededor de $ 10 millones en pagos por cada 100, 000 muertes, la mitad de su estimación del 30 de marzo. Equitable Holdings Inc. redujo su estimación de $ 30 millones a $ 60 millones, de $ 100 millones a $ 130 millones. Prudential Financial Inc. redujo drásticamente su proyección a $ 70 millones desde $ 200 millones.

Al explicar la estimación reducida de COVID-19 de Equitable a los analistas en agosto, El director financiero de Equitable, Anders Malmström, dijo que era triste que tantos moribundos no estuvieran asegurados. "Avanzando, esperamos que eso continúe, " él dijo.

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Otro factor que influye en la reducción de la exposición de las aseguradoras es el enorme papel que desempeña la diabetes, Las enfermedades cardiovasculares y la obesidad influyen en las muertes por COVID-19. Está bien establecido en los EE. UU. Que los grupos minoritarios y los pobres tienen más probabilidades de enfrentar tales problemas de salud.

Las muertes por COVID-19 se han "centrado más en las personas de bajos ingresos que tienden a tener menos seguro de vida, y aquellos con condiciones preexistentes, ”A quién se le puede negar la cobertura de seguro de vida como parte del proceso de suscripción, dijo el analista de acciones de Morgan Stanley Nigel Dally.

Numerosas aseguradoras ofrecen pólizas a personas con problemas de salud, aunque a tasas de prima más altas que pueden desalentar una compra, dicen los agentes.

Tiempo extraordinario, Los costos de los beneficios por muerte de las aseguradoras de vida pueden terminar siendo menores de lo esperado originalmente por otra razón:algunas de las víctimas más antiguas podrían haber estado a punto de morir en un futuro cercano por causas distintas a COVID-19. Por lo tanto, las aseguradoras podrían tener reclamaciones por muerte por debajo del promedio en trimestres futuros.

"Creemos que es ciertamente posible que tengamos alguna aceleración de reclamos, dado que ... la mayoría de nuestras muertes adicionales se concentraron a la edad de 70 años o más, y, en particular, 80 o más, ", Dijo la directora ejecutiva de Reinsurance Group of America Inc., Anna Manning, en la conferencia de resultados del segundo trimestre de la compañía.

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El reasegurador, que contrata a las aseguradoras para pagar algunos beneficios por fallecimiento, redujo de manera similar su exposición a la muerte de COVID-19.

Jonathan Porter, un alto ejecutivo de la reaseguradora, dijo en un correo electrónico que cualquier muerte acelerada podría compensarse si los pacientes que sobreviven al COVID-19 terminan siendo afectados negativamente a largo plazo.

"Existe mucha incertidumbre sobre cómo se desarrollará esto en última instancia, " él dijo.