Planificación financiera para su próximo paso

Los estadounidenses están haciendo apuestas, motivados en parte por el cambio al trabajo remoto, que pasó de ser la excepción a la regla durante el año pasado. De hecho, entre 14 y 23 millones de personas esperan mudarse en 2021 para aprovechar las nuevas oportunidades de trabajar desde casa. Agregue a eso el aumento del costo de vida en muchas ciudades importantes y el mayor riesgo de desastres climáticos que amenazan a otros, y mudarse puede volverse relativamente común en los próximos años.

Independientemente de sus razones para mudarse, vale la pena hacer una planificación financiera y fiscal mucho antes de comenzar a empacar. "Mudarse es lo suficientemente estresante sin encontrar costos ocultos", dice Hayden Adams, CPA, CFP ^® , director de planificación fiscal y financiera del Schwab Center for Financial Research. "Por lo tanto, es realmente importante hacer su debida diligencia, o podría terminar en una posición precaria que desequilibra sus finanzas".

Con eso en mente, aquí hay cuatro errores comunes que debe evitar al hacer su próximo gran movimiento.

Error n.° 1:subestimar los costos de vivienda

"Los costos de vivienda van a ser el componente central del presupuesto de cualquier persona", dice John Byers, CFP ^® , un planificador financiero de Charles Schwab. "Es bastante fácil planificar el pago mensual de la hipoteca o el alquiler, que generalmente es fijo, pero los gastos de vivienda más pequeños y variables realmente pueden sumar".

En particular, asegúrese de investigar:

• Seguro de vivienda: Al igual que con cualquier tipo de seguro, las primas variarán ampliamente según la compañía y la cobertura. Es aconsejable obtener varias cotizaciones antes de comprometerse y pedirle a su agente que lo guíe a través de cada elemento para asegurarse de que no pague por la cobertura que no necesita o pase por alto la cobertura que necesita.
• Seguro complementario: Si se muda a un área costera propensa a inundaciones o huracanes, o a una zona de interfaz urbano-forestal, áreas al borde de un desarrollo humano en expansión que corren un mayor riesgo de incendios forestales catastróficos, su prestamista hipotecario puede requerir cobertura adicional para para financiar su préstamo. Tales pólizas pueden conllevar primas elevadas y algunas aseguradoras incluso han dejado de ofrecerlas en ciertas áreas.
• Impuestos sobre la propiedad: Los sitios web de bienes raíces a menudo enumeran las evaluaciones de impuestos de años anteriores de una propiedad, pero dichos impuestos pueden basarse en un valor de la vivienda más bajo que el precio de compra. Para obtener una estimación más realista, pregúntele a su corredor cómo su nueva ciudad o condado determina los impuestos sobre la propiedad y con qué frecuencia realiza reevaluaciones.
• Utilidades : Electricidad, Internet, gas natural, alcantarillado, basura, agua:estos costos pueden acumularse rápidamente y variar ampliamente según la ubicación. Si se mudará a un lugar con temperaturas extremas, por ejemplo, considere cómo la refrigeración o la calefacción podrían afectar sus costos generales, especialmente para casas más grandes.

En conjunto, los costos anteriores pueden representar fácilmente la mitad o más de su presupuesto total de vivienda, así que sea realista al estimar los gastos. Idealmente, no desea pagar más del 28 % de sus ingresos antes de impuestos para cubrir los costos totales de vivienda.

Error n.° 2:subestimar los impuestos

Las consecuencias fiscales de mudarse pueden ser significativas, especialmente si cambia de estado. Por ejemplo, es posible que aún tenga que pagar los impuestos sobre la renta, la nómina y/o la propiedad en su estado anterior, especialmente si mantiene vínculos comerciales o de vivienda.

Los empleados que trabajan fuera del estado de su empleador también pueden estar sujetos a doble imposición, quizás de forma permanente. Nueva York, por ejemplo, requiere que los trabajadores remotos de empresas con sede en el estado paguen impuestos sobre la renta, incluso si el empleado vive en otro lugar. Trabaje con un asesor fiscal para determinar si necesita retener impuestos o pagar impuestos estimados en varios estados, así como con la oficina de nómina de su empleador para manejar cualquier papeleo necesario.

También es importante considerar la estructura impositiva total de un estado. "Por ejemplo, un estado sin impuesto sobre la renta puede compensar con impuestos más altos sobre el patrimonio, la propiedad y/o las ventas", dice Hayden. También mire cómo su nuevo estado potencial grava cosas como dividendos, ingresos por inversiones y opciones sobre acciones. Por ejemplo:

• Nueve estados (Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington y Wyoming) no tienen impuestos sobre la renta, aunque New Hampshire sí grava los ingresos por inversiones.
• Los ingresos por intereses de los bonos municipales generalmente están exentos de los impuestos estatales sobre la renta para los residentes; sin embargo, podría perder la exención de los que ya tiene si se muda a un nuevo estado.
• Trece estados incluso recaudan impuestos sobre la renta estatales sobre los beneficios del Seguro Social de ciertos beneficiarios: Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nuevo México, Dakota del Norte, Rhode Island, Utah, Vermont y Virginia Occidental.

También debe investigar los impuestos sobre el patrimonio. Si bien la exención federal actualmente es de $11,7 millones ($23,4 millones para parejas casadas), se espera que esa cantidad se reduzca a la mitad a partir de 2026, si no antes. Además, algunos estados imponen impuestos a las herencias a partir de $1 millón.

Error n.° 3:subestimar el costo de vida

"Muchas personas asumen que sus gastos diarios se mantendrán en gran medida iguales cuando se muden a una nueva área, pero ese no es siempre el caso", dice John. "Incluso si no te mudas a una gran ciudad, las diferencias en el costo de vida entre estados pueden ser bastante asombrosas".

Dependiendo de sus necesidades, considere el costo de:

• Cuidado de niños: Para los padres que trabajan, el costo de la guardería a tiempo completo puede competir con el pago de una hipoteca. Dicho esto, tiene opciones:una guardería en el hogar podría ser más económica que un preescolar de servicio completo, y ambas pueden ser menos costosas que una niñera.
• Cuidado de la salud: Si su empleador ofrece seguro de salud, los gastos médicos pueden ser una consideración menor para usted, aunque, como todo lo demás, los costos varían ampliamente según el área y el proveedor. Los jubilados querrán prestar especial atención al costo y la calidad de la atención médica, así como a las opciones de vida asistida y atención de enfermería.
• Transporte: Más allá del costo de la gasolina, que puede variar en un dólar o más por galón, considere el precio del seguro y registro del automóvil. Algunos estados, como California, también pueden exigirle que pague un impuesto sobre las ventas por única vez sobre los vehículos comprados fuera del estado dentro del año de su mudanza. Y si se muda a un área sin amplio transporte público, no olvide tener en cuenta el costo del mantenimiento más regular de su vehículo.
• Comida: Puede sonar incidental, pero el costo de los comestibles también puede variar ampliamente. Un galón de leche, por ejemplo, cuesta tanto como $4.69 en Hawái y tan poco como $0.93 en Illinois. Y si va a vivir en un área con agricultura limitada, espere pagar más por frutas y verduras frescas, en particular.

Considere también el costo y el acceso a gastos no esenciales que pueden enriquecer su calidad de vida, como el entretenimiento y especialmente los viajes. Por ejemplo, ¿cuánto cuesta volar desde tu nuevo hogar a Europa o México, o incluso ver a tu familia en otro estado? Todos estos costos deben jugar un papel en su toma de decisiones.

Finalmente, asegúrese de que sus gastos de manutención combinados no socaven su capacidad de ahorrar para el futuro. "Por ejemplo, una buena regla general es reservar al menos del 10 % al 15 % de sus ingresos para la jubilación", dice John. "Ni siquiera moverse debería interponerse en el camino de ese objetivo".

Error n.º 4:sobrestimar las perspectivas laborales

Muchas personas tienen un trabajo en espera antes de mudarse, pero aun así debe hacer una evaluación exhaustiva del mercado laboral en su área de especialización. "¿Qué sucede si su empresa reduce su tamaño o si desea cambiar de empleador o de trayectoria profesional?" Juan pregunta. "Siempre es bueno planificar el cambio".

También asegúrese de informarse sobre las leyes laborales de su nuevo estado, incluidos los beneficios para dependientes, las prohibiciones de discriminación y las protecciones laborales. "Estos pueden tener un impacto significativo en su situación laboral, por lo que es bueno conocer sus derechos antes de hacer un movimiento", dice John.

Más que dinero

Si su diligencia debida lo hace cuestionar los méritos de un movimiento, es perfectamente razonable quedarse quieto o reevaluar sus objetivos. "Al igual que con tantas cosas en la vida, hay que sopesar las compensaciones", dice John. "Tal vez espere para mudarse hasta que sus hijos vayan a la universidad, o se conforme con una ciudad o vecindario diferente. No tiene que ser todo o nada".

Por supuesto, incluso una mudanza que aumente sus impuestos o el costo total de vida puede valer la pena si ofrece una mejor calidad de vida. Después de todo, mudarse no se trata solo de dinero.

"Muchos estadounidenses equiparan la reubicación con avanzar en la vida", dice John. "Y con la previsión y la planificación correctas, no hay razón para que ese no sea el caso con tu próximo movimiento".

En números

Una mirada numérica a las mudanzas en Estados Unidos.

11.7:  Número de veces que el estadounidense promedio se muda durante su vida.

19,7 %:  Porción de personas que se mudan por motivos relacionados con el trabajo.

3 millones:  Número de estadounidenses que hacen una mudanza interestatal cada año.

$4900:  Costo promedio de una mudanza interestatal.

_{Fuentes:Asociación Estadounidense de Mudanzas y Almacenamiento, moving.com, The New York Times y la Oficina del Censo de EE. UU.}

Una mirada numérica a las mudanzas en Estados Unidos.

11.7:  Número de veces que el estadounidense promedio se muda durante su vida.

19,7 %:  Porción de personas que se mudan por motivos relacionados con el trabajo.

3 millones:  Número de estadounidenses que hacen una mudanza interestatal cada año.

$4900:  Costo promedio de una mudanza interestatal.

_{Fuentes:Asociación Estadounidense de Mudanzas y Almacenamiento, moving.com, The New York Times y la Oficina del Censo de EE. UU.}

Una mirada numérica a las mudanzas en Estados Unidos.

11.7:  Número de veces que el estadounidense promedio se muda durante su vida.

19,7 %:  Porción de personas que se mudan por motivos relacionados con el trabajo.

3 millones:  Número de estadounidenses que hacen una mudanza interestatal cada año.

$4900:  Costo promedio de una mudanza interestatal.

_{Fuentes:Asociación Estadounidense de Mudanzas y Almacenamiento, moving.com, The New York Times y la Oficina del Censo de EE. UU.}

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Una mirada numérica a las mudanzas en Estados Unidos.

11.7:  Número de veces que el estadounidense promedio se muda durante su vida.

19,7 %:  Porción de personas que se mudan por motivos relacionados con el trabajo.

3 millones:  Número de estadounidenses que hacen una mudanza interestatal cada año.

$4900:  Costo promedio de una mudanza interestatal.

_{Fuentes:Asociación Estadounidense de Mudanzas y Almacenamiento, moving.com, The New York Times y la Oficina del Censo de EE. UU.}