Cuando pago mis compras con cheque, ¿a dónde va ese cheque?

En el año 2000, se emitirán aproximadamente 70 mil millones de cheques sólo en los Estados Unidos. Esto significa que cada día hábil se procesan alrededor de 270 millones de cheques. Hacer un seguimiento de todo ese papel es un procedimiento bastante complejo.

Una vez que haya pagado con cheque sus comestibles, el primer lugar al que va el cheque es al banco de la tienda de comestibles, donde se deposita. Sin embargo, es posible que los fondos no estén disponibles de inmediato, a menos que usted y su supermercado utilicen el mismo banco (alrededor del 30 % de los cheques se giran y depositan en el mismo banco), en cuyo caso el procesamiento o la compensación , se maneja internamente. Pero de lo contrario, el banco de la tienda probablemente querrá verificar el cheque con su banco, el banco pagador , antes de convertir el valor del cheque en efectivo. Pero la mayoría de los bancos no se comunican entre sí directamente; en cambio, pasan por un intermediario, un banco intermediario .

Hay tres tipos de bancos intermediarios:

• Banco de la Reserva Federal
• Banco corresponsal
• Corporación de cámara de compensación

El Banco de la Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos. Las sucursales regionales de la Reserva Federal manejan el procesamiento de cheques para los bancos que tienen cuentas con ellos y cobran una tarifa por sus servicios. Dichos servicios incluyen el cobro de cheques, el transporte aéreo de cheques al Banco de la Reserva y la entrega de cheques a los bancos pagadores. Los bancos de la reserva manejan alrededor del 27 por ciento de los cheques estadounidenses.

Bancos corresponsales son bancos que han formado "sociedades" con otros bancos para intercambiar cheques y pagos directamente, sin pasar por la Reserva Federal y su tarifa. Los bancos externos pueden pasar por un banco corresponsal para cambiar cheques y pagos con uno de sus socios.

Los bancos corresponsales también pueden formar una sociedad de cámara de compensación , en el que los miembros intercambian cheques y pagos a granel, en lugar de cheque por cheque, lo que puede ser bastante ineficiente cuando cada banco puede recibir miles de cheques en un día. Los bancos de la cámara de compensación acumulan los cheques girados contra otros miembros y los cambian diariamente. Los pagos netos de estos cheques a menudo se liquidan a través de Fedwire, un sistema de transferencia electrónica de fondos (EFT) que maneja la liquidación de cheques a gran escala entre bancos de EE. UU.

Los bancos corresponsales y las corporaciones de cámaras de compensación conforman el sector privado de compensación de cheques y juntos manejan alrededor del 43 por ciento de los cheques de EE. UU.

Hay cinco pasos básicos en el acuerdo proceso:

1. La tienda de comestibles deposita su cheque en su banco.
2. El banco de la tienda de comestibles transfiere su cheque, junto con una solicitud de pago, a un banco intermediario para su verificación y liquidación. El banco intermediario identifica al banco pagador.

Para identificar el banco pagador, el banco intermediario mira el número de ruta de su cheque. , el número de nueve dígitos que se encuentra en la esquina inferior izquierda de su cheque, a la izquierda de su número de cuenta. El número de ruta identifica al banco que emitió el cheque. Cada banco en los Estados Unidos tiene al menos un número de ruta.

1. Habiendo identificado su banco como el banco pagador, el banco intermediario le presenta a su banco el cheque que usted emitió, junto con una solicitud de pago. Si su banco acepta pagar, el cheque ha sido verificado.
2. El banco intermediario procede a liquidar el cheque, debitando su banco y acreditando el banco de la tienda de comestibles por el valor del cheque.
3. Su banco debita su cuenta corriente.

Al final de este proceso, la tienda de comestibles tiene acceso completo al valor en efectivo del cheque que escribió. Y al final del mes, cuando llega su extracto bancario, ese cheque vuelve a estar en su mano o impreso en su extracto.