Cómo comprar un seguro médico familiar

Buscar el plan de seguro médico adecuado para su familia no es tarea fácil. Debe conocer todos los entresijos de la industria antes de firmar la línea de puntos.

Ir al médico cuando estás enfermo puede ser estresante. Tener un problema de salud y no saber lo que está mal puede generar muchas preguntas aterradoras. ¿Es tratable? ¿Necesito cirugía? Pero imagine pasar por el mismo proceso sabiendo que no tiene seguro para cubrir el costo de su atención. Probablemente también se pregunte cuánto costará cada pequeño procedimiento, ya sean citas de seguimiento, cirugía o medicamentos recetados que puedan ser necesarios.

Y si tiene una familia, también es común preocuparse por cómo los mantendrá si se endeuda para pagar su propio problema de salud. Después de todo, una cirugía menor podría acabar con sus ahorros por completo. Incluso una brecha en la cobertura de solo un día puede ser perjudicial si está involucrado en un accidente automovilístico o si se resbala y se rompe un hueso. Aunque la cobertura de seguro de salud familiar adecuada puede parecer costosa, es muy importante y le ahorrará dinero a largo plazo.

Hay varias maneras de garantizar que toda su familia esté cubierta por un plan de seguro de salud. Si trabaja para una empresa que ofrece un plan grupal, generalmente le permitirán agregar a su cónyuge e hijos menores de 21 años, o 23 si son estudiantes de tiempo completo. (Este límite de edad está cambiando gracias a la reforma de atención médica. Hablaremos de eso más adelante). Si trabaja por cuenta propia, puede inscribirse en un plan de salud personal que le dará la misma cobertura, pero sin el descuento. tarifa de grupo.

Si está en el proceso de transición de un plan a otro, es importante mantener la cobertura. COBRA podría ser una buena opción para su transición si recientemente dejó un trabajo para trabajar por cuenta propia o para regresar a la escuela. COBRA te permite mantener tu plan de empleado hasta por un año y medio. El único problema es que su empleador ya no pagará su parte, por lo que la cobertura de COBRA puede ser costosa.

Sin embargo, mantener la cobertura puede evitar que su nueva aseguradora de salud localice condiciones preexistentes que no cubrirán. Incluso si tuvo un accidente y se torció el tobillo sin estar asegurado, una nueva compañía de seguros podría ubicar el problema como una condición preexistente y negarse a cubrir las complicaciones que podrían surgir más adelante. Independientemente de la dolencia por la que esté siendo tratado mientras no tenga seguro (diabetes, migrañas o incluso un hueso roto), una nueva aseguradora podría excluir ese tratamiento de la cobertura [fuente:Hawkins]. Tendría que pagar de su bolsillo cualquier cita, medicamento o cirugía relacionada con ese problema una vez que obtenga una nueva cobertura. Imagínese si su condición preexistente fuera cáncer de mama. Se endeudaría significativamente porque dejó que caducara su cobertura.

Debido a la gran cantidad de condiciones y necesidades de salud, no existe una solución estándar para comprar un seguro de salud. Debe evaluar sus necesidades y las de su familia para encontrar el plan adecuado. En la página siguiente, analizaremos lo que debe buscar en un plan de seguro médico familiar.

Qué buscar en un plan de seguro médico familiar

Comprar un plan de seguro de salud familiar es una decisión muy personal que requiere mucha reflexión sobre sus necesidades y hábitos y los de su familia. Lo primero que debe decidir es qué tipo de plan se ajusta mejor a sus necesidades, un HMO o un PPO. Con una HMO, u organización de mantenimiento de la salud, está restringido a la red del plan si desea que se cubra el costo de una cita. Cada plan de seguro tiene su propia red de médicos y centros en su área con los que tienen relación.

También debe elegir un médico de atención primaria de esta red. Si necesita ver a un especialista, como un neurólogo o un dermatólogo, primero debe obtener una remisión de su médico de atención primaria. Si desea ver a un médico fuera de la red, un plan HMO no cubrirá las citas y los procedimientos, y tendrá que pagar de su bolsillo el costo total.

Una PPO, u organización de proveedores preferidos, brinda más flexibilidad cuando consulta a un médico que está fuera de la red. No solo no necesita una remisión de su médico de atención primaria para ver a un especialista en su red, sino que un porcentaje de su factura aún estará cubierto si consulta a un médico fuera de la red, generalmente alrededor del 70 por ciento del costo [fuente:El periodico de Wall Street]. Si viaja con bastante frecuencia, es posible que desee investigar una EPO. Una organización de proveedores exclusivos que funciona de manera muy similar a una HMO, pero la red es nacional en lugar de estar limitada a su ciudad de residencia principal.

Una vez que decida qué tipo de plan se adapta mejor a las necesidades de su familia, querrá ver los detalles de cada plan. Las cosas que le pueden interesar son una cuenta de ahorros para la salud, cobertura de medicamentos recetados o un plan que brinde cobertura dental, de la vista, de salud mental, de maternidad o alguna otra cobertura específica para su atención. Una cuenta de ahorros para la salud generalmente está disponible a través de un plan grupal para empleados y le permite depositar dinero antes de impuestos de su cheque de pago en una cuenta cada mes. Puede usar el dinero para pagar compras relacionadas con la salud, como copagos, recetas o incluso productos de venta libre en una farmacia. El inconveniente de las HSA es que su dinero generalmente desaparece al final del año, incluso si no ha gastado ni un centavo, así que úselo o lo perderá. Estos planes son mejores si tiene en mente un uso específico para el dinero, como ahorrar para un procedimiento o planear formar una familia.

La cobertura de servicios dentales, de la vista, de salud mental y otros servicios varía de un plan a otro. Si su plan no los proporciona, puede ser algo que pueda agregar por un costo adicional. Asegúrese de considerar todas sus necesidades y asegúrese de que estén cubiertas antes de elegir un plan. No asuma que su plan de seguro de salud cubre cualquier cosa. Haga una lista de sus necesidades y márquelas para cada plan que considere. Es posible que se sorprenda de lo que no cubre un plan. Por ejemplo, muchos planes personales no cubren los costos de maternidad a menos que compre un plan complementario especial.

Una vez que haya averiguado exactamente lo que necesita su familia, es hora de fijar el precio de las opciones. En la página siguiente, analizaremos cómo encontrar un plan asequible si tiene un presupuesto ajustado.

Encuentre un seguro de salud familiar asequible

Independientemente del plan que elija, debe considerar el plan en su totalidad, no solo la tarifa mensual.

¿No sería genial si pudiéramos elegir un plan basado únicamente en las necesidades de nuestra familia sin pensar en el costo? Desafortunadamente, la mayoría de las familias no tienen este lujo y el seguro de salud no es una excepción a su ajustado presupuesto. Una vez que haya decidido lo que quiere en un plan, clasifique cada elemento como deseo o necesidad. ¿Hay deseos que estaría dispuesto a ceder por un mejor precio?

Lo siguiente que debe hacer es comenzar a cotizar los planes. Si está empleado por una empresa que ofrece un plan de empleados de grupo, probablemente esta sea su mejor opción. La aseguradora no solo proporciona una tarifa con descuento para el grupo de empleados, sino que su empleador generalmente pagará una parte del costo. Incluso con los planes para empleados, generalmente hay algunas opciones, como PPO versus HMO, cada una con diferentes costos y opciones de cobertura.

Si usted y su cónyuge tienen acceso a un plan para empleados, puede ser mejor elegir uno para toda la familia. Por otro lado, también podría ser más asequible o brindarle una mejor cobertura para que cada cónyuge mantenga el plan de su propio empleador. Todo depende de las opciones disponibles para usted y de lo que sea mejor para su familia. No olvides pedir consejo a tus compañeros de trabajo de confianza, especialmente si tienen más experiencia que tú con el plan.

Si está buscando un plan individual, debe obtener varias cotizaciones de los proveedores y obtener varias cotizaciones de cada proveedor para comparar sus mejores y peores escenarios. Incluso si trabaja por cuenta propia, es posible que aún sea elegible para un plan grupal que ofrezca una tarifa con descuento. Los sindicatos, grupos comerciales y otras asociaciones pueden ofrecer planes de seguro grupales [fuente:Reuters]. Aunque no tendrá la bonificación adicional de que un empleador pague una parte del costo, aún puede beneficiarse del descuento grupal.

Independientemente del plan que elija, debe considerar el plan en su totalidad, no solo la tarifa mensual. Cada plan tendrá deducibles que debe cumplir, copagos que debe por cada cita y tarifas mensuales variables. Algunos planes incluso pueden requerir un coseguro, donde usted siempre es responsable de un porcentaje de sus costos de atención médica. Eche un vistazo a la frecuencia con la que su familia visita al médico y promedie cuánto le costará el plan en un año. ¿Tiene un hijo con una condición que requiere citas constantes? Si es así, un plan con un copago más bajo puede ser la mejor opción. ¿Está su familia generalmente sana y rara vez visita al médico? Si es así, un plan con una tarifa mensual baja, pero con un deducible alto podría funcionar para usted.

Si se encuentra en una situación difícil y no puede pagar el plan que desea, es posible que desee considerar un seguro catastrófico, que está diseñado para cubrir situaciones de emergencia únicamente. Por una tarifa mensual baja, recibirá un deducible alto para cumplir. En comparación con los deducibles de HMO de quizás $250, el deducible de un seguro catastrófico podría estar más cerca de $2,500. La diferencia es que usted estará completamente cubierto al 100 por ciento una vez que alcance este deducible. De esta manera, si tiene un accidente automovilístico, no tendrá que endeudarse demasiado para cubrir sus facturas. Tendrás un plan al que recurrir.

Como puede ver, encontrar el plan de salud familiar adecuado es una tarea complicada. Entonces, ¿qué sucede cuando el gobierno se involucra? Hablaremos sobre la reforma del cuidado de la salud en la página siguiente.

¿Qué pasa con la reforma de salud?

Se ha hablado mucho sobre la reforma del sistema de salud del gobierno. Aunque el plan, al que muchos se refieren como "Obamacare", se convirtió en ley en marzo de 2010, todavía existe confusión sobre qué significará exactamente el proyecto de ley para los asegurados y no asegurados en Estados Unidos. Aunque el plan no entrará oficialmente en vigencia hasta 2014, hay algunos beneficios que puede aprovechar ahora para su familia.

Un beneficio que interesa especialmente a las familias es el nuevo mandato para la edad de las personas a cargo. Históricamente, los planes de seguro no cubrían a los niños como dependientes mayores de 21 años. Algunos planes permitían la cobertura hasta los 23 años si el niño estaba inscrito en la escuela. Gracias a la reforma, ahora puede mantener a su dependiente en su plan hasta los 26 años. Eso significa que desde el nacimiento hasta los 26 años, le costará lo mismo en su plan de seguro. No solo eso, sino que no existen regulaciones sobre la finalización de la cobertura si el niño no está en la escuela, se casa o tiene un empleo de tiempo completo [fuente:Jaffe].

Aún debe mirar de cerca su plan cuando se trata de sus dependientes. A pesar de este nuevo mandato, no existe ningún requisito de que ningún plan cubra a los niños. Asegúrese de continuar haciendo su tarea en lo que respecta a la cobertura de sus hijos.

Otro beneficio disponible para usted ahora es que puede ser elegible para Medicaid u otro plan de salud del gobierno que se beneficia de fondos federales para ofrecerle un plan más económico. Estos planes solían estar reservados para los pobres o discapacitados, pero las regulaciones se han relajado para ayudar a aquellos que de repente se encuentran desempleados. Las opciones varían según el estado, así que consulte el sitio web del gobierno de su estado para obtener más detalles sobre las opciones disponibles para usted [fuente:Hawkins].

Muchos creen que la nueva ley es inconstitucional. De hecho, muchos estados e individuos han presentado demandas contra la ley. El tribunal estatal de Florida escuchó una demanda multiestatal y dictaminó que partes de la ley eran inconstitucionales. La principal controversia gira en torno al requisito de que todos los estadounidenses adquieran un plan de seguro de salud. Una vez que se promulgue la ley en 2014, debe tener un seguro de salud o, de lo contrario, tendrá que pagar una multa fiscal. Sin embargo, no tiene que adoptar un plan de gobierno; puede mantener su plan privado o el de su empleador.

A medida que todos comenzamos a obtener una mejor comprensión de "Obamacare", el plan se acerca a la decisión final, ya que la Corte Suprema acordó escuchar el caso multiestatal de Florida que declara que partes de la ley son inconstitucionales. Parece que se tomará una decisión final sobre el plan en algún momento de 2012, justo en el momento de las elecciones presidenciales. Con la posibilidad de más cambios en el horizonte, parece que la atención médica nunca será una respuesta blanca o negra. Pero, si se esfuerza por entender qué es lo mejor para usted y su familia, puede protegerlos del estrés adicional que conlleva no tener la cobertura de salud adecuada.