¿Qué viene primero:fondo de emergencia o liquidación de deudas?

Es posible que se esté preguntando:"¿Debería construir mi fondo de emergencia o pagar la deuda primero?"

Si está debatiendo entre pagar una deuda o ahorrar más efectivo, ¡su fondo de emergencia debe ser lo primero! Escuchaste bien, deuda —Nos ocuparemos de ti más tarde (pronto, pero más tarde).

Mira, ambas son buenas opciones, pero hay una mejor, er, mejor opción. Cada vez que se enfrenta a múltiples objetivos financieros, todos buscan su atención (y su dinero). Pero hay un método para esta locura, y de eso me gustaría hablar hoy.

¿Debería crear mi fondo de emergencia o pagar la deuda primero?

Antes de que podamos hablar de ahorrar para emergencias o de hacer añicos su deuda, está la cuestión de sus necesidades básicas:

1. Cubre tus necesidades básicas

Lo primero es lo primero, debe cubrir sus necesidades básicas con los dólares que tiene actualmente. Estas son cosas que:

1. Son una necesidad
2. Se garantiza que sucederá
3. Repetir todos los meses

Por lo general, son gastos relacionados con la supervivencia:

• Comestibles
• Utilidades
• Alquiler
• Pagos mínimos de la deuda

¿Y hasta dónde están cubiertos? ¿Solo el próximo mes? Si enfrenta incertidumbre sobre los ingresos, es posible que desee detenerse en este paso y usar su efectivo para cubrir estos elementos esenciales dentro de unos meses. Una vez que los tenga cubiertos, continúe con...

2. Cubra sus gastos no mensuales (pero necesarios)

Estos gastos son las compras que sabes que van a llegar, pero no suceden todos los meses.

Estas pueden ser cosas como:

• Mantenimiento de automóviles
• Servicio de basura
• Seguro de coche

Cuando mira el costo total de un mes de su vida, desea incluir estos gastos únicos. Puede pensar en esto como la prevención de deudas futuras. Al dividir estos costos más grandes en partes mensuales, no es un gran golpe cuando vence el billete de varios cientos de dólares. Ya tendrás el dinero apartado y no será necesario que vaya a la tarjeta de crédito.

Por qué ahorrar para lo básico es tan importante

Es fácil ver por qué pagar nuestras facturas mensuales es la principal prioridad. Necesitas un techo sobre tu cabeza y comida para mantenerte con vida. Pero ¿qué pasa con esos gastos irregulares? Es más difícil ahorrar dinero para reparar el automóvil cuando su automóvil parece estar en perfectas condiciones, ¡especialmente cuando tiene problemas con las deudas!

La cuestión es que si no financia su categoría de reparación de automóviles ahora, podría generar (fácilmente) nuevas deudas. No soy un tipo de deportes, pero una analogía deportiva es perfecta aquí:imagina un equipo de fútbol que es realmente bueno jugando a la ofensiva. ¡Quiero decir que lo están matando! Pero cuando se trata de su defensa, el entrenador se encoge de hombros y dice:"Meh, simplemente no pongamos a ningún jugador en el campo".

Bueno, van a perder, ¿¡verdad!? Y esa es solo la verdad. Lo mismo ocurre con nuestro dinero. Tienes que jugar un poco a la defensiva (léase:evitar nuevas deudas) antes de estar listo para pasar a la ofensiva (léase:saldar deudas).

3. Cree su fondo de emergencia

Si lo piensa, su fondo de emergencia es solo otro de esos gastos más grandes y menos frecuentes, excepto que no sabe para qué sirve. La Ley de Murphy nos recuerda correctamente que las cosas serán suceder (simplemente no sabemos cuándo o cuánto costarán). Tal vez la batería de su auto nuevo muerda el polvo. Tal vez tu perro loco se empale a sí mismo con un palo (historia real, mi perro está bien, gracias). O bien, una pandemia global inesperada afecta directamente sus ingresos (definitivamente no lo vimos venir).

Entonces, ¿debería pagar la deuda o ahorrar más efectivo? Bueno, aquí viene el redoble de tambores...

¡Tu fondo de emergencia debe ser lo primero! Escuchaste bien, deuda —Nos ocuparemos de ti más tarde.

Entonces, si está prestando atención, presupueste en este orden:

1. Necesidades básicas (como alquiler o pagos mínimos de deuda)
2. Gastos no mensuales pero necesarios (como reparaciones de automóviles o ahorros para la salud)
3. Fondo de emergencia (usted decide el tamaño correcto, según sus circunstancias actuales)

Entonces, ¿cuál debería ser el tamaño de mi fondo de emergencia?

Algunos gurús dicen que un fondo de emergencia debe ser de $ 1,000 para comenzar, algunos recomiendan 3 a 6 meses de gastos de manutención más considerables. Su fondo de emergencia podría ser cualquier efectivo que tenga disponible en este momento.

4. Cuando los ingresos son inciertos, suba su colchón de efectivo

En medio de la incertidumbre en torno a los ingresos, vale la pena considerar conservar efectivo, incluso más de lo que normalmente haría. Puede ser más importante en este momento saber que está cubierto por algunos meses de gastos esenciales que reducir el saldo de su deuda.

• Si estaba planeando un gran pago de deuda pero sus ingresos futuros son inciertos, considere conservar ese dinero para crear un fondo de emergencia más grande.
• Si está en medio del pago de la deuda, considere dar marcha atrás si no tiene los gastos de subsistencia de algunos meses en el banco.

Tener más efectivo compra más tiempo. Si enfrenta ingresos reducidos, más efectivo le da más tiempo para decidir con calma qué hacer. Esto generalmente resulta en una mejor toma de decisiones.

En este momento, es posible que sientas una pérdida de control. No puede controlar si perderá o no su trabajo, será despedido o verá un recorte salarial, pero tener efectivo crea más opciones que le devuelven parte de ese control. Esto no solo es poderoso desde el punto de vista financiero, sino también emocional.

Eso es porque el dinero en el banco es una certeza concreta, y esto puede ser reconfortante. Puede estirar su efectivo, pero no puede estirar el efectivo que no tiene.

Si ya tiene un colchón de efectivo saludable y sus ingresos parecen estables, no hay nada de malo en continuar con el pago de su deuda según lo planeado. Solo sepa que está bien reducir y aumentar su colchón de efectivo en caso de que algo cambie.

5. ¿Las cosas cambian? Cambia de opinión

La belleza de este enfoque es que al priorizar el efectivo, no está tomando una decisión permanente. Si decide posponer el pago de la deuda para construir un colchón más grande en tiempos de incertidumbre, siempre puede cambiar de opinión más tarde y destinar ese dinero a la deuda cuando las cosas se estabilicen. Pero no puedes cambiar de opinión si pones todas ese dinero en deuda ahora. Eso es una decisión más permanente.

Todavía tiene preguntas sobre si debe construir su fondo de emergencia o ¿Pagar la deuda?

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