¿Necesito un presupuesto?:El año en que Jesse dejó de presupuestar

En algún momento puede preguntarse:"¿Necesito un presupuesto? Quiero decir, ¿realmente? Si pago mis cuentas y ahorro algo de dinero, me va bien, ¿verdad?”.

Y, mire, entiendo que puede ser escéptico acerca de obtener consejos objetivos sobre este tema de un tipo que comenzó una empresa que llamó You Need a Budget. El fundador de YNAB, Jesse Mecham, claramente tiene algunas ideas sólidas sobre la elaboración de presupuestos y tanta experiencia haciéndolo que probablemente ahora sea una segunda naturaleza para él.

Entonces, ¿qué sucedió cuando tomó la decisión consciente de no presupuestar durante un año? ¿Él, un tipo financieramente estable que había desarrollado sólidos hábitos de gasto después de años de hacer presupuestos, realmente necesitaba un presupuesto?

Vamos a averiguarlo.

Si prefiere escuchar en lugar de leer, consulte Episodio "Después de años de experimentación, Jesse hace lo impensable" del podcast You Need a Budget.

¿Realmente necesito un presupuesto?

Llevamos tres años de un experimento de presupuesto masivo y continuo que se está llevando a cabo en el hogar de Mecham para los oyentes de podcasts de todo el mundo.

Año uno:Presupuesto sencillo (2018)

Vinculamos nuestras cuentas bancarias a nuestro presupuesto YNAB, ingresando transacciones en nuestro teléfono, teníamos reuniones mensuales de presupuesto. Estamos haciendo clic. Funciona.

Año dos:presupuesto de hiperconcientización (2019)

En 2019, comencé a pensar que realmente quería probar la hiperconciencia total de nuestro dinero. ¿Entonces qué hago? Comencé un presupuesto completamente nuevo, desconecté todas las cuentas bancarias, creé un presupuesto y nos pusimos completamente manuales para todo 2019, completamente.

Actualicé cada transacción de forma manual, todas las mañanas. Me reconcilié, todas las mañanas. No sé si hice eso los sábados o no porque ha pasado un tiempo, pero básicamente conciliaba ambas cuentas (tenemos dos, una corriente y una tarjeta de crédito) todos los días. Sabía todo sobre nuestro presupuesto... todo. Solo tenía esta sensación entonces.

Me di cuenta de que debido a que estaba tan al tanto de nuestras finanzas, nuestra cuenta corriente nunca se hundió realmente en 2019. Afortunadamente, nunca baja demasiado. Haces un viaje o algo así, ves algunas entradas, todo se equilibra. Pero estamos bendecidos. Ganamos buen dinero y tenemos gastos predecibles, en su mayor parte, por lo que es bastante aburrido y así es como quieres tus finanzas. Quieres que sean aburridos. Fue aburrido. Todo manual... muy aburrido.

Año tres:El año sin presupuesto (2020)

En algún momento a principios de 2020 (no sé cuándo, creo que 2020 es borroso para la mayoría de nosotros), tuve una idea. ¿Y si fuéramos en la dirección totalmente opuesta? ¿Qué pasaría si en lugar de ser hiperconscientes, simplemente hiciéramos lo que dicen los detractores del presupuesto:pague usted primero, ponga algo de dinero en una cuenta de ahorros y luego el resto es suyo para gastarlo? Ahí tienes Fácil.

No funciona porque estamos ignorando la volatilidad de los flujos de salida reales en la vida, sin embargo, este es un estribillo común en el espacio de las finanzas personales. No necesito un presupuesto porque me pago primero y no me preocupo por el resto. Multa. Vamos a probarlo.

Cómo funcionó

También quería probar cómo sería hacer un presupuesto muy aproximado. Entonces, teníamos tres categorías:Diezmo, Navidad y Flujos netos. Todo en un grupo de categoría.

¿Por qué tengo Navidad allí? Quería asegurarme de que en realidad estábamos ahorrando dinero para Navidad. Así de importantes son las vacaciones aquí en la casa Mecham.

Entonces, ¿cómo funcionó esto? Me reconciliaría mensualmente. Haría clic en el botón Conciliar en la esquina superior derecha de la aplicación web y YNAB diría:"¿Es este su saldo bancario?"

No, ese no es mi saldo bancario porque no he ingresado una sola transacción durante todo este mes. Así que diría:"No, no lo es". Entonces YNAB, muy amablemente, diría:“¿Quieres que hagamos un ajuste? ¿Hacer una transacción de ajuste? y yo diría que sí, lo hago, entonces lo haría.

Esa transacción básicamente registraría los flujos netos, ya sea una entrada o una salida, para el mes. Eso es todo. No tenía una tarjeta de crédito registrada allí, solo la cuenta corriente, porque la cuenta corriente paga la tarjeta de crédito, así que estamos bien.

Ahora sé que 2020 fue extraño, por lo que probablemente esté pensando que este no es un experimento científicamente sólido. Está bien, sí, tienes razón, pero te diré algunas cosas que sí aprendí.

Resultados:¿Cómo era la vida sin un presupuesto?

Primero, solo tuvimos 11 transacciones. Tuvimos una transacción inicial y luego una transacción para cada mes de 2020 donde hicimos esto. Ahora, durante dos o tres años, el saldo de nuestra cuenta bancaria se ha mantenido más o menos igual. Si se hunde, tiende a volver a subir y luego llega a este pico, sin pasar por encima. Simplemente se queda en este espacio aburrido.

Para el 2020, y recordad que esto fue sin ningún viaje por ser 2020, nuestra cuenta bancaria empezó a bajar paulatinamente. Tanto es así que un mes, sería como, oh, es negativo neto. Bien, supongo que está bien. Este mes es así, el próximo mes será positivo. ¡Oh, mira, hemos vuelto a donde empezamos! Oh, no, no del todo. Luego, al mes siguiente, la cuenta bancaria vuelve a ser negativa, y tal vez al mes siguiente, pero lo justificaría. Me decía razones, como, oh sí, teníamos esto o aquello.

¿Qué estaba haciendo? Estaba tratando de mantenerlo todo en mi cabeza. Lo que el presupuesto no podía decirme, trataría de explicármelo a mí mismo con todos estos números en mi cabeza, como placas giratorias de números, solo tratando de mantener todo en equilibrio. No funcionó muy bien y puedes justificar casi cualquier cosa. “Bueno, ese mes fue una excepción. Bueno, este mes es una excepción.

Al final del día, el saldo de nuestra cuenta bancaria se redujo en 2020 y realmente no puedo decirles por qué, aparte de la falta de conciencia. ¿Comimos más fuera? No. ¿Viaja más? No absolutamente no. ¿Entonces qué pasó? No sé. No puedo poner mi dedo en eso. No puedo abrir un armario, un garaje o la puerta de una casa junto al lago y señalar cualquier cosa que haya allí como la causa. no tengo nada No puedo darle un evento legítimo que pueda señalar y decir:"Oh, sí, esa fue la razón por la que tuvimos flujos netos que nunca se recuperaron, nunca, en 2020".

Nos soltamos. El presupuesto se soltó y nosotros nos soltamos. Y no me refiero a que el presupuesto esté suelto de una manera que signifique que está restringido en un presupuesto; que no puedes gastar. Solo quiero decir que no teníamos ninguna claridad. El presupuesto no nos estaba dando claridad, y aquí estoy hoy ante ti, querido amigo invisible, estoy aquí sentado ante ti falto de claridad para lo que ya fue un año confuso. No puedo decirle por qué terminamos con una gran salida neta combinada para el año. No puedo resolverlo.

Ahora, ¿era bueno tener solo una transacción por mes? Sí. ¿Tuve que desplazarme en el registro de mi cuenta? No, nunca tuve que desplazarme. Se ajustará fácilmente a 10 u 11 transacciones, absolutamente.

¿Hice mucho presupuesto? No. Cuando era necesario reforzar los flujos netos, recurría a Navidad. Me aseguraría de poner siempre el dinero en Diezmos, y luego nunca tuve que ser negativo allí. Me aseguraría de que estuviéramos cubiertos. Pero eso fue todo. Esos fueron los únicos dos lugares en los que me aseguré de no perder claridad:Diezmo y Navidad.

Sé que al final del día, el saldo de la cuenta bancaria se redujo en 2020 y no se recuperó.

¿Qué aprendimos sin un presupuesto?

¿Por qué hice este experimento? Curiosidad, de verdad. Como pareja, hemos presupuestado juntos religiosamente durante 17 años. Hemos desarrollado hábitos financieros y patrones de gasto. Sabemos cuánto gastamos. Nuestras finanzas son aburridas. En este mundo dinámico, somos tan estáticos como parece, no tenemos nada de qué preocuparnos. Podemos tener un presupuesto blando. Podemos asegurarnos de que solo estamos ahorrando desde arriba. No tenemos ninguna deuda que pagar. Parecía un experimento bastante libre de riesgos... excepto que el dinero desapareció y no tengo un barco para mostrarte. Diablos, ni siquiera tengo una buena herramienta para que el taller de madera te muestre. No tengo nada que mostrarte, solo menos dinero y eso realmente molesta a este contador en recuperación.

¿Entonces Que aprendimos?

Que tus músculos presupuestarios se atrofien rápidamente. Eso sí, podría ser bueno no tener que hacer un seguimiento de sus gastos, fue genial no clasificar las transacciones de Amazon correctamente o registrar las transacciones en Costco o donde sea, pero ¿a qué costo?

¿Y si los resultados fueran diferentes? ¿Y si nuestro saldo bancario se hubiera mantenido igual y la falta de claridad no nos hubiera afectado? ¿Necesitaríamos un presupuesto entonces?

Bueno, si tiene niños en su hogar, vale la pena modelar los hábitos de presupuestar para ellos. Un día, necesitarán un presupuesto. Entonces, para nosotros, la respuesta es sí, necesitamos un presupuesto. Por muchas razones diferentes.

¿Pero nuestra mayor razón? Claridad.

Nos perdimos la claridad

Gastamos más, y en cosas que ni siquiera puedo señalar. Ya sea que esté gastando un dólar o $ 1,000, hay valor allí... todo es significativo. Se siente bien cuando el dinero por el que trabajas tan duro se alinea con lo que realmente te importa. Esa es la claridad que trae el presupuesto. (extraer cita)

Cuando nos faltaba la claridad, se sentía como si estuviéramos desperdiciando una bendición o no siendo buenos mayordomos. No estoy diciendo que tengas que ser perfecto, o que tengas que maximizar. Definitivamente no quiero decir que tengas que, a toda costa, simplemente exprimir cada dólar de cada oportunidad. Esa no es mi forma favorita de vivir. Pero sí creo que vale la pena reconocer que hay alguna bendición ahí, y el presupuesto es una forma de reconocerlo. Entre eso y modelar eso para nuestros hijos, esas dos razones son suficientes para nosotros.

Sé que dije que esos experimentos eran para ti, pero en realidad eran para mí.

Después de un año sin presupuesto, estoy más convencido que nunca de que el mundo necesita un presupuesto.

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