6 (más) consejos para personas de altos ingresos que usan YNAB

Daniel es un ejecutivo de FinTech en Silicon Valley y usa YNAB para ayudarlo a tomar mejores decisiones financieras. Puede leer nuestros consejos originales para personas de altos ingresos que usan YNAB, escritos por el ex aprendiz de Junior Achievement de Daniel, Ivan Smirnov, aquí .

Las finanzas personales son increíblemente personales. Su situación difiere de la mía, y sentar las bases para tomar las decisiones monetarias correctas para usted requiere esfuerzo y experimentación.

Cuando tiene altos ingresos, es probable que su vida financiera sea más compleja, ya que hay más cosas que rastrear. Estoy bien familiarizado; ¡Tengo 15 cuentas de corretaje diferentes en siete bancos diferentes! Sin un proceso claro y fácil para estar al tanto de sus finanzas, puede ser difícil tomar decisiones diarias informadas, desde cuándo debe apretar el gatillo sobre qué inversiones hasta determinar cuánto gastar en una cita nocturna.

Para aclarar mi situación financiera en expansión, uso YNAB, Simplifi de Quicken y Personal Capital:YNAB para presupuestos, Simplifi para informes y Personal Capital para inversiones. Estas herramientas me brindan diferentes perspectivas sobre mis finanzas y facilitan la toma de decisiones financieras con mi esposa, Loretta.

Si usted es una persona con altos ingresos que busca administrar sus finanzas en YNAB, aquí hay seis lecciones que utilizo que también podrían ayudarlo.

1. Utilice cuentas de seguimiento para sus inversiones

Si tiene criptomonedas, IRA autodirigidas, 529, cuentas de corretaje o inversiones en capital privado como capital de riesgo, puede agregarlas como cuentas de seguimiento en YNAB. Esto significa que los montos no se agregan a su presupuesto mensual, pero puede realizar un seguimiento de sus saldos para ver si los resultados están alineados con sus objetivos.

Considero que tener esta vista es especialmente útil para verificar la asignación de activos y la tolerancia al riesgo. Saber que tengo una base sólida de inversiones menos volátiles, como fondos con fecha objetivo y efectivo, me permite dar un paso al frente con una porción más pequeña de mi cartera.

Cada mes, reviso mis cuentas de corretaje y conciliar manualmente con la cuenta de seguimiento correspondiente en YNAB (desde el mes pasado, he estado usando la aplicación iOS para conciliar). Utilizo el valor justo de mercado cuando es posible, o mi base de costo si no hay una estimación disponible (para inversiones ilíquidas como colocaciones privadas). Esto me da una visión realista de cuánto tengo y dónde, junto con una imagen clara de su crecimiento (o disminución) a lo largo del tiempo.

2. Plan para perforaciones de impuestos en YNAB

Si no retiene impuestos de su cheque de pago, obtiene bonificaciones, gana comisiones o tiene ingresos de consultoría, el tiempo de impuestos puede ser estresante. Es posible que te enfrentes a una gran factura de impuestos y es difícil saber cuánto debes hasta el momento en que terminas tu declaración de impuestos.

El IRS tiene una calculadora útil para que pueda pronosticar su factura de impuestos real, que uso durante todo el año para asegurarme de que no me lleve una sorpresa desagradable. Por lo general, reviso mis matemáticas con mi CPA solo para asegurarme de que no me estoy perdiendo nada.

Una vez que compare cuánto cree que deberá con lo que ya pagó, sabrá si necesita ponerse al día o no. Si necesita pagar más, puede configurar un Impuestos adicionales categoría en YNAB para asegurarse de haber ahorrado la cantidad correcta para el tiempo de impuestos. También puede adoptar el mismo enfoque para los impuestos sobre la propiedad, las empresas y el trabajo por cuenta propia.

Digamos que espero deber $7,000 adicionales. Agregaré un Impuestos por pagar cuenta de pasivo de $7K y, al mismo tiempo, estableceré una partida en mi presupuesto llamada Impuestos adicionales que tiene $ 7K en él, listo para pagar la factura de impuestos cuando vence. Esta planificación me ayuda a estar libre de preocupaciones cuando llegue el momento de pagar los impuestos.

3. Crear un próximo mes Categoría

Si aún no tiene dinero extra asignado a una categoría de presupuesto, puede ser tentador dejar ese dinero en la parte superior de su presupuesto sin un trabajo específico. Pero su Para ser presupuestado La categoría siempre debe ser cero. Si el mío está por encima de cero, significa que no he planeado mi dinero y me estoy perdiendo el poder de la escasez para obligarme a priorizar. No dejo pasar un día sin asignar este efectivo a una categoría de presupuesto o transferirlo a una cuenta de activos de seguimiento. Si ninguna de las categorías de mi mes actual necesita financiación adicional, guardaré el dinero extra para cubrir el próximo mes.

Así es como se ve esto en mi presupuesto:creo un Próximo mes Categoría de presupuesto y dinero de estacionamiento allí cada vez que tengo exceso. Luego, el primer día del próximo mes, muevo todo el dinero del Próximo mes categoría a Por presupuestar y asignar ese dinero.

Lo bueno de este enfoque es que siempre obtengo una vista de alto nivel de si mi gasto mensual (incluidos mis gastos y ahorros reales) va por buen camino o no. Después de mi próximo mes categoría está completamente financiada, también invertiré efectivo en una Nuevas inversiones categoría. Cada trimestre, transferiré esta cantidad a mis cuentas de inversión de seguimiento y desplegaré el capital para reequilibrar mi cartera; de hecho, el costo en dólares promediará mis ponderaciones de clases de activos.

También puede usar estos fondos para hacer pagos globales anticipados de una hipoteca o como parte de una estrategia de donaciones para financiar la educación o la caridad de sus hijos. Aunque podría automatizar esto configurando transferencias automáticas, prefiero este método porque me brinda un colchón de efectivo adicional cuando el mundo se vuelve loco (como sucedió en 2020).

Presupuestar significa averiguar cuáles son sus prioridades y asignarles su dinero, en orden de importancia y urgencia. Como nadie tiene dinero infinito (¡el dinero siempre escasea!), siempre hay que priorizar.

Mi esposa y yo trabajamos en nuevas empresas, por lo que nuestra primera prioridad es financiar nuestro mes actual y luego tener un reemplazo de ingresos bien financiado. categoría. Siempre estamos hablando de compensaciones y observaciones presupuestarias. La transparencia y la visibilidad nos mantienen honestos con nosotros mismos y con los demás.

4. Reserve su impuesto sobre las ganancias de capital no pagado

Si compra y vende acciones, propiedades o criptomonedas, conoce el dolor de cabeza que conllevan los impuestos inesperados sobre las ganancias de capital. Aquí hay una solución fácil:configuré una categoría en mi presupuesto llamada Impuestos sobre ganancias de capital por pagar , y muevo el 30% de mi ganancia en efectivo cuando vendo una parte de algo (la mayoría de mis ganancias son a largo plazo; su tasa puede diferir). Dejo que esto se acumule durante todo el año fiscal para que la olla de dinero esté siempre lista. Tampoco deduzco créditos fiscales por pérdidas de capital, como una forma de estar más seguro.

5. Usa YNAB para tomar decisiones

YNAB me brinda una enorme cantidad de consuelo mental al brindarme un plan de vida y respiración para mi efectivo disponible. Es una gran herramienta para la toma de decisiones, tanto para las pequeñas decisiones diarias como para las grandes.

Financio mis objetivos de ahorro de manera bastante agresiva y evito robarles para cubrir los gastos diarios. Esto incluye gastos reales prefinanciados como mi fondo de vacaciones o la compra de un automóvil de reemplazo. Estas cantidades son bastante grandes y lleva tiempo acumularlas (por ejemplo, un viaje de safari de lujo para toda la familia o pagar en efectivo un Tesla usado). Al final del mes, tengo que tomar decisiones frecuentes:¿prefiero pedir pizza a domicilio o dejar esos $50 en mi fondo de vacaciones? Prefiero dejarlo en mi fondo de vacaciones. Decisión fácil.

También mantengo un Overflow categoría de presupuesto con $500 para los momentos en que me olvido de presupuestar algo. Verifico la actividad en esta cuenta cada mes y actualizo mis objetivos de categoría en consecuencia. ¡Es tan importante rodar con los golpes!

Con YNAB, puedo ver fácilmente para qué sirve cada dólar, y es muy fácil tomar decisiones de compensación rápidamente en función de lo que es más importante para mí y mi familia. ¡Mantengo mis categorías de gasto más usadas (Compras, Salir a cenar y Comestibles) en la pantalla de inicio de mi iPhone con widgets!

6. Concéntrese en hacer crecer sus ahorros

La principal herramienta de creación de riqueza para la mayoría de los estadounidenses es su cheque de pago y aprovechar al máximo lo que gana. A veces, es más divertido hablar de inversiones, pero podemos perder de vista lo que realmente importa (ingresos, gastos y ahorros). Para mí, centrarse demasiado en las inversiones es como tratar de hacer que un fuego arda con más intensidad avivando las llamas. Esto puede ayudar, pero a largo plazo, es mejor agregar combustible al fuego ahorrando más en lugar de perseguir ganancias descomunales.

Uso YNAB para asegurarme de que estoy agregando troncos al fuego para que arda más y más grande. Antes de comenzar a usar YNAB, a veces no me daba cuenta de cuánto gastaba en despilfarro frente a lo que realmente estaba alineado con mis prioridades. Cuando tenía 20 años, cuando conseguí mi primer trabajo de seis cifras, también acumulé deudas de tarjetas de crédito y saqué préstamos personales para financiar mi exceso. Esto significó que perdí el crecimiento de mis activos al gastar en cosas que no eran realmente importantes para mí (en retrospectiva, ese televisor de pantalla de plasma de 43 pulgadas de $7,500 no fue una gran idea, especialmente porque no podía pagarlo sin deudas) .

Hoy, mi esposa y yo mantenemos Splurge Fund individuales categorías en YNAB para gastar en lo que queramos, sin hacer preguntas. Financiamos estos $ 100 por mes, y hace un gran trabajo al mantenernos en el camino y al mismo tiempo nos permite actuar por impulso de vez en cuando. Acordamos verificar entre nosotros si hay algo grande ($ 1K o más). Este modelo nos ha ayudado a generar confianza durante los últimos 25 años.

Desde que comencé a mantener un presupuesto, he visto una disminución notable en el gasto mensual:en los últimos dos años, nuestra tasa de ahorro familiar aumentó del 7 % al 25 %. Eso se debe principalmente al seguimiento de mi dinero y al uso de YNAB para tomar mejores decisiones financieras de manera holística e informada.

Las finanzas personales tienen más que ver con tus prioridades, valores y situación individual que con números y herramientas. Si no piensas en los fundamentos y lo que significan para ti, no importará qué herramienta uses. Si comienza lento, adopta una mentalidad para aprender y pide ayuda a otros, YNAB es la mejor herramienta de presupuesto para ayudarlo a crear prosperidad.

¿Quieres comunicarte con Daniel? Está aquí en LinkedIn y en Twitter @chenthusiast.