Consolidación de cuentas financieras:cuando menos es más

Soy un poco adicto a las finanzas personales. Tengo la costumbre de abrir demasiadas cuentas financieras nuevas. Las razones generalmente se justifican en el momento en que abrí la cuenta:una gran tasa de interés en una nueva cuenta de ahorros, un bono de registro para una cuenta bancaria o una cuenta de corretaje, o una tarjeta de crédito con un bono en efectivo o puntos de recompensa, etc. Si juegas bien tus cartas, fácilmente puede traer varios cientos de dólares al año o más en estos bonos. Dependiendo de la naturaleza del bono de registro, podría generar más de mil dólares en efectivo y otros beneficios. Pero todo eso tiene un precio:finanzas desorganizadas.

Cuanto más viejo y ocupado me vuelvo, cuanto más valoro la sencillez. Quiero menos cuentas y menos molestias. Lento pero seguro, He estado recortando el libro mayor y consolidando mis cuentas financieras. En realidad, existen bastantes beneficios para la consolidación de cuentas financieras, y recomiendo que todos consideren reducir algunas de sus cuentas si es posible. (Para aquellos de ustedes que tengan curiosidad, aquí hay una lista de cuentas que usamos actualmente).

Nuestras vidas financieras se han vuelto más complicadas

Hacer un seguimiento de sus finanzas personales puede resultar complicado. El hogar estadounidense con tarjeta promedio tiene poco más de 19 tarjetas bancarias:8 tarjetas de crédito bancarias, 8 tarjetas de venta al por menor, y 3 tarjetas de débito. En 2005, el hogar promedio se acercaba a los $ 10, 000 en deuda de tarjeta de crédito. Hoy en día, dos tercios de los hogares estadounidenses poseen viviendas, frente al 44% en 1940, y la gran mayoría de esas viviendas se compran utilizando deuda hipotecaria.

En 1980, El 80% de los trabajadores estaban empleados en un lugar de trabajo con un plan de pensiones; hoy menos del 30% son, y, en cambio, a muchos se les ofrecen planes de jubilación, como 401 (k), 403 (b) s, y Thrift Savings Plans (TSP). Desde 1982, el porcentaje de estadounidenses que poseen acciones se ha incrementado en 3, 500%.

Si bien puede argumentar los pros y los contras de las cuentas de jubilación autodirigidas o el fácil acceso al dinero de la hipoteca o al crédito de consumo abundante y conveniente, un hecho innegable es que la mayoría de los ciudadanos tienen mucha más información que rastrear, analizar y actuar como nunca antes. El cambio ofrece algunas posibilidades de beneficios pero también muchos riesgos de costos, tanto financiero como mental.

Imagínese su vida financiera hace una o dos generaciones. Es posible que haya tenido una deuda importante, una hipoteca, pero excepto en unos pocos casos raros, Probablemente se trataba de una hipoteca a tasa fija a 30 años. Los préstamos con garantía hipotecaria eran difíciles de conseguir para el propietario promedio. El crédito era raro. Si deseaba un préstamo para iniciar un negocio, tenías que ir sombrero en mano al banco. Nadie le enviaba tarjetas de crédito gratuitas por correo.

Probablemente tenía una pensión de beneficio definido, tal vez después de 30 años trabajando para Massive Corporation, te jubilarías con un pago del 80% sin preocuparte por los fondos indexados, o planes 401k, o Roth o IRA tradicionales. Si tuvieras acciones, su corredor de bolsa se encargó del papeleo por usted. Las noticias del mercado salían una vez al día. Recibió un solo extracto bancario todos los meses porque no podía conectarse en línea y abrir una nueva cuenta en 15 minutos como puede hacerlo hoy. Algunos comerciantes pueden aceptar un cheque, pero pocos aceptarían tarjetas de crédito. Puede haber apartados de tiendas, pero rara vez almacenan tarjetas de crédito. La mayor parte de tu vida financiera que no sea su hipoteca, estaba basado en efectivo; sin efectivo, sin gastos.

Compare las finanzas personales de hace una generación con las de hoy . Usaré a mi esposa y a mí como ejemplo. Tenemos una hipoteca, pero ninguna otra deuda de consumo u otros préstamos. Contamos con múltiples tarjetas de crédito personales y comerciales. Tenemos varias cuentas bancarias, incluyendo nuestra cuenta corriente y de ahorros principal, una cuenta de ahorros de alto interés, y otro que utilizo como interfaz para vincularme a otras cuentas (llámelo mi zona de amortiguación financiera). Tenemos múltiples cuentas de jubilación y cuentas de corretaje. Tenemos 529 planes de ahorro para la universidad para nuestras hijas. Y tenemos 8 compañías de seguros independientes de por vida, salud, dental, casa, y seguro de automóvil (sí, intentamos empaquetar, pero a veces es menos costoso o más conveniente obtener pólizas separadas).

Beneficios de la consolidación de cuentas financieras

Sencillez. Como dice el viejo refrán, A veces menos es más. Esto también se aplica a sus finanzas. En lugar de lidiar con media docena de extractos por correo cada mes, puedes lidiar con uno o dos. Menos cuentas también significan menos pagos, plazos, y formularios de impuestos. ¡Algo en lo que pensar en esta época del año!

Más fácil de rastrear. La consolidación de cuentas es útil incluso si usa un agregador de cuentas como Mint.com, Capital personal, o algunas de las otras aplicaciones de administración de dinero en línea. En lugar de mirar línea tras línea de números, y sumando mentalmente todo, puedes mirar dos o tres líneas. Te da una imagen mucho más clara de dónde está todo, y hacia donde se dirige. Esto es especialmente importante a medida que sus cuentas crecen o se vuelven más complejas.

Reduce su riesgo. El robo de identidad es una bestia. También lo es el fraude. Tener varias cuentas no necesariamente hace que sea más fácil para usted convertirse en víctima de un robo de identidad, pero reduce su capacidad para detectarlo rápidamente a menos que se tome el tiempo para monitorear activamente cada cuenta de manera regular.

Sí, hay otros pasos que puede tomar, como congelar el crédito a su nombre, triturando todos sus documentos, cambiar a sin papel y usar un inicio de sesión de autenticación doble para su correo electrónico, etc. Pero reducir su número total de cuentas también puede ser un paso importante para reducir su perfil de riesgo. Dicho eso Una de las razones por las que tengo varias cuentas es en caso de que tengamos un problema con una. Me robaron el número de mi tarjeta de crédito y estuve sin tarjeta de crédito durante aproximadamente una semana mientras se enviaba una nueva. Fue un pequeño inconveniente pero uno con el que prefiero no ocuparme.

Menos tarifas. Soy un gran creyente en no pagar tarifas a las empresas financieras. Las únicas excepciones que hago son las tarifas de gestión de inversiones (que son inevitables, pero puede mitigarse mediante el uso de fondos indexados de bajo costo), y para ciertas tarjetas de crédito que tienen una tarifa anual. Solía ​​ser un firme creyente de que no había necesidad de pagar una tarifa anual de tarjeta de crédito hasta que encontré un trato que no podía dejar pasar (6% de reembolso en efectivo en comestibles, 3% sobre gas).

Las tarifas de la cuenta eran fáciles de evitar hace unos años. Desafortunadamente, los bancos y otras instituciones financieras están teniendo más dificultades para obtener ganancias, por lo que han aumentado las tarifas para sus usuarios. Si no tiene cuidado, es posible que se quede atrapado en el apretón. Muchas de estas tarifas se pueden evitar con un poco de trabajo por su parte, pero puede resultar difícil realizar un seguimiento de los requisitos de cada cuenta en un entorno fluido. Reducir su número de cuentas hace que sea más fácil preocuparse menos por las tarifas de inactividad, tarifas de saldo bajo, y el temido "cobrarle por ser un cliente".

Cómo comenzar a consolidar sus cuentas financieras

No puedo decirte que hay un número firme de cuántas cuentas debes tener. Cada situación es única. Pero en muchos casos menos es mejor. Mi recomendación es sentarse, agarra un bolígrafo y papel, y planifique sus finanzas. Una vez que tenga una lista de cuentas y cómo las está usando, puede determinar cuáles de sus cuentas son necesarias, y que son redundantes. Es posible que descubra que puede cerrar algunas cuentas y simplificar su vida.

A continuación, se indican algunos pasos que puede seguir para controlar sus finanzas:

1. Cierre las cuentas bancarias redundantes. En el mundo bancario actual, un saldo bajo puede generar tarifas y ciertamente conduce a la posibilidad de sobregiros. Mantenga todo su dinero en una o como máximo dos cuentas. Nuestro objetivo es tener una cuenta corriente "operativa" y una cuenta de emergencia en bancos separados. Si tienes un negocio, necesita una cuenta corriente comercial separada. Pero de otro modo, no necesitas más de 2. Si quieres una cuenta de "Navidad", configura una hoja de cálculo y finge que tienes una cuenta separada, o use un banco que tenga subcuentas, como Capital One 360, o Ally Bank.

2. Configure pagos automáticos. Intento usar mis tarjetas de crédito para todas las compras que puedo. Esto me devuelve dinero en efectivo en mi tarjeta, y me da un estado de cuenta ordenado para que pueda revisar mis compras cada mes. Luego, el pago con tarjeta de crédito se paga automáticamente desde mi cuenta corriente cada mes. Reviso la declaración, pero no tengo que escribir un cheque físico. A menudo puede hacer esto con una variedad de facturas, incluido el seguro, préstamos, tarjetas de crédito, utilidades y más. Automatice sus pagos desde una única cuenta corriente. Luego, intente agruparlos en la primera parte del mes, para que el dinero salga antes de que lo gastes en otras cosas.

3. Consolide sus 401 (k) de trabajos anteriores. Si tiene 401 (k) en trabajos anteriores, Es casi seguro que será mejor que lo incorpore a su trabajo actual o a una cuenta IRA. Debe transferirlos directamente a una IRA u otro 401 (k) para evitar impuestos y multas. pero cualquier corretaje decente le ayudará con este proceso. Consolide sus cuentas IRA en una sola institución financiera, también. La consolidación de estas cuentas puede ayudarlo a reducir las tarifas de administración o custodia y hace que sea mucho más fácil equilibrar su cartera de jubilación. La consolidación de las cuentas de jubilación también simplificará las Distribuciones Mínimas Requeridas cuando llegue a la edad de jubilación.

4. Deshágase de los DRIP y las pequeñas cuentas de corretaje. Hay muchas personas que elogiarán los DRIP y los pequeños, Corretajes de bajo costo. Pero no debería comerciar con frecuencia a menos que sea más inteligente al invertir que Warren Buffett, y dudo que lo seas. La mayoría de los inversores están mejor invirtiendo en fondos indexados que en acciones individuales. Si no opera con frecuencia, lo más probable es que sea mejor consolidar todo bajo un mismo techo, incluso si tiene que pagar una comisión ligeramente superior.

5. Deje de abrir nuevas cuentas. Muchas veces me han tentado las grandes bonificaciones de registro. Si bien el dinero gratis es bueno, generalmente viene con esposas doradas. Si abre una nueva cuenta bancaria para obtener un bono de registro, normalmente tienes que hacer un depósito considerable, mantener la cuenta abierta un mínimo de tiempo, y a veces agregan depósito automático, o use la cuenta para pagos automáticos. Esto puede suponer mucho trabajo. La mayoría de los bonos de registro de tarjetas de crédito requieren gastar una cantidad mínima durante los primeros ciclos de pago que tiene la tarjeta. Algunas de estas bonificaciones son muy grandes, y puede valer la pena las molestias adicionales. Solo asegúrese de comprender cuánto vale su tiempo y establezca un umbral que la bonificación debe superar para que valga la pena. De lo contrario, está agregando complejidad a su vida por una pequeña recompensa financiera.

6. Consolide la deuda de la tarjeta de crédito u otras facturas (avanzada) . Puede resultarle útil transferir los saldos de su tarjeta de crédito a una sola tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja. A menudo, puede hacer esto abriendo una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Sé que acabamos de discutir sobre no abrir nuevas cuentas, pero esta puede ser la rara excepción que le ayuda a consolidar su deuda para que pueda pagarla más rápidamente. Utilice esta estrategia solo si puede comprometerse a no usar sus otras tarjetas de crédito y a no asumir ninguna nueva deuda.

¡No cierre todas sus cuentas!

No quiero sugerir que solo deba tener una cuenta financiera para cada actividad básica (banca, invertir tarjeta de crédito, etc.). De hecho, Creo que hay buenas razones para tener más de una cuenta. La razón más importante es tener una copia de seguridad en caso de que su cuenta esté bloqueada o comprometida.

No fue hasta que me robaron el número de mi tarjeta de crédito que me di cuenta de que no tenía una tarjeta de crédito alternativa. Eso podría haber sido desastroso si esto hubiera sucedido mientras viajaba, o necesitaba acceso rápido a mis fondos y no tenía suficiente en mi cuenta corriente. Entonces, por supuesto, tenga a mano una tarjeta de crédito adicional, o simplemente guárdelo en su cajón de calcetines para emergencias. (También tenga en cuenta que el cierre de tarjetas de crédito también puede disminuir su puntaje crediticio; tenga esto en cuenta antes de cerrar cualquier cuenta de tarjeta de crédito).

Hablando de emergencias, También es una buena idea tener un fondo de emergencia que esté separado de sus principales cuentas corrientes o de ahorro para que no se sienta tentado a usar el dinero para gastos regulares. y para que puedas tener una copia de seguridad, por si acaso. Así que también tengo una cuenta de ahorro de respaldo.

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Consolidar su vida financiera es un proceso

Minimizar la cantidad de tiempo que dedica a analizar sus finanzas ayuda a liberar tiempo para dedicarlo a actividades más importantes. :identificación de posibles oportunidades de ingresos alternativos, aprendiendo a ser frugal, educarse y tal vez incluso divertirse un poco con amigos y familiares. Trabaje en la consolidación de sus cuentas y verá los beneficios casi de inmediato.

Aquí hay algunos consejos adicionales para ordenar y simplificar su vida financiera, como detener el correo basura, inscribirse en la lista de No llamar, y otros consejos útiles para reducir el desorden y el estrés.