Cuentas de fusión de dinero:¿legítimas o una estafa?

¿Qué diría si alguien le dijera que comprando un programa de software y siguiendo las instrucciones podría pagar su hipoteca a 30 años en 11 años y no tendría que hacer ningún sacrificio financiero para que esto suceda? Casi suena demasiado bueno para ser verdad, ¿no es así?

Antes de que nos registremos, tenemos algunas preguntas que hacer:¿se puede hacer? Es demasiado bueno para ser verdad, ¿y cómo? La respuesta es sí, quizás, y mediante el uso de una cuenta Money Merge, que también se conoce con el término Programa Acelerador de Hipotecas o nombres similares. Pero solo porque podría trabajo, no significa que sea la mejor opción para usted.

Recientemente recibí una pregunta de un lector sobre los programas de aceleración de software hipotecario:

Gracias por la pregunta Echemos un vistazo a las cuentas de fusión de dinero y cómo funcionan, luego daré mis pensamientos al final.

¿Qué es una cuenta fusionada de dinero y cómo funciona?

¿Qué es una cuenta fusionada de dinero? Una cuenta de combinación de dinero es una cuenta respaldada por un programa de software que ayuda a los usuarios a acelerar los pagos de su hipoteca para eliminar su hipoteca más rápidamente. Requiere que los usuarios compren un programa de software propietario, abrir un HELOC, que es básicamente una segunda hipoteca sobre su casa, y siga las instrucciones dadas por la empresa de fusión monetaria.

¿Como funciona? El sistema de fusión de dinero funciona mediante el uso de una línea de crédito renovable en su HELOC para pagar su hipoteca. El primer paso es comprar el programa de software y abrir HELOC. Luego pide prestada una gran suma de dinero contra su HELOC y la aplica a su hipoteca, que reduce el principal, y por lo tanto la cantidad de intereses que pagará durante el transcurso de su hipoteca. Supongamos que pide prestados $ 10 000 en su HELOC y aplíquelo a su hipoteca. Todavía debes $ 10, 000, pero lo debes contra tu HELOC, no la hipoteca. El interés de su HELOC se calcula de manera diferente a su interés hipotecario, que es una de las formas en que una cuenta de fusión de dinero puede ayudar a las personas a pagar su hipoteca más rápidamente.

Su siguiente paso es depositar cada cheque de pago en su cuenta de fusión de dinero, lo que reduce la cantidad adeuda contra su HELOC. Luego, retira dinero de la cuenta de combinación de dinero para sus gastos mensuales (que básicamente es pedir prestado más dinero a su HELOC). Cuando el próximo mes se acumule, el saldo restante en su cuenta de fusión de dinero se utilizará para pagar el pago de su hipoteca, y todo lo que supere el pago normal de la hipoteca se utiliza para cancelar el principal, reduciendo la cantidad de tiempo que lleva pagar su hipoteca. El proceso se repite y las cuentas de fusión de dinero utilizan un “software propietario” para calcular los mejores momentos para hacer los pagos de la hipoteca y pedir prestado más dinero. Esencialmente, es una línea de crédito renovable que se utiliza para reducir pequeños porcentajes de la cantidad de interés hipotecario que está pagando. A continuación, se muestra un proceso paso a paso simplificado:

• Comprar un programa acelerador de software hipotecario (a menudo, varios miles de dólares)
• Abra un HELOC (un préstamo garantizado contra su casa, a menudo a un ritmo ajustable, y a veces a través de la empresa patrocinadora o sus afiliadas)
• Pida prestado contra su HELOC para pagar la hipoteca
• Deposite sus cheques de pago en HELOC
• Pague sus facturas desde HELOC
• Los fondos restantes se destinan a la hipoteca y al principio

¿Espera un minuto? ¿No puedo hacer eso por mi cuenta?

Qué, ¿Puede pagar su hipoteca más rápidamente sin gastar miles de dólares en software? Absolutamente. Todo lo que necesita hacer es pagar un monto adicional por el pago de su hipoteca cada mes, o envíe pagos cada dos semanas. La única diferencia con el método de fusión de dinero es que utilizan la línea de crédito renovable con HELOC para reducir (en un pequeño porcentaje) la cantidad de interés hipotecario que paga cada mes.

La clave para hacer que una cuenta de fusión de dinero funcione es seguir su sistema explícitamente, y eso significa depositar el 100% de sus ingresos en la cuenta de fusión de dinero y usar todo el efectivo excedente para pagar su hipoteca. Para hacer que esto funcione, debe hacer que el pago de su hipoteca sea su prioridad financiera número uno, por encima de pagar cualquier otra deuda, ahorrar para la jubilación, u otras metas financieras.

¿Puedo pagar mi hipoteca en ⅓ a la mitad del tiempo sin cambiar mi estilo de vida?

Quizás. La rapidez con la que puede pagar su hipoteca o cuánto dinero puede ahorrar depende de cuánto dinero extra pueda desviar hacia su hipoteca cada mes. Si ya tiene un gran superávit de caja cada mes, entonces puedes hacerlo. Si ya está luchando con las deudas o apenas se las arregla, entonces una cuenta de combinación de dinero no es para ti. Solo funciona si puede destinar una gran cantidad de dinero extra a su hipoteca cada mes.

¿Son las cuentas de fusión de dinero una estafa?

Las cuentas de fusión de dinero no son una estafa en el verdadero sentido de la palabra porque hay un producto que puede funcionar, para algunas personas. Pero a menudo se les llama estafas porque muchos productos de fusión de dinero son vendidos por compañías de marketing multinivel donde algunas personas están más preocupadas por ganar una comisión considerable que por vender productos a personas que realmente los necesitan.

Una cuenta de fusión de dinero puede resultar beneficiosa para algunas personas, pero necesitan calcular las cifras en función de su situación y presupuesto, No tome una decisión mirando "testimonios de clientes" o un ejemplo de libro de texto con números perfectos. Una cuenta de fusión de dinero solo funciona para personas que ya tienen un presupuesto establecido y pueden desviar dinero extra hacia su hipoteca cada mes. Una cuenta de fusión de dinero no es una fórmula mágica para cambiar su estilo de vida y brindarle riqueza o libertad de deuda.

Pros y contras de las cuentas de fusión de dinero

Pros.

• La única ventaja que ofrecen las cuentas fusionadas de dinero es liquidar su hipoteca más rápidamente, que es algo que puede hacer por su cuenta.

Contras.

• Costo del software ($ 3, 500 para el lector que hizo la pregunta)
• Eficacia. No sabrá qué tan bien funciona hasta que lo pruebe durante varios meses (y después de gastar varios miles de dólares en software).
• Debe tener un gran excedente de efectivo cada mes para que sea efectivo.
• Debe hacer del pago de su hipoteca su prioridad financiera.

¿Son las cuentas de fusión de dinero un buen negocio?

Una cuenta de fusión de dinero poder trabajo, pero no es un buen negocio para todos. Para que funcione debe establecer el pago de su hipoteca como su prioridad financiera número uno y debe tener un flujo constante de exceso de efectivo cada mes. Sin dinero sobrante, no pagará más sobre el capital y pagará su hipoteca al mismo ritmo que lo haría sin el software de fusión de dinero, perdiendo efectivamente el costo del programa acelerador de software hipotecario.

Alternativas a las cuentas de fusión de dinero

• Pague más en su hipoteca cada mes
• Realizar pagos de hipoteca quincenales

Mis pensamientos sobre las cuentas de fusión de dinero: A la mayoría de las personas les irá mejor poniendo los $ 3, 500 para su hipoteca y hacer pagos adicionales por su cuenta.

Lectura adicional sobre cuentas de fusión de dinero:

• ¿Es una cuenta de fusión de dinero una buena manera de liquidar su hipoteca?

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