¿Vivir sin tarjetas de crédito es la mejor manera de evitar las deudas?

Los estadounidenses pueden ser más responsables ahora que a principios de la década de 2000 en lo que respecta al uso del crédito. Por lo menos, eso es lo que parece sugerir la evidencia de una encuesta de Gallup realizada a principios de este año.

La encuesta de Gallup, que se basó en entrevistas telefónicas aleatorias con 1, 026 adultos, muestra que un 48 por ciento afirma pagar el saldo de sus tarjetas de crédito en su totalidad cuando vence la factura. No es sorprendente, el grupo opuesto, los que llevaban un saldo cada mes, llegó a un porcentaje récord bajo desde que Gallup comenzó a registrar esta métrica en 2001.

Pero la encuesta fue más allá y reveló más sobre las vidas secretas de los usuarios de tarjetas de crédito en los Estados Unidos. y cómo el uso del crédito afectó los niveles generales de deuda. Por ejemplo, mostró que el estadounidense promedio tiene 2.6 tarjetas de crédito en promedio, pero la cifra salta a 3,7 cuando elimina de la ecuación a los que no tienen tarjeta de crédito. Es más, el estadounidense promedio llevaba $ 2, 426 en deuda de tarjetas de crédito cuando se realizó esta encuesta. Sin embargo, excluya a los que no tienen tarjeta de crédito y la cifra aumenta rápidamente a $ 3, 573. Entonces, ¿Qué quiere decir esto?

“Los estadounidenses dependen menos de las tarjetas de crédito que en el pasado. Tienen menos deuda de tarjetas de crédito en general, poseer menos tarjetas, y ahora es más probable que digan que siempre o normalmente pagan sus saldos completos todos los meses, Gallup resumió a principios de este año.

“Esto sugiere que las tarjetas de crédito, un elemento básico de la vida del consumidor estadounidense durante décadas, podrían no ser una herramienta financiera tan vital para las personas como lo habían sido en las décadas de 1990 y 2000, cuando los estadounidenses a menudo usaban sus tarjetas de crédito para llegar a fin de mes ".

Eso es bueno, ¿Derecha?

Muchos expertos dirían que sí.

¿Están los estadounidenses en su mejor comportamiento desde la gran recesión?

¿Realmente nos dice la encuesta de Gallup que los estadounidenses se comportan de la mejor manera en lo que respecta al uso del crédito? Di que no es así.

Las encuestas de Gallup podrían indicar esa tendencia, pero otros mostradores de frijoles y medios de comunicación están adoptando la postura opuesta. Según este artículo de MarketWatch de hace dos meses, "La deuda estadounidense de tarjetas de crédito alcanza un máximo posterior a la recesión, ”Los estadounidenses dependen demasiado del plástico para sus gastos de vida cotidianos. Un experto:

"Los estadounidenses agregaron $ 28,2 mil millones a sus tarjetas de crédito en el segundo trimestre de 2014, la mayor cantidad en los últimos seis años y casi un 200% más que en el segundo trimestre de 2009, cuando la economía emergió de las profundidades de la Gran Recesión, según una nueva investigación del sitio web de finanzas personales CardHub.com. Después de pagar $ 32.5 mil millones adeudados durante el primer trimestre de 2014, los consumidores acumularon aproximadamente un 86% más de deuda durante el siguiente trimestre ".

¡Ay!

Da miedo lo rápido que puede cambiar la marea ¿no es así? Aunque las cifras de deuda de tarjetas de crédito personales se hundieron a principios de este año, la tendencia ciertamente no se mantuvo por mucho tiempo. Una vez más, estamos acumulando esos saldos con salvaje abandono y viviendo el sueño. ¿No es grandioso? < inserta el sarcasmo aquí >

Por supuesto que no lo es. La mayoría de las personas que lo han vivido le dirán que no es nada grandioso, especialmente cuando se da cuenta de lo que se necesita para pagar esos saldos. El ciclo puede ser doloroso:darse cuenta de que está endeudado de nuevo con la tarjeta de crédito, la lucha por pagarlo, la euforia por tu éxito. El mero hecho de que veamos que el ciclo se repite nuevamente muestra que cualquier cambio fue, a lo mejor, momentáneo.

Esa es la parte que mucha gente no parece entender.

Suelta las cartas y rompe el ciclo

Todavía, hay una manera de evitar el ciclo de la deuda de la tarjeta de crédito si es un ávido gastador, dice la practicante de CFP Katie Ward Brewer de YourRichestLifePlanning.com.

Como planificador financiero certificado, Brewer trabaja con las personas para desarrollar planes financieros a largo plazo que les ayuden a alcanzar sus metas. Y dado que la deuda de tarjetas de crédito va en contra de lo que la mayoría de la gente está tratando de lograr, muchos de sus clientes encontraron que, A través de los años, los beneficios que obtuvieron del uso de tarjetas de crédito pronto fueron eclipsados ​​por el elefante en la habitación:su carga de deuda renovable.

"Muchos de mis clientes que luchan con los gastos optarán por dejar de usar tarjetas de crédito por completo, —Admitió Ward.

Pero ella no ve eso como una señal de fracaso o una indicación de que algo anda mal. Según Ward, la vida sin crédito es mejor para algunas personas.

"Hay dos grupos que tal vez quieran considerar la interrupción del uso de tarjetas de crédito, ”Dice Ward. “El primer grupo incluye a cualquiera que intente pagar una deuda de tarjeta de crédito existente. En segundo lugar, está cualquiera que pueda controlar mejor sus gastos sin el uso de tarjetas de crédito ".

¿El crédito le hace gastar más?

Varios estudios indican que las tarjetas de crédito permiten a las personas gastar más de lo planeado, y Dave Ramsey constantemente recalca este punto en la radio y en su sitio web. Según Ramsey, usar crédito para el gasto diario es una mala idea en todos los sentidos.

"Hay no lado positivo del uso de tarjetas de crédito. usted voluntad gasta mas si usa tarjetas de crédito. Incluso pagando las facturas a tiempo, ¡no estás derrotando al sistema! "

-Dave Ramsey

Esa podría ser una postura dura de tomar pero mucha (mucha) gente estaría de acuerdo, incluido mi amigo Brian Fourman, un padre y escritor que escribe sobre su propio viaje financiero en Luke1428.com. Él y su esposa dejaron de usar tarjetas de crédito hace varios años cuando se dieron cuenta de que sus tarjetas de crédito les facilitaban gastar de más.

"Parecía que cada dos meses, para pagar nuestras tarjetas de crédito a tiempo, nos vimos obligados a sacar dinero de nuestra cuenta de ahorros, Dijo Brian. "Como consecuencia, nunca desarrollamos un fondo de ahorro adecuado para manejar las emergencias de la vida ”.

El ciclo se prolongó durante algún tiempo hasta que Brian y su esposa decidieron dejar las tarjetas de crédito por completo. Fue entonces cuando aprendieron por qué las tarjetas de crédito les resultaban problemáticas desde el principio.

“No hay señales de advertencia con tarjetas de crédito. Sin limitaciones reales con las que te enfrentas cada mes que te hacen notar, Brian me dijo. "Puede gastar todo lo que quiera hasta el límite de crédito de la tarjeta, si gana o no tanto en ingresos mensuales ".

Débito al rescate

Afortunadamente, el alejamiento de las tarjetas de crédito resultó exitoso para Fourman y su familia. Una vez que eliminaron las tarjetas de crédito de la ecuación, él dice, su situación financiera mejoró dramáticamente. Todo el misterio que rodeaba su gasto excesivo desapareció casi instantáneamente, y un nuevo sentido de propósito tomó su lugar.

En lugar de crédito, los Fourman recurrieron a las tarjetas de débito, un movimiento que los obligó a vigilar de cerca su cuenta bancaria día tras día.

“Una tarjeta de débito sirvió como placa restrictiva de mis gastos. Me obligó a reducir la velocidad lo que a su vez limitaba la cantidad de daño financiero que podía causarme, " él dice.

¿Es el crédito el culpable? El jurado está fuera.

¿Es el crédito fácil la razón por la que los estadounidenses siguen acumulando facturas que no pueden pagar? Supongo que el jurado está deliberando sobre eso. Sin embargo, Es difícil discutir cómo una persona puede endeudarse con una tarjeta de crédito si no tiene una tarjeta de crédito en primer lugar.

Todavía, Creo que el problema es más profundo. Seguro, algunas personas se endeudan con las tarjetas de crédito porque pierden el trabajo, enfermedad, o situación de emergencia que lo requiera. Pero para cada persona con una emergencia, hay alguien cuya "situación de emergencia" es el lanzamiento del nuevo iPhone o un viaje realmente increíble a Cabo que han estado planeando. Para la mayoria de la gente, salir de deudas (y mantenerse libre de deudas) requiere mucho más que una pila de tarjetas y un par de tijeras; también requiere una mentalidad diferente.

Todavía, si el objetivo es una menor dependencia de las tarjetas de crédito, tenemos que tomar decisiones que nos prepararán para el éxito. Renunciar al uso de la tarjeta de crédito por completo es solo una opción sobre la mesa. Y si sus gastos son un problema, crédito anterior, Al menos por el momento, podría ser la solución que estaba buscando.

¿Podrías sobrevivir sin una tarjeta de crédito? ¿Crees que las tarjetas de crédito nos hacen gastar más? ¿Ha roto el ciclo de acumular deudas de tarjetas de crédito y pagarlas? ¿Cómo rompió el ciclo y cómo maneja el crédito de manera inteligente ahora?