Cómo y dónde abrir una cuenta IRA

A los expertos financieros les encantan las cuentas IRA. Son fáciles de abrir y son una parte importante de su bienestar financiero general. Una IRA es una cuenta de jubilación individual que ayuda a potenciar sus ahorros para la jubilación. Puede usarlo para crear una cartera amplia y diversificada que sea perfecta para nuevos inversores.

Las cuentas IRA también lo protegen de los impuestos cuando ahorra para la jubilación. Y cuanto antes empieces, mejor te prepararás en tus últimos años.

No posponga la apertura de una IRA por miedo. Use esta guía para aprender cómo abrir una IRA y comenzar a mover su fondo de jubilación.

Tipos de cuentas IRA

Para comprender qué tipo de IRA desea abrir, es importante que sepa qué IRA están disponibles. Las cuentas IRA vienen en cuatro versiones, pero dos de ellas son las que probablemente usará:Roth IRA y IRA tradicional. Cada uno tiene sus propios beneficios fiscales únicos.

Roth IRA

Una cuenta IRA Roth es mágica. Puede usarlo como una cuenta de ahorros, es decir, cualquier dinero que ingrese, puede retirarlo. Cada año, puede contribuir $6,000 (menores de 50 años) y $7,000 (mayores de 50 años). Hay límites de ingresos ($140,000 si presenta una declaración individual y $208,000 si presenta una declaración conjunta), por lo que si gana mucho dinero, es posible que no pueda contribuir.

La razón por la que las cuentas IRA Roth son mágicas es porque cualquier interés compuesto que obtenga de su dinero es suyo libre de impuestos cuando tenga 59 años y medio. Hasta entonces, no se recomienda que saque las ganancias. Si lo hace, espere pagar una multa del 10%.

“Si pudiera decirle una cosa a mi yo de 25 años, sería maximizar su Roth IRA y ser agresivo. Definitivamente quieres tener el tiempo de tu lado”, dijo a NextAdvisor Jennifer Lee, asesora financiera y fundadora de Modern-Wealth. “Es lo mejor desde el pan rebanado”.

IRA tradicional

Una cuenta IRA tradicional funciona de manera opuesta a una cuenta IRA Roth. La exención fiscal es lo primero:usted deposita dólares antes de impuestos, lo que significa que obtiene una deducción en sus impuestos sobre la renta equivalente a la cantidad que contribuye a una cuenta IRA tradicional ese año. Cuando tenga 59 años y medio, puede retirar el dinero y pagará impuestos sobre la renta por sus retiros. . Los límites de contribución son los mismos que los de Roth:$6000 al año si tiene menos de 50 años y $7000 si tiene más de 50 años.

Rollover IRA

Una IRA de reinversión hace exactamente lo que indica el nombre:le permite transferir dinero de una cuenta de jubilación a otra. La razón por la que existen es para ayudar a preservar su cuenta de inversión si cambia de trabajo para que no tenga que pagar una multa por retiro anticipado. Puede optar por abrir una IRA tradicional o una IRA Roth al iniciar una IRA de reinversión. No hay límites anuales cuando se trata de una reinversión, por lo que puede transferir todo el dinero que desee a la cuenta IRA de su elección.

SEP IRA

Esta cuenta es para los inversores autónomos. Las contribuciones están sujetas a impuestos en el momento del retiro, pero ahora son deducibles de impuestos. Los límites de contribución a una SEP IRA son 10 veces mayores que los de una tradicional o Roth:puede depositar $ 58,000 en 2021.

Pasos para abrir una IRA

En primer lugar, abrir una IRA no debería asustarte. Con solo su nombre, dirección y número de Seguro Social, puede abrir una cuenta de inversión en 10 minutos en una cuenta de corretaje. NextAdvisor recomienda corredores en línea, incluidos Fidelity, Charles Schwab y Vanguard. Estos corredores tienden a ofrecer tarifas más bajas por sus inversiones que los corredores de servicio completo y son aptos para principiantes.

Consejo profesional

Evite los productos IRA que ofrecen los bancos, ya que tienden a ofrecer inversiones más conservadoras. En su lugar, abra una cuenta IRA con una agencia de corretaje en línea.

Antes de abrir una cuenta, averigüe qué tipo de cuenta de inversión le gustaría. Una cuenta IRA Roth es una buena opción para los inversores principiantes, ya que su cuenta crece libre de impuestos.

Una vez que su cuenta está abierta, necesita financiarla. La mayoría de las cuentas de corretaje le permiten vincular su tarjeta de débito a su cuenta para facilitar la transferencia. Una vez que hay dinero en su cuenta, necesita invertirlo. No cometa el error de saltarse este paso:debe invertir su dinero una vez que se haya depositado.

Cómo elegir sus inversiones

Con un 401(k), normalmente hay una lista de inversiones para elegir. Seleccionas el fondo que mejor se adapta a tus necesidades y se liquida. Con una IRA, el cielo es el límite. Esto puede resultar abrumador para los nuevos inversores; pero no tiene que hacerlo solo al elegir inversiones.

“La gente siente que tiene que hacerlo por sí misma o se siente intimidada por la idea de cometer un error, pero no hay escasez de conocimientos si solo pregunta”, dice Alex Klingelhoeffer, asesor financiero fiduciario de Exencial Wealth Advisors.

¿En otras palabras? Levante el teléfono y llame a la correduría.

La inversión en fondos indexados es una estrategia comúnmente recomendada para los nuevos inversores. Ofrece una exposición diversificada al mercado mediante el seguimiento de un índice (como el S&P 500). En este ejemplo, si compra un fondo mutuo o un fondo cotizado en bolsa que rastrea el S&P 500, el fondo tendrá acciones de las 500 empresas en ese índice. Esto asegura que su cuenta esté diversificada, lo que significa que sus inversiones se distribuyen en un montón de acciones diferentes, no solo en una. Si apuesta todo por una sola acción, podría perder mucho dinero si esa acción se estanca.

Klingelhoeffer dice que los inversores a menudo eligen acciones de las empresas que utilizan porque conocen y les gusta el negocio. En lugar de comprar acciones porque le gusta la empresa, sugiere que piense en la diversificación. Suponiendo que necesita el dinero para la jubilación, ¿cómo puede asegurarse de que tendrá suficiente dinero ahorrado para su edad ideal de jubilación? ¿Cuánto debe contribuir por año para ponerse al día y qué nivel de riesgo lo ayudará a lograr su objetivo sin perder el sueño? El uso de una calculadora de ahorros puede ayudarlo a determinar cómo será su cartera cuando se jubile.

¿Qué pasa si estás superando un 401k?

Si está transfiriendo un 401 (k), el primer paso es abrir esa cuenta IRA. Tiene la opción de abrir una Roth IRA o una IRA tradicional. Una vez que esa cuenta esté abierta, comuníquese con el corredor que posee el 401 (k). Dígales que necesita transferir la cuenta a una IRA. Es posible que se requiera papeleo de su parte para completar este proceso.

La mayoría de las veces, la casa de bolsa que posee el 401(k) cerrará la cuenta y enviará un cheque. El cheque debe estar a nombre de la nueva agencia de corretaje en beneficio de usted, el inversionista. Su número de cuenta IRA debe aparecer en la línea de la nota de cheque. Esto asegura que el dinero irá a la cuenta correcta. Dado que el cheque está a nombre de la casa de bolsa para su beneficio, no necesitará endosarlo. En su lugar, lo enviará por correo a la nueva agencia de corretaje y lo usarán para depositar fondos en su cuenta IRA. Algunas cuentas también le permiten realizar depósitos móviles.

Financiar una IRA

Debe depositar efectivo en su cuenta IRA antes de poder invertirlo. Muchos inversores optan por vincular su cuenta bancaria para poder transferir fondos electrónicamente. Si usted es un tipo de inversionista que lo configura y lo olvida, incluso puede configurar transferencias recurrentes para financiar su IRA.

Si transfiere otra cuenta de jubilación a la IRA, ese dinero puede financiar la cuenta.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta abrir una IRA?

Los corredores generalmente no cobran una tarifa para abrir una IRA, pero deberá financiar la cuenta. Algunas casas de bolsa tienen requisitos mínimos para financiar una cuenta nueva. Si un corretaje es demasiado caro, busque otro que sea más barato. Hay muchas opciones para elegir.

¿Deberías abrir una IRA con tu banco?

No, una mejor opción es elegir una agencia de corretaje en línea para configurar una cuenta IRA. Los bancos no ofrecen la variedad de opciones de inversión que ofrecen las casas de bolsa.

¿Cómo abrir una cuenta IRA?

Seleccione una agencia de corretaje en línea, abra una cuenta (necesitará cierta documentación para esto) y deposite fondos en la cuenta.