Esto es lo que debe aportar a un 401(k), según los expertos

¿A quién no le gusta el dinero gratis?

Un 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación ofrecida por un empleador y financiada por un porcentaje de su cheque de pago que se retira automáticamente todos los meses. Cuando una empresa iguala las contribuciones al plan 401(k) de los empleados, esencialmente le está dando dinero gratis y un incentivo para ahorrar para la jubilación.

Pero, ¿cuánto necesita contribuir realmente para maximizar los beneficios del 401(k)?

Fidelity, una plataforma de inversión digital popular, recomienda guardar el 15 % de sus ingresos usando una cuenta 401(k) cada año para la jubilación, incluidas las contribuciones equivalentes de su empleador. Muchos estadounidenses aún enfrentan desafíos de desempleo, por lo que reconocemos que estas cifras no son realistas para todos.

Pero para aquellos empleados y con acceso a un 401(k), es una buena idea comprender los beneficios que un 401(k) puede proporcionar para la jubilación, especialmente si su empleador iguala una parte de sus contribuciones.

401(k) Coincidencia de empresas, también conocido como dinero gratis

Debido a que muchas compañías ofrecen a sus empleados una igualación de dólar a dólar en las contribuciones al 401(k) hasta una cierta cantidad, muchos empleados optan por maximizar sus contribuciones al 401(k) para el año primero y luego contribuir a otra cuenta de jubilación, como como IRA. “Como mínimo, debe aspirar a contribuir lo suficiente para aprovechar al máximo la coincidencia de su empleador, si ofrecen uno”, dice Jason Dall’Acqua, CFP y presidente de Crest Wealth Advisors LLC. .

Consejo profesional

Incluso si solo puede ahorrar un poco cada mes, comience a contribuir a una cuenta de ahorros para la jubilación tan pronto como pueda.

Un incentivo de igualación 401(k) del empleador es cuando su empleador igualará hasta cierto porcentaje de sus contribuciones. La coincidencia de empresas se puede configurar de diferentes maneras, pero aquí hay un ejemplo:

• Un empleador ofrece una igualación del 100 % en su primer 3 % de las contribuciones anuales.
• Si aporta al menos el 3 % de sus ingresos y el empleador iguala otro 3 %, esto le da una tasa de contribución del 6 % (de sus ingresos) a su 401(k).
• Si su salario anual es de $50 000 y utiliza el 3 % de contribución de la compañía durante todo el año, está aportando $3000 a su 401(k) al año. Solo $1,500 de eso es tu dinero.

“La contribución paralela de su empleador es esencialmente dinero gratis y contribuirá en gran medida a mejorar sus ahorros para la jubilación”, dice Dall’Acqua. Esta es una de las principales razones por las que comenzar temprano es una estrategia clave para la jubilación.

Comuníquese con el equipo de recursos humanos o beneficios de su empresa para averiguar si se está perdiendo la coincidencia del empleador.

401(k) Límites de contribución

Es posible que los inversores jóvenes no sepan que los planes 401(k) tienen límites de contribución anual. Incluso con una igualación del empleador, solo puede invertir una cantidad determinada de dinero cada año antes de llegar al máximo.

Los límites de contribución son establecidos por el IRS cada año. Los participantes de 401(k) de 50 años o más generalmente son elegibles para contribuir una cantidad mayor que los menores de 50 años. Las cuentas IRA, otro tipo de cuenta de ahorro para la jubilación popular que no está vinculada al empleo, también tienen sus propios límites de contribución.

A continuación se encuentran los límites de contribución para 2021 para cuentas de jubilación 401(k) e IRA. Tenga en cuenta que los límites de contribución para las cuentas IRA son significativamente más bajos que los límites del 401(k).

“Si puede maximizar cómodamente sus contribuciones 401(k) dado su nivel de ingresos y gastos, entonces hágalo”, dice Dall’Acqua. “Hacerlo solo mejorará su planificación de jubilación a largo plazo”. Sin embargo, maximizar las contribuciones anuales viene con advertencias. "No se ponga en un aprieto financiero en el que no tenga acceso a fondos que no sean para la jubilación, como ahorros de emergencia", dice Dall'Acqua.

¿Cuánto necesitará en la jubilación?

La suma que necesitará para jubilarse es una pregunta muy personal, pero necesita una consideración cuidadosa.

“Creo que la jubilación es un número financiero versus una edad de jubilación. Evalúe cuánto necesita en su cuenta de jubilación para vivir al menos 20 años en la jubilación sin tener que volver a trabajar para pagar sus facturas”, dice Shaquana Watson-Harkness, asesora de finanzas personales y fundadora de Dollars Makes Cents, una empresa de gestión de deudas en línea. y curso de capacitación en inversiones.

Rita-Soledad Fernández Paulino, colaboradora de NextAdvisor y creadora de Wealth Para Todos, nos contó cómo calcula su número de independencia financiera usando la regla del 4% de Trinity Study. De acuerdo con la regla del 4 %, puedes estimar cuánto dinero necesitarás para vivir durante la jubilación utilizando este cálculo rápido:

Gastos anuales x 25 =Nest Egg (suma estimada para la jubilación).

Por ejemplo, si sus gastos anuales son de $40,000, multiplíquelos por 25 para obtener un total de $1 millón, la cantidad que necesitaría para jubilarse, según la regla del 4 % anterior.

Si ya se está congelando pensando en sumas millonarias, recuerde que no es el único responsable de ahorrar tanto por su cuenta. El mercado, a través del interés compuesto, hará la mayor parte del trabajo pesado por usted, especialmente si invierte temprano y deja que su cartera crezca durante décadas.

Por eso es tan importante comenzar temprano.

¿Cuándo es una IRA una mejor opción?

Una IRA y un 401(k) son vehículos de ahorro para la jubilación y los dos comparten puntos en común. Pero hay algunas diferencias importantes que hacen que las cuentas IRA sean la mejor opción en algunas situaciones.

Un 401(k) solo está disponible a través de su empleador. Si trabaja en una empresa que no ofrece un 401(k), no puede obtener uno. Las personas en situaciones laborales en las que el empleador no ofrece cuentas 401(k) aún pueden obtener cuentas de ahorro para la jubilación con beneficios fiscales; ahí es donde entran las cuentas IRA.

Las cuentas IRA son otro tipo de cuenta de ahorro para la jubilación. A diferencia de un 401(k), una IRA no está vinculada a su empleador. Puede inscribirse en una cuenta IRA en corretaje en línea como E*Trade, Vanguard o Fidelity y abrir una cuenta.

Otra razón por la que alguien podría elegir una IRA es por las opciones de inversión. En general, se sabe que las cuentas IRA tienen una selección más amplia de oportunidades de inversión que las que encontrará con un 401 (k). Pero tenga en cuenta que los límites de contribución con una cuenta IRA son mucho más bajos que los límites con un 401(k).

Implicaciones fiscales:401(k) frente a IRA

Al planificar su jubilación, los impuestos deben ser parte de la ecuación.

401(k)

• Las contribuciones no están incluidas en los ingresos imponibles, lo que ayuda a reducir su carga fiscal anual.
• La combinación de empresas anima a los empleados a ahorrar para la jubilación.
• El dinero que aporta tiene impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre los dólares que deposita. En su lugar, pagará impuestos cuando retire dinero.

IRA tradicionales

• Impuestos diferidos, para que pueda invertir una mayor parte de sus ingresos cuando contribuya a la jubilación, pero pagará impuestos más adelante.

Roth IRA

• Diferente tanto de un 401(k) como de un IRA tradicional cuando se trata de impuestos.
• Contribuyes a la cuenta con dinero después de impuestos.
• La cantidad que puede invertir por adelantado es menor debido a los impuestos pagados, pero puede retirar su dinero y obtener ganancias libres de impuestos.

Tenga en cuenta que los planes 401(k), Roth IRA y Traditional IRA están diseñados para que las personas se retiren en sus años de jubilación. Si bien puede retirar dinero de las cuentas de jubilación anticipadamente, es posible que lo penalicen.

Por ejemplo, retirar fondos antes de los 59 años y medio tendrá una multa del 10 % más la tasa del impuesto sobre la renta, dice Watson-Harkness. Hay expectativas en las reglas, dice Watson-Harkness, como la compra de una casa por primera vez.

Es mejor contribuir con frecuencia y temprano para que sus cuentas de ahorro para la jubilación tengan tiempo de crecer a lo largo de su carrera. Pero incluso si hoy es la primera vez que piensa en ahorrar para la jubilación, nunca es demasiado tarde para comenzar.
Consulte la biblioteca de recursos de jubilación de NextAdvisor para obtener más información.