IRA vs. 401(k):¿Es uno mejor que el otro?

Al comparar cuentas IRA y 401(k), una no es necesariamente mejor que la otra.

Ambas son cuentas de inversión que pueden brindarle los beneficios fiscales, la flexibilidad y la libertad que puede estar buscando en su planificación financiera.

“Tienen muchas similitudes. Ambos sirven como vehículos de ahorro para la jubilación que ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos”, dice Matt Rogers, CFP y director de planificación financiera de eMoney Advisor, una empresa de planificación financiera.

La principal diferencia es cómo se obtiene uno. Un 401(k) se ofrece solo a través de su empleador, mientras que casi cualquier persona puede abrir una IRA.

Una cosa a reconocer con la inversión para la jubilación es que cuanto antes comience a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para trabajar para usted. Así que no permita que el miedo a elegir la cuenta equivocada se interponga en su camino para comenzar.

Consejo profesional

Si tiene lata, maximice tanto su 401(k) como su IRA. Si lo hace, obtendrá todos los beneficios disponibles para usted como inversor.

Si tiene la capacidad (y los fondos suficientes), obtenga tanto una IRA como una 401(k), es muy común, y maximícelas para obtener los beneficios. Pero si tuviera que elegir, repasemos lo que necesitará saber para tomar una decisión informada sobre cuándo usar un 401(k) frente a una IRA.

Qué es una IRA

Las cuentas IRA son una excelente manera de comenzar su viaje de inversión. Una IRA es una cuenta de ahorros para la jubilación que no está vinculada al empleo. Significa cuenta de retiro individual. Puede abrir una IRA en la mayoría de los bancos y cuentas de corretaje.

Hay cuatro tipos principales de IRA, y los dos que puede encontrar con más frecuencia son Roth y tradicional. Dependiendo de su objetivo de inversión, uno podría ser mejor para usted que el otro. Pero ambos son geniales.

Con una cuenta IRA Roth, usted aporta ingresos sobre los que ya ha pagado impuestos. Lo que aportes, lo puedes retirar cuando quieras sin penalizaciones. A los 59 ½, puede sacar todo su dinero (incluidas las ganancias) y pagar cero impuestos.

Una IRA tradicional funciona un poco diferente. Usted pone dólares antes de impuestos, lo que significa que todo lo que contribuya está protegido de los impuestos sobre la renta ordinarios. Luego, cuando retira el dinero a los 59 años y medio, paga impuestos sobre él, más las ganancias.

Ambos tipos de IRA tienen un límite de contribución anual de $6,000. Los expertos generalmente recomiendan las cuentas IRA Roth para los inversores principiantes, pero no puede equivocarse con ninguna de las dos.

Ventajas de las cuentas IRA:

Fácil de conseguir – Las cuentas IRA están disponibles para casi cualquier persona, independientemente de su empleador. Encuentre una cuenta de corretaje que le encante (recomendamos Fidelity, Vanguard o Charles Schwab) y abra una allí.

“Elija un corredor, abra la cuenta, aporte dinero de su cuenta corriente o de ahorros a esta cuenta y luego invierta el dinero. Y ahí lo tiene:ha comenzado a invertir”, dice la mentora financiera Ceci Marshall, que dirige @financesreimagined en Instagram.

Variedad de inversiones – Las cuentas IRA no tienen demasiadas restricciones en lo que respecta a las inversiones que puede elegir:puede invertir en prácticamente cualquier cosa. Elija entre fondos indexados, ETF, acciones o bonos. Las inversiones más recomendadas son los fondos indexados, que ayudan a distribuir su inversión en todo el mercado de valores. Por ejemplo, considere un fondo indexado que siga al S&P 500, que son las 500 empresas públicas más grandes de los EE. UU.

Desventajas de las cuentas IRA:

Límites de contribución más bajos – Las cuentas IRA tienen límites de contribución más bajos en comparación con los planes 401(k). Para 2021, los participantes menores de 50 años pueden aportar hasta $6,000. Los participantes de 50 años o más pueden contribuir hasta $7,000. Debemos tener en cuenta que estos límites cambian con las cuentas SEP IRA, que son un tipo especial de cuentas IRA disponibles para trabajadores independientes.

¿Qué es un 401(k)

Un 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación que ofrece su empleador. Si su trabajo ofrece un plan 401(k) con una igualación de la compañía, asegúrese de depositar lo suficiente para obtener esa igualación. Si no, literalmente te estás perdiendo dinero gratis.

Ventajas de 401(k)s:

Coincidencia del empleador – Podría decirse que lo mejor de un 401(k) es que muchos empleadores que ofrecen estos planes también ofrecen programas de igualación de empleadores hasta una cierta cantidad. Esto es esencialmente dinero gratis, y si puede permitírselo, debe contribuir hasta el punto de la contribución equivalente de su empresa cada año para aprovecharlo al máximo.

Límite de contribución superior – Los planes 401(k) tienen límites de contribución mucho más altos en comparación con las cuentas IRA tradicionales y Roth. Para 2021, los límites de contribución para los planes 401(k) son $19,500 para participantes menores de 50 años y $26,000 para participantes de 50 años o más.

Desventajas de 401(k)s:

Solo se ofrece a través del empleo – Los planes 401(k), especialmente aquellos con programas de igualación del empleador, son excelentes si puede obtener uno. Pero no todos los empleadores los ofrecen. Si no le ofrecen un 401(k), está bien. Abra una cuenta IRA tradicional o Roth y comience.

Las opciones de inversión pueden ser limitadas – Si bien las reglas federales que rigen los planes 401(k) no restringen las inversiones, muchos empleadores que ofrecen los planes sí lo hacen. Entonces, si opta por el plan 401(k) que ofrece su empresa, es posible que solo tenga un par de opciones para las inversiones que puede elegir.

¿Cuál es mejor?

Las finanzas personales son personales, por lo que su situación individual y sus circunstancias financieras determinarán qué opción funcionará mejor para usted. Pero no deje que el miedo a invertir le impida comenzar. Simplemente elija una opción de inversión y sígala.

Si su empleador está dispuesto a igualar sus contribuciones en un 401(k) y usted solo tiene los fondos para financiar una cuenta, la diferencia entre IRA y 401(k) es clara:el 401(k) le proporcionará una mayor inversión al mismo costo para usted.

“Si se le da la opción de invertir en cualquiera de los dos, un beneficio clave de un 401(k) es que la mayoría de los empleadores ofrecerán una contribución igualada por el empleador sobre las contribuciones de los empleados. Los empleadores ofrecen este beneficio para fomentar la participación en el plan de jubilación y atraer empleados”, dice Rogers. "Este 'dinero gratis' debe aprovecharse porque puede resultar en saldos de cuenta más grandes".

Pero no tienes que detenerte ahí. Si tiene ingresos que le permitan destinar $19 500 a su 401(k) y $6000 a su cuenta IRA, entonces debe invertir absolutamente en ambos.

¿Cómo comenzar a invertir en cuentas IRA o 401(k)?

Si desea un plan 401(k), verifique lo que ofrece su empleador. Solo puede obtener un plan 401(k) a través de su trabajo. El departamento de recursos humanos es un buen lugar para comenzar a buscar información sobre los planes 401(k) en su trabajo.

Si desea una IRA, todo lo que necesita hacer es abrir una cuenta con un corredor. Averigüe qué IRA es mejor para usted (una Roth es excelente para todos los inversores, pero necesita obtener ingresos para poder usarla). Deposite su dinero y asegúrese de que esté invertido.

Las cuentas IRA y 401(k) no se excluyen mutuamente; puede obtener ambas.