Aquí le mostramos cómo transferir un 401 (K) a una IRA

Una de las ventajas más comunes de trabajar para un empleador es el plan 401(k) patrocinado por la empresa. Pero, ¿qué pasa con ese dinero cuando dejas tu trabajo?

Si ha cambiado mucho de trabajo, es probable que ya tenga algunos 401(k) dando vueltas.

Cuando deje una empresa, tendrá varias opciones sobre qué hacer con su plan 401(k). Debido a que la mayoría de los planes 401(k) están configurados para que los empleados contribuyan con dólares antes de impuestos y luego se abstengan de retirar dinero hasta que tengan al menos 59 años y medio, debe tratar de evitar los cargos por retiro anticipado, haga lo que haga.

Aquí le mostramos cómo transferir un 401(k) a una IRA y cómo decidir qué opción es la adecuada para usted.

Mantener su plan 401(k) actual

En primer lugar:hagas lo que hagas, no retires el dinero. Esto significa cobrar su 401(k) y depositar esa cantidad en su cuenta corriente y usarla para otros gastos. Esta es una mala idea. Si lo hace, recibirá una multa del IRS y el dinero contará como ingreso que aumenta sus impuestos federales para el año. Aunque puede ser tentador, pruebe otras opciones en su lugar.

Una de las cosas más fáciles que puede hacer es simplemente dejar su saldo actual de 401(k) donde está, aunque no podrá hacer contribuciones adicionales.

Esta opción podría ser adecuada para alguien que está satisfecho con las tarifas y el rendimiento de su plan 401(k) actual y que no tiene otra cuenta de jubilación a la que mover el saldo.

Pero esta opción puede no ser la mejor porque en una o dos décadas, es posible que tenga un puñado de planes 401 (k) con empleadores anteriores, lo que hace que sea fácil perderlos de vista y que sean difíciles de administrar.

Además, no todos los empleadores le permiten mantener abierto su 401(k) después de que se vaya. Algunos pueden tener un requisito de saldo mínimo o requerir que reubique sus fondos de jubilación en una nueva cuenta con el mismo administrador de inversiones.

También podría depender del tamaño de su empleador. A las empresas más grandes “no les importa tener participantes adicionales en su plan”, dice Mark Deering, CFP y vicepresidente ejecutivo sénior de Southwestern Investment Group. "Los planes más pequeños a menudo intentarán expulsar a los participantes una vez que dejen el servicio para evitar que su plan sea auditado o enfrentar costos administrativos más altos".

Transferir su 401(k) a una IRA

Otra opción cuando deja un trabajo es transferir el saldo de su 401(k) a una IRA, o cuenta de jubilación individual. Una IRA también es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, pero en lugar de ser patrocinada por un empleador, es autodirigida.

Una de las principales razones por las que alguien podría optar por transferir su 401(k) a una IRA es la variedad más amplia de inversiones disponibles, dice Lazetta Rainey Braxton, planificadora financiera certificada y cofundadora de la firma de planificación financiera 2050 Wealth Partners, 

"Con la IRA de transferencia, tiene más opciones en términos de lo que puede invertir, mientras que con un empleador 401 (k), es responsabilidad del empleador averiguar cuál es el menú de inversión", dice Braxton.

Si ya tiene una IRA, a menudo puede transferir su saldo 401 (k) a su cuenta existente. Si aún no tiene una IRA, tendrá que abrir una antes de poder iniciar la transferencia.

Una vez que tenga una cuenta IRA, comuníquese con el administrador anterior de su plan 401(k) y hágale saber que le gustaría transferir el saldo. Es posible que requieran papeleo completado por usted o su proveedor de IRA.

El rollover ocurrirá de una de dos maneras:

1. El administrador de 401(k) puede enviar el dinero directamente al proveedor de IRA, quien luego lo depositará en su cuenta.
2. O bien, puede recibir un cheque con el saldo de su 401(k), que luego deberá depositar en su IRA. Debe hacerlo dentro de los 60 días o el cheque se considerará un retiro, lo que generaría una multa por retiro anticipado e impuestos sobre la renta. Muchas casas de bolsa tienen interfaces fáciles de usar que permiten que este proceso se realice digitalmente simplemente tomando una foto del cheque y depositándolo en la cuenta.

Transferir su 401(k) a una IRA tradicional versus una IRA Roth

Tiene la opción de transferir su 401(k) a una IRA tradicional o una IRA Roth. Uno no es mejor que el otro y, en última instancia, depende de usted y de sus objetivos de inversión.

Sin embargo, debe preocuparse por algunas cosas, y la principal diferencia es esta:las cuentas IRA Roth requieren contribuciones después de impuestos. Si está transfiriendo dinero de un 401(k) tradicional, entonces no pagó impuestos sobre ese dinero que salió de su salario antes de recibir su cheque de pago. Como resultado, transferir su saldo 401(k) tradicional a una IRA Roth requerirá que pague impuestos sobre la renta sobre el saldo total en el año en que realiza la transferencia. Esto podría significar miles de dólares en impuestos. Así que ten cuidado con esto.

Sin embargo, convertir un 401(k) tradicional en una IRA tradicional es más fácil, ya que ambos contienen dólares antes de impuestos. No tiene que preocuparse por desencadenar un hecho imponible.

Del mismo modo, una cuenta IRA Roth 401(k) y Roth se financian con dólares después de impuestos, lo que significa que transferir una a la otra no requeriría un pago de impuestos.

Pagar impuestos sobre la renta mediante la transferencia de un 401(k) tradicional a una cuenta IRA Roth no es necesariamente una razón para no hacerlo:las cuentas IRA Roth pueden ser una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación, y algunos inversionistas pueden preferir pagar la factura de impuestos ahora por el beneficio. de retirar el dinero libre de impuestos durante la jubilación.

Pero sea cual sea la decisión que tome, es importante que comprenda las consecuencias y tenga listo su presupuesto.

Pasando a un nuevo 401(k)

Si se muda a un empleador diferente que también ofrece un 401 (k), entonces podría considerar transferir su saldo a la nueva compañía. El beneficio de esta opción es la simplicidad:solo tendrá una cuenta de jubilación para realizar un seguimiento, en lugar de varias cuentas.

En la mayoría de los casos, este tipo de reinversión puede ser tan fácil como completar algunos formularios en línea, y las compañías que administran sus 401(k) generalmente pueden encargarse de todo.

“La mayoría de las veces, este proceso se inicia con el papeleo del plan 401(k) de recepción”, dice Deering. “Por ejemplo, si mi 401(k) estaba en T. Rowe Price y yo quería reinvertir un plan 401(k) más antiguo que tenía en Fidelity, me comunicaría con T. Rowe Price para obtener su documentación de reinversión y enviarla a Fidelidad para hacer la distribución del cheque.”

Pagar su 401(k)

Cuando deja un trabajo, puede ser tentador retirar el 401(k), pero esto solo debe hacerse en circunstancias extremas. No solo le robará a su yo futuro sus ahorros para la jubilación, sino que también perderá una cantidad significativa del valor.

Cuando retira su 401(k), tiene que pagar impuestos sobre la renta, así como una multa adicional por retiro anticipado del 10%. Fácilmente podría perder el 30% del saldo de la cuenta debido a impuestos y tarifas.

Además, retirar su 401(k) ahora reduce la cantidad de dinero que tendrá disponible durante la jubilación. Mientras ese dinero no esté en el mercado, no crecerá.

Cuidado con convencerte de que podrás reemplazarlo más tarde. Debido al interés compuesto, el tiempo marca la diferencia. Cuanto más tiempo esté invertido su dinero, más oportunidades tendrá de convertirse en un cómodo ahorro para la jubilación.

“Esto rara vez es lo mejor que se puede hacer”, dice Deering. “Se necesita mucho esfuerzo, tiempo y recursos para ahorrar para la jubilación, y cada dólar ayuda”.

Cómo decidir qué rollover es adecuado para usted

Cuando deje un empleador, tendrá que decidir si quiere dejar su 401(k) en su lugar, reinvertirlo en una IRA o reinvertirlo en un nuevo 401(k).

Primero, considere las tarifas que cobra cada plan. Si encuentra que las tarifas en su compañía anterior son más altas de lo que pagaría en su nueva compañía o en una IRA, entonces tiene sentido transferir su saldo. Mover el dinero a una cuenta IRA puede ser una forma efectiva de ahorrar en tarifas:algunas casas de bolsa en línea ofrecen índices de gastos del 0 % en fondos indexados.

Consejo profesional

Al decidir qué hacer con el saldo de su 401(k) cuando deje un trabajo, considere factores como el rendimiento de su inversión hasta ese momento, las tarifas que cobra su plan y la variedad de opciones de inversión disponibles para usted. Compare esos factores con el 401(k) de su nuevo empleador o una IRA para decidir qué plan es más atractivo.

Además, considere las opciones de inversión disponibles para usted. Los planes 401(k) generalmente vienen con una lista selecta de inversiones entre las que puede elegir, mientras que una IRA tiene muchas más opciones. Algunos inversores pueden preferir tener más opciones, mientras que otros pueden encontrarlo abrumador.

“Tiene que sentirse cómodo haciendo esas selecciones o trabajando con un asesor o planificador financiero que también pueda brindarle orientación”, dice Braxton.

Dicho esto, los inversores que deseen transferir su 401(k) a una IRA y no se sientan cómodos eligiendo sus propias inversiones también pueden considerar un asesor automático, que elige las inversiones en su nombre en función de su horizonte temporal y objetivos financieros. Los asesores automáticos son excelentes formas para que todos los inversores se hagan cargo de sus inversiones.

Qué hacer con las existencias de los empleados

Si tiene acciones de empleados a través de su antiguo empleador, también tendrá que decidir qué hacer con esas acciones. En el caso de las acciones que ya posee, Deering advierte que podría tener sentido vender esas acciones. Como mínimo, asegúrese de que las acciones no representen un porcentaje desproporcionado de su cartera, como a veces puede suceder con las acciones de los empleados.

Según Deering, la consideración principal es si hay algo que le impida vender las acciones. En algunos casos, puede haber períodos de bloqueo que le impidan vender sus acciones durante un período de tiempo determinado. Y si ha sido propietario de las acciones durante menos de un año, entonces tiene sentido conservarlas hasta la marca de un año cuando califique para el tratamiento fiscal de las ganancias de capital a largo plazo.

Si tiene opciones sobre acciones restantes, es probable que caduquen dentro de los tres meses posteriores a la salida de la empresa. Si elige ejercerlos, debe depender del precio actual de las acciones en comparación con el precio al que sus opciones le permiten comprarlas, así como de la cantidad de acciones de la empresa que ya tiene en su cartera.