Transferencia de 401k:cómo convertir su plan 401k en una IRA

Cambiar de trabajo es siempre un momento de mucha actividad. Necesita atar cabos sueltos en su antiguo trabajo, aprende las cuerdas en tu nueva posición, mantener su red profesional, y una serie de otras actividades. Una cosa por la que no debe preocuparse es decidir qué hacer con su plan 401k.

Básicamente, se reduce a 3 opciones principales:

1. Cobrarlo
2. Deje sus fondos en su antiguo plan 401k si puede, o
3. Transfiéralo a una cuenta IRA u otro plan de jubilación con impuestos diferidos.

La primera opción rara vez es una buena idea, ya que tendrá que pagar impuestos y posiblemente multas por retiro anticipado.

La segunda opción puede ser una buena idea si está satisfecho con su antiguo plan y su antigua empresa le permite mantener sus activos en su plan 401k. (tenga en cuenta que algunos planes cobran a los ex empleados los costos de administración una vez que ya no están empleados en la empresa matriz, por lo que es mejor que mueva sus inversiones).

Por fin, la tercera opción le permite mantener sus inversiones en un plan con impuestos diferidos y evitar impuestos y multas por retiro anticipado. Puede transferir su antiguo plan 401k a un nuevo plan 401k en su nueva empresa, trasladarlo a una anualidad, o puede transferir los activos de su plan 401k a una IRA.

¿Debería transferir un 401k a una IRA?

Vamos a suponer que no cobrará su plan, lo que nos deja con la opción de convertir su 401k en una IRA, dejándolo con su antiguo empleador, o incorporarlo a su nuevo plan 401k.

Debido a que sus activos permanecen en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, las reglas fiscales son esencialmente las mismas para las tres opciones. Las principales diferencias se reducen a las reglas y opciones de inversión del plan que elija.

Traspaso de su 401k a una cuenta IRA

Transferir su 401k a una IRA suele ser la mejor opción porque tiene control total sobre cómo y dónde se invierte su dinero.

Ventajas

• Flexibilidad total de inversión; tú decides dónde y cómo invertir.
• Consolidación de cuentas (es más fácil mantener registros y equilibrar los activos).
• La opción de trasladar sus activos al plan de un futuro empleador.

Desventajas

• No puede pedir prestado de sus activos.
• Algunas opciones de inversión en un 401 (k), como los planes de compra de acciones de la empresa, puede no estar disponible en una IRA.

Dónde abrir una IRA de transferencia: Renovar una cuenta IRA es muy fácil de hacer, y la mayoría de los proveedores lo ayudarán con el papeleo. Estos son algunos de nuestros lugares recomendados para abrir una IRA .

Deje activos en su plan patrocinado por su empleador anterior

Esta suele ser la opción más fácil porque no requiere ningún esfuerzo de su parte. Simplemente haga las maletas y continúe con su próximo lugar de trabajo. Pero el hecho de que sea fácil no siempre significa que sea la mejor decisión.

Ventajas

• Es posible que tenga opciones de inversión en el plan que no estén disponibles para usted fuera del plan.
• No se requiere ninguna acción de su parte.

Desventajas

• Posiblemente opciones de inversión limitadas.
• Lo más probable es que no pueda hacer contribuciones futuras.
• Por lo general, necesita activos por un total de $ 5, 000 o más para permanecer en el plan del antiguo empleador.
• Puede que tenga que cubrir algunos o todos los gastos de administración.
• Tener más cuentas de jubilación puede dificultar la administración de cuentas y la asignación de activos.

Transfiera a su nuevo plan patrocinado por su empleador

La mayoría de los planes patrocinados por el empleador le darán la opción de transferir sus activos de su plan anterior patrocinado por el empleador cuando se inscriba. Solo debes completar un formulario y los administradores del plan se encargarán del resto.

Ventajas

• Consolidación de cuentas (es más fácil mantener registros y equilibrar los activos).
• Posibilidad de pedir prestado de su 401k.

Desventajas

• Opciones de inversión limitadas.
• Es posible que deba esperar antes de ser elegible para el plan en su nueva empresa.

Traspaso de un plan 401k a una IRA

Suponemos que eligió la opción n. ° 3 de las opciones anteriores. Hacer una reinversión de 401k a una IRA es fácil, y es básicamente un proceso de tres pasos:

1. Abra una IRA,
2. Transfiera sus fondos a una IRA a través de una transferencia de fideicomisario a fideicomisario o una transferencia indirecta,
3. Asigne sus fondos.

El segundo paso es el más importante porque puede afectar sus impuestos.

Paso 1. Abrir una cuenta IRA

El primer paso es abrir una IRA, que solo toma unos minutos. Todo lo que necesita hacer es abrir una cuenta con la institución financiera si aún no tiene una, firmar un formulario, transferir algunos fondos, luego asignarlos.

Para obtener más información sobre qué buscar al abrir una IRA, Recomiendo leer sobre cómo iniciar una IRA, y siguiendo con dónde abrir una IRA para algunas grandes casas de inversión y corredoras.

Paso 2. Transfiera sus activos 401k a una IRA

Hay dos opciones principales de reinversión de 401k para transferir sus activos a una IRA:mediante una transferencia directa o indirecta. También puede transferir su dinero a una cuenta IRA conduit, que es una IRA tradicional configurada para mantener sus activos 401 (k) anteriores hasta que mueva el dinero a otro plan de jubilación calificado.

Reinversión indirecta de IRA

Con una transferencia indirecta de IRA, recibe un cheque por el monto de los activos de su plan 401k. A veces, el custodio de 401k realizará automáticamente una retención de impuestos del 20%.

Luego, tiene hasta 60 días para depositar la cantidad total que estaba en su plan anterior en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. De lo contrario, el monto que no deposite se tratará como un retiro a efectos fiscales y puede estar sujeto a impuestos sobre la renta y multas por retiro anticipado.

Eso significa que debe pagar el 20% de su bolsillo para compensar la cantidad que se retuvo automáticamente. Recibirá un reembolso de impuestos por el 20% cuando presente sus impuestos el año siguiente, pero estás en el anzuelo mientras tanto.

Agradecidamente, hay una manera más fácil de transferir su 401k, lo que evita deducciones o retenciones fiscales.

Transferencia de fideicomisario a fideicomisario de los activos del plan 401k

Una transferencia de fideicomisario a fideicomisario, o transferencia directa, mueve los activos de su plan 401k a otro plan de jubilación calificado sin tener que preocuparse por cobrarlo y tener que pagar impuestos o multas por retiro anticipado. De esta manera, puede transferir los fondos de su cuenta de forma segura y sencilla y no preocuparse por obtener el 20%. olvidándose de depositar los activos, o cometer cualquier otro error en el camino.

El papeleo es fácil de completar, y la mayoría de los bancos, corretajes, o casas de inversión estarán encantadas de hacer el papeleo por usted. Una vez que se complete el papeleo, su nueva corredora iniciará la transferencia de fondos de su antigua corredora y se realizará la transferencia.

Paso 3. Asigne sus fondos de acuerdo con su plan de asignación de activos

La mayoría de las corredurías le permitirán seleccionar en qué fondos desea invertir antes de transferir sus fondos de su ex administrador del plan 401k a su custodio IRA. Sin embargo, algunos custodios de IRA pueden simplemente colocar el dinero en una cuenta del mercado monetario o una cuenta de ahorros de alto rendimiento hasta que se complete la transferencia; luego debe asignar los fondos de acuerdo con su tolerancia al riesgo y sus necesidades de inversión.

Qué buscar con una transferencia de 401k a una IRA

• Las contribuciones transferidas no cuentan para los límites de contribución anual de IRA. Aún puede contribuir hasta la cantidad máxima permitida según su edad e ingresos.
• La mayoría de los planes Roth 401k se transferirán automáticamente a una cuenta IRA Roth, y un plan tradicional 401k se convertirá en una cuenta IRA tradicional. Puede transferir una IRA tradicional a una Roth 401k, pero deberá pagar impuestos y cumplir con ciertos requisitos de ingresos. Consulte con su corredor o un planificador financiero para obtener más detalles.
• Todos los planes 401k deben permitirle transferir sus fondos a través de una transferencia de fideicomisario a fideicomisario.
• Verificar la elegibilidad de la transferencia, Tarifa, y / o consideraciones fiscales antes de transferir su plan 401k.
• Es posible que desee ponerse en contacto con un planificador financiero si tiene acciones de la empresa en un plan 401 (k) antiguo.
• En caso de duda, consulte con su corredor o un planificador financiero certificado antes de tomar cualquier decisión financiera.

¡Mantenga los fondos de jubilación en un plan de jubilación con impuestos diferidos!

Cualquiera que sea la opción que elija, Trate de mantener sus fondos de jubilación en un plan de jubilación. El retiro anticipado lo someterá a obligaciones tributarias instantáneas y cargos por retiro anticipado si tiene menos de la edad mínima para retirar dinero. Los impuestos y tarifas pueden destruir fácilmente más de un tercio de sus inversiones ganadas con tanto esfuerzo. Además de impuestos y tarifas, se retrasará en la planificación de su jubilación. A menos que sea una emergencia, ¡déjalo!