10 maneras de construir un nido de huevos

Imágenes de jubilación Más de la mitad de todos los estadounidenses no han calculado cuánto necesitan ahorrar para la jubilación. Ver más fotos de la jubilación.

Ubicada en las afueras de Mobile, Alabama, la pequeña ciudad de Prichard ha pasado por momentos difíciles. Pero nada podría compararse con lo que sucedió cuando los empleados municipales jubilados, incluido el capitán de bomberos y los policías, dejaron de recibir sus cheques de pensión. Los expertos en pensiones le dijeron al pueblo que su fondo de jubilación se quedaría sin dinero para el 2009. Así fue. Luego, los líderes de la ciudad hicieron algo que nadie había visto antes:dejaron de enviar cheques de pensión mensuales a sus 150 empleados jubilados, infringiendo la ley en el proceso [fuente:Cooper y Walsh].

La medida obligó a muchos trabajadores jubilados a incorporarse de mala gana al mercado laboral nuevamente. El capitán de bomberos jubilado comenzó a trabajar como guardia de seguridad. El jefe de bomberos retirado murió; cuando se encontró su cuerpo, no había electricidad ni agua corriente en su casa. Una oferta anterior de la policía se declaró en bancarrota [fuente:Cooper and Walsh].

La historia de Prichard es una historia de advertencia de lo que podría suceder cuando los planes de jubilación colapsan y se queman. En la mayoría de los casos, las personas no planifican su jubilación. En otros casos, la mala toma de decisiones o la mala conducta oficial les arruina la vida. ¿Recuerdas a Enron? Su colapso en 2001 acabó con los ahorros para la jubilación de miles.

El panorama de la jubilación en los Estados Unidos es sombrío. Más de la mitad de todos los estadounidenses no han calculado cuánto necesitan ahorrar para la jubilación [EE.UU. Departamento de Trabajo]. Además, el 13 por ciento de los empleadores del sector privado en 2009 no participaba en un plan 401(k) o algún otro tipo de plan de contribución definida para la jubilación [fuente:[U.S. Departamento de Trabajo]. Además, el porcentaje de trabajadores que tienen menos de $10,000 en ahorros creció al 43 por ciento en 2010, un aumento del 4 por ciento desde 2009 [fuente:Sutton]. Los trabajadores que dijeron que tenían menos de $1,000 en ahorros aumentaron a un 27 por ciento desde un 20 por ciento en 2009 [fuente:Sutton].

Para ayudar a evitar la ruina económica en la jubilación, o para asegurarse de que sus años dorados sean cómodos, los planificadores financieros aconsejan a los clientes que se muevan rápido para acumular sus ahorros. La jubilación es cara. Los expertos dicen que necesitará del 70 al 90 por ciento de lo que gana ahora para jubilarse cómodamente [fuente:Departamento de Trabajo de EE. UU.]. La clave es ahorrar. Si ha estado ahorrando, continúe. Si no lo has hecho, empieza.

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10:Contribuya a un plan 401(k)

Los asesores financieros instan a las personas a maximizar la cantidad que contribuyen a su 401(k) cada año.

En 1978, el Congreso creó lo que ahora conocemos como el plan 401(k). Los legisladores nombraron el plan para una sección específica del Código del Servicio de Impuestos Internos. Originalmente, los 401(k) ofrecían a los contribuyentes un descuento en los ingresos diferidos. En 1980, las empresas comenzaron a darse cuenta de que el nuevo código tributario era una forma fácil y económica de crear cuentas de ahorro para la jubilación al permitir que las personas invirtieran en el mercado de valores. El dinero estará disponible sin penalizaciones cuando los inversores cumplan 62 años.

Los empleadores pronto comenzaron a ofrecer a sus empleados planes 401(k) principalmente porque eran menos costosos que los programas de pensiones tradicionales. Algunos empleadores incluso comenzaron a aportar "dinero gratis" al plan de cada empleado. A partir de 2008, hay más de 65 millones de planes 401(k) en los Estados Unidos con más de $3 millones en acciones, bonos y fondos mutuos invertidos [fuente:Fetini].

Con el fin de construir un nido de ahorros, los asesores financieros instan a las personas a maximizar la cantidad que contribuyen cada año. La contribución máxima en 2010 fue de $ 16,500 para los menores de 50 años. Los mayores de 50 años podrían contribuir con $ 22,000 [fuente:CNNMoney.com]. Cuanto más dinero ponga una persona en un 401(k), más dinero invertirá esa persona en acciones, bonos y fondos mutuos, y en su jubilación.

9:Contribuya a una IRA

Si no tiene un 401(k), entonces es importante abrir una cuenta de jubilación individual o IRA. Al igual que un 401(k), una IRA permite a las personas ahorrar dinero e invertir en acciones, bonos y fondos mutuos. Hay muchas ventajas fiscales para una IRA. Sin embargo, si retira el dinero antes de tiempo, tendrá que pagar una multa e impuestos.

Hay dos tipos principales de cuentas IRA. La primera es una cuenta IRA con impuestos diferidos. En una IRA con impuestos diferidos, no tiene que pagar los impuestos hasta que comience a retirar el dinero cuando se jubile. El segundo es un Roth IRA. En una cuenta IRA Roth usted paga los impuestos ahora cuando las tasas son más bajas, no más tarde cuando los impuestos son más altos. Maximizar las contribuciones a una cuenta IRA Roth es una buena idea, porque puede albergar más dinero que en una cuenta IRA típica [fuente:Updegrave].

Cómo funciona todo esto es muy complicado. En resumen, cuanto más dinero ponga en una cuenta IRA Roth, mejor será el rendimiento de sus inversiones. Cuando se jubile, no pagará ningún impuesto cuando comience a retirar dinero [fuente:Updegrave]. La contribución máxima de Roth IRA en 2010 fue de $5000 para los menores de 50 años y de $6000 para los mayores de 50 [fuente:IRS].

8:Ahorre lo que gana

Hay muchas excusas para no ahorrar dinero:"Debo demasiado en mis tarjetas de crédito". "Mis gastos de manutención son demasiado altos". "Simplemente no me pagan lo suficiente para ahorrar". No importa cuántas facturas tengas, los expertos dicen que aún puedes ahorrar, aunque la cantidad depende de tus ingresos, tu deuda y tus gastos de manutención. La mayoría de los expertos dicen que los veinteañeros deberían ahorrar al menos el 10 por ciento o más de sus ingresos. Los mayores deberían ahorrar más porque tienen menos tiempo para ahorrar antes de jubilarse.

Si cree que no puede ahorrar una parte de sus ingresos, considere lo que dicen los economistas Steven Venti y David Wise. A través de su investigación, descubrieron que las personas en los grupos de ingresos más bajos podían ahorrar más, para algunos, hasta $ 100,000 más, que algunos de los grupos de ingresos medios. Su investigación también encontró que las personas que tenían poco o ningún ahorro para la jubilación se volvieron así simplemente porque eligieron ahorrar menos y gastar más durante su vida [fuente:Mulrean].

7:No se sumerja en su jubilación

Aquí hay un consejo de seguridad importante:no tome dinero de sus ahorros para la jubilación para pagar una deuda, a menos que esté enfrentando una ejecución hipotecaria. Sacar dinero de su 401(k) o IRA es costoso. Si retira dinero antes de los 59 años y medio, deberá pagar impuestos sobre el monto retirado, más una multa del 10 por ciento. Si saca dinero de sus cuentas de jubilación, disminuirá la cantidad de dinero que tiene para invertir. Como tal, el retorno de esas inversiones no será tan grande, lo que puede acabar con sus ahorros.

6:Cree y manténgase dentro de un presupuesto

Los presupuestos son ideales para darle una idea clara de lo que posee y lo que debe.

Los presupuestos son maravillosas herramientas de planificación que pueden darle una idea clara de lo que posee y lo que debe. Un presupuesto le permite realizar un seguimiento de sus gastos diarios, lo que le obliga a no gastar de más [fuente:Kiplinger]. Un presupuesto es también un medio para alcanzar sus metas. Al proyectar gastos futuros y registrarlos cuando se pagan, puede ajustar sus hábitos de gasto o planificación [fuente:Kiplinger]. Si se mantiene al tanto de cuánto dinero entra y sale, no sentirá que está viviendo de cheque en cheque. Un presupuesto le permite estar al tanto de lo que está gastando en lugar de lo que quiere gastar. Como tal, un presupuesto cambiará sus hábitos de gasto y le permitirá hacer comparaciones de un mes a otro. Sin embargo, asegúrese de que una parte de sus ingresos mensuales se destinen al ahorro.

5:Reducir el gasto

Levante la mano si sabe lo que gasta la persona promedio en comer fuera. Según el Departamento de Trabajo de los EE. UU., la persona promedio gastó $2619 cenando fuera de la casa en 2009. ¿Cuánto gastamos en transporte? ¿Le sorprenderían $ 7,658 [fuente:Oficina de Estadísticas Laborales]? Recortar los gastos es una forma de mejorar su nido de jubilación. Hay toda una industria construida en torno al ahorro de dinero en comestibles, ropa y combustible. Puede hacer cosas simples como dejar de fumar, dejar de beber o tomar el transporte público en lugar de encender la camioneta.

Algunos expertos recomiendan mantener los gastos comprometidos, como alimentos, ropa y primas de seguros, en el 60 por ciento de sus ingresos. Entonces, es aconsejable asignar el 30 por ciento a cuentas de ahorro para la jubilación, cuentas de ahorro a largo plazo o ahorros a corto plazo para cosas como electrodomésticos nuevos, vacaciones, regalos, reparaciones de automóviles y otros gastos menos predecibles. Eso te deja un 10 por ciento para gastar como quieras [fuente:Jenkins].

4:Ensayar para la jubilación

Cuando decimos ensayar para la jubilación, no nos referimos a salir y protagonizar tu propia producción teatral. En cambio, ensayar para la jubilación significa idear un plan fiscal sólido para determinar cuánto necesitará para vivir la vida que desea cuando llegue la jubilación.

Lo primero que debe hacer es establecer una fecha de jubilación realista. A la mayoría de las personas les encantaría jubilarse mucho antes de la edad oficial de jubilación anticipada del Seguro Social de 62 años, que es lo más pronto que puede jubilarse y recibir beneficios. Sé práctico. Es posible que deba posponer su jubilación unos años según el tipo de estilo de vida que imagina [fuente:Malvern401k].

Luego, calcule cuánto necesita ahorrar y luego ajuste esa cantidad según la inflación [fuente:Malvern401k]. ¿Cómo quieres que sea tu vida después de dejar de trabajar? ¿Vas a viajar? ¿Donde vas a vivir? ¿Quiere que su nivel de vida aumente o se mantenga igual? Algunos expertos dicen que si planea jubilarse a los 62 años, necesitará al menos 10 veces su ingreso actual [fuente:Malvern401k]. Por ejemplo, si actualmente gana $ 100,000 al año, necesitará al menos $ 1 millón para vivir durante la jubilación.

La conclusión es hacer su tarea. Si planea comprar un vehículo recreativo para viajar por los caminos del país, alquile uno por una o dos semanas y salga a la carretera. Esto le dará una buena idea de cuánto dinero necesitará para vivir ese estilo de vida. Si desea mudarse a Sun City, Ariz. o a alguna otra comunidad de jubilados, consulte los precios de vivienda. Hable con otros jubilados que viven allí. Dado que sus ingresos de jubilación serán considerablemente menores que sus ingresos actuales, intente vivir con ingresos reducidos durante un par de meses. ¿Con cuánto puedes vivir cómodamente?

3:Opciones de inversión básicas

Si está poniendo sus ahorros para la jubilación en una cuenta de ahorro ordinaria, es hora de repensar esa estrategia. Invertir en acciones, bonos y fondos mutuos es una forma más rápida y lucrativa de aumentar sus ahorros.

Cuando compra acciones en una empresa, está comprando una parte de esa empresa y tiene un derecho sobre cada centavo que gana esa empresa. A medida que mejoran las ganancias de una empresa, también lo hace su inversión. Aunque la economía cae de vez en cuando, las acciones son inversiones sólidas. Desde 1926, la acción promedio ha ganado cerca del 10 por ciento al año. La mejor manera de comprar una acción es a través de un corredor [fuente:CNNMoney.com].

Los bonos son un tipo de deuda, o un pagaré. Cuando compras bonos, te conviertes en banquero. Le prestas ese dinero a una ciudad, a una empresa e incluso al gobierno federal. A cambio, prometen devolverte el dinero con intereses. Los municipios utilizan bonos para construir puentes, carreteras, edificios y otros proyectos. El gobierno federal vende bonos para financiar su deuda. Los expertos dicen que su cartera de inversiones debe contener al menos un 15 por ciento en bonos [fuente:Kansas]. Si bien la mayoría de los bonos son inversiones seguras, otros conllevan un riesgo. Sin embargo, cuanto más arriesgado sea el bono, más dinero podrá ganar [fuente:Kansas].

Los fondos mutuos toman dinero de miles de pequeños inversionistas y usan el efectivo para comprar una combinación de acciones, bonos y otros tipos de valores. Los fondos mutuos son buenos para diversificar su cartera de inversiones y son económicos. En la mayoría de los casos, debe invertir un par de cientos de dólares. Hay muchas categorías de fondos mutuos, y algunos son más seguros que otros. Cuanto más riesgoso sea el fondo, más dinero podrá ganar y perder. Al invertir en un fondo mutuo, debe considerar el nivel de riesgo y cuánto se desvía el fondo de su rendimiento promedio anual [fuente:CNNMoney.com]

2:Anualidades, Cuentas Money Market, CDs

Las anualidades, las cuentas del mercado monetario y los CD ofrecen otras opciones para invertir.

Aunque pueden tener nombres que suenan elegantes, las anualidades, las cuentas del mercado monetario y los CD son formas diferentes de invertir. Las anualidades, que venden las compañías de seguros, son populares entre los jubilados que desean recibir un ingreso estable. La empresa puede repartir pagos sobre una base mensual, trimestral o anual. Incluso puede obtener un pago de suma global. Las anualidades fijas hacen pagos garantizados. Las anualidades variables pueden fluctuar según las inversiones subyacentes [fuente:CNNMoney.com]. Las anualidades brindan un buen refugio fiscal porque el dinero que invierte crece con impuestos diferidos. Cuando comienza a hacer retiros, la cantidad que deposita en la anualidad está libre de impuestos. Sin embargo, el gobierno le cobrará impuestos sobre las ganancias [fuente:CNNMoney.com].

Las cuentas del mercado monetario pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales. Sin embargo, debe mantener un saldo mínimo. Los certificados de depósito, o CD, son buenas formas de ahorrar dinero extra por un período corto. Los CD son una de las inversiones más seguras, sin embargo, pagan la tasa de rendimiento más baja. Al igual que un 401(k) o una IRA, el banco lo penalizará por retirar el dinero antes de tiempo [fuente:The Wall Street Journal].

1:Bienes Raíces

Los bienes raíces son una gran opción de inversión. Mientras que la Gran Recesión de 2008 absorbió la vida de muchas inversiones, los activos inmobiliarios se dispararon en valor [fuente:Schnepper]. Muchos planes de jubilación permiten a los inversores poseer varios tipos de propiedades, incluidos edificios de apartamentos, cooperativas, viviendas unifamiliares e incluso terrenos baldíos. Las personas pueden invertir indirectamente en fondos de inversión en bienes raíces (REIT) o comprar propiedades usando una IRA. Los bienes inmuebles son de bajo riesgo a largo plazo con una alta tasa de rendimiento [fuente:Schnepper].

Una persona no puede poner bienes que ya posee en la IRA. Además, los fondos en la IRA deben pagar todos los gastos de la propiedad, incluidos impuestos, seguros y reparaciones. Al mismo tiempo, el dinero que gana de la propiedad en ventas o alquiler puede ir directamente a la cuenta de jubilación.