¿Es un 401(k) realmente la forma correcta de ahorrar para la jubilación?

Tal vez lo hayas escuchado, pero se supone que todos debemos ahorrar para la jubilación. De acuerdo con los anuncios de revistas y los comerciales durante los partidos de fútbol, ​​probablemente también haya escuchado que todos estamos haciendo un trabajo pésimo. Todavía no hemos comenzado, no hemos ahorrado lo suficiente, hemos elegido el plan equivocado; parece que los ahorros para la jubilación son algo que nadie ha acertado.

Estamos aquí para tranquilizarte. Si le preocupa que su 401(k), o su IRA tradicional o su IRA Roth o cualquier otro plan de jubilación que pueda tener, no sea "correcto", probablemente estará bien en sus últimos años. . El simple hecho de tener un plan es un excelente primer paso. Hay todo tipo de formas de ahorrar para la jubilación, y ninguna es intrínsecamente mejor que otras. En realidad, solo depende de los tipos de beneficios que esté buscando, lo que su lugar de trabajo podría ofrecerle y las consecuencias fiscales con las que quiera lidiar, ya sea ahora o en el futuro.

Entonces, comencemos hablando de lo que es un 401(k) y, para hacerlo, hablemos de algo completamente diferente:las pensiones. Pensiones Solía ​​ser ofrecido por las empresas a los empleados después de jubilarse, y la estructura era bastante simple. La pensión pagaría un ingreso constante a lo largo de la jubilación de un ex empleado. El empleador los controlaba por completo. En la década de 1980, los empleadores comenzaron a eliminar gradualmente las pensiones de los planes 401 (k) menos costosos [fuente:WSJ]. Si bien la mayoría de los empleadores aún contribuyen a los planes 401(k), en realidad a los empleados se les retira dinero de su cheque de pago para contribuir también al 401(k). La mayoría de los planes se basan en el mercado de valores:contienen acciones, bonos e inversiones en el mercado monetario, y los empleados seleccionan la mejor combinación para ellos. En otras palabras, puede correr más o menos riesgos con los fondos que invierte en un 401(k), pero también está a merced del mercado de valores, en general.

La ventaja de un 401(k) es que muchos empleadores igualan sus contribuciones, es decir, hasta cierto límite. Entonces, si su empleador iguala hasta el 3 por ciento de su salario de $ 100,000, puede aportar $ 3,000 y su empleador también contribuirá con $ 3,000. Puede contribuir más, pero su empleador simplemente no lo cumplirá [fuente:WSJ]. Además, su dinero se retiene automáticamente, por lo que no se grava como ingreso en su declaración de impuestos. Dulce, ¿verdad?

Bueno, no tan rápido. Porque cuando retira ese dinero de su 401(k) al jubilarse, tendrá que pagar impuestos sobre él. Básicamente, todas las distribuciones de su 401(k) se tratan como ingresos. Y sus ingresos serán gravados a la tasa que tenga cuando los retire; es posible que esté en una categoría impositiva más alta en el futuro [fuente:Fidelidad]. Entonces, si bien un 401(k) ciertamente es un excelente plan de jubilación que puede ahorrarle obligaciones tributarias cuando contribuye, si desea un ingreso libre de impuestos durante la jubilación, debe considerar una cuenta IRA Roth. Si bien paga impuestos sobre el dinero que contribuye por adelantado, no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones [fuente:Fidelidad].