¿Cuánto tiempo durarán mis ahorros de jubilación?

La jubilación puede parecer un concepto abstracto y futurista:el auto volador de las finanzas personales. O tal vez no sea abstracto para ti. A. Todos. Si has estado ahorrando diligentemente, probablemente sea algo que estés deseando. Y si no ha estado ahorrando, podría ser algo que esté mirando con temor. De cualquier manera, hay una gran incógnita cuando se trata de dinero para la jubilación:cuánto tiempo lo necesitará.

Calcular cuánto duran los ahorros para la jubilación

No existe una manera segura de calcular cuánto durarán sus ahorros para la jubilación. Hay muchos factores diferentes que afectan la longevidad de sus ahorros para la jubilación, que incluyen las tasas de interés, la inflación, los rendimientos de sus inversiones, el costo de vida, su vida útil y más. Dicho esto, una forma de obtener una estimación aproximada de cuánto tiempo le durará su dinero en sus años dorados es primero hacer algunos cálculos simples. Aquí hay dos cosas que necesitará para hacer el cálculo simple:

1. Su ingreso total para la jubilación (los ahorros/ingresos que planea tener al jubilarse) Sume todos sus ahorros totales para la jubilación más los rendimientos anuales que obtiene de sus inversiones. No olvide incluir todos sus ingresos de jubilación. Tenga en cuenta que ciertos beneficios del gobierno comienzan a aplicarse después de un tiempo, así que no olvide agregarlos también. A los 65 años, por ejemplo, comenzarás a cobrar la pensión de Seguridad en la Vejez (OAS). La cantidad que reciba depende del tiempo que haya vivido en Canadá. 65 es también la edad en que los beneficios del Plan de Pensiones de Canadá (CPP) comienzan a hacer efecto.

2. Son gastos anuales (en la jubilación). Cuando esté sumando sus gastos, asegúrese de no omitir nada. Piense en los pagos de la hipoteca o el alquiler, las compras mensuales, el seguro y el derroche ocasional de "darse un capricho" (después de todo, se supone que debe estar disfrutando de su jubilación).

Para hacer el cálculo, simplemente divida su ingreso total de jubilación (uno arriba) por sus gastos anuales totales (dos arriba). La respuesta es una estimación de cuántos años durarán sus ahorros para la jubilación. No hay manera de garantizar que sus ahorros para la jubilación durarán tanto tiempo, pero es un pronóstico decente para ayudar con la planificación.

La mayoría de los expertos aconsejan que debe planear que su dinero de jubilación le dure unos 30 años, dada la esperanza de vida promedio actual. Si hace el cálculo y obtiene un número inferior a treinta, podría ser el momento de considerar ahorrar más para la jubilación o reducir sus gastos de jubilación. Vale la pena señalar que el cálculo no tiene en cuenta los ingresos adicionales que podrían generar sus ahorros si invirtiera ese dinero durante el transcurso de su jubilación.

Una vez que tenga una estimación aproximada de cuánto necesitará cada año y cuánto le darán sus ahorros, inversiones y planes de jubilación, es hora de determinar cuánto debe sacar de sus ahorros para la jubilación cada mes. La cifra más citada aquí es la regla del cuatro por ciento.

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La regla del cuatro por ciento para los ahorros para la jubilación

Básicamente, la regla del cuatro por ciento establece que sacas el cuatro por ciento de tus ahorros cada año y lo usas para tus gastos de manutención. De acuerdo con la regla, puede disfrutar de un ingreso estable a través de la jubilación por hasta treinta años.

¿Por qué cuatro por ciento? Se creía que retirar más podría dejarlo más vulnerable a las caídas del mercado y consumir su dinero mucho más rápido. Esto significa que posiblemente podría sobrevivir a sus ahorros. Por supuesto, la regla del cuatro por ciento no garantiza automáticamente que siempre tendrá suficiente para su jubilación; simplemente aumenta en gran medida la probabilidad de que no se quede sin dinero. Ese es un pensamiento aterrador, por lo que es importante adaptar su estrategia de jubilación a su estilo de vida y capital específicos.

La cifra del cuatro por ciento fue creada por el planificador financiero William Bengen y se remonta a principios de la década de 1990. Estudió datos históricos de rendimientos de acciones y bonos que se remontan a 1926, incluidas las grandes caídas del mercado de 1929 y la década de 1970. Bengen concluyó que una tasa de retiro del cuatro por ciento era una apuesta estable que representaba la posibilidad de un mercado volátil.

Es importante recordar que la regla del cuatro por ciento no solo significa que retirará el cuatro por ciento de sus ahorros por el resto de su vida. Es probable que ese solo sea el caso para el primer año de jubilación. Después de eso, es posible que deba ajustar esos retiros del cuatro por ciento a las tasas de inflación actuales para mantener el poder adquisitivo. Algo a tener en cuenta es que no verás todo el 4% de los ingresos que retires. Aunque su tasa impositiva puede ser más baja durante la jubilación, aún tendrá que pagar algunos impuestos y debe estar preparado para esto.

Si bien la regla del 4 % no garantiza que tendrá dinero hasta la jubilación, su objetivo es proporcionar un ingreso constante durante 25 a 30 años. El término "regla" es un poco engañoso, ya que debería considerarse más una pauta (haciendo concesiones por la inflación o por los cambios en los rendimientos de las inversiones).

Si invierte en una cartera de inversiones diversificada que produce un rendimiento anual, su dinero seguirá generando dinero durante su jubilación. Para que eso suceda, es probable que deba comenzar a invertir en lugar de ahorrar. Incluso los productos de ahorro de alto rendimiento generalmente devuelven menos del 2%; esa es una cifra que probablemente sea superada por la inflación. Es un buen lugar para guardar su fondo de emergencia, pero probablemente no sea el lugar ideal para sus ahorros para la jubilación.

¿Cuánto durarán $300,000 en la jubilación?

Entonces, digamos que tiene $300,000 ahorrados y retira un 4% por año, esa suma por sí sola probablemente le dure unos 25 años. Eso es si lo dejó sentado en una cuenta que no proporciona ningún retorno. Retirar el 4% anual significaría que sus retiros anuales serían de $12,000. Probablemente no sea suficiente para vivir, a menos que tenga ingresos adicionales o si es dueño de su propia casa.

Sin embargo, sus fondos tienen el potencial de durar mucho más. Eso se debe a que esa suma considerable también tiene la posibilidad de aumentar su valor durante el transcurso de su jubilación si está dispuesto a invertirla o ahorrarla. Algunas cuentas de ahorro vienen con garantías, lo que significa que al menos parte de su dinero está "seguro", pero con las inversiones no hay garantías, ya que las inversiones suben y bajan.

Invertir dinero en una cartera con altos rendimientos significará que obtendrá más de su dinero que la mayoría de las cuentas de ahorro. Históricamente, el mercado de valores (S&P 500) ha proporcionado un rendimiento promedio del 7% anual. Sin embargo, eso no quiere decir que proporcionará los mismos rendimientos en el futuro. Los rendimientos pueden ser mejores o pueden ser peores, pero históricamente hablando, este ha sido el rendimiento.

Hay muchas calculadoras en línea que le permiten ingresar sus ahorros totales, los retiros mensuales y el rendimiento promedio de su cartera. Luego le proporcionarán una estimación de cuánto durará su dinero. Según esta calculadora, una cartera con un rendimiento del siete por ciento, por ejemplo, significará que podrá retirar alrededor de $ 1,900 por mes ($ 22,800 por año) y que su dinero dure alrededor de 33 años a esa tasa. Nuevamente, esto no tiene en cuenta ningún beneficio del gobierno ni ningún otro ingreso de jubilación que pueda tener.

Cuanto más invierta antes de jubilarse y cuanto antes invierta, más tendrá para su jubilación. Es por eso que decimos que el mejor momento para comenzar a planificar su jubilación es ahora mismo, le dará a su dinero más tiempo para ganar dinero. Usando una calculadora de interés compuesto, verá que si hubiera invertido $300,000 diez años antes de jubilarse, con un rendimiento anual promedio del 7%, su dinero casi se habría duplicado. Tendrías $590.145,41 para ser más precisos.

¿Cuánto durarán $500,000 en la jubilación?

Si ha ahorrado $500,000 para la jubilación y retira $20,000 por año, probablemente le durará 25 años. Por supuesto, durará más si espera un rendimiento anual de invertir su dinero o si retira menos por año.

Si tiene $ 500,000 ahorrados, entonces puede retirar más cada año en comparación con $ 300,000. Si logra ceñirse a retirar $ 20,000 por año ($ 1,666 por mes), retirará el 4% de sus ahorros por año.

Esto podría ser suficiente ingreso para algunos, pero si espera retirar más cada mes, es probable que tenga que utilizar más sus ahorros para la jubilación o invertir ese dinero con la esperanza de que aumente su valor. En el pasado, si hubiera invertido en el mercado de valores (S&P 500), habría obtenido un rendimiento del orden del 7% anual. Use una calculadora como esta y encontrará que podría haber retirado $3250 al mes y haber tenido sus ahorros para la jubilación durante treinta años y dos meses.

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Cómo hacer que sus ahorros para la jubilación duren

Empieza a ahorrar para la jubilación

Obviamente, la mejor manera de hacer que sus ahorros duren lo más posible es comenzar a ahorrar ahora. Si ya está ahorrando, ¡considere ahorrar más! Construirá un nido de ahorros más sólido para la jubilación si comienza a invertir temprano. Auto-deposita una cierta cantidad de ingresos cada mes en una cuenta de jubilación. Si puede, esfuércese por alcanzar los dos dígitos:más del 10 % de sus ingresos se destinan a la jubilación. Como mínimo, invierta lo suficiente que le permita beneficiarse de una pensión equivalente de los empleadores si tienen dicho plan. Cuanto antes empiece a pensar en la jubilación, antes podrá comenzar a escribir esa novela, unirse al club de bridge o incluso mirar esa casa en la playa.

Todos los planes de ahorro exitosos comienzan con un presupuesto, así que comience a pensar en cuáles son sus gastos mensuales y calcule un ingreso razonable en función de sus diferentes fuentes de ingresos y ahorros proyectados. Si cree que podrá vivir dentro de ese presupuesto durante la jubilación, ¡continúe! Pero si parece que ese presupuesto hará que sus años dorados sean todo menos dorados, es hora de crear una estrategia.

La mejor manera de aumentar su presupuesto futuro es disminuir el actual. Ahorre ahora en cosas como salir a comer, cafés elegantes, esa lujosa casa en el árbol para gatos que su gato ignorará por la caja en la que vino de todos modos, etc. Si bien puede parecer difícil privarse ahora, solo piense en lo feliz que está. Será que no hay que apretarse el cinturón 30 años después. Disfrute de la vida, pero ahorre para la jubilación mientras lo hace.

Retirarse más tarde en la vida

¿Otra gran opción para ahorrar? Aplaza la jubilación todo lo que puedas. De esa manera, seguirá obteniendo ingresos y podrá dejar que sus ahorros para la jubilación acumulen más intereses. También significa que una vez que se jubile, podrá tener más dinero para gastar durante esos años.

La jubilación ideal es diferente para todos. Algunos solo quieren poder finalmente dedicarse a la pesca con mosca y simplemente tomárselo con calma. Pero para otras personas, la idea de renunciar por completo a un esfuerzo profesional puede parecer desorientadora y siniestra. En ese caso, el trabajo de consultoría a tiempo parcial, el período de enseñanza o cualquier otra cosa para la que sus talentos lo califiquen son una excelente opción para evitar la angustia existencial y también para aumentar sus ingresos.

Reduce el tamaño de tu hogar

Para cuando se jubile, su familia probablemente no será tan grande como lo era antes. Si tienes hijos, probablemente ya hayan crecido y estén fuera de casa. Entonces, si está buscando estirar sus ahorros, puede ser una buena idea vender la casa y buscar algo más pequeño (y más barato). De hecho, es posible que desee considerar alquilar. Ya no tendrá que lidiar con una hipoteca y no tendrá que lidiar con ningún problema de mantenimiento o reparación que pueda consumir mucho dinero y tiempo.

Si toda esta charla sobre la jubilación lo hace sentir un poco ansioso, sepa que incluso los pequeños cambios en sus hábitos de ahorro e inversión son un buen lugar para comenzar. Hablando de comenzar, ¿por qué no comenzar a prepararse para la jubilación con Wealthsimple? Crearemos una cartera de inversión personalizada adaptada a sus objetivos financieros específicos y tolerancia al riesgo, además de brindarle todos los consejos y la ayuda que necesita en el camino. Comience a invertir para su jubilación hoy con Wealthsimple.