¿Qué es una Anualidad? La ultima guia

Si está jubilado o a punto de jubilarse, podría considerar una anualidad como fuente de ingresos para la jubilación. Antes de profundizar en todo lo relacionado con las anualidades, una advertencia:Wealthsimple no tiene licencia de seguro y no ofrecemos anualidades. Dicho esto, aquí hay información que quizás desee saber sobre las anualidades si está considerando comprar una.

¿Qué es una Anualidad?

La respuesta simple:una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros que requiere que la aseguradora le haga pagos, ya sea de inmediato o en el futuro. Usted compra una anualidad haciendo un pago único o una serie de pagos a lo largo del tiempo. Es una opción para financiar su jubilación si desea depender de un flujo constante de ingresos.

Tipos de Anualidades

Hay muchos tipos de anualidades para elegir, algunas de ellas incluyen:anualidades fijas, anualidades variables o anualidades indexadas. Esto es lo que realmente significa cada uno de estos.

Anualidades fijas garantiza que su aseguradora le pagará a usted, el comprador, una tasa de interés fija garantizada sobre sus contribuciones a la anualidad durante un período de tiempo acordado.

Anualidades variables cambio en el valor dependiendo del desempeño de las inversiones (a menudo fondos mutuos). A diferencia de las anualidades fijas, las anualidades variables no brindan un rendimiento específico o garantizado.

Anualidades indexadas dependen del rendimiento de un índice, como el S&P 500, que le brinda la posibilidad de un crecimiento de la inversión. Las anualidades indexadas ofrecen un rendimiento mínimo garantizado, por lo que algunas personas pueden considerarlas ventajosas frente a la inversión tradicional.

Como puede ver, hay tantos tipos de anualidades por ahí. Lo mejor que puede hacer es considerar cuál es mejor para usted y tener en cuenta el riesgo de inversión, sus necesidades y las reglas molestas, como las multas por retiro.

Pros y contras de las anualidades

¿Crees que una anualidad es una buena opción para ti? Como con cualquier cosa, es mejor analizar los pros y los contras antes de sumergirse.

Ventajas de las anualidades

• ¿Ya has llegado al máximo de tu RRSP? Las rentas vitalicias pueden brindar más formas protegidas de impuestos de ahorrar para la jubilación.

• Puede guardar una mayor cantidad de efectivo y diferir el pago de impuestos. No hay límite de contribución anual para una anualidad.

• Las anualidades tienen impuestos diferidos:no paga impuestos sobre el dinero mientras está en la anualidad. Solo pagas impuestos sobre el dinero cuando lo retiras.

Desventajas de las anualidades

• Iliquidez. Período. Tu dinero está bloqueado y no puedes acceder a él.

• Pagará comisiones por las anualidades porque son un producto de seguro.

• Puede agregar una cláusula adicional, que puede tener provisiones de ingresos, legado o atención a largo plazo, como el cuidado de los beneficiarios cuando fallezca, pero eso tendrá un costo adicional.

• Solo son tan buenos como la compañía de seguros que los proporciona. No hay garantía de que una anualidad estará allí para usted. ¿Qué pasa si la compañía de seguros se pliega? Ahí va su anualidad.

• Todavía puede perder dinero y, dado que las tasas de interés actuales son bajas, se expone al riesgo de inflación

• Sus herederos heredan su base de costos y pueden pagar impuestos a su tasa de ingresos ordinaria.

¿Cómo funciona una anualidad?

Armar una anualidad es muy parecido a pasar por un buffet. Puede mezclar y combinar su "plato" según sus gustos y su propia situación personal. Si está buscando una anualidad en el mercado, aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta.

Considere las primas

¿Primas únicas o primas múltiples? ¿Cuál funciona mejor para tus necesidades? ¿Preferiría pagar una anualidad en un pago grande o hacer una serie de pagos durante varios años? Puede realizar un pago mensual, trimestral, anual o incluso una suma global.

Decide qué tipo quieres

Siempre que los profesionales discuten las anualidades, suelen surgir dos tipos:inmediatas y diferidas.

Anualidades inmediatas pague sus ingresos de inmediato (o casi de inmediato). ¿Recuerdas esa opción de suma global? Aquí es donde entra en vigor. Usted hace un pago único a tanto alzado a la compañía de seguros y comienza a generar ingresos un período de anualidad después de comprarlo. Cuán pronto después depende de la compañía. Por lo general, puede ganar dinero de 30 días a un año después de su primer pago. Las anualidades inmediatas son una opción muy popular entre los jubilados. ¿Puedes ver por qué? Te pagan bastante rápido.

Anualidades diferidas ofrecen ahorros con ventajas impositivas e ingresos de por vida. ¿Cuál es el beneficio de una anualidad diferida? Su anualidad genera intereses durante ese tiempo y puede aumentar sus ingresos futuros. Con una anualidad diferida, comienza a recibir pagos años o décadas en el futuro. Sus primas crecen con impuestos diferidos dentro de la anualidad. En otras palabras, es como plantar una plántula para que crezca un arce dentro de unos años.

Mucha gente usa anualidades diferidas para complementar las cuentas de jubilación individuales y los planes de jubilación patrocinados por el empleador. (Hay una buena razón:¡sigue leyendo!)

Otros tipos de inversiones para la jubilación

¿No está seguro de que las anualidades sean su mejor opción? Comprensible. Veamos algunas otras opciones.

Cuentas de jubilación

Las cuentas de jubilación no se pueden excluir de la lista, ¿verdad? Las cuentas de jubilación son una excelente opción si ya tiene acceso a una a través de su trabajo (es decir, Group RRSP) y todavía está trabajando. Puede obtener más información sobre varios tipos de cuenta aquí.

Si nunca se ha tomado el tiempo de configurar su cuenta de jubilación, probablemente esté dejando dinero sobre la mesa. Muchas empresas ofrecen un porcentaje sobre el dólar que usted mismo invierte.

Consulte con la oficina de recursos humanos de su empresa para averiguar si tiene un plan de jubilación. Entonces, no pierdas el tiempo. Regístrese para que su empresa también aporte dinero.

Roboasesor

Un robo-asesor es un servicio que utiliza software altamente especializado para hacer el trabajo de administradores de patrimonio o asesores de inversiones:personas que deciden en qué debe invertir y luego modifican esas inversiones con el tiempo.

Los asesores automáticos generalmente le piden que responda algunas preguntas para determinar su apetito por el riesgo, que probablemente será bajo si se dirige a la jubilación. Luego, mediante el uso de algoritmos patentados, distribuyen su dinero en inversiones apropiadas, haciendo ajustes a medida que cambia su situación y el mercado.

Cuando abre una cuenta con un robo-asesor, normalmente cobra entre un 1% menos en tarifas que un asesor de inversiones profesional. Pueden cobrar tarifas más bajas ya que generalmente no tienen sucursales físicas como la mayoría de las otras instituciones financieras y automatizan una gran cantidad de trabajo manual. Una comisión del 1 % sobre la totalidad de sus ahorros para la jubilación puede ascender a una gran cantidad de dinero, por lo que es muy inteligente darse una vuelta y encontrar una alternativa con una tarifa baja, como un asesor robótico, si se adapta mejor a sus necesidades.

Vínculos escalonados

¿Alguna vez has oído hablar de una escalera de enlace? Es una forma de aprovechar los bonos a diferentes tasas de vencimiento. He aquí un ejemplo de cómo funciona:

1. Digamos que planea invertir $30,000.

2. Compra tres bonos cada uno con un valor nominal de $10,000.

3. O bien, compra 10 bonos con un valor nominal de $3000.

4. Todos los bonos maduran en diferentes momentos. El primer bono vence en un año, el siguiente al año siguiente, el siguiente, lo adivinó. También puede repartirlos a lo largo de 10 años.

Es una forma potencial de bajo riesgo de obtener un rendimiento de sus ahorros para la jubilación.

Fondos indexados

¿Le preocupa invertir sus fondos en un fondo indexado que siga el mercado? (Significa que su dinero también puede caer con el mercado). Sin embargo, los fondos indexados son económicos y generalmente también se recuperan con el mercado ya que lo rastrean. Los ETF populares como Vanguard Index 500 (VFINX) o un fondo cotizado en bolsa (ETF) como SPDR S&P 500 ETF (SPY) son opciones.

Decida si las anualidades son adecuadas para usted

Si se está rascando la cabeza preguntándose qué opción es la mejor para usted, querrá considerar lo siguiente:

• Tu tolerancia al riesgo

• Tu línea de tiempo

• Si desea que sus beneficiarios se beneficien

• Sus otras necesidades u objetivos (¿preferiría comenzar con esos para sus nietos?)

Independientemente de tu decisión, no debes tomarla a la ligera. Elegir una anualidad es una decisión importante, así que asegúrese de que sea la adecuada para usted y hable con un profesional que ofrezca anualidades antes de sacar su billetera.