Cómo me pago en la jubilación

Era el 14 de mayo 2021, exactamente 10 años y 1 día después de defender mi disertación en la Universidad de Mississippi.

Estaba sentado frente a mi computadora redactando el correo electrónico más difícil que tuve que enviar. ¿Quizás fue la lucha de los más de 40 artículos de investigación que publiqué? ¿O el largo camino hacia la tenencia? Tal vez fue simplemente porque estaba acostumbrado a tener un J-O-B y estaba dejando el que tenía sin reemplazo.

Cualquiera que sea el caso, Sabía que era hora de seguir adelante, presenté mi renuncia y me retiré a los 41 años. ¿Cómo saber cuándo es económicamente independiente y puede renunciar a un trabajo de tiempo completo?

Lee mas: Independencia financiera, Retirarse temprano (FIRE):¿De qué se trata?

Financiamiento de la jubilación con ingresos pasivos

Cuando pueda pagar sus gastos con flujos de ingresos pasivos, ya no "tienes" que trabajar.

Durante los últimos cuatro años, He ahorrado e invertido como loco, maximizando mi 401k, 457b, Roth IRA, y agregar más a otros vehículos de inversión para acumular ahorros que me devolverán suficientes dividendos y ganancias de capital para pagarme un salario.

Fui frugal durante algunos años y ahora puedo vivir de mis ahorros en los próximos años según la regla del 4% ampliamente citada en la literatura FIRE.

Una vez que acumulé lo suficiente para alcanzar mi número de FUEGO, era hora de renunciar y reinvertir las cuentas de jubilación de mi lugar de trabajo. Tenía dos cuentas que quería mover del plan de mi antiguo empleador:una 403b calificada y una 457b privada.

Renovación de planes de lugar de trabajo

Estos fueron los pasos que tomé para obtener el control de mis activos en las cuentas de jubilación de mi lugar de trabajo para poder comenzar a retirar dinero para pagarme.

Coordínese con su empleador

1. Después de mi último día de empleo, Llamé a mi departamento de recursos humanos y hablé con el coordinador de beneficios. Le pedí que se asegurara de haber notificado a mi proveedor de cuenta de jubilación en el lugar de trabajo que ya no soy un empleado. Por alguna razón, mi empleador no hizo esto automáticamente, así que tuve que llamarlos y pedir que se hiciera. El representante de recursos humanos pudo realizar la actualización mientras yo hablaba por teléfono.

Comprenda sus opciones

2. Llamé a mi proveedor de cuenta de jubilación en el lugar de trabajo y les dije que planeaba transferir mi 403b y que necesitaba conocer mis opciones para el 457b. Como se esperaba, Podría transferir mi 403b a mi propia cuenta IRA tradicional preexistente. Hubo un proceso en línea sencillo para la transferencia. Me hicieron preguntas como:

• ¿Es esto el resultado de un divorcio?
• ¿Está incapacitado?
• ¿Cuál es la información de la cuenta a la que está transfiriendo los fondos?

Considere la optimización fiscal

3. Aquí estaban las opciones para mi 457b privado, que es un poco diferente para aquellos que trabajan para el gobierno o instituciones públicas (siempre consulte con su proveedor de jubilación en el lugar de trabajo, Reglas del IRS, y su asesor financiero).

El 457b me permitió aplazar el pago de parte de mi salario durante mis años de ingresos máximos, lo que redujo mi base imponible. Este tipo de cuenta de inversión se financia con contribuciones antes de impuestos. Finalmente, No hay una penalización del 10% por usar los fondos antes de la edad de jubilación y es precisamente por eso que decidí invertir en él. Estaba planeando retirarme temprano.

Hay mucho que comprender sobre una cuenta 457b, como el hecho de que el dinero invertido es propiedad del empleador. Si su empleador quiebra, ese dinero puede ser accedido como propiedad para pagar a los deudores. Obtenga consejos sobre esta cuenta antes de invertir. También, Las distribuciones 457b se informarán en un formulario W-2 para el año fiscal en el que recibo las distribuciones. Esencialmente, Tenía cuatro opciones de distribución para el 457b:

1) Tome una suma global ahora o más tarde y haga con el dinero lo que quiera. Puedo moverlo a una cuenta de corretaje, invierta en otros activos o utilícelo para gastos de manutención. Si lo pongo en una correduría de otra empresa, incluso después de pagar el impuesto sobre la renta, Pagaré el impuesto sobre las ganancias de capital cuando vendo acciones para hacer retiros a medida que crezca a lo largo de los años.

2) Déjelo con el proveedor actual hasta que esté listo para usarlo o tomar las distribuciones mínimas requeridas. No se adeudará ningún impuesto sobre la renta hasta que reciba una distribución. Si lo dejo en la cuenta original, seguirá creciendo libre de impuestos. La desventaja de esto es que estoy atascado con las opciones de inversión (y las tarifas correspondientes) disponibles a través del plan de jubilación en el lugar de trabajo de mi empleador.

3) Conviértalo en una anualidad con el proveedor actual.

4) Pasar a otro 457b privado con un nuevo empleador.

La línea de fondo

A veces, puede cambiar de opinión sobre su elección de fecha de distribución. Mi plan me permite seleccionar la fecha de distribución, y esa fecha solo se puede cambiar una vez.

No importa qué, asegúrese de decidir qué hacer con las cuentas de su lugar de trabajo una vez que deje a su empleador. ¿Por qué? Las tarifas pueden afectar su tiempo hacia la libertad financiera. Recomiendo usar el Analizador de tarifas de capital personal para ver cuánto le están costando las tarifas de inversión; la respuesta puede sorprenderlo. Utilicé el Panel de control de capital personal gratuito para realizar un seguimiento de todas mis cuentas financieras en un solo lugar. Pude utilizar las herramientas gratuitas para crear un presupuesto, analizar mis inversiones, y finalmente lograr la libertad financiera.

¿Por qué es importante la libertad financiera? Para mi, ¡Es la oportunidad de pasar las horas de mi vida a propósito sin preocuparme por el dinero! Soy libre de pasar tiempo amorosamente con mi familia. Soy libre de trabajar mis ajetreos secundarios tanto o tan poco como me plazca. Soy libre de ser voluntario y escribir sobre cosas que son importantes para mí. Soy libre de dedicar cada día a concentrarme en mi salud, familia, y felicidad. El tiempo es oro, ya que es lo único que nunca podrás recuperar.