15 términos de jubilación que todo nuevo inversor debe conocer

¡Felicidades! Al iniciar su fondo de jubilación, ha dado uno de los pasos más importantes hacia una jubilación cómoda. Pero como inversor novato, puede sentirse un poco abrumado con toda la información disponible, incluidos los límites de contribución, tarifas de penalización anticipada, y Roth 401K. Para ayudarte a darle sentido a todo repasemos 15 términos clave que debe conocer:

1. 401K

El 401K es el plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador más popular en los EE. UU. Los dos tipos más comunes de planes 401K son el 401K tradicional, al que contribuyes con dólares antes de impuestos, y el Roth 401K, que acepta contribuciones con dólares después de impuestos. Las ganancias en un 401K tradicional crecen sobre una base de impuestos diferidos (pagará impuestos sobre los fondos cuando los retire durante la jubilación) y los de un 401K Roth crecen libres de impuestos para siempre. ya que pagó los impuestos por adelantado.

2. Contribuciones después de impuestos

Solo ciertos tipos de cuentas de jubilación, como Roth 401K y Roth IRA, aceptar contribuciones con dólares después de impuestos. Cuando contribuye a una cuenta de jubilación con dólares después de impuestos, sus fondos de jubilación crecen libres de impuestos para siempre, ya que ya le pagaste al tío Sam.

3. Contribución para ponerse al día

Los inversionistas para la jubilación que tengan 50 años o más al final del año calendario pueden hacer contribuciones anuales adicionales para "ponerse al día" en las cuentas de jubilación que califiquen. Las contribuciones de recuperación permiten a los ahorradores mayores compensar las contribuciones más bajas a sus cuentas de jubilación en años anteriores. En 2016 y 2017, contribuciones de recuperación de hasta $ 6, 000 (además de los límites de contribución anual tradicionales) están permitidos para 401K y hasta $ 1, 000 para cuentas IRA.

4. Límites de contribución

Todos los años, el IRS establece un límite en cuanto a cuánto puede contribuir a sus cuentas de jubilación. En 2016, puedes contribuir hasta $ 5, 500 ($ 6, 500 si tiene 50 años o más) a cuentas IRA tradicionales y Roth y hasta $ 18, 000 ($ 24, 000 si tiene 50 años o más) a un 401K tradicional o Roth. Estos límites de contribución anual a las cuentas de jubilación se mantienen sin cambios para 2017. Si excede su límite de contribución, recibirá una multa del IRS, a menos que retire el dinero en exceso antes de una fecha determinada.

5. Sanción por distribución anticipada

Para disuadir a los ahorradores para la jubilación de retirar fondos antes de la edad de jubilación, el IRS impone una multa adicional del 10% en las distribuciones antes de los 59 ½ años en ciertos planes de jubilación. Tenga en cuenta que siempre es responsable de los impuestos sobre la renta aplicables, ya sea que tome una distribución de su plan de jubilación antes o después de los 59 años y medio. Bajo ciertas circunstancias, se le permite retirar dinero anticipadamente de una cuenta de jubilación sin penalización.

6. Cuota

Ha escuchado que no existe tal cosa como un almuerzo gratis y ningún plan de jubilación está exento de esta regla. Siempre hay un costo para el empleador o el empleado. o ambos. Consulte siempre el prospecto de cualquier fondo para conocer su índice de gastos anuales y cualquier otra tarifa aplicable. Un índice de gastos anual del 0,75% significa que por cada $ 1, 000 en su cuenta de jubilación, se le cobran $ 7.50 en tarifas. ¡Y eso suponiendo que no genere ninguna otra tarifa! (Vea también:Tenga cuidado con estas 5 tarifas 401K disimuladas)

7. Fondo indexado

Un fondo indexado es un tipo de fondo mutuo que rastrea una canasta de valores (generalmente un índice de mercado, como el Standard &Poor's 500 o el Russell 2000). Un fondo indexado es un fondo mutuo administrado pasivamente que brinda una amplia exposición al mercado, bajo costo de inversión, y baja rotación de cartera. Debido a sus bajos índices de gastos anuales, como 0,16% para las acciones de inversores del índice Vanguard 500 [Nasdaq:VFINX], Los fondos indexados se han convertido en una forma popular de ahorrar para la jubilación. (Consulte también:3 pasos para comenzar en el mercado de valores con fondos indexados)

8. IRA

A diferencia de un 401K, los custodios mantienen una cuenta de jubilación individual (IRA), incluidos los bancos comerciales y los corredores minoristas. Las instituciones financieras colocan los fondos IRA en una variedad de inversiones siguiendo las instrucciones de los titulares del plan. Una IRA tradicional acepta contribuciones con dólares antes de impuestos, y una IRA Roth acepta contribuciones con dólares después de impuestos. Una ventaja de utilizar una cuenta IRA Roth es que ofrece varias exenciones a la multa por distribución anticipada.

9. Préstamo 401K

Algunos planes de jubilación le permiten tomar un préstamo sobre una parte de su saldo disponible; generalmente, 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, o hasta $ 50, 000, el que sea menor. Si bien el saldo del préstamo generalmente vence en un plazo de cinco años, se vence en su totalidad dentro de los 60 días posteriores a la separación de su empleador. (Consulte también:5 preguntas que debe hacer antes de pedir prestado de su cuenta de jubilación)

10. Fondo de inversión

Al juntar fondos de varios inversores, los administradores de dinero pueden invertir en una amplia variedad de valores, desde instrumentos del mercado monetario hasta acciones. Invertir en un fondo mutuo permite a un inversionista de jubilación individual obtener acceso a una amplia variedad de inversiones a las que no necesariamente tendría acceso por su cuenta. Dependiendo de su estrategia de inversión, los fondos mutuos pueden tener una amplia variedad de tarifas. Entonces, asegúrese de leer la letra pequeña. (Consulte también:4 tarifas de inversión disimuladas a las que debe prestar atención)

11. Contribución antes de impuestos

Cuando contribuya a su cuenta de jubilación patrocinada por su empleador con dólares antes de impuestos, se le permite reducir sus ingresos imponibles. Por ejemplo, si ganaras $ 50, 000 por año y contribuir $ 5, 000 a su 401K con dólares antes de impuestos, entonces solo tendría que pagar los impuestos sobre la renta aplicables sobre $ 45, 000! Retrasa los impuestos hasta la edad de jubilación, cuando es más probable que se encuentre en una categoría impositiva más baja.

12. Distribución mínima requerida (RMD)

No puede guardar dinero en su cuenta de jubilación para siempre. A los 70 años y medio, por lo general, debe comenzar a realizar retiros de una cuenta IRA, IRA SIMPLE, SEP IRA, o 401K. Un RMD es la cantidad mínima requerida por la ley que debe sacar de su cuenta de jubilación cada año para evitar una multa del IRS. Puede utilizar una de estas hojas de trabajo de distribución mínima de requisitos para calcular su RMD.

13. Traspaso

Cuando se separa de su empleador, por lo general, tiene hasta 60 días para transferir el dinero de su cuenta de jubilación anterior a una nueva cuenta de jubilación que acepta esos dineros. Este proceso se conoce como reinversión. En una reinversión directa, el proceso es automático; en un vuelco indirecto, recibe un cheque de retiro de efectivo de su empleador anterior para transferir el dinero a una nueva cuenta de jubilación calificada. (Consulte también:Una guía simple para transferir todos sus 401K e IRA)

14. Fondo con fecha objetivo

Un fondo con fecha objetivo es un fondo de inversión para la jubilación que busca proporcionar mayores retornos a los inversores jóvenes y reducir gradualmente la exposición al riesgo a medida que se acercan a la edad de jubilación. Dado que la Ley de Protección de Pensiones otorgó a los fondos con fecha objetivo el estado de alternativa de inversión predeterminada calificada en 2006, este tipo de fondos han ganado popularidad. Aproximadamente la mitad de los participantes de 401K tienen un fondo con fecha objetivo.

15. Adquisición

En cualquier cuenta de jubilación, sólo el dinero que está plenamente investido le pertenece verdaderamente. Si bien todas sus contribuciones y las contribuciones de contrapartida de su empleador a su cuenta de jubilación siempre tienen derechos adquiridos en su totalidad, algunas contribuciones del empleador, como acciones de la empresa, puede seguir un programa de adjudicación. En vesting acantilado , sólo adquiere los derechos adquiridos por completo después de un cierto período de tiempo. En vesting graduado , gradualmente adquiere la propiedad de esas contribuciones del empleador.